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債務整合方法

【2022債務整合怎麼做?】負債整合管道、申請條件一張表全搞懂!

人的生活離不開錢,不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子,都跟銀行脫不了關係,但如果不善理財,或是容易疏忽各帳單繳款期限的人,不小心就會落入負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於整合負債,我們教你以下債務整合的各種訣竅。

債務整合方法另外申請一筆貸款,來整合高利率、高月付金的負債。
債務整合優點統一繳款日、降低月付金、延長還款期限、提升信用評分。
債務整合管道銀行:信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款。
融資公司:汽車貸款、二胎房貸。
民間借貸:信用貸款、汽車貸款、二胎房貸。
債務整合條件有穩定工作、有收入來源、信用正常。
債務整合失敗申請前置協商、債務協商。

1. 什麼是債務整合/整合負債?

簡單來說,債務整合是將名下所有負債做整理,申請一筆額度大的貸款,把金額小、利率高的貸款還掉,以減輕月付金的壓力

債務整合

2. 什麼時候會需要債務整合/整合負債?

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等,有抵押品的貸款,利率較低,還款期限也比較長,以下這三種情況,你可能需要整合負債:

(1) 名下負債利率高

貸款項目利率
信用卡循環6~15%
信用貸款6.98~14.98%
手機貸款最高16%
機車貸款13~15.99%
汽車貸款7~14%
土地貸款2~5%
房屋貸款(含一胎與二胎)1.3~15.99%
企業貸款2~5%

由上表可以看出,信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高,最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債,降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重,想減壓的人,都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是:因為能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

3. 整合負債的好處

整合負債真的好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

  • 只需記一個繳款日,不會疏忽繳款
  • 利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用
  • 信用分數提升,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
  • 還款年限再延長

4. 整合負債有哪些管道?

債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:

債務整合方法

(1) 銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,轉貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是裕融企業旗下:新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道,審核標準比銀行寬鬆,僅看房屋貸款空間,不看信用或財力狀況,最高額度可貸500萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多,不論是否有跟銀行貸款,都能找民間公司借款,相較於銀行,民間貸款的利率稍高,但額度更大,也能考慮用來債務整合。

債務整合銀行貸款額度申請條件年利率貸款年限費用
土地
銀行
依個人情況20-60歲本國國民,有擔保品指標利率及固定加碼幅度機動調整5年5,300-5,600
第一
銀行
50萬同一機關任職滿3個月5.86%~16%3年6,300
台北
富邦
300萬20-60歲5.24%~16%7年9,000
國泰
世華
300萬20歲以上,年齡+貸款期限不超過65,年收入>30萬分段式:4.24%~16%
一段式: 4.12%~16%
7年9,000
花旗
銀行
300萬25-60歲,年收入>27萬,
有他行信用卡超過半年
前3期1.68%起2-7年8,049
王道
銀行
350萬20-65歲本國國民,
年收入>24萬
2.68%~16%7年7,800
新光
銀行
200萬20-65歲本國國民前3個月1.68%起,
第4個月起6.5%~14.25%
1-7年8,000起
聯邦
銀行
月薪22倍20-60歲本國國民,現職滿一年3.47%~12.24%7年5,000-9,000
遠東
銀行
300萬20-60歲本國國民,
年薪>25萬,到職滿半年
4.88%~16%1-7年9,000
永豐
銀行
300萬20-60歲本國國民前3個月1.66%~16%,
第4個月起5.90%~16%
7年9,000起
玉山
銀行
300萬20-65歲本國國民,
固定年收入>30萬
前3個月0.68%,
第4個月起3.18%~14.88
7年2,000起
台新
銀行
依個人情況20-65歲本國國民4.12%~16.39%1-7年9,000
中國
信託
300萬20-65歲本國國民,
年薪30萬以上
前兩期0.88%,
第3期起3.60%~16%
2-7年5,000-9,000

5. 一直不做整合負債,最後會怎樣?

如果放任債務問題越滾越大,信用評分會持續下降,肩上的負債壓力也會越發沉重,到最後導致信用破產,不過一般俗稱的信用破產,指的僅是銀行不肯再借你錢,和真的讓法院宣告破產,還是有一段很大的差距。

負債太多的人,想再申請信用卡或任何貸款都不會過,必須先把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,並降低負債比例後才有救,若債務問題太過嚴重,就要考慮和銀行進行債務協商

6什麼是債務協商/前置協商?

如果各種債務還在可以負擔的情況下,可以先想辦法整合債務,如果已經到了不堪負荷的地步,就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商,當銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到銀行的催收電話了,不過這過程會有點漫長,要有耐心,這就叫做「前置協商」,若等到銀行主動找你談,則稱為「債務協商」。

7. 債務整合跟債務協商的比較

債務整合 債務協商 不同

可以的話,盡量不要走到債務協商,因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中,就算申請前置協商最後沒辦也會有,所有銀行看到都不願再借你錢,民間有一點制度的公司也會參考信用報告,進而影響放款意願。

也不是把債務協商的金額還完就沒事,根據聯徵中心的規定,不同狀況有不同註記期限:依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容:

  • 前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
  • 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
  • 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
  • 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

個別協商註記

  • 個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
  • 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
  • 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

更生/清算註記

  • 自破產宣告日或裁定清算開始日起,揭露10年。
  • 自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

8. 小心負債整合陷阱

辦理債務整合貸款,自行向銀行提出申請即可,如果不知道如何進行,想尋求專業協助,一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司以免掉入負債整合陷阱。

負債整合陷阱

(1) 代辦公司是什麼?

由於申請人不熟悉金融規則,不知道送哪一家銀行較容易過,因此產生協助辦理貸款的公司,他們熟悉銀行的貸放規則,送件能夠精準的一次到位。

(2) 代辦公司的相關收費

代辦公司的主要收費項目有兩種,一是詢問時要繳交的委託費,金額大約在5,000~8,000不等,二是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%。

(3) 銀行沒有跟代辦公司配合,注意銀行網站警語

某些不肖代辦宣稱,有銀行的特殊管道,保證過件,貸款條件非常優惠云云,銀行的網站均有特別聲明,未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。

(4) 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣?

某些不肖代辦遞件申請時,會幫你申請「債務協商」而非債務整合,這其中的差別是:債務協商的紀錄會收錄在信用報告中,未來難以跟銀行申貸,債務整合仍是一般貸款,並不會特別標註,對於代辦公司來說,案件越困難,收取的費用就可以越高,幫你辦理債務協商,他們能夠賺取的服務費更多。

9. 債務整合常見問題

(1) 債務整合一定會成功嗎?

無論辦理何種貸款,銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款,如果能提供更多的財力證明,債務整合成功的機率就會越高。

(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎?

向銀行申貸,銀行通常會收取徵信費及開辦費,不會收取其他費用,若向好事貸申請新鑫二胎房貸,僅有一筆15,000元的開辦費,其中包含地政規費、代書費用等,除此之外亦無其他費用。

(3) 政府有債務整合服務嗎?

目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。

(4) 債務整合會影響信用嗎?

債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。

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