揭露期是什麼?聯徵揭露會影響信用嗎?想恢復信用謹記這3關鍵!

信用瑕疵行為被揭露在信用報上的時間長度,就是揭露期;在聯徵揭露的這段時間內,個人信用狀況將持續受到影響。若想盡早消除不良註記,可以跟隨本文搞懂揭露期的起算時間與終止條件,透過文中提供恢復信用的方法,重建信用,擺脫信用不良標籤。

信用不好會為生活帶來許多困擾,若一不小心因卡費、貸款遲繳,被揭露信用狀況不佳,該怎麼辦?各種會影響信用的行為,揭露期限都一樣嗎?本文將為你介紹揭露期的概念,同時講解信用瑕疵被揭露會有何影響、不良註記消除後恢復信用的方法,幫助你從信用受損的困境中解脫。

一、揭露期是什麼?要怎麼知道自己的信用狀況?

若你沒有遵守與銀行的還款約定,銀行就會在你的聯徵信用報告上,做出信用瑕疵的不良註記,而這個註記能被銀行看到的期間,就是「揭露期」。在揭露期間,銀行只要透過聯徵報告,就可以看到你的信用黑歷史。那麼,有哪些行為會被揭露?如果擔心自己有信用瑕疵正在揭露期,又該如何確認呢?

1.小心!這些NG行為會讓你被聯徵揭露

魔鬼藏在細節裡,有時候稍不注意,就會不小心做了影響信用的NG行為;若不想因一時疏忽導致信用受損,一定要隨時提醒自己,不要有以下幾個會讓你被聯徵揭露的信用瑕疵行為。

  • 信用卡、貸款遲繳。
  • 信用卡啟動循環利息。
  • 信用卡自行停卡。
  • 信用卡強制停卡。
  • 借款逾期、催收及呆帳紀錄。

2.查詢信用狀況的方法

若不確定自己是否有信用瑕疵行為,正在揭露期當中,可以透過查詢聯徵信用報告確認自己的信用狀況。每人每年都有一次免費查詢機會,只要利用電腦、手機APP就能完成線上申請,也可以選擇親赴郵局或聯徵中心辦理。自己查詢聯徵報告雖然會留下紀錄,但不會影響信用,請放心善用聯徵報告檢視自己的信用狀態。

二、聯徵註記揭露會有什麼影響?

一旦因為信用瑕疵行為留下聯徵註記,信用報告上的不良紀錄就會存在好一段時間,直到揭露期滿才會消除。此時你將深刻體會到「信用不好,人生是黑白的。」這些被揭露的信用瑕疵,不只會嚴重降低金融機構與你往來的意願,還會持續對你的信用產生負面影響,千萬不可忽視!以下為你列舉兩個揭露註記未消除會帶來的負面影響。

信用瑕疵會導致你被銀行拒絕往來,同時持續你的影響信用評分。前者會讓你在申請貸款、信用卡時受到阻礙;後者則可能會影響求職與債務處理,對生活帶來諸多不便。

1.被銀行拒絕往來

由於聯徵紀錄是金融機構判斷個人信用狀況的重要依據,在揭露期未滿前,銀行只要調閱聯徵報告,就會發現你過去有信用不良紀錄;在銀行眼中,你將被歸類為信用不佳,有借貸風險的群體。這也將導致你在聯徵註記揭露期間,都無法向銀行申辦貸款或辦理信用卡,恐會嚴重影響你的財務規劃。

2.持續影響信用評分

只要信用瑕疵紀錄還在揭露期限內,該筆未消除的不良註記,就會持續影響你的信用評分,導致信用分數無法恢復至正常的水準。信用評分過低,不僅會增加金融服務的申辦難度,還有可能會影響求職、理債;只能等到揭露期滿,不良註記消除,才有機會改善有瑕疵的信用狀況。

三、揭露期有多長?信用不良多久會消除?

由前段可以知道,信用不良被揭露的狀況,會為生活帶來許多困擾。幸好,聯徵註記並不會被永久揭露,不同瑕疵行為,有著不同的揭露消除條件與揭露期期限,只要願意積極處理問題,每個人都還是有重建信用的機會。相反地,若放任信用瑕疵行為持續存在,揭露期就不會終止。

到底揭露期能有多長?積極處理問題後,信用不良紀錄又要花多少時間才能消除?就讓我們來認識揭露期的起點和終點吧!

1.揭露期的計算方式

揭露期的定義,是指從信用瑕疵事件發生或處理完成之日起,該筆紀錄在聯徵報告上「會被看到」的期限。也就是說,我們可以依照揭露期起算時間,將信用瑕疵區分為「自發生日起算」與「自處理完成日起算」兩種類別,前者於發生當下便開始進入揭露期;後者則需要先積極處理完成,才能讓揭露期開始倒數。

  • 自發生日起算:信用卡自行停卡、強制停卡未清償。
  • 自處理完成日起算:信用卡、貸款遲繳、強制停卡已清償。

2.各種信用瑕疵的揭露期限

揭露期限的長短,取決於信用瑕疵的嚴重程度,瑕疵輕微最短揭露6個月,重大瑕疵最長可能被揭露10年。雖說信用不良紀錄在揭露期滿後就會消除,但在揭露期間,你仍舊會因為聯徵報告上存在信用瑕疵,面臨好幾個月,甚至好幾年,無法跟銀行往來的困擾。

以下為你統整了各種信用瑕疵的揭露期限:

各種信用瑕疵的揭露期限
逾期/催收/呆帳自清償日起揭露3年
退票自退票日起揭露3年,辦妥清償註記日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年
更生自更生方案履行完畢日起註記4年
信用卡催收/呆帳自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年
信用卡強制停卡未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月
其他信用不良紀錄自事實發生日起揭露5年
警示帳戶自通報日起揭露2年
前置協商自履約完成日起揭露1年
個別協商揭露至履約完成日止
協商毀諾自毀諾日起揭露3年

四、揭露期滿,信用就會恢復嗎?

雖然揭露期滿,白紙黑字的聯徵註記就會消除,但其實瑕疵行為對於信用狀況造成的傷害並不會因此消除,它所會帶來的影響,恐怕比你想像得還要深遠,必須要花費更多的力氣,才能夠重新培養。若不想因信用瑕疵對個人信用留下難以痊癒的後遺症,最好還是謹記「信用無價」,並時刻提醒自己維持良好信用!

1.揭露期結束的後遺症

揭露期結束,瑕疵行為對信用的影響並不會完全消失,因為就算聯徵的信用資料消除,該紀錄還是會永久保存在發生瑕疵事件的銀行內部;換句話說,即使你願意修復信用,聯徵報告也已經洗白,你也無法再與這家銀行往來了!這也是為何有些人在揭露期結束後,回頭向原銀行申請貸款,卻會因過去信用不良而遭婉拒。

2.重新培養信用的3個方法

揭露期滿後,信用無法自動恢復,又被銀行封殺的困境確實讓人頭痛,但也不是完全沒有解決辦法。若你能透過以下3個方法重新培養信用,維持與其他金融機構良好的往來習慣,展現自己是一名值得信任的優質客戶,或許有機會擺脫信用不良的標籤,修復受損的信用狀況。

重新培養信用的方法有三,包括重新規劃財務分配、整合債務降低負債比與持之以恆的準時繳款。做好財務規劃,改變用錢習慣可以讓負債狀況不再惡化;債務整合不僅能減輕還款壓力,還能統一繳款日期;貸款不遲繳、信用卡費繳清則有留下與銀行良好穩定往來紀錄的功能。

  • 重新規劃財務分配:改變原有用錢習慣,如控制信用卡的使用額度,避免刷爆卡片;同時定期檢視聯徵信用報告,避免再做出會被揭露的信用瑕疵行為。
  • 整合債務降低負債比:透過清償債務、債務整合等方式減少身上背負的債務,在降低負債比的同時,避免因債務繁雜疏忽遲繳,再次產生信用瑕疵。
  • 持之以恆的準時繳款:包括信用卡費與貸款,其中信用卡費一定要全額繳清;按時繳款可以留下與銀行良好、穩定的往來紀錄,對於累積信用幫助很大。

五、其他關於揭露期的常見Q&A

  • Q揭露期會影響貸款嗎?
  • 會,有信用瑕疵揭露紀錄的人,一般會被銀行拒絕申貸。若真的有迫切貸款需求,可以選擇向信用條件審核較寬鬆的融資公司申辦。
  • Q清償債務能加快結束揭露期嗎?
  • 可以,如果信用瑕疵種類為卡費、貸款遲繳,揭露期是自清償日開始起算,將債務清償可以提早進入揭露期倒數,及早消除不良註記。
  • Q聯徵紀錄多久更新一次?
  • 聯徵紀錄原則上每個月都會更新,除了借款、信用卡的資訊會更新外,若因信用瑕疵行為產生揭露註記,也會一併更新至聯徵信用報告上。

聯徵上的不良註記雖然可以等待揭露期滿消除,但信用瑕疵行為對於個人信用的影響卻是一輩子的。平時應謹慎處理債務,養成按時繳款習慣,才能避免因一時疏忽,被貼上終身無法去除的信用不佳標籤。

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