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汽車貸款懶人攻略包,一篇帶你快速搞懂汽車借款!

2022汽車貸款懶人包,5分鐘搞懂汽車借款條件、利率與貸款試算

汽車貸款是什麼?買車資金不夠,可以跟銀行或融資公司申請貸款;有資金需求時,也可以拿名下的車子申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸。汽車貸款是非常普遍的借貸方式,貸款種類和借貸管道也很多元,但哪個才適合自己?這篇汽車貸款懶人包,可以幫您快速找到適合自己的車貸方案。

【一張表搞懂汽車貸款】

汽車貸款種類分成購車貸款與汽車融資兩大類
購車貸款:新車貸款、中古車貸款。
汽車融資:原車融資、汽車增貸與老車貸款。
汽車貸款利率購車貸款:2.3%~12%
汽車融資:3.14%~16%
汽車貸款額度購車貸款:車價70~90%
原車融資/汽車增貸:車價80~100%(融資公司240%)
汽車貸款管道銀行:審核嚴格且多數銀行未提供原車融資
上市融資公司:裕融、中租、和潤承作,審核寬鬆且額度高
民間:利率較高且可能需押車

1. 汽車貸款是什麼?

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品,來向銀行或融資公司進行借貸,這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分,也可能是用作來投資、周轉。與其他貸款種類相比,汽車貸款有以下優勢和劣勢:

汽車貸款人包 優缺點

(1) 汽車貸款的優點

  • 門檻較低

對許多人來說,比起買房,買車相對容易入手,且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比,汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」(俗稱天書)的價格為主,較不用擔心會像房貸一樣,發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。

無論你是上班族想要趁年假出國度假,或是想要置產或投資一時手邊資金不夠;公司老闆或開店做生意,臨時需要資金周轉;接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期…等等,汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。

  • 貸款額度較高

相較於個人信用貸款,汽車貸款沒有DBR22倍(無擔保貸款不得超過月收入22倍)的限制,最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬,資金可以靈活作運用。

  • 貸款流程簡易

申請房屋貸款,需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多,從申請到撥款大概需要10~20天左右;而汽車貸款的申請流程非常簡單,甚至可以線上辦理,順利的話3天就可以撥款。

(2) 汽車貸款的缺點

  • 貸款利率較高

相較於房屋貸款(約1.37%~2.8%)與個人信用貸款(約2.66%~15.99%),汽車貸款的利率會高一些些,依據不同的車貸種類,利率從2.38%~16%都有。

2. 汽車貸款類型有哪幾種?

汽車貸款類型大致上可以分成:「購車貸款」和「汽車融資」兩大類,前者為購買新車或中古車所申請的貸款;後者則是拿自有汽車來抵押貸款,以下個別作詳細介紹:

  • 新車貸款:分期付款的方式購買新車,通常是透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。
  • 中古車貸款又稱二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,因此中古車貸款的額度跟利率,都會比新車貸款差一些。
  • 原車融資名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下,向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。
  • 汽車增貸/轉增貸:汽車增貸是車子本身已經有貸款,再申請一筆資金,額度是依車子的殘值(也就是剩餘價值)來計算;汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。
  • 老車貸款一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車,老車貸款的額度、利率都會比較差,申請條件也較嚴格。
汽車貸款種類新車貸款中古車貸款原車融資汽車增貸
汽車轉增貸
老車貸款
額度汽車鑑價80%~90%汽車鑑價70%~85%汽車鑑價80%~100%汽車鑑價100%汽車鑑價70%~85%
利率2.3%~3.88%2.8%~12%3.14%~16%5%~16%4%~16%
年限7年7年5年5年6年

3. 汽車貸款的管道、額度和成數比較?

(1) 汽車貸款推薦管道

汽車貸款管道融資公司銀行民間借貸
汽車貸款額度350萬
車價240%
300萬
車價100%
300萬
車價150%
汽車貸款利率7%~14%3.14%~16%10%~30%
汽車貸款期限6年5年無綁約
還息不還本
額外費用3,500 ~ 5,000元2,600 ~ 9,000元3,500 ~貸款金額5%
汽車貸款過件率
  • 銀行:汽車貸款並不是銀行的主要業務,不僅審核嚴格、貸款額度低,且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務,其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。
  • 融資公司:以三大股票上市融資公司中租、裕融、和潤為主,佔了整體車貸市場80%的業務,審核比銀行寬鬆,即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦,且貸款額度也比較高,最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。
  • 民間:代書、當鋪皆屬民間借貸,不僅利率較高,也有額外收費,如果不是急著馬上需用錢,都不建議找民間公司或當舖借款。

(2) 我的車子可以借到多少?

影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值貸款人條件來評估可貸額度,例如:

  • 廠牌:一般來說,市價較高的汽車,可貸額度會比平價車款高,而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
  • 車齡:這邊指的是出廠年月,由於汽車會有折舊的問題,越新的車越值錢,年份越久越沒價值。
  • 貸款人財力狀況:申請人的財力狀況,即工作收入、收支負債比等等,也都會影響可貸金額的高低。
  • 貸款人信用紀錄:只要是跟銀行申請貸款,銀行都會查詢您的個人信用報告(即聯徵報告),如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄,都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。

目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據,以下提供2款常見車款作參考:

  1. 一台2020年出廠的Toyota Corolla Cross汽車,目前現值約64萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高64萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為153.6萬元
  2. 一台2019年出廠的M-Benz GLC汽車,目前現值約186萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高186萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為350萬元

汽車車價每個月都會有變動,最高貸款額度也會跟著變,且該額度尚未將貸款人條件併入評估,非實際可貸額度,如欲取得最新報價,請洽好事貸車貸專員

4. 汽車貸款的利率和還款期限?

(1) 汽車貸款利率多少才合理?最多可以分幾期?

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。

  • 真實案例
  • 有網友貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告訴網友「年利率8.16%」→ 實際試算該網友的車貸利率為14.38%,如果車貸利率為8.16%,月付金應為6,717元,等於總共多付了61,634元

(2) 汽車貸款一個月要繳多少?(車貸試算)

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利?我們以貸款期限60期為例,提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較:

車貸額度車貸利率4%
月付金
車貸利率7.42%
(單利4%)月付金
總價差
50萬9,208元10,000元47,505元
100萬18,417元20,000元95,009元
150萬27,624元30,000元142,514元
200萬36,833元40,000元190,018元

從上表可以得知,如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元,那麼你的車貸利率確實是4%沒錯;如果你的車貸月付金是10,000元,那很遺憾地你被騙了,你真正的車貸利率是7.42%,也就是說你總共多付了47,505元。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。

5. 如何申請汽車貸款?

(1) 汽車貸款的申請條件與限制?

車貸管道銀行融資公司
申請人條件.20~65歲
.有正當職業
.具還款能力(須附正式證明文件)
.信用正常(信用分數600分以上)
.20~70歲
.有收入來源(無薪轉證明可)
.無刑事前科
汽車條件車齡15年內不限廠牌、車齡

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異,就是融資公司的條件限制較少,審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來,也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的,只要有收入,不管是投資股票或是拿現金,能提供有固定存錢進去的存摺戶頭,就可以做為相關財力證明,辦理汽車貸款都有機會過件。

  • 小提示
  • 原車融資限未辦理汽車貸款、或分期付款之貸款人;申請汽車增貸,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
  • 15年以上老車可以申請汽車貸款嗎?

銀行車貸有15年內的車齡限制,但融資公司都可以承作,簡單地說,只要你有車、有行照,不限車齡與車款都可以拿來貸款。若是超過20年的老車也有老車專案可承作,歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務。

  • 公司車可以申請汽車貸款嗎?

可以。無論私人用車或是公司車都可以申請貸款,不過公司車需要由公司負責人來代表申請,同時也會需要檢視公司的資料喔。

  • 計程車可以申請汽車貸款嗎?

可以。只要申請貸款的人與行照上的資料相符,確定為本人就能辦理車貸,但若是靠行車、或車子是車行的,則沒有辦法受理。

  • 家人的車子可以申請汽車貸款嗎?

可以。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款,就可以辦理汽車貸款,就算是親屬,也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。

(2) 申請汽車貸款需要準備哪些文件?

  • 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
  • 行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)
  • 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

(3) 汽車貸款流程有哪些?

汽車貸款懶人包 申請步驟

  • 填單申請:於銀行或好事貸官網上填單申請,承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況,來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等,用來評估還能貸多少。確認申請後,將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
  • 審核照會:銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸,以及核算貸款利率與額度。
  • 簽約對保:雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題,就會簽約並相約對保,到監理站辦理汽車抵押動保設定,以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
  • 撥款:一般正常情況下,申請融資公司汽車貸款,從詢問到撥款,最快只需要2~3天就可以拿到錢;銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

(4) 辦理汽車貸款會收取什麼費用?

以銀行來說,各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等,部分含動保設定費;融資公司的話,則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費,依貸款額度而定,動保設定費是由監理所收取的政府規費;部分代辦公司或民間借貸,則可能會收取其他額外的費用,例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

(5) 申請汽車貸款需要先簽約嗎?

不用。不管是申請銀行車貸還是裕融、中租、和潤車貸,您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問,有意申請再提供資料作審核,待審核結果出來且確定要辦理,才會與您約時間簽約對保,並向收取費用。如果遇到諮詢階段,就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司,建議您謹慎考慮。

(6) 多久可以知道汽車貸款的申請結果?

銀行車貸的話,通常需要3~5個工作天;融資公司的話,則僅需半天~1天就可以知道申請結果;民間借貸則完全不需審核,人來就可借。

(7) 辦汽車貸款多久可以拿到錢?

銀行車貸的話,正常需4~7個工作天;融資公司則是2-3天,遇假日或特殊狀況可能會延後1天;若為民間借貸,最快30分鐘即可完成借貸,但提醒您,務必要看清楚貸款合約,以免受騙上當。

6. 辦汽車貸款要注意哪些陷阱?

一般申請車貸是不用留車與抵押證件,若有遇到類似情形,務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱,本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱,多留意可以避免很多麻煩。

  • 「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。

  • 「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案,通常是不包含全額車價的,而且貸款期數較短,還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款,壓力可能更大。

比如一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8, 000元,還款期數36期,繳完車貸還有25萬的尾款要繳。

  • 「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案?就是「只要能呼吸就會過件」,這就跟民間借貸(甚至高利貸)不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後,可能暗藏許多車貸陷阱,例如超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?

7. 汽車貸款的常見問題

  • Q1申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎?
  • A1會的。辦理裕融、中租、和潤汽車貸款,也需要了解申請者的信用狀況,但是這筆查詢和貸款紀錄,都不會記錄在您的個人信用報告裡。另外,融資公司也有自己的黑名單,如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄,也可能會影響到您的貸款過件率,若您在資金上遇到問題,建議及早向好事貸業務專員詢問解決辦法。
  • Q2信用不良可以辦車貸嗎?
  • A2不一定。由於每個人的信用狀況不一樣,我們需要瞭解申請者的詳細狀況才能評估,歡迎LINE洽詢好事貸車貸業務,說明您目前遇到的狀況,由我們專業的團隊為您分析情況嚴重程度,申請過件的機率有多少。基本上,如果是還算輕微的信用卡循環、信貸所造成的負債比高與信用評分低的話,還是有機會申請車貸;但若是已經進入債務協商、前置協商等較嚴重的狀況的話,就需要增加保人來提高過件的機率。再更嚴重,如:信用卡強制停卡、呆帳,就幾乎無法過件,如果有業者告訴你一定辦得過,請務必小心不要被不肖業者欺騙,吃虧上當。
  • Q3剛辦信貸還可以辦車貸嗎?
  • A3可以。由於汽車貸款額度主要是看你的汽車殘值多少,因此不會因為你剛辦過信貸就不能再申請,但如果是申辦銀行車貸,銀行可能還是會把你頻繁申貸的狀況列入考量;如果是申請融資公司車貸,則不受影響。
  • Q4汽車貸款需要扣留車子嗎?
  • A4不用。向銀行或融資公司辦理汽車貸款,是不用扣留車子的,只會在對保這個程序作動保設定時,向監理站申請設定車子的抵押權,車主還是申請人,車子可以繼續留著開,不會對生活造成任何不便。只是特別提醒您,在車貸繳清之前,被抵押的車子是不能夠買賣或過戶的。
  • Q5汽車貸款被退件,還可以再申請嗎?
  • A5不建議。如果近期急需資金,因而短時間內投問多家車貸公司,結果反而被密集退件我們建議您先暫停繼續送件。因為融資公司的系統都是共通的,若三個月內頻繁送件,可以透過系統看到您在前一間公司被拒絕,有95%的機率也是直接退件處理,除非這次申請可以提出比之前送件都更好的財力證明條件、或是附上信譽良好的保證人,否則只會越送越難通過。
  • Q6車貸繳多久可以增貸?
  • A6如果是向融資公司申請汽車增貸,原本的汽車貸款需繳滿6個月,才能再申請增貸;銀行則需繳滿1年才可再申辦。
  • Q7帳戶被列為警示戶,可以申請汽車貸款嗎?
  • A7可以。警示戶可以申請車貸,但是撥款的時候,請提供三等親以內的帳戶,以免錢一匯入就被扣掉。也提醒您,重視自己的帳戶安全,避免輕易將存摺正本、印鑑、提款卡交付陌生人,以免被非法利用變成警示戶。
  • Q8辦完汽車貸款後,要如何繳費?
  • A8最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」,之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金,無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。
  • Q9車貸晚一天繳會怎麼樣?最多可以晚幾天繳?
  • A9如果是不小心忘了繳,且在繳款期限15天內繳清,基本上是沒有關係的;但如果常態性遲繳、或超過15天以上,就會在融資公司留下信用不良紀錄;如果超過一個月未繳,融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。
  • Q10汽車貸款有遲繳紀錄,還可以再申請嗎?
  • A10不一定。車貸遲繳如果超過15天,融資公司就會送交系統紀錄,之前曾經遲繳但未超過15天,就可以再申請,有過件的機會,但只能遲繳一次為限,若是常態遲繳是無法過件的。
  • Q11汽車貸款可以提前清償嗎?
  • A11可以。申請裕融車貸、中租車貸、和潤車貸,繳滿20期即可提前結清貸款,若未滿20期,則須支付貸款本金12%的違約金,結清後,就可以拿到清償證明

最後還是要提醒大家,不管想申請哪一種貸款,一定要檢視自己的財務狀況、評估自身的還錢能力,無論是想要買車需要分期貸款、還是需要拿車子抵押借款,建議可以多用試算網站算出月付金,知道自己每月需繳多少錢、要繳多久。

另外,平時也要注意維護自己的信用,可以說信用評分比財力還重要,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到,平日培養好信用可以讓你在急需的時候,資金借貸通暢無阻。

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