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好事貸裕融二胎房貸-負債整合文章附圖01S

【2022債務整合怎麼做?】負債整合管道、申請條件一張表全搞懂!

人的生活離不開錢,不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子,都跟銀行脫不了關係,但如果不善理財,或是容易疏忽各帳單繳款期限的人,不小心就會落入負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於整合負債,我們教你以下債務整合的各種訣竅。

【一張表搞懂債務整合】

 債務整合方法  另外申請一筆貸款,來整合高利率、高月付金的負債。 
 債務整合優點  統一繳款日、降低月付金、延長還款期限、提升信用評分。 
 債務整合管道  銀行:信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款。 
 融資公司:汽車貸款、二胎房貸。 
 民間借貸:信用貸款、汽車貸款、二胎房貸。 
 債務整合條件  有穩定工作、有收入來源、信用正常。 
 債務整合失敗  申請前置協商、債務協商。 

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1. 什麼是整合負債/債務整合?

什麼是整合負債/債務整合

簡單來說,債務整合是將名下所有負債做整理,申請一筆額度大的貸款,把金額小、利率高的貸款還掉,以減輕月付金的壓力,更多詳細內容,讓貸款職人貴哥來告訴你。

2. 什麼時候會需要整合負債?

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等,有抵押品的貸款,利率較低,還款期限也比較長,以下這三種情況,你可能需要整合負債:

(1) 名下負債利率高
各貸款項目的利率比較表

貸款項目利率
信用卡循環6~15%
信用貸款6.98~14.98%
手機貸款最高16%
機車貸款13~15.99%
汽車貸款7~14%
土地貸款2~5%
房屋貸款(含一胎與二胎)1.3~15.99%
企業貸款2~5%

由上表可以看出,信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高,最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債,降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重,想減壓的人,都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是:因為能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

3. 整合負債的好處

整合負債的好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

  • 只需記一個繳款日,不會疏忽繳款
  • 利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用
  • 信用分數提升,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
  • 還款年限再延長
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4. 整合負債有哪些管道?

債務整合的管道

債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:

(1) 銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,轉貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是裕融企業旗下:新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道,審核標準比銀行寬鬆,僅看房屋貸款空間,不看信用或財力狀況,最高額度可貸300萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多,不論是否有跟銀行貸款,都能找民間公司借款,相較於銀行,民間貸款的利率稍高,但額度更大,也能考慮用來債務整合。

銀行債務整合方案總表

債務整合銀行貸款額度申請條件年利率貸款年限費用
土地銀行依個人情況20-60歲本國國民,有擔保品指標利率及固定加碼幅度機動調整5年5,300-5,600
第一銀行50萬同一機關任職滿3個月5.86%~16%3年6,300
台北富300萬20-60歲5.24%~16%7年9,000
國泰世華300萬20歲以上,年齡+貸款期限不超過65,年收入>30萬分段式:4.24%~16%
一段式: 4.12%~16%
7年9,000
花旗銀行300萬25-60歲,年收入>27萬,有他行信用卡超過半年前3期1.68%起2-7年8,049
王道銀行350萬20-65歲本國國民,年收入>24萬2.68%~16%7年7,800
新光銀行200萬20-65歲本國國民前3個月1.68%起,
第4個月起6.5%~14.25%
1-7年8,000起
聯邦銀行月薪22倍20-60歲本國國民,現職滿一年3.47%~12.24%7年5,000-9,000
遠東銀行300萬20-60歲本國國民,年薪>25萬,到職滿半年4.88%~16%1-7年9,000
永豐銀行300萬20-60歲本國國民前3個月1.66%~16%,
第4個月起5.90%~16%
7年9,000起
玉山銀行300萬20-65歲本國國民,固定年收入>30萬前3個月0.68%,
第4個月起3.18%~14.88
7年2,000起
台新銀行依個人情況20-65歲本國國民4.12%~16.39%1-7年9,000
中國信託300萬20-65歲本國國民,年薪30萬以上前兩期0.88%,
第3期起3.60%~16%
2-7年5,000-9,000

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5. 一直不做整合負債,最後會怎樣?

一直不做整合負債,最後會怎樣?

如果放任債務問題越滾越大,信用評分會持續下降,肩上的負債壓力也會越發沉重,到最後導致信用破產,不過一般俗稱的信用破產,指的僅是銀行不肯再借你錢,和真的讓法院宣告破產,還是有一段很大的差距。

負債太多的人,想再申請信用卡或任何貸款都不會過,必須先把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,並降低負債比例後才有救,若債務問題太過嚴重,就要考慮和銀行進行債務協商。

6什麼是債務協商/前置協商?

如果各種債務還在可以負擔的情況下,可以先想辦法整合債務,如果已經到了不堪負荷的地步,就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商,當銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到銀行的催收電話了,不過這過程會有點漫長,要有耐心,這就叫做「前置協商」,若等到銀行主動找你談,則稱為「債務協商」。

延伸閱讀:9個重點搞懂債務協商

7. 債務整合跟債務協商的比較

可以的話,盡量不要走到債務協商,因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中,就算申請前置協商最後沒辦也會有,所有銀行看到都不願再借你錢,民間有一點制度的公司也會參考信用報告,進而影響放款意願。

也不是把債務協商的金額還完就沒事,根據聯徵中心的規定,不同狀況有不同註記期限:依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容:

銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記

  • 前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
  • 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
  • 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
  • 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

個別協商註記

  • 個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
  • 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
  • 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

更生/清算註記

  • 自破產宣告日或裁定清算開始日起,揭露10年。
  • 自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

延伸閱讀:信用報告有什麼內容?

債務整合的詐騙手段

8. 小心整合負債的陷阱

辦理債務整合貸款,自行向銀行提出申請即可,如果不知道如何進行,想尋求專業協助,一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司:

(1) 代辦公司是什麼?

由於申請人不熟悉金融規則,不知道送哪一家銀行較容易過,因此產生協助辦理貸款的公司,他們熟悉銀行的貸放規則,送件能夠精準的一次到位。

(2) 代辦公司的相關收費

代辦公司的主要收費項目有兩種,一是詢問時要繳交的委託費,金額大約在5,000~8,000不等,二是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%。

(3) 銀行沒有跟代辦公司配合,注意銀行網站警語

某些不肖代辦宣稱,有銀行的特殊管道,保證過件,貸款條件非常優惠云云,銀行的網站均有特別聲明,未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。

(4) 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣?

某些不肖代辦遞件申請時,會幫你申請「債務協商」而非債務整合,這其中的差別是:債務協商的紀錄會收錄在信用報告中,未來難以跟銀行申貸,債務整合仍是一般貸款,並不會特別標註,對於代辦公司來說,案件越困難,收取的費用就可以越高,幫你辦理債務協商,他們能夠賺取的服務費更多。

延伸閱讀:辦貸款找代辦公司好嗎?

9. 債務整合常見問題

(1) 債務整合一定會成功嗎?

無論辦理何種貸款,銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款,如果能提供更多的財力證明,債務整合成功的機率就會越高。

(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎?

向銀行申貸,銀行通常會收取徵信費及開辦費,不會收取其他費用,若向好事貸申請新鑫二胎房貸,僅有一筆15,000元的開辦費,其中包含地政規費、代書費用等,除此之外亦無其他費用。

(3) 政府有債務整合服務嗎?

目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。

(4) 債務整合會影響信用嗎?

債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。

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