小額貸款的管道和種類都相當多元,除了銀行的信用貸款和預借現金服務外,還有融資的機車貸款、汽車貸款、老車貸款等可供選擇。然而,小額貸款雖然方便快速,但還是要留意民間或線上小額平台所帶來的風險。申請人一定要審慎評估還款能力,並選擇適合的借款方式,以免踩雷

小額貸款的正確用法,你都知道嗎?最完整小額方案比較攻略,助你申貸不踩雷!

小額貸款的管道和種類都相當多元,除了銀行的信用貸款和預借現金服務外,還有融資的機車貸款、汽車貸款、老車貸款等可供選擇。然而,小額貸款雖然方便快速,但還是要留意民間或線上小額平台所帶來的風險。申請人一定要審慎評估還款能力,並選擇適合的借款方式,以免踩雷

小額貸款雖然可用來解決突來的意外開銷,但是關於小額貸款的江湖傳言不少,有人說它利息高得嚇人,有人卻說方便快速、關鍵時刻幫了大忙!到底真相如何?今天就帶大家一探究竟,看看小額貸款到底有哪些?怎麼樣才能借得安心又聰明?

一、小額貸款是什麼?種類有哪些?

一般小額貸款指的是金額30萬以下的小額借款,由於額度較小,貸款難度比較低、審核過件的速度也比較快,許多人會用它來解決緊急資金需求。但由於小額貸款的利率通常偏高,建議只能當作短期週轉的非常手段,而不要用它來進行長期的理財規劃喔!

而關於小額貸款的種類,我們可以簡單區分為需要抵押品,如機車、汽車、手機等有價財產,來進行申貸的「擔保品貸款」,以及不需要抵押品,單純用個人信用作為保證的「無擔保貸款」兩種。兩種貸款無論是在本質上、條件上,甚至是可選擇的貸款管道上,都會有相當大的差別。

  • 擔保品貸款:機車貸款、汽車貸款、老車貸款、手機貸款
  • 無擔保品貸款:銀行信用貸款、民間小額信貸(風險高不推薦)

二、小額貸款管道怎麼選?合法申貸才安心

小額貸款是所有貸款種類中,相對熱門的一個選項,因此除正規的銀行與大型融資以外,也有許多其他小額貸款管道出現在貸款市場中。但並不是所有小額貸款管道,都具備合法的申請方式,因此不論是線下或線上貸款,都要留意小額貸款管道的安全性。

1.銀行小額貸款:安全可靠但條件嚴格

銀行是最直覺,也最安全可靠的小額貸款申請管道,主要提供不需擔保品的信用貸款,因此對於個人信用評分,有著嚴格的審核標準。銀行小額信貸的實際額度利率,會依個人的信用及財力狀況而有所不同。

2.融資小額貸款:方案多元且審核彈性

融資貸款是銀行以外的資金最佳解方,主要提供需要擔保品的小額貸款申請服務,如機車貸款、汽車貸款和老車貸款等。由於不須調閱銀行聯徵紀錄,在審核上有更多的彈性空間,適合有些微信用瑕疵、無法申請銀行信貸的民眾辦理

小額貸款,大小融資差很多!
融資公司也是有規模大小分別的!大型融資公司有固定的規章制度,不會因為小額貸款額度小,就隨便審核、收費,申貸可以安心。而其他的小型融資公司,則會利用小額貸款的資金急迫性,隨時改變貸款規則,較無保障。

3.民間小額貸款:幾乎免審核但易藏風險

民間小額貸款管道,則包括代辦公司和代書貸款。代辦提供的是小額貸款媒合服務,辦理對象不限銀行,也可能是其他私人管道;而代書提供的小額貸款,則是以私人金主為主。兩者都不須經過嚴格審核,甚至和當舖一樣隨來隨借,只要能在媒合過程中獲利就好,申請人的條件和方案的適配性,都不是他們在意的地方。

4.P2P小額貸款:線上貸款方便卻缺乏監管

P2P是新興的線上貸款媒合平台,只要加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台小額放款。但由於強調去中心化、且目前並無法規可介入管理,借貸雙方都無從得知彼此身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

小額貸款申請前,先選對貸款管道,才能安心申貸。具安全性的小額貸款管道,有銀行和融資公司,兩者在審核方面,銀行比較嚴格,融資相對審核寬鬆。而安全性有疑慮的管道,是民間小額貸款和P2P貸款,因制度鬆散而易藏高風險。

三、小額貸款推薦!額度利率方案最優選

小額貸款方案眾多、不知從何選起嗎?不妨將需求資金的多寡,作為初始篩選的標準。有的人需要5~10萬極小額緊急周轉,有的人需要15~30萬進行完整規劃,也有人的資金需求稍微超過小額貸款額度範疇,此時的小額方案推薦一定會不同。以下我們整理了不同小額貸款方案的額度及利率,供你作為參考。

1. 5~10萬額度優選

小額貸款推薦:信用卡預借現金、手機貸款

如果想申請5~10萬極小額貸款,預借現金和手機貸款都是不錯的選項,資金處理速度最即時。但是這兩種小額貸款利率都稍高一些,預借現金的利率是比照信用卡利率收取,而手機貸款利率則會依管道而有所不同,落在16~30%不等。

(1)信用卡預借現金

信用卡預借現金,就是把信用卡的可用額度換成現鈔,再合併到帳單中一起償還。預借現金的申請方式相當簡單,只要在ATM依指示完成操作,即可取得資金。預借現金額度約為信用卡額度的10~20%,每動用一次就要繳交一筆手續費。

(2)手機貸款

手機貸款是近期新興的小額貸款種類,可貸金額約落在2~8萬元,由於是以手機的IMEI碼作為抵押、不用真的留下手機,因此也被視作是「類信貸」的一種。但也因為申請相當寬鬆,容易潛藏各種貸款陷阱,一定要特別留意。

2. 15~30萬額度優選

小額貸款推薦:銀行信貸、機車貸款、汽車貸款

15~30萬是小額貸款的標準額度,可以選擇的方案比較多、也比較容易申請到合理安全的貸款種類。以銀行信貸而言,核貸利率普遍會落在8~10%,融資汽車貸款約7~14%,而融資機車貸款利率則會比較高,約13.5~15.75%。

(1)銀行信用貸款

銀行信貸不須提供任何擔保品,只要準備職收或財力證明即可提出申請。由於受到DBR22的限制,一般核貸金額約落在20~30萬元左右。近年為提升申貸便利性,不論是實體銀行或數位銀行,都推出了小額線上貸款服務,平台選擇更多元。

(2)融資機車貸款

由於機車是相當普遍的資產,對多數申請人來說,機車貸款的擔保品門檻並不算太高,因此相當受到歡迎。此外,融資機車貸款申請條件也相對寬鬆,不會對機車車齡、排氣、廠牌做出任何限制,不論什麼車款,額度最高都可貸到30萬元

(3)融資汽車貸款

如果名下有汽車,那麼利率較低的融資汽車貸款,或許也會是不錯的選項。融資車貸是以汽車殘值,來作為額度的評估標準,以一般國產車來說,要滿足小額30萬的資金需求,難度並不高。而車齡若在15年以上,就要改申請老車貸款,額度上限同樣是30萬元。

3. 30萬以上增額優選

30萬是小額的基本門檻,只要符合申請條件,大多能透過上面幾種貸款來解決資金需求。但如果想要申請比30萬再多一些些的資金,還有其他辦法嗎?這時候只要利用貸款組合的方式,例如以銀行信貸搭配融資機車貸款,就有機會再度擴充小額貸款的額度空間。

 

根據小額貸款不同的額度大小,推薦可挑選方案。5~10萬,可選預借現金和手機貸款,資金到手即時。15~30萬,可選銀行信貸、機車貸款、汽車貸款,貸款種類和方案較多元。30萬以上,推薦組合多種小額貸款方案,以達到理想額度。
 

四、不只是快!小額貸款優點你都知道嗎?

小額貸款最大的優勢,就是方便又快速,對許多有緊急資金需求的申請人來說,相當具有吸引力。但是你知道,小額貸款除了快速的優勢外,還存在許多優點嗎?就讓我們一起來看看吧!

1.小額貸款優點多!選對管道更加分

小額貸款除了速度是強項,以下這些優點,其實也是它受到眾多好評的原因。這些優點包括:

  • 貸款條件友善:銀行信貸不需擔保品,沒了這道隱形門檻,幾乎人人都能輕鬆申請。而融資貸款除申請容易,審核也很彈性,即使信用不完美也沒關係
  • 額度小好運用:小額貸款的靈活度高,還可以根據自身需求選擇還款期限,雖然因為額度較高,只適合短期運用,但只要做好規劃,使用一樣便利彈性。

然而,你可能不知道的是,選對小額貸款管道,居然還能得到更多的附加優點!如果選擇融資小額,你還能額外獲得這些優勢:

  • 不留聯徵記錄:由於融資不屬於銀行體系,小額貸款申請紀錄無須回傳聯徵中心,因此銀行不僅不會知道你有過這筆貸款,也不會將它列入個人債務中。
  • 不佔用信用額度:根據金管會規定,個人的無擔保品貸款,總額度不能超過DBR22的限制。但若是申請融資小額貸款,這筆額度就不會被計入範圍中

2.小額貸款雖便利,這些問題仍然要注意

然而,融資小額貸款雖然申請容易,但由於額度小,很容易就讓人一時衝動貸款,而忘了背後潛藏的小額貸款陷阱。因此在申貸前,這些關鍵問題一定要先留意:

  • 民間管道詐騙多:銀行小額貸款審核嚴格,造成許多申請人直接轉向民間業者申請,卻被收取高額手續費和不合理高利息,因此一定要留意管道的選擇。
  • 小額利率偏高:由於融資小額的放貸風險較高,融資公司大多會以稍高於銀行信貸的利率來放款,長期下來也會造成不小的負擔。
  • 累積成本較高:利率高,就代表總利息成本較高,尤其當貸款期數越長時,累積的利息就越多,因此融資小額只適合短期周轉用。

小額貸款優點,申請條件簡單,小額資金運用的靈活度高。融資小額貸款優點,審核標準彈性,不留聯徵紀錄,不占信用額度。不過小額貸款缺點,是要注意民間貸款管道詐騙多,小額利率偏高造成貸款成本提高。

五、其他關於小額貸款的QA

  • Q小額貸款違約怎麼處理?
  • 其實不管是不是小額貸款,當你發現財務狀況吃緊、可能即將面臨貸款繳不出來的窘境時,就一定要馬上尋求其他的解決方式,來挽救你的信用!不管是透過負債整合來降低月付金,或是和融資公司協商能力可負擔的還款方案,都是解決的辦法,千萬不要置之不理,而導致信用受損、未來申貸困難。
  • Q借款用途會影響小額貸款過件率嗎?
  • 不一定。如果是向銀行申請小額信貸,它們對於申請人的聯徵調查就會相當嚴格,也會仔細詢問資金的借款用途。一旦銀行認為你的貸款用途風險高,就不一定會通過貸款申請。融資雖然也會詢問小額貸款的借款用途,但審核上不如銀行來得嚴格,只要如實回答,通常都能順利核貸。
  • Q沒工作申請小額貸款會過嗎?
  • 申請小額貸款,最基本的條件就是要具備穩定的收入,貸款機構在審核時,都會要求申請人提供工作收入證明,來保證自己的還款能力。因此,除非能夠提出穩定收入的證明,否則沒有固定的工作,要申請小額貸款會有點困難。

生活中難免遇到突如其來的狀況,小額貸款雖能解一時的燃眉之急,但也可能讓人陷入債務泥沼,因此在申請小額貸款前,一定要仔細評估自己的財務狀況和還款能力,選擇最適合的借款方式,以免減壓不成、反而增加不必要的負擔喔!

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