銀行增貸,房屋增貸,房子增貸,增貸被銀行拒絕

房屋增貸條件有哪些?解析如何提高房貸增貸的成功率與優缺點

銀行增貸,房屋增貸,房子增貸,增貸被銀行拒絕

有房貸的房子,可以再申請增貸嗎?可以。房屋增貸的優點很多,包含:額度高、利率低、期數長等等,因此當你缺錢時,除了用銀行信貸補資金缺口,也可以選擇申辦房屋增貸。不過如果要申請房屋增貸,必須先了解增貸條件有哪些?也需要知道哪些情況下,可能會導致增貸申請不過,快看這篇教你如何提高房屋增貸過件率。

房貸增貸方案表
房屋增貸利率 一般銀行增貸年利率1.4%~3%
房屋增貸成數 銀行最高房屋鑑價80~85%
貸款期限 最長20~30年
房貸增貸管道 銀行及融資公司、其他民間貸款

一、房屋增貸是什麼?

房屋增貸是指你名下本來就有一筆房屋貸款,在這筆房貸還沒還完的情況下,用房貸再貸一筆資金出來,也就是增加房子貸款金額。簡單說,當你需要資金周轉時,不用賣房也能取得資金,只要向銀行申請房貸增貸,把增值的房價、已償還的房貸本金拿出來作運用。

房屋增貸優缺點: 優點:不受DBR22限制;利率低、期數長、原行審核快 缺點:審核非常嚴格、增貸鑑價保守、前貸限縮額度

面對買房自備款可能不夠、房貸月付金額增加的窘境,用「房子來增貸」成為解決資金問題的解方之一。借款人向原貸款銀行提出申請,原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價,並依據借款人的債信與財力狀況,進行評估審核,給予准駁。但是房屋增貸到底好不好?容易申請嗎?

二、房屋增貸優缺點有哪些?

1.房屋增貸優點

房貸增貸的優點有常見以下幾點:

  • 貸款額度高:依照房屋價值、原房貸成數而定,不像銀行信貸有DBR22倍的限制
  • 貸款利率低:房屋增貸利率比信貸、車貸還低,目前最低2%起。
  • 還款期數長:房貸增貸還款年限最長可達20年。
  • 貸款審核速度快:由於增貸是向原貸款銀行申辦,銀行審核速度會快些,工作流程約7至10個工作天,如需做追加設定,則多1~2天。
  • 費用相較房屋轉貸低:房屋轉貸因為會轉手到其他銀行由新貸款去償還原先貸款,雖然在利率上面會有所降低,但加收的開辦費、手續費加總後,可能會影響到利率,且原貸款期數未在最低期數時還需償還違約金,這樣在整體加總後並不一定較為優惠。

2.房屋增貸缺點

房屋增貸的審核非常嚴格,當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確,負債比過高,信用評分不足時,房子增貸成功機率通常不高。而且通常銀行的房屋鑑價比較保守,也可能會因為鑑價後增值空間不大,導致核貸金額較低。而房屋增貸的額度取決於2點:

  1. 若是房屋增值幅度不大,貸款本金還得不多,這樣會影響銀行過件的機率,而且就算過件核貸的額度也不會太高。
  2. 身上同時負擔房貸與其他貸款,這樣會讓個人負債比例過高,也會影響銀行的房屋增貸審核,負債比例越高,核貸額度則越少。

三、各銀行房屋增貸利率、額度與貸款期限比較

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在年利率1.4%~3%(此為我國合法利率範圍內),由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同,建議申貸前可以先多方比較參考,選擇適合自己還款方式。各家銀行房屋增貸利率與申請條件有所不同,增貸條件如下表所列:

各銀行房屋增貸方案表
房屋增貸 增貸利率 增貸成數 增貸期限
國泰世華 1.81%起 最高房屋鑑價80% 最長20年
凱基銀行 1.69%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
遠東銀行 1.73%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
上海商業 1.73%起 未提供 未提供
中國信託 1.78%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
永豐銀行 1.81%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
渣打銀行 1.69%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
台新銀行 1.87%起 最高房屋鑑價80% 最長20年
王道銀行 1.90%起 最高房屋鑑價85% 最長30年

(以上資訊來自各銀行官網,正確資訊仍以各銀行公告為主)

大部分的房屋貸款都是採浮動利率(即指數型房貸),因此只要央行升息,房貸利率也會跟著上升,房貸月付金也會增加。

四、房屋增貸有哪些申請條件?

房屋增貸只能向原房貸銀行提出申請,而銀行對於貸款審核嚴格,因此需符合以下條件,才有可能提高申請成功的機會。

  • 原房貸繳款紀錄正常
    房屋貸款若有遲繳紀錄,銀行多會婉拒房屋增貸的申請。
  • 信用報告的分數正常
    信用卡或貸款繳費正常,讓信用報告分數維持600分以上,可以提高過件機會。
  • 提出薪轉與財力證明
    銀行重視申請者是否有穩定的工作收入,以確保日後的還款能力沒有問題,因此需要提供相關的財力證明,如薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細、有價證券等。

五、房屋增貸申請資料與流程有哪些?

1.房屋增貸申請前須備妥以下資料

  1. 身分證+雙證件(駕照or健保卡)
  2. 申請書與個資同意書
  3. 工作與收入證明(如薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單、勞保異動明細等)
  4. 其他財力資料證明(如定存單、基金對帳單、股票庫存等)

房屋增貸流程流程大公開,指要六步驟最快7-10天可撥款入戶。

2.房屋增貸的申請流程

  1. 提出申請:備妥上述資料,親自到銀行提出申請。(約0.5天)
  2. 房屋鑑價:銀行派員到房屋所在地進行評估鑑價。(約2天)
  3. 進行審核:銀行審核送件的資料與申請人的條件。(約3~5天)
  4. 對保簽約:照會結果後,需親自到銀行對保簽約。(約0.5天)
  5. 設定抵押:代書送件地政事務所進行抵押權設定。(約1~2天)
  6. 撥款入帳:抵押權設定完成後,銀行撥款至帳戶。(約0.5天)

以上房屋增貸流程,從申請到撥款需要7~10個工作天,比一般房貸需要2週的時間要快一些。

六、為什麼房屋增貸辦不過?申請前要留意什麼?

1.房屋增貸辦不過的原因有哪些?

向銀行申請房屋增貸,你知道被婉拒貸不過的原因嗎?

  • 職業收入不明:工作薪資是直接領現金的族群,例如:保母、計程車司機、木工、接案工作者等。
  • 申請人信用不佳:貸款有遲繳記錄、動用信用卡循環、預借現金等情形,都會造成信用評分過低
  • 負債比過高:每月貸款支出超過平均月收入40%,即視為負債比過高
  • 無增貸空間:房子經銀行鑑價後,無多餘空間可貸款。
  • 聯徵多查:近期曾向多家銀行申請信貸或車貸等,造成多家銀行送件查詢。
  • 增貸資金用途:銀行審核貸款時,都會電話照會詢問貸款用途,如果回答「裝潢」或「買房」,都可能被視為炒房而被銀行婉拒。

2.房屋增貸申請前的注意事項?

想要申請房子增貸時,請務必要注意以下情況:

(1)房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業,建議須將屋內擺設整齊,可幫助提高鑑價金額,至少不會因屋內擺設不整齊,屋況不乾淨,而造成扣分,使鑑價金額降低。
估價師至房屋現場拍照時,建議將所有電燈打開,部分窗戶也要打開,讓屋內空間明亮,空氣流通,這樣也可以加分。

(2)個人條件

如果規劃要申請房屋增貸,建議在申貸前六個月,調整以下事項,讓房屋增貸可以順利核貸。

  • 財力狀況:將所有資金集中在存摺帳戶中,不要有月光族的情形出現。
  • 維持信用正常:所有貸款均須正常繳款,不能有遲繳情形;信用卡也務必都全額繳清(不要只繳最低應繳金額),不要使用循環信用或是預借現金等情形。
  • 近期不申貸:不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求,就是提出申請貸款的需求,這樣會有近期同業查詢,以及降低信用評分的缺點。
  • 可加購房貸壽險:若自身狀況較差,則建議加購房貸壽險,以幫助提高過件率。
  • 房貸繳納注意事項:房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好,這樣可以讓銀行知道,這一年內還款的情形,讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測,未來增貸的貸款繳款,是否也會正常繳款,不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶,而降低核貸金額,或甚至是婉拒申請。

成功申貸後,申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約,也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款,因此,建議您申請前務必先評估自身還款能力,與增貸條件是否能夠符合需求,再決定是否申辦。

4招提高房屋增貸過件率

七、房屋增貸Q&A

  • Q房屋可以增貸嗎?
  • 可以,即使你的房子已經申請過房屋貸款,只要你的房子還有可貸空間,且你的財務狀況及信用狀況皆正常,就符合房貸增貸申請資格。不過要注意的是,房屋增貸額度是依據你的房貸本金餘額來做試算,如果你的本金還剩很多,可能也無法貸到多少資金。
  • Q房屋增貸可以貸幾年?
  • 通常是20~30年,不同的銀行所提供的房屋增貸年限也不一樣,而且銀行還會根據屋齡、申請人年齡來調整貸款期限,因此詳細還是要看你申辦房貸增貸的銀行。
  • Q房屋增貸需要保證人嗎?
  • 不一定,一般申請銀行房貸(包含房屋增貸)是不需要提供保證人的,但如果你的條件較差,或想要爭取好一點的房屋增貸利率或額度,那你還是可以提供一個條件好的保證人,來提高你的房屋增貸成功率。
  • Q房屋增貸會影響信用嗎?
  • 不一定,基本上申請房屋增貸,只要你有按時繳款,是不會讓你變成信用瑕疵、信用不良的。不過,你會因為名下的債務總額變多,或者短時間內申請貸款的因素,影響你的信用評分,但只要你有按時還款且一年內不再申請其他貸款,信用分數是會慢慢回升的。
  • Q房屋增貸可以不同銀行嗎?
  • 不行,房屋增貸是跟原來申辦房屋貸款的銀行申請的,如果你覺得其它間銀行的方案比較好,可以申請房屋轉增貸。不過,申請房屋轉增貸之前,記得試算你的轉貸成本(轉貸費用),確定有比較划算再辦理。
房屋增貸、房屋轉增貸與二胎房貸的比較:房屋增貸適合哪些人?只需要小額資金做周轉,或者原房貸成數不高者。 房屋轉增貸適合哪些人?想拿到更高的房貸額度、更低的房貸利率或更長的貸款期限者。 二胎房貸適合哪些人?申請房屋增貸、房貸轉增貸都失敗者。
房屋增貸、房屋轉增貸與二胎房貸的比較

八、銀行房屋增貸沒過怎麼辦?有其他推薦的貸款嗎?

向銀行申請房屋增貸而被婉拒,這時你還有其他的房屋貸款選擇,如房貸轉增貸以及二胎房貸。

1.房屋轉增貸

房貸轉增貸就是將現有的房貸餘額,轉貸到另一家銀行,並增貸所需要的資金出來,選擇此方案的客戶,大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等,轉增貸成功後,有可能繳款金額與原貸款銀行差不多,但是卻增貸出一筆資金可以運用,這是一個不錯的選擇。

2.二胎房貸

銀行的二胎房貸,利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年,條件也很不錯,但向銀行貸款唯一前提,仍然是維持個人良好的信用。雖然銀行二胎房貸利率較低,但銀行審核嚴格,過件機率不高,這時建議可以尋求股票上市融資公司辦理,融資二胎房貸審理時間僅需一天,最低利率7%,最高額度500萬,貸款成數更是可以達到房屋鑑價的120%,相當推薦的選擇。

3.房屋增貸、房屋轉貸與二胎房貸的比較

總結來說,房屋增貸適合小額資金週轉、原房貸成數不高的人申請;房屋轉增貸適合想取得更高貸款額度的人申請;二胎房貸則適合,房屋增貸與轉增貸被銀行婉拒的人申請,建議可以向大型上市櫃的融資公司申辦,有機會能取得最高500萬的貸款額度。

各種房貸的條件與優缺點
貸款方案 融資二胎 銀行二胎 房屋增貸 房屋轉增貸
貸款額度 鑑價120% 鑑價90% 鑑價70%~80% 鑑價70%~80%
貸款期限 10年 7~15年 最長20年 最長30年
貸款優點 條件審核寬鬆
額度最高500萬
不需改變原房貸
不需改變原房貸 費用省
利率低
額度較大
貸款缺點 利率較高
還款期限短
審核嚴格
還款期限短
審核嚴格
額度較小
流程繁瑣
審核嚴格
費用較多
貴哥Q版人物-形象圖

好事貸致力創造資訊透明的金融友善環境,隨時隨地與你分享知識,讓你更了解關於貸款的大小事。好事貸希望能成為你最強力的後盾,用專業為你突破困境,解決資金的一切難題!

歡迎追蹤我們