辦信貸為什麼要先試算?4大信貸試算工具推薦,助你輕鬆做好財務規劃!

為什麼信用貸款需要先試算?因為先試算信貸方案,才能提前做好財務規劃。推薦4個信貸試算工具,幫助你簡單計算需要的信貸數據。

你知道在申請信用貸款前,最重要的一個步驟,其實是信貸試算嗎?這個動作可以幫助你預先了解,自己所能負擔的額度範圍在哪裡?每個月要支出多少月付金?妥善規劃貸款支出,才不會讓資金反成債務壓力的來源!本文將分析信用貸款試算的重點,並為你推薦幾個好用的信貸試算工具,一起來試算適合你的信貸方案吧!

一、為什麼要信貸試算?試算的重要性有哪些?

在申辦信用貸款前,我們都會建議一定要先做好貸款試算,這是為什麼呢?這是因為信貸試算的結果,不僅能夠幫助申請人預先了解將來的支出情形,也能讓申請人知道,自己究竟有沒有辦法負擔這筆信用貸款。信貸試算的功用包括:

信貸試算的重要性,第一,做好貸款支出管理,才能達到收支平衡,不會入不敷出。第二,事先評估自身承擔負債的能力,以免多筆負債造成經濟壓力。

  • 做好貸款支出管理
    由於每個人可取得的信貸條件都不相同,建議申請人將幾個不同的信貸利率和額度,進行組合試算,以了解不同條件下的月付金和貸款成本變化。這麼一來,申請人就可以參考信貸的試算結果,準備好可能的支出成本,並擬定合適還款計畫。
  • 評估自身的負擔能力
    如果你還有其他貸款,試算可以幫助你衡量多一筆信貸,是否會超過建議的每月貸款支出上限(負債比建議低於60%)。如果月付過高,可以拉長還款期限來因應,但要留意選擇的還款期限長短,將影響月付金和總利息的多寡。

二、信用貸款如何試算?可以從哪些項目著手?

雖然多數的信貸試算工具,都只需要填入既定資料,就可以得出所有你想知道的試算結果,包括額度、利率、月付金等。但是為什麼要試算這些數據?在試算、比較這些數據時,有什麼值得留意的重點嗎?以下就讓我們來告訴你,如何活用信用貸款試算,來做好財務規劃。

1.信貸額度試算

銀行信貸額度的上限,最高就是DBR22倍,但是多數銀行核貸相對保守,僅會給予申請人月收入的16~18倍的信貸額度,以免申請人信用過度擴張、增加風險。建議申請人預先試算自己可能的信貸額度,以評估能否滿足資金需求。

信貸的額度試算
信貸額度可運用簡單的公式「個人月收入×22」自行試算,或是保守預估以「個人月收入×16」計算。我們以月收入5萬的申請人來做試算:
法定最高額度:5萬×22=110萬
可能獲得額度:5萬×16=80萬

2.信貸利率試算

銀行信貸會根據申請人的個人條件,而給出不同的信貸利率,從2%~16%都有,差別極大。因此,建議申請人可以先試算幾個可能取得的利率數值,了解大概的月付金額,以便選擇適合自身條件的方案。

信貸的利率試算
一般核貸的信貸利率區間為6~8%,以下我們就以常見的6%和8%來進行試算比較。假設貸款額度30萬,還款期限為5年(60期),先不計額外的費用,兩個信貸利率的月付金及總利息差為:
信貸利率6%:月付金為5800元、總利息為47992元。
信貸利率8%:月付金為6083元、總利息為64973元。
→月付金相差283元,總利息16981元。

3.信貸月付金試算

月付金的影響因素有很多,包括額度、利率、期數等,甚至有些信貸方案採分段式利率,前後期數的月付金可能不大相同。因此,建議申請人善用信貸試算工具,計算多變的信貸方案,才可預期每個月還款的信貸月付金

信貸的月付金試算
以信貸金額30萬元、貸款時間60期(5年)為例,其第一段利率2%(1~12期),第二段利率6%(13~60期)、貸款相關費用2000元,試算信貸月付金,結果如下:
第1~12期月付金5,258元、第13~60期月付金5,692元。

三、信貸試算工具怎麼挑?不同目的一次推薦

線上許多信用貸款試算工具,各有特色和差異,幾乎都能協助申請人算出信貸月付金。本文將分享目前市面上數個信貸試算工具的評比心得,推薦它們各自的優缺點為何,讓你更清楚如何找尋適合自己的信貸試算工具,也有助於你事先做好貸款決策。

1.一般銀行試算:國泰世華銀行

推薦指數:★★★★

國泰世華銀行的試算頁面簡潔,在操作使用中容易上手;可分成三段式利率,依照個人需求調整,迅速算出正確的月付金。此外,還提供信貸轉貸後月付金、可貸額度的試算連結,是相當方便的貸款試算工具。

2.信貸轉貸試算:將來銀行

推薦指數:★★★

將來銀行的信貸試算網站,頁面乾淨,操作簡單易懂。還有信貸轉貸試算工具,可算出轉貸後,每月可減少的月付金。其缺點是信用貸款試算設定一段利率,只能填寫開辦費,是針對自家銀行的方案,無法多方比較。

3.總費用年百分率試算:金管會

推薦指數:★★

金管會的信貸試算工具,只需填寫簡易的資料,即可分別算出總費用年百分率和月付金。其試算網站的缺點是,頁面字數過多且小,顯得畫面擁擠,導致操作貸款試算易混淆。

4.貸款月負擔試算:好事貸

推薦指數:★★★★

多數人申請信貸時,只會想到試算該筆貸款的月付金,而忘記回推這筆信貸支出,會為生活帶來多少影響。因此,好事貸提供了月負擔的試算工具,只要填入每月平均收入及預計支出,就能推算自己的負債比是否太高、能否負擔新的信貸申請。

四、選擇信貸試算工具時,需要特別留意的部分

網站提供的信貸試算工具雖然方便,但還是有一些眉角須要特別留意,以免試算不成,反而增加自己的麻煩和煩惱。這些需要留意的事項包括:

選擇信貸試算工具時,注意三點事項。第一,不以填寫個資交換試算結果。第二,填寫試算時,小心同步送出貸款申請。第三,避免使用網站提供的複雜公式試算。

1. 儘量不以個資交換試算結果

部分網站希望藉由試算,增加推銷自己的機會,因而要求申請人試算時,留下聯絡方式,業務便可以藉機推銷貸款方案。如果申請人僅想先財務試算,還未決定選哪間的信貸方案,突如其來的貸款推銷訊息或電話,反而徒增麻煩。

2. 按下試算送出前,確認是否同步送出申請

部分網站試算時,需要先填寫個人資料,才可得到信用貸款試算結果,卻連同送出申請。假使借款人根本還沒打算申請信貸,卻無預期的被拉了一次聯徵,恐造成聯徵多查的結果,更可能會影響未來信用貸款的過件率。

3. 避免使用網站提供Excel試算公式,以免混淆

信貸的計算非常複雜,雖然有很多網站免費提供貸款計算Excel,讓民眾自行進行信貸試算,但其列出的公式非常複雜,容易使人陷入複雜運算,卻得不到正解。此外,這些公式也不見得正確,可能導致試算的結果,與實際信貸情形有所誤差。

五、信貸試算常見問題

  • Q信貸利率如何選?
  • 信貸利率應以APR(總費用年百分率)為準,它加總信貸的所有成本,均攤算出實質的年利率。因為部分信貸方案採用分段式利率,再加上各家銀行收取的費用不一致,所以申請人善用信貸試算工具,可簡單算出APR,方便比較信貸方案,從中擇一較低的利率。
  • Q信貸試算結果準確嗎?
  • 不一定。信貸核貸前,未得知信貸條件,信貸試算結果只是概估,不等於最後實際狀況。再加上,信貸方案多採用機動利率,日後的月付金可能會浮動,所以事先試算的信貸月付金無法百分之百正確。但即便如此,信用貸款試算還是能為申請人帶來極大的參考價值,方便預先規劃、安排支出。

各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果,如果有意願提出信貸申請,在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請,此時得到的額度利率才是最準確的。如果希望爭取更好的貸款條件,不妨試著多增加財力資料,或是補上財力較佳的保證人,都有助於拉高額度或降低利率。

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