汽車貸款（汽車借款）是將名下車輛作為擔保品向金融機構抵押融資的管道。實務上，銀行車貸額度最高為車價100%，利率約3%至16%；大型融資公司額度最高可達車價130%（最高350萬元），利率落在7%至14%。汽車借款具備申貸門檻低、不限DBR22倍限制、撥款快速等優勢。在選擇車貸管道時，建議以合法合規、免代辦費且費用透明的機構為主，避免落入民間借貸的高利陷阱。本文將客觀解析汽車借款的額度、利率、4種常見借款方式與申辦流程，協助申貸人安全取得資金。
一、汽車貸款是什麼？常見的4種用車借錢方法
汽車貸款與一般購車貸款不同，是將自有車輛作為抵押品獲取資金的理財工具。依據車輛貸款狀態與車齡，主要可分為以下4種方式：
1.原車融資
用名下無貸款或貸款繳清的車子，向貸款機構申貸；以好事貸為例，額度最高為「車價130%」，鑑價100萬的車，最多能借130萬。
2.汽車增貸
用尚有貸款的車子，向貸款機構額外申請一筆資金，通常前貸須繳滿6～8期才能辦理；以好事貸為例，額度為「車價130%－前貸餘額」。
3.汽車轉增貸
前貸繳滿6～8期後，將整筆車貸轉移至其他貸款機構，爭取降利率、增加額度；以好事貸為例，額度為「車價130%－前貸餘額」。
4.老車貸款
用車齡超過15年的車子，向銀行以外的貸款機構申貸（因銀行通常會婉拒承作老車借款）；以好事貸為例，額度最高30萬元。
二、汽車貸款可以借多少？利率多少合理？
對汽車貸款的種類有了基礎概念後，我們接著來探討汽車抵押借款的額度與利率是怎麼來的，幫助你了解汽車貸款怎麼借才划算。
1.汽車貸款額度
汽車貸款的額度與利率評估基準在於「車輛鑑價」與「貸款成數」。正規金融機構普遍參考《權威車訊》（俗稱天書）中的市場行情評估車輛殘值。
| 汽車貸款管道 | 方案名稱 | 汽車借款額度 |
|---|---|---|
| 新光銀行 | 原車貸款 | 最高1,000萬 |
| 陽信銀行 | 原車融資 | 最高車價80% |
| 聯邦銀行 | 原車貸款 | 最高車價85% |
| 台新銀行 | 原車融資 | 最高車價100% |
| 元大銀行 | 原車融資 | 最高車價100% |
| 好事貸 | 汽車貸款 | 最高車價130% |
2.汽車貸款利率
銀行與大型融資公司的汽車貸款利率多落在3%～16%之間，銀行車貸利率的評估標準除了汽車價值外，也會看申請人的信用狀況和還款能力，條件較佳者才有機會取得7%以下的優惠利率；若為無薪轉或有信用瑕疵的族群，我們會建議改向融資公司諮詢，較有機會以合理的利率取得資金。
| 汽車貸款管道 | 方案名稱 | 汽車借款利率 |
|---|---|---|
| 新光銀行 | 原車貸款 | 4.03%起 |
| 元大銀行 | 原車融資 | 4.50%起 |
| 聯邦銀行 | 原車貸款 | 6.5%起 |
| 陽信銀行 | 原車融資 | 4.99%起 |
| 台新銀行 | 原車融資 | 6.50%起 |
| 好事貸 | 汽車貸款 | 7.0%起 |
3.三大管道汽車貸款方案比較
常見的汽車借款管道包括銀行、融資公司與民間借貸，以下為你比較三者的汽車貸款條件、利率、額度與借貸風險。
| 汽車貸款管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間借貸 |
|---|---|---|---|
| 年齡條件 | 18～65歲 | 18～65歲 | 無一定標準 |
| 收入條件 | 工作有薪轉 | 有收入即可 | 無一定標準 |
| 車輛條件 | 車齡小於15年 | 不限廠牌、車齡 | 無一定標準 |
| 車貸利率 | 3%～16% | 7%～14% | 12%～36% |
| 車貸額度 | 車價100% | 車價130% | 車價150% |
| 借貸風險 | 低 | 低 | 高 |
三、汽車貸款好嗎？汽車借款優缺點比較
想最大化用車借錢的週轉效益，我們會建議在正式提出車貸申請前，可以先清楚認識汽車貸款的各項優缺點，綜合評估此種借貸方法是否符合自身需求。
1.汽車貸款優點
- 申貸門檻低：汽車貸款幾乎是「有車就能貸」，加上申貸管道多元，就算信用不完美、無法提供薪轉證明，也有機會找到願意提供資金的貸款管道。
- 資金額度高：由於有高價值的汽車作為擔保品，汽車貸款相較其他小額貸款能爭取到更高的資金額度（上限為車價1.3倍），還不會受到DBR22倍限制。
- 撥款速度快：汽車貸款相較房貸，需準備的申貸文件更簡單，審核也更快速；若資料準備齊全，自前置流程完成起算，最快48小時資金就會撥款入帳。
2.汽車貸款缺點
- 借款利率高：汽車抵押貸款利率一般落在3%～16%之間，與利率2%～3%的房屋貸款、平均核貸利率6.5%的信用貸款相比，還款負擔稍微重了點。
- 還款年期短：汽車借款的還款年限最長只有7年，不像房屋貸款能將貸款本金與利息，均攤於足夠長的年期之中，降低月付金額，減輕還款壓力。
- 管道藏風險：除了正規的銀行、融資公司外，民間也有不少汽車借款方案可以選擇；在沒有專門法律規範的情況下，貸款利率、收費較不透明，存在一定的借貸風險。
四、汽車貸款申請流程與準備文件
申請汽車貸款所需資料與流程，可以參考以下的說明來進行：
1.汽車貸款申請文件
不同車貸管道的要求略有差異，但基本上都會需要提供以下幾份文件：
- 身份證明：身分證＋駕照或健保卡的正反面影本。
- 車輛證明：行車執照（行照）與牌照登記書。
- 財力證明：薪轉證明、扣繳憑單或固定往來存摺（部分管道不認列）。
2.汽車貸款申請流程
備妥汽車抵押貸款所需的申請資料後，便可以接著展開以下流程：
- Step1 諮詢送件：與心儀的車貸管道取得聯繫，諮詢確認貸款條件，接著將準備好的文件送審。
- Step2 案件審核：貸款機構會綜合考量你的收入、信用狀況與擔保品價值，評估是否核貸。
- Step3 對保簽約：若順利過審，會有專人與你約定對保時間，確認身分與合約內容後即可簽約。
- Step4 動保設定：前往監理站完成車輛動產擔保設定（動保設定），在汽車上設定抵押權。
- Step5 撥款入帳：選擇銀行管道申辦車貸，完成上述流程後，仍需等待4至7個工作天，資金才會撥款入帳；融資管道則僅需2到3個工作天。
五、避開汽車貸款陷阱的3個方法
申辦車貸時，應秉持免代辦費、費用透明的原則，並留意以下風險：
1.留意合約利率與費用
部分車貸業者會透過月利率偽裝年利率，讓借款人誤判貸款的划算程度，申貸時應反覆確認，實際利率與預期是否有落差，才不會掉進高利率的借貸陷阱；此外，簽約時也要留意，是否有被收取不合理的額外費用，才不會因高額的手續費、代辦費，影響到實拿貸款金額。
2.個人證件不隨意抵押
找上合法透明的管道申辦汽車貸款，原則上僅需提供雙證件的影本，不會被要求提供正本，甚至抵押身分證件；唯一會被要求出示身分證正本的時機，是車貸對保時「確認貸款人身分」的環節，但核對完成後就會立即歸還，不會有證件需扣押才能借款的情況。
3.拒絕車輛過戶的要求
正常情況下，汽車抵押貸款僅需完成動保設定，就符合借款條件，不用將汽車過戶給借款人；若申辦汽車貸款時，被要求過戶車輛，建議應立即拒絕，改向其他貸款管道申貸，才不會於後續面臨貸款清償完畢，卻無法取回擔保車輛的風險。
六、汽車貸款常見QA
不需要。正規銀行與融資公司的原車融資僅需辦理動產擔保設定，車輛免留車，可繼續由車主日常使用。
會。銀行車貸會於聯徵中心留下查詢與核貸註記；融資公司車貸亦會查詢聯徵，但核貸紀錄通常僅留存於融資同業系統，不會上報至聯徵中心，較不影響後續向銀行申請信貸的額度。
若有在15天內完成補繳，僅會被貸款機構依逾期的天數，加收一定比例的滯納金；若遲繳超過15天，會收到貸款機構的存證信函，同時對信用產生負面影響；車貸遲繳超過一個月，則會面臨強制拖車程序，一旦車子被拖走，需要繳清所有欠款、滯納金以及相關的費用才能取回車輛。
銀行多會直接婉拒信用不良者。大型融資公司審核具備彈性，若僅為負債比偏高或信用分數略低，在能提供具備殘值的車輛擔保下，仍有核准機會。
可以。若是上市融資公司的汽車借款，繳滿20期即可提前結清；車貸未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金，才能提前清償。
銀行管道需至少繳滿1年，融資管道須至少繳滿6個月，才能辦理汽車增貸。
如果申請汽車貸款被拒，建議短期內先暫緩送件；因為銀行與融資公司皆有辦法查閱你近期的申貸紀錄（銀行可透過聯徵信用報告，各大融資公司有一套共通的系統），若頻繁送件遭拒，只會一再降低貸款機構的借款意願，更難如願取得資金。若仍想透過名下汽車借款，建議先調整條件，等待約2～3個月再提出申請，成功機率會較高。
汽車貸款是一種靈活又實用的週轉工具，只要掌握正確的申辦流程，挑選合適的借款管道，同時於申貸時保持警覺，時刻留意潛藏的車貸陷阱，你也能在不影響日常用車的情況下，安心活用車貸資金，舒緩財務壓力。
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