30萬小額貸款推薦？解析小額借款管道與申請條件

小額借款方式有很多，如何挑選安全又快速的合法小額貸款管道？本文解析30萬以下的小額貸款種類與優缺點，提供小額借款的申請條件以及辦理流程，幫助你快速取得小額資金。

一、小額貸款是什麼？

一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款，例如：信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款，都算是小額借款的一種。

小額貸款因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。

• 小額貸款跟小額借款一樣嗎？
• 其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

二、小額貸款優缺點有哪些？

1.小額貸款的優點有什麼？

辦理小額貸款，因為額度比較小，審核通常較快，只需一兩天就可以撥款，除此之外還有以下這些優點：

• 不會留聯徵記錄
  只要是向金融機構（銀行）的貸款紀錄，都會回傳到聯徵中心，並記錄在個人信用報告中，如果是向民間公司辦理小額借款，這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中，未來有機會向銀行貸款時，不會被列入負債計算，銀行也不會知道你有這樣的小額借款。
• 不佔用信用額度
  金管會規定，向金融機構申請的無擔保品貸款（信貸、信用卡債等），總額度不能超過月薪的22倍，稱為DBR22倍限制，意思就是假如你的月薪是3萬元，無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬，如果是向民間公司辦小額借款，就不會算在22倍裡面，不會有這個限制。
• 不須提供擔保品
  小額貸款通常不用提供任何擔保品，只有在希望增加額度的情況下，可斟酌提供汽車、機車作擔保，有機會爭取到較高的額度。
• 不看信用狀況
  一般民間小額貸款因為額度低，不會特別去檢視客戶的信用狀況，有信用瑕疵的客戶也能順利申請小額借款。

2.小額借款的缺點有什麼？

小額貸款有這麼多優點，難道沒有缺點嗎？我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考：

• 利率較高
  由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。
• 相關手續費用高
  如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在299元~2000元不等，甚至有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說，是一筆沉重的負擔。

三、小額貸款推薦

1. 小額貸款的種類

• 信用貸款
  信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在6%上下，額度須受月薪22倍（也就是DBR22倍）的限制。另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99%~ 15.99%之間。
• 信用卡預借現金
  信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。一般預借現金額度為信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
• 手機貸款
  因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右（法定利率上限）。
• 機車貸款
  一台機車市價約5~10萬元，機車貸款額度卻可貸30萬，搭配商品貸款最高額度可以借到55萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
• 中古車貸款
  名下有汽車也可以申請中古車貸款，額度在10~350萬之間，依中古車現值和申請人的財力決定，最高可貸車價的240%，利率則是在7~14%之間。此外，車齡20年以上可申辦老車貸款，額度最高30萬元。
• 保單借款
  所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
• 商品貸款
  商品貸款其實就是融資公司的小額信貸，根據貸款人的條件，可貸額度10~30萬之間，最長可分50期。

介紹完常見的小額貸款種類，最推薦哪個小額貸款方式？我們整理了各類小額借款的優缺點比較表，方便你根據自身需求選擇：

2. 小額貸款管道推薦

決定好要申請的小額貸款方式後，如何選擇小額貸款管道？想辦理小額借款，主要有這5個管道：

• 銀行
  各銀行皆有信用貸款的服務，實際額度會依個人信用及財力狀況而定，許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案，有銀行背書，貸款可完全放心。
• 融資公司
  融資公司規模有大小之分，大型的股票上市融資公司，有固定的規章制度，辦理規則也與銀行相當，借款是可以放心的，其他小型的融資公司，借款規則隨時可能發生改變，對借款人來說較無保障。
• 代辦
  所謂的代辦公司，就是代替你辦理貸款，辦理的對象則不限於銀行，融資公司或個人金主都是有可能的，對於代辦公司來說，目的只是幫客戶找到可以借錢的對象，借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。
• 代書
  一般通俗上的代書貸款，其實就是民間小額借款，代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士，只要有資金，人人都可以當金主放款，貸款條件則由雙方約定，對借款人來說，雖然快又方便，卻充滿著未知的風險，可能遇到偽裝成代書的高利貸。
• P2P
  P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借款，有資金的人也可以透過平台放款，因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

四、小額借款的申請條件及準備資料

1.小額貸款申請條件

• 年滿18歲
• 有收入
• 若有擔保品可提高額度

2.小額貸款申請資料

• 雙證件影本
• 財力資料（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等）
• 如有擔保品，則提供相關資料（車子行照、手機IMEI碼等）
• 撥款存摺

五、小額貸款陷阱有哪些？

• 預借現金影響信用
  信用卡預借現金雖然操作方便也快速，但會嚴重影響信用評分，一旦動用就會大扣分，且如果時常有急用資金的需求，可能會導致銀行覺得你的財務出了問題，未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。
• 保單借款影響理賠
  保單借款其實就是在「預支」你的保險理賠金，因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸發生意外，就會完全拿不到理賠金。
• 民間小額借款詐騙多
  銀行小額貸款審核嚴格，因此許多信用差、無法向銀行貸款的借款人，轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者，卻被收取高額費用、不合理的高利息，甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異，以下整理幾個常見的詐騙手段：

1. 聲稱抵押證件就可以辦理身分證借款，額度5萬來就借，實際上竊取個資作不法用途。
2. 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息，拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
3. 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人，被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
4. 聲稱辦手機就能小額貸款，拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗，並將手機轉賣他人。

建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務，找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。

六、小額貸款常見問題

• Q信用不良可以小額借款嗎？
• 可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。

• Q沒工作可以小額借款嗎？
• 不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款。

• Q學生要怎麼辦理小額借款？
• 如果是年滿18歲的大學生，有打工收入即可申請機車貸款或手機貸款。

• Q小額借款等於信用貸款嗎？
• 信用貸款屬於小額貸款。信用貸款通常指不用擔保品，僅憑申請人條件（財力和信用）就可以借貸。以銀行小額貸款來說，個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金，都是信用貸款的一種；以民間小額貸款來說，由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款，不用真的扣留你的手機或車輛（但車輛需作動保設定），因此只能算是類信貸。

• Q小額貸款一定要擔保品或保人嗎？
• 不一定。一般銀行小額貸款是不需提供擔保品即可申辦，但如果你的資金需求較高，也可提供擔保品或保人以提高貸款額度；融資公司則是依貸款種類區分，例如機車貸、汽車貸、手機貸皆須提供對應的擔保品，不過借款人仍可正常使用物品。此外，也可提供條件良好的保證人，來幫自己爭取更好的貸款額度或利率。

• Q如果小額借款額度不夠，有什麼其他方式可以補足額度？
• 如果你的需求金額超過30萬，通常需要有抵押品才能順利申貸，目前最常見的有房屋貸款及土地貸款兩種方式，額度均可到不動產價值的8成。

• Q合法的小額貸款管道有哪些?
• 通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有股票上市公司，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。

無論是借5萬、還是借25萬，人人都可能遇到小額借款的需求，找對小額貸款管道，可以解決臨時的資金困難，有借有還，保持好信用讓你額度越借越高，靈活運用資金沒煩惱。

附表：銀行小額借貸方案總表