中小企業貸款申請攻略！一篇搞懂中小企業貸款利率及申請條件

中小企業貸款好申請嗎？貸款條件有哪些？政府有中小企業貸款，銀行跟融資公司也有中小企業貸款，差別在哪？本文彙整中小企業貸款利率、額度及申請辦法，幫助你快速掌握中小企業的申辦重點！

一、什麼是中小企業貸款？

中小企業貸款是針對資本額1億元以下，或經常僱用員工數低於200人，且依法辦理登記的公司行號，所提供的貸款方案。

根據經濟部中小企業處統計，目前全台灣有98.92%的企業屬於中小企業，而為了扶植中小企業永續發展，政府提供多項政策性貸款，來協助中小企業順利取得資金。

根據央行統計，2023年6月五大銀行新承做的企業貸款，金額高達9,478億元，較前一個月增加366億元。推測原因是企業貸款有季節性因素，通常到了季底，企業週轉金的需求就會比較高。

1.企業貸款與中小企業貸款比較

企業貸款是指針對資本額1億以上，製造業、營造業、礦業及土石採取業僱用員工人數200人以上，其餘各業僱用員工人數100人及以上之大型企業的融資貸款服務，最簡單的辨別方式可以看中華徵信所（CRIF）每年都會整理的「台灣大型企業排名TOP5000」。

通常大型企業的財務條件較好，尤其股票上市、上櫃、興櫃企業，會比中小企業更容易跟銀行申請到企業貸款，大型企業的員工也能在銀行拿到比較優惠的貸款方案。不過政府也提供許多中小企業貸款，以協助在經濟上較為弱勢的企業主。

2.常見的中小企業貸款原因

不論是大型企業或者是中小企業，都可能遇到下列情形，並透過申請企業貸款來緩解資金需求：

1. 無足夠資金購買生產原物料或商品
2. 需要大額資金更換或添購機器器材、設備
3. 企業擴大營運，需要週轉金擴建辦公室、廠房
4. 從事進出口貿易需先墊付生產成本，貨款回收時間較長，而出現短期資金缺口
5. 應收帳款未回收甚至變呆帳，導致企業現金流不足
6. 企業營收衰退，沒有足夠資金支付貨款或員工薪資

其中，企業最常遇到的情況就是買方的應付貨款延遲或倒帳情形，導致企業現金流不足、沒有足夠資金再支付給原物料供應商或下游經銷商，連帶也會影響到上游企業的財務狀況，甚至可能出現營運危機，尤其是中小企業的資金調度彈性低，承受不了應收帳款收不回、呆帳的風險，為了維持企業正常營運就可能跟銀行申請企業貸款或中小企業貸款。

 

二、中小企業貸款種類

中小企業貸款種類，大致上可分為政策性貸款，以及一般銀行中小企業貸款兩大類，以下簡單介紹提供的貸款項目有哪些。

1.政策性中小企業貸款

政策性中小企業貸款專案，可以用中小企業貸款用途來作區分：

• 營運週轉金：中小企業紮根專案貸款、中小企業創新發展專案貸款、中小企業加速投資貸款
• 資本性支出：機器設備升級貸款
• 進出口融資：中小企業發展基金專案貸款
• 創業準備金：青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款
• 災害復舊：中小企業災害復舊專案貸款、企業小頭家貸款
• 其他：中小企業千億保專案

2.銀行中小企業貸款

各大銀行也有針對中小企業提供貸款服務，同樣也會根據貸款用途來作區分，本文將聚焦在周轉用的中小企業貸款作介紹：

• 中國信託銀行中小企業貸款
• 第一銀行企業小頭家貸款
• 富邦銀行微型企業貸款
• 兆豐銀行創兆貸專案貸款
• 台灣企銀中小企業享優貸優惠貸款
• 玉山銀行企業e指貸
• 新光銀行微型企業貸款
• 土地銀行中小企業優利貸

三、中小企業貸款利率高嗎？額度可以貸多少？

政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成，而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。中小企業貸款利率則是在2%~13%之間，以下提供較詳細的貸款方案：

1.政策性中小企業貸款

政策性中小企業貸款方案非常多，本文以較常見、較多銀行配合辦理的中小企業貸款為主：

2.銀行中小企業貸款

相較於政府的優惠貸款，銀行中小企業貸款的額度及利率都會比較差一些，但相對地貸款條件也較少：

四、中小企業貸款申請條件

由於政策性中小企業貸款，是屬於有特定目的型貸款，因此除了下列基本申請條件外，還會針對申貸企業是否符合政策目標，例如：5+2產業創新計畫、2050淨零碳排政策。

1. 符合「中小企業認定標準」之中小企業
2. 中小企業信用保證基金保證對象之中小企業
3. 非上市上櫃之中小企業、金融及保險業、特殊娛樂業

而銀行中小企業貸款的申請條件，除了一些基本的條件限制外，也會將中小企業主的信用狀況列入評分：

1. 有營業登記之公司，且成立滿1年
2. 符合「中小企業認定標準」之中小企業
3. 年營收達50萬元～100萬元
4. 企業及關係人票債信用正常
5. 企業財務結構健全、業務經營正常
6. 依法報稅、開立統一發票

由此可知，申辦政府及銀行的中小企業貸款並不容易，除了中小企業需要有健全的財務狀況，中小企業的負責人也要有良好的財務及信用條件，因此中小企業貸款過件率並不高。

五、中小企業貸款申請管道

除了政府以及銀行有提供中小企業貸款，融資公司與民間借貸也有提供相關服務，以下針對各管道介紹優缺點。

1.銀行

銀行除了提供一般中小企業貸款，也受理政府的優惠貸款申請，不僅利率低、選擇也多，是大多數中小企業的貸款首選。但銀行審核也非常嚴格，只看401/403/405表認列營收，沒有一定規模、現金交易的微型企業還是很難申辦成功。

• 優點：利率低、額度大、選擇多

• 缺點：審核嚴、申辦時間長

2.融資公司

上市大型融資公司是銀行以外，最常見的中小企業融資管道，從機器設備融資／租賃、應收帳款受讓、不動產融資到中小企業貸款都有，不僅額度大、審核也比銀行寬鬆。

• 優點：額度大、審核寬鬆、申辦快速

• 缺點：利率稍高

3.民間貸款

以當鋪為首的民間貸款，雖然利率很高，但當企業遇到客戶款項延期、需要現金周轉時，快速免審核的特性，是許多中小企業臨時調度資金的好夥伴。

• 優點：免審核、申辦快速

• 缺點：利率極高、安全性低

六、中小企業貸款流程

申請中小企業貸款需要準備的資料非常多，貸款公司審核的內容除了企業本身的條件，也會看公司負責人的狀況，以下詳列辦理中小企業貸款需準備的文件及辦理流程。

1.中小企業貸款文件

1. 公司、負責人、保證人及同一關係企業的貸款申請書暨基本資料表
2. 前述公司及關係人之近三個月主要金融機構往來存摺明細(含存摺封面)影本
3. 公司登記證件、公司變更登記表、公司章程、董監名冊、合夥契約等文件影本
4. 近三年之資產負債表、損益表及近一年401/403/405表等文件影本
5. 其他有利於案件審核之基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得、合約…等可佐證申請人的財力證明文件

2.中小企業貸款流程

• 徵信審核：貸款公司會依企業的基本條件、營運狀況、還款來源等決定核准條件。
• 提出申請：準備好上述申請資料後，向貸款公司提出申請。
• 簽約對保：審核通過後，與貸款公司簽訂借款契約。
• 設定抵押權：如有不動產作擔保，會再進行抵押權設定程序。
• 撥款：完成上述作業後，即可將借款資金撥入企業帳戶。

七、中小企業貸款常見問題

• Q中小企業貸款好申請嗎？
• 不容易，不論是申請政策性中小企業貸款，或銀行中小企業貸款，大多數都會要求需符合中小企業信用保證基金保證對象，而且企業本身及企業負責人都要有良好的財務狀況及信用分數，因此要順利拿到較優惠的中小企業貸款非常不容易。

• Q中小企業貸款申請不過怎麼辦？
• 如果銀行貸款不過，各大上市融資公司都有提供中小企業貸款服務，名下有房屋的企業負責人，也可以選擇申辦二胎房貸來作公司周轉資金。

• Q中小企業貸款適合對象是誰？
• 如果是規模較大且有開立統一發票的中小企業，可直接向銀行申請中小企業貸款；而融資公司的中小企業貸款條件寬鬆，小規模的公司行號、現金往來的微型企業都可以申請中小企業貸款。

• Q中小企業貸款需要保證人嗎？
• 不一定，如果是申請政府的中小企業貸款，必須是財團法人中小企業信用保證基金的保證對象，才符合申請資格，有些銀行的一般中小企業貸款也會要求；但如果是申請融資公司的中小企業貸款，則會依企業負責人的狀況來決定。

• Q公司負責人負債過高能過件嗎？
• 機率很低，由於銀行也會審核公司負責人的財務狀況及信用評分，因此如果您的負債比較高，可能會影響中小企業貸款過件率。

• Q公司行號沒營業額、沒401報表可以申請企業貸款嗎？
• 不行，銀行是以實際報表來作為中小企業的營收依據，因此沒有401/403/405報表或資產負債表、損益表等正式文件，恐怕無法申請政府或銀行的中小企業貸款。不過，融資公司可以用公司及其負責人的往來存摺來評估營收，如果沒有正式財力證明文件的中小企業，可改向融資公司申請中小企業貸款。