自營商貸款懶人包 5分鐘搞懂自營商貸款大小事

自營商貸款懶人包,5分鐘搞懂自營商貸款大小事

自營商貸款懶人包 5分鐘搞懂自營商貸款大小事

自己開店當老闆,表面上看似風光亮麗,實際上卻有許多不為人知的辛酸。像是有資金週轉的需求時,向銀行申請貸款,反而比普通上班族還難過件,這是為什麼呢?本篇除了探討自營商的箇中甘苦外,還要告訴這些辛苦的老闆們,提高貸款過件機率的方法,讓你一篇就能搞懂自營商貸款的大小事。

一、自營商貸款是什麼?

所謂的自營商包含,攤商、網拍、小吃店、個人工作室、民宿經營者甚至中小企業老闆等,都歸類於自營商的範圍中。而以自營商身分申請的貸款,就稱為自營商貸款。與企業貸款不同的地方在於,自營商貸款屬於個人貸款,企業貸款則歸類於公司法人貸款。

二、自營商貸款申請管道有哪些?

自營商貸款的申請管道有4種,如以下所說明。

1.政府的專案貸款

  • 中小型企業貸款
    政府提供中小型企業的貸款專案,也稱為「企業小頭家」。其貸款額度最高為週轉性支出500萬;資本性支出最高為計畫經費8成,貸款利率目前為3.72%(採郵局2年定期儲金機動利率+2.125%)。申請條件須符合:成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司。
  • 青年創業貸款
    對於想創業卻苦無資金的青年,政府也提供最高額度1200萬,利率為2.17%(採郵局定儲機動計息+0.575%)的青年創業貸款,也稱為「青年創業及啟動金貸款」。申請條件為:負責人年滿18歲~45歲、公司成立未滿5年、須取得創業相關課程學分或研習證明等。
  • 微型企業貸款(鳳凰貸款)
    符合20~65歲女性、45~65歲國民、20~65歲離島居民等條件,勞動部提供最高額度200萬,利率2.17%(採郵局2年定期儲金機動利率+0.575%,前2年利息由勞動部全額補貼)的微型企業貸款,也稱為「微型創業鳳凰貸款」。

以上3種的政府專案貸款,都須透過銀行來申請。因此有自營商貸款需求的民眾,可以先詢問自己常往來的銀行,是否有跟政府配合。若是有配合,可以直接向銀行提出申請,如此能縮短相關的貸款審核時間。

2.銀行自營商貸款

銀行自營商貸款大多為信用貸款的形式,依照各家銀行規定不同,可貸額度約100萬~500萬,利率約落在4%~15%之間。以上貸款內容,隨著申請人條件的不同而有所差異。

3.融資公司自營商貸款

融資公司雖然歸類於民間貸款中,但是受到政府嚴格的監督,所以申請貸款有保障;而且融資公司審核寬鬆,容易取得貸款資金;貸款利率不超過法定利率16%,是有自營商貸款需求的民眾,可以考慮的申請管道之一。

4.民間自營商貸款

民間自營商貸款管道與方案更多元,當鋪與代書都有在承作;審核上也不像銀行嚴格,因此也有很多中小企業的老闆,會轉向民間貸款機構申請貸款。不過在此提醒,民間貸款機構素質優劣不一,所以潛藏的貸款風險很高,建議找尋有規模而且合法的貸款機構來申請。

自營商貸款管道選擇有哪些?

三、自營商貸款類型有哪些?

自營商在申請貸款前,可以先檢視自己手上既有的資源,經過衡量與評估之後,就能選擇以下的貸款方案來申請。

1.信用貸款

信用貸款不用保證人與擔保品等條件,貸款方會審視自營商的財力與信用狀況後,給予相對應的貸款額度與利率。申請管道有銀行與民間2種,銀行信用貸款審核嚴格,過件機率較低;民間信用貸款雖然審核寬鬆,容易取得週轉資金,但是因為民間貸款機構的素質不一,潛藏著未知的貸款風險,所以建議向大型的融資公司,申請貸款會比較有保障。

2.抵押貸款

抵押貸款就是將名下的財產,以擔保品的方式抵押給貸款方,貸款方會依照擔保品的價值與申請人條件,給予相符合的貸款方案。抵押貸款的類型大概可以分為以下幾種:

  • 機車貸款
    銀行尚未承作機車貸款的業務,因此有機車貸款需求的民眾,可以向大型融資公司申請。額度最高可貸到65萬,利率約在13.5%~15.75%之間。
  • 汽車貸款
    銀行汽車貸款成數約車價的80~100%,額度最高250萬,利率3%起(實際核貸約5~6%起);融資公司汽車貸款成數約車價的240%,額度最高350萬,利率約7%~14%之間(與銀行接近)。在此提醒,銀行拒絕超過15年以上汽車的貸款申請;而融資公司則不限車齡、廠牌,只要能正常行駛的車輛都可以提出申請。
  • 二胎房貸
    將名下還有貸款的房子,向第二家銀行或融資公司,再申請一筆房屋貸款,這個過程就是二胎房貸,或稱次順位房貸、二順位房貸。銀行二胎房貸的成數,最高為房屋鑑價80~90%,貸款審核嚴格,實際核貸額度約在數十萬元不等(須視房屋殘值而定),利率則約5%~16%。融資二胎房貸成數最高為房屋鑑價120%,額度最高500萬,利率7%起。

四、自營商貸款如何申請?

自營商貸款與一般貸款,在申請流程上並無太大的差異,只需備妥以下的文件,就能選擇適合的管道,按照下列的流程進行申請。

1.自營商貸款申請條件

  • 銀行自營商貸款:
    依法設立之公司行號(公司成立時間的要求,依各銀行的規定而有所不同)、公司負責人與配偶信用狀況良好。
  • 民間自營商貸款:
    公司的負責人即可申請。

2.自營商貸款申請文件

  • 銀行自營商貸款:
    申請書、雙證件影本、所得清單、財產清單、銀行往來存摺封面影本、營業稅單(6個月~1年的401報表)。
  • 民間自營商貸款:
    雙證件影本、銀行存摺封面影本、其他財力證明影本(如土地房屋所有權狀)。

3.自營商貸款申請流程

  • Step1:選定貸款管道送件申請。
  • Step2:貸款機構進行條件審核。
  • Step3:貸款機構照會簽約對保。
  • Step4:撥款至指定的銀行帳戶。

上述自營商貸款,依照申請管道的不同,其撥款速度也有所差異。一般而言,銀行撥款速度最慢,約3~5個工作天撥款;融資公司約1~3個工作天撥款;民間貸款公司約1~2個工作天即可撥款完成。

提高自營商貸款的方法

五、自營商貸款提高過件機率的方法

自營商在銀行眼中屬於收入不穩定的族群,因此在貸款申請上,較普通上班族更不容易過件。其實只要經營狀況正常,自營商申請貸款並不會太困難。以下提供3種方法,可以增加貸款申請成功的機會。

1.提供正常的財務資訊清單

財務資訊清單包含,營利收入財務報表營業稅單名下財產有價證券公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康,貸款方核貸的機會就越高,能取得的貸款方案也就越好。

2.培養與銀行正常往來關係

公司假如已經有銀行的貸款,切記要按時還款,不可以有遲繳或未繳的情況發生;此外,固定將每個月的營收,存入固定的一家銀行帳戶內,也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定,進而提高貸款審核通過的機率。

3.增加可抵押的貸款擔保品

將名下的動產或不動產,如汽機車、房屋或土地等,作為擔保品抵押給銀行,也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。

六、自營商貸款常見Q&A

  • Q自營商貸款好過嗎?
  • 視貸款管道而定。銀行因為貸款審核嚴格,自營商貸款的過件機率並不高;民間貸款機構審核寬鬆,貸款過件的機率則較高,不過須慎選民間貸款機構,以降低在貸款上的風險。
  • Q自營商貸款需要拉聯徵嗎?
  • 視貸款管道而定。銀行自營商貸款,一定會調閱公司負責人與配偶的聯徵紀錄;民間自營商貸款,則不會要求調閱聯徵報告。
  • Q自營商貸款申請不過怎麼辦?
  • 銀行自營商貸款申請不過時,建議可以找大型的融資公司申請貸款。因為大型融資公司貸款審核寬鬆,容易取得週轉的資金;而且大型融資公司受到政府的監督,在貸款申請上較有保障。
  • Q自營商紓困貸款要怎麼申請?
  • 可以評估自身能力後,於政府專案、銀行貸款或是民間貸款中,選擇適合的管道申請。建議以政府或銀行貸款為首選,若都無法申請成功,則可以考慮向大型融資公司諮詢與申請。
  • Q信用不良可以辦理自營商貸款嗎?
  • 視貸款管道而定。銀行都會拒絕有信用不良狀況的人申請貸款,因此有信用不良狀況的自營商,只能向民間尋求貸款的機會。建議向民間機構申請貸款時,要選擇規模較大,而且有政府立案的融資公司申請,才能有效降低貸款的風險。

當公司需要擴充或週轉時,假如有一筆貸款可以運用,是一件值得慶幸的事。不過,政策型的自營商貸款申請限制多;銀行貸款審核嚴格,過件機率又低;民間貸款則潛藏著未知風險,無法讓人放心。面對以上的困擾,其實你可以找尋大型融資公司申請貸款,因為融資公司審核寬鬆,也受到政府嚴格監督,是解決資金週轉需求時可以考慮的選擇之一。

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