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借二胎房貸有什麼風險?3招教你如何安心申貸

借二胎房貸有什麼風險?3招教你如何安心申辦二順位貸款

二胎房貸有風險嗎?其實辦任何貸款都會有風險存在,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方,還有一個最大的風險是,因為急著用錢,並沒有仔細看貸款條件,只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款二胎房貸等相關業務,建議要多方比較,就算一開始無法得知最終的條件,也要注意業務前後的說法是否一致,正式簽約時更要詳閱合約書,若有疑慮應立即喊停。只要借貸前做好功課,都能順利且安心地取得資金,本文分享4個常見的二胎房貸風險,並提供3招辨識優質貸款管道的方法,幫你輕鬆找錢。

1. 二胎房貸的風險有哪些?

  • 利率較高、月付金負擔較重
  • 申貸管道多、品質參差不一
  • 恐產生額外費用
  • 詐騙事件層出不窮

二胎房貸的風險有哪些?四大注意事項要當心

(1) 利率較高

以利率最低的銀行來看,二胎房貸的利率是2.5%~16%,實務上則大多在7%~8%左右,若與其他房屋抵押貸款相比,二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短,月付金負擔恐較重。

雖然二胎房貸利率較高,但貸款額度也比房屋增貸、轉增貸多,因此仍有許多資金需求者會選擇申辦房屋二胎貸款。

貸款項目利率年限
二胎房貸2.5%~16%15年
房屋增貸1.33%~8.20%20年
房屋轉增貸1.31%~8.20%30年

要注意的是,許多民間二胎貸款是使用月利率,與一般銀行所用的年利率相差12倍之多,例如:民間二胎月息3%,若以年息做計算,年利率高達36%。

(2) 申貸管道多

除了銀行,許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務,例如:當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等,也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊,連帶產生一些風險:

  • 不肖代辦藏陷阱

由於貸款管道眾多,有些民眾會選擇透過代辦申請二順位房貸,卻不幸遇到不肖代辦業者,不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件,最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦,或者選擇大公司、好評多的代辦。

  • 虛假的貸款條件

有些貸款公司為了吸引客戶,會用不實廣告、虛假的貸款利率來誘騙民眾申辦房屋二胎,實際上取得的二胎利率、額度、甚至還款年限都可能跟一開始講的不一樣。

舉例來說,部分民間二胎為了規避法定利率上限16%的規範,會以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價,甚至可能會將約定遲付利息併入本金;有些不肖業者還會將月付金以錯誤的計算方式,回推你的二胎房貸利率,讓你誤以為利率很低,實際上卻很高。

  • 假冒銀行關係企業

部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字,讓人誤以為是該銀行的相關企業,有些不法業者甚至直接會告訴你,他們就是某銀行的所屬機構。接著再利用民眾的信任,以各種名義收取高額的手續費,還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約,日後如果反悔、不想辦,就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

  • 房貸不容易轉回銀行

不管是跟銀行、民間申請二胎房貸,都會將你的房屋設定第二順位抵押權,等到你的債務清償完畢,才能夠將抵押權塗銷掉。如果你是先申請民間二胎房貸,事後想將貸款轉回銀行、或者用房子跟銀行申請其他貸款,通常銀行只要看到你的房子有私人設定(即民間設定),就不太願意再借錢給你了。

但這也不代表說,民間房屋二胎貸款不能借,只要抵押權塗銷掉就能再跟銀行貸款。而大部分會在貸款未清償完畢,就想轉回銀行的情況,大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大,因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

(3) 恐產生額外費用

如同前面講的,申辦二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權,因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外,還須負擔地政設定費、代書費等費用。不過,如果是申請房屋轉增貸,需要支出的費用也不少。

最主要的問題,還是在於民間二胎的部分,有些民間貸款會以各種名義,向借款人收取費用,借10萬元撥款下來只剩5、6萬元,這樣的情形十分常見。

(4) 詐騙事件多

詐騙集團無所不在,他們除了會假冒銀行關係企業,還可能假冒代書身分,利用民眾急需資金的心理趁虛而入,用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用,又或者是要求民眾提供個資(身分證正本、存摺正本、提款卡等)作其他不法用途,新聞上有許多借錢卻莫名其妙變詐騙警示戶的案例,就是這樣來的。

2. 如何降低二胎房貸的風險?

如果想了解你找的貸款管道是否安全可靠,提供你3個辨別方法:

  • 網站資訊完整性
  • 公司資料正確性
  • 是否有實體公司

如何降低二胎房貸風險?3招安心借二順位貸款

(1) 網站資訊完整性

現在大多數的民間貸款都有架設官方網站,如果你找的民間二胎是只有臉書、Line、簡訊,卻沒有一個公開的網站,或者網站資訊不夠詳細,那你就應該要提高警覺。

  • 完整的公司介紹(公司名稱、電話、地址)
  • 公司負責人資訊(姓名、照片、資歷)
  • 完整的業務資訊(姓名、照片、資歷)
  • 公開透明的資金來源

(2) 公司資料正確性

除了確認網站資訊是否完整,當然也要小心求證內容真偽,只要是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統及財政部的公示資料查詢服務,都查得到資料;如果對於業務的資歷有疑慮,可以要求對方提供證照佐證,也可以打電話過去多提問,看看對方是不是真的了解?

另外,您也可以在各大社交網路平台找找看,有沒有人分享過他們的借貸經驗?Google商家評價怎麼樣?雖然也有業者會寫假評論,但如果仔細看內容,還是能看出其真實性。

(3) 是否有實體公司

有些民間貸款所提供的地址根本不存在,因此建議使用Google街景查看真實環境,甚至可以向對方提出想直接實地探訪,如果對方一直婉拒,那你就要考慮一下了,畢竟萬一真的發生什麼事,連對方在哪裡都找不到,恐怕也求償無門。

最後,申請民間二胎房屋貸款的時候,記得要注意民間借貸業者的收費項目是否為必要開銷,並評估收費金額、貸款利率是否合理;簽約前,除了確認二胎房貸的計息方式、還款方式之外,也要詳讀合約,確認內容都沒有問題才申辦。如果不知道該如何判斷,建議多問幾間、多做比較來降低風險,或者選擇股票上市公司-裕融新鑫二胎房貸,由擁有豐富銀行資歷的好事貸團隊(裕融新鑫簽約經銷商),協助你解決資金問題。

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