在面臨短期資金需求時，將名下無貸款的汽車作為擔保品進行「原車融資」，是一項能快速取得大額資金的理財管道。原車融資最高可貸額度達汽車鑑價的130%（最高約350萬），年利率區間約為3%至16%。相較於無擔保品的信用貸款，原車融資因具備實體擔保品，其申請門檻相對具備彈性。本文將詳細比較銀行與大型融資公司的原車融資方案，並詳解申貸優缺點、申請資格與標準撥款流程，幫助你精準評估並安全取得週轉資金。
一、原車融資是什麼？和汽車貸款有什麼不同？
原車融資是汽車貸款的一種，指的是將名下「已繳清貸款」或「無貸款」的汽車設定抵押給金融機構，以此換取一筆資金並按期攤還本息。由於車輛具備實質的市場價值與流通性，金融機構承擔的放款風險較低，因此核貸額度通常較無擔保品貸款來得高。
那麼原車融資和汽車增貸、汽車轉貸和轉增貸，有什麼不同呢？
原車融資和其他汽車貸款的比較
市場上常見的汽車貸款名詞易使人混淆，其客觀差異在於「車輛是否仍有未結清之貸款」：
- 汽車增貸：用未繳清貸款的車子，向原貸款機構再申請一筆貸款，獲得資金。
- 汽車轉貸：將未繳清的貸款轉換到不同貸款機構，延長還款年限。
- 汽車轉增貸：將未繳清的貸款轉換到不同貸款機構，爭取更優惠的貸款條件，同時獲得資金。
二、原車融資的優缺點分析
在選擇原車融資作為理財工具前，應客觀評估其財務成本與優勢，確認是否符合自身的資金需求。
1.原車融資的優點
由於原車融資是以價值較高的汽車作為擔保品，相較其他種類貸款具有以下的貸款優勢：
- 申請門檻低：有汽車做為抵押品，相較無抵押品的信用貸款，對於申請人的資格審核相對寬鬆。
- 核貸額度高：相較於機車或手機等小額貸款，汽車的殘值較高。若透過融資公司申辦，最高甚至可取得汽車鑑價金額130%的資金。
- 撥款時間快：汽車鑑價流程標準化且單純，無需像房屋貸款般繁瑣。在資料齊備的情況下，最快約2至3個工作天即可完成撥款。
2.原車融資的缺點
原車融資的利率較高、還款期限較短，分期償還時會帶來較大的經濟壓力。申請前須考慮以下兩個缺點，做好還款能力評估後再申辦。
- 貸款利率高：原車融資的利率約在3%～16%之間，相較房屋貸款（約2%～3%）與信用貸款（約6%～8%）來說是高了點。
- 還款期限短：受限於車輛折舊速度，原車融資的還款期限最長通常僅為7年（84期）。相較於房貸的20至30年，每月的本息攤還壓力會相對明顯。
三、原車融資好申請嗎？申貸資格、額度、利率比較
市場上提供原車融資的主流合法管道為「銀行」與「大型融資公司」。不同管道的授信標準與條件存在客觀差異：
1.原車融資申請資格比較
- 基本門檻：年滿18至65歲、具備穩定收入來源，且車輛登記於本人名下滿半年以上。
- 銀行審核：嚴格。銀行高度依賴聯徵中心的信用紀錄，若有信用卡遲繳、循環利息或負債比過高等信用瑕疵，極易遭婉拒；此外，銀行婉拒車齡超過15年的老車申請貸款。
- 融資公司審核：具備彈性。大型上市融資公司受政府法規規範，其審核標準較著重於車輛現值。對於信用紀錄較薄弱（如信用小白）或持有15年以上老車的客群，仍有機會通過老車貸款審核。
| 申請管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間公司 |
|---|---|---|---|
| 信用要求 | 寬鬆 | 嚴格 | 不拘 |
| 汽車狀況 | 不限廠牌、車齡 | 車齡15年內 | 不拘 |
| 過件率 | 高 | 低 | 高 |
| 借貸風險 | 低 | 低 | 高 |
2.原車融資額度、利率比較
若追求最低的借貸利率且自身信用無虞，銀行為首選管道；若需取得較高額度的資金空間，或車齡、信用條件受限，大型融資公司則是合法的替代選項。請務必避開利率缺乏規範且風險極高的民間私人借貸管道。
| 申請管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間公司 |
|---|---|---|---|
| 額度 | 車價的130% 最高350萬 |
車價的80%～100% 最高250萬 |
車價的150% 依業者主觀認定 |
| 利率 | 7%～14% | 3%～16% | 12%～36% |
四、原車融資申請文件與4大申請流程
確認適合的申辦管道後，請依據下列說明準備文件並進行申請：
1.原車融資的申請文件
不論選擇哪個管道申辦原車融資，皆需準備好以下申請文件：
- 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳證明（或扣繳憑單）
- 其他財力證明（不動產所有權狀、保單、股票、有價證券）
2.原車融資的申請流程
選定申請管道後，將準備好的文件送審，即可進行原車融資的申請流程：
- 諮詢與評估送審：透過官方管道聯繫專員，提供車號及基本資料，系統將進行初步車輛殘值鑑價與條件評估。
- 照會與對保簽約：初審通過後，機構將透過電話進行照會。確認核貸條件（額度、利率、期數）無誤後，雙方正式簽署合約。
- 監理機關動保設定：至監理所進行汽車抵押動保設定。此程序旨在將車輛抵押權設定予貸款機構，期間車主仍可正常使用車輛，但依法不得變賣或過戶。
- 資金撥款指定帳戶：動保設定完成後，銀行約需4至7個工作天、融資公司約需2至3個工作天，資金即會匯入申請人指定帳戶。
五、原車融資常見QA
多少會影響。因為銀行會向聯徵中心查詢你的信用紀錄，評估你的信用狀況，若短時間出現聯徵多查，會被金融機構視為財務狀況較為吃緊，進而影響信用評分。
公司車與計程車都可以申辦。不過計程車的行照資料須為本人，若車主非本人或是靠行車，皆不得申請；而公司車須由公司負責人申請，且要附上公司資訊等證明資料。
不行。融資公司雖然各自承攬貸款業務，但是它們也有一套自己的內部訊息系統，所以當你被告知車貸退件，這個訊息其他家的融資公司也會知道，因此換一家融資公司申請，並不會提高你的過件機會。
申請原車融資前，應客觀評估自身的還款能力與實際資金需求。若追求最低利息成本且信用紀錄良好，銀行為首選申辦管道；若面臨較大額度需求、信用評分受限或持有高齡車輛，受政府規範的大型融資公司則能提供具備彈性的合法週轉空間。無論選擇何種管道，皆須以「總費用年百分率（APR）」作為真實借貸成本的評估基準，並依循官方標準流程辦理動產抵押設定，確保在安全合規的框架下順利取得週轉資金。
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