汽車貸款的申貸條件相對簡單,能取得的貸款額度也不低,是不少人在缺錢時,會優先考慮使用的借款工具;若想活用汽車借款靈活週轉,有哪些申貸眉角需要特別注意呢?看完本文對於汽車抵押貸款優缺點,各管道條件、利率與申請流程的介紹,你也能輕鬆掌握安心用車子借錢的秘訣!
一、汽車貸款是什麼?
廣義的汽車貸款包括「借錢買車」的購車貸款,與「用車借錢」的汽車融資兩大類;考量到買車貸款對於多數人來說並不陌生,本文將著重介紹後者,也就是「用車子抵押借錢」的方法,解答你對於汽車借款的各種疑惑。
汽車抵押借款種類比較
常見「用車借錢」的汽車貸款種類大致有以下4種,雖然它們皆是透過「將汽車作為擔保品,向貸款機構抵押借款」來獲取資金,但各種車貸的適用情境與擔保品條件各不相同,申貸時可依照自身需求與車輛狀態進行選擇。
- 原車融資:用名下無貸款或貸款繳清的車子,向貸款機構申貸;以好事貸為例,額度最高為「車價130%」,鑑價100萬的車,最多能借130萬。
- 汽車增貸:用尚有貸款的車子,向貸款機構額外申請一筆資金,通常前貸須繳滿6~8期才能辦理;以好事貸為例,額度為「車價130%-前貸餘額」。
- 汽車轉增貸:前貸繳滿6~8期後,將整筆車貸轉移至其他貸款機構,爭取降利率、增加額度;以好事貸為例,額度為「車價130%-前貸餘額」。
- 老車貸款:用車齡超過15年的車子,向銀行以外的貸款機構申貸(因銀行通常會婉拒承作老車借款);以好事貸為例,額度最高30萬元。
二、汽車貸款優缺點有哪些?
對各種汽車貸款有了簡單認識後,我們接著來瞭解汽車借款的各項優劣勢,若想在申辦後充分發揮車貸的週轉效益,本段內容務必仔細觀看!
1.汽車貸款優點
- 申貸門檻低:汽車貸款幾乎是「有車就能貸」,加上申貸管道多元,就算信用不完美、無法提供薪轉證明,也有機會找到願意提供資金的貸款管道。
- 資金額度高:由於有高價值的汽車作為擔保品,汽車貸款相較其他小額貸款能爭取到更高的資金額度(上限為車價1.3倍),還不會受到DBR22倍限制。
- 撥款速度快:汽車貸款相較房貸,需準備的申貸文件更簡單,審核也更快速;若資料準備齊全,自前置流程完成起算,最快48小時資金就會撥款入帳。
2.汽車貸款缺點
- 借款利率高:汽車抵押貸款利率一般落在3%~16%之間,與利率2%~3%的房屋貸款、平均核貸利率6.5%的信用貸款相比,還款負擔稍微重了點。
- 還款年期短:汽車借款的還款年限最長只有7年,不像房屋貸款能將貸款本金與利息,均攤於足夠長的年期之中,降低月付金額,減輕還款壓力。
- 管道藏風險:除了正規的銀行、融資公司外,民間也有不少汽車借款方案可以選擇;在沒有專門法律規範的情況下,貸款利率、收費較不透明,存在一定的借貸風險。
三、汽車貸款好過嗎?3大管道條件、利率比較
汽車貸款好處多,但申請容易過嗎?會不會遇到「看得到卻借不到」的情況?其實,車貸成功核貸的關鍵,與申貸管道的選擇息息相關!想在順利取得資金的同時,兼顧貸款划算程度,不妨在提出車貸申請前,參考本段為你整理的汽車借款管道條件、利率比較。
1.銀行汽車貸款
申請人條件:18~65歲、名下有車、工作有薪轉、信用良好
擔保品條件:車齡不超過15年
貸款年利率:3%~16%
銀行汽車借款額度約落在車價100%,由於受政府法規監管,可說是最安全的車貸管道:但須注意,銀行汽車貸款對於申請人的收入、信用條件,與汽車車齡的要求也最為嚴格,較適合職業有薪轉、信用評分達600分以上,且車況好的族群申辦。
2.融資汽車貸款
申請人條件:18~65歲、名下有車、有收入來源(可接受無薪轉、信用瑕疵)
擔保品條件:不限廠牌、車齡
貸款年利率:7%~14%
好事貸提供的融資汽車借款,額度最高為車價130%;身為大型融資公司直屬經銷商,好事貸主打流程透明、收費合理無代辦費,在借貸安全性不減的前提下,提供更彈性的貸款額度與申請條件,滿足「有車有收入」的簡單門檻,就有機會取得最高350萬元的車貸資金。
3.民間汽車貸款
申請人條件:無一定標準
擔保品條件:無一定標準
貸款年利率:最高30%
民間汽車借款額度多標榜為車價的150%,甚至更高,但須留意,條件寬鬆的代書、當鋪看似「來就借」,實則隱藏極高的借貸風險;由於不受公部門監管,民間管道不僅貸款流程不透明,收費也沒有一定的標準,還可能被要求留車擔保,影響日常使用,再加上高利率的特性,對於多數人來說並不是好的申貸選擇。
車貸管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間借貸 |
---|---|---|---|
年齡條件 | 18~65歲 | 18~65歲 | 無一定標準 |
收入條件 | 工作有薪轉 | 有收入即可 | 無一定標準 |
車輛條件 | 車齡小於15年 | 不限廠牌、車齡 | 無一定標準 |
貸款利率 | 3%~16% | 7%~14% | 最高30% |
貸款額度 | 車價100% | 車價130% | 車價150% |
借貸風險 | 低 | 低 | 高 |
四、汽車貸款怎麼申請?
想透過汽車借款,在不變賣愛車的情況下取得資金,要怎麼做呢?仔細看完以下內容,你將清楚了解申請車貸所需的資料與流程,一步步掌握每個關鍵細節。
1.汽車貸款申請文件
不同車貸管道的要求略有差異,但基本上都會需要提供以下幾份文件:
- 身份證明:身分證+駕照或健保卡的正反面影本。
- 車輛證明:行車執照(行照)與牌照登記書。
- 收入證明:薪轉證明、扣繳憑單或固定往來存摺(部分管道不認列)。
2.汽車貸款申請流程
備妥汽車抵押貸款所需的申請資料後,便可以接著展開以下流程:
- Step1 諮詢送件:與心儀的車貸管道取得聯繫,諮詢確認貸款條件,接著將準備好的文件送審。
- Step2 案件審核:貸款機構會綜合考量你的收入、信用狀況與擔保品價值,評估是否核貸。
- Step3 對保簽約:若順利過審,會有專人與你約定對保時間,確認身分與合約內容後即可簽約。
- Step4 動保設定:前往監理站完成車輛動產擔保設定(動保設定),在汽車上設定抵押權。
- Step5 撥款入帳:選擇銀行管道申辦車貸,完成上述流程後,仍需等待4~7個工作天,資金才會撥款入帳;融資管道則僅需2~3個工作天。
五、避開車貸陷阱的3個方法
想用名下汽車貸款,取得急用資金,別忘了留意以下3個車貸注意事項,才不會不慎落入部分管道隱藏的借貸陷阱,讓財務困境雪上加霜。
1.留意合約利率與費用
部分車貸業者會透過月利率偽裝年利率,讓借款人誤判貸款的划算程度,申貸時應反覆確認,實際利率與預期是否有落差,才不會掉進高利率的借貸陷阱;此外,簽約時也要留意,是否有被收取不合理的額外費用,才不會因高額的手續費、代辦費,影響到實拿貸款金額。
2.個人證件不隨意抵押
找上合法透明的管道申辦汽車貸款,原則上僅需提供雙證件的影本,不會被要求提供正本,甚至抵押身分證件;唯一會被要求出示身分證正本的時機,是車貸對保時「確認貸款人身分」的環節,但核對完成後就會立即歸還,不會有證件需扣押才能借款的情況。
3.要求車輛需過戶不辦
正常情況下,汽車抵押貸款僅需完成動保設定,就符合借款條件,不用將汽車過戶給借款人;若申辦汽車貸款時,被要求過戶車輛,建議應立即拒絕,改向其他貸款管道申貸,才不會於後續面臨貸款清償完畢,卻無法取回擔保車輛的風險。
六、其他關於汽車貸款的常見Q&A
會,不論是向銀行或融資公司申辦汽車借款,皆會被「拉聯徵」查詢信用狀況;但找上融資公司辦理車貸有個好處,就是該筆汽車貸款記錄不會「上聯徵」,對日後申請其他銀行貸款的影響較小。
視申請管道而定,銀行管道通常會直接婉拒,融資公司則有著較大的彈性,若僅是負債比偏高、信用分數偏低,車貸申請還是有機會審核過件;有資金需求的信用瑕疵者,可以考慮於右上角加入好事貸官方LINE,由專人協助您進行評估。
不用,找上銀行與融資公司辦理汽車借款,僅需於申貸流程中完成動保設定,確保車輛在貸款清償前,不會被任意買賣過戶,車子就可以繼續正常使用,免遭扣留。
銀行管道需至少繳滿1年,融資管道須至少繳滿6個月,才能辦理汽車增貸。
如果申請汽車貸款被拒,建議短期內先暫緩送件;因為銀行與融資公司皆有辦法查閱你近期的申貸紀錄(銀行可透過聯徵信用報告,各大融資公司有一套共通的系統),若頻繁送件遭拒,只會一再降低貸款機構的借款意願,更難如願取得資金。若仍想透過名下汽車借款,建議先調整條件,等待約2~3個月再提出申請,成功機率會較高。
若有在15天內完成補繳,僅會被貸款機構依逾期的天數,加收一定比例的滯納金;若遲繳超過15天,會收到貸款機構的存證信函,同時對信用產生負面影響;車貸遲繳超過一個月,則會面臨強制拖車程序,一旦車子被拖走,需要繳清所有欠款、滯納金以及相關的費用才能取回車輛。
可以,若是上市融資公司的汽車借款,繳滿20期即可提前結清;車貸未滿20期,則須支付貸款本金12%的違約金,才能提前清償。
汽車貸款是一種靈活又實用的週轉工具,只要掌握正確的申辦流程,挑選合適的借款管道,同時於申貸時保持警覺,時刻留意潛藏的車貸陷阱,你也能在不影響日常用車的情況下,安心活用車貸資金,舒緩財務壓力。