二胎房貸風險如何避免?

二胎房貸風險如何避免?申請二胎房貸前必讀的安全守則

二胎房貸風險如何避免?

很多人認為二胎房貸,是屬於高風險借貸的一種方式。其實二胎房貸本身,是非常安全的貸款方式,只要選擇正確的二胎房貸管道,就能避開大部分的二胎房貸風險。至於要怎麼做?請看本篇介紹的二胎房貸安全守則,教你完美避開二胎房貸風險。

一、二胎房貸風險的來源

二胎房貸可以有效地解決資金週轉的問題,是許多人會選擇的借貸方式之一。其實二胎房貸是非常推薦的資金週轉方式,不過因為不良二胎管道的影響,反而讓許多有資金需求的人,對二胎房貸產生風險的疑慮,這是非常可惜的一件事。想要透過二胎房貸,安全地解決資金的需求,必須要有一個前提,那就是選擇二胎房貸管道時要謹慎。

二胎房貸管道可以分為銀行、融資與民間二胎3種。其中銀行與融資二胎,因為受到政府的監督,無論是二胎房貸利率、申請流程以及收取費用等,都有相當嚴格的規範。

反觀民間二胎,因為政府法令並未周全,讓不肖業者有了操作的空間,二胎貸款的糾紛因而時有所聞,使二胎風險較高的印象,深深烙印在一般民眾的心中。

二、3種最常見的二胎房貸風險

民間二胎的業者通常背景複雜,一般人無法輕易分辨背後的金主,是否為地下錢莊或是高利貸。因此在申請二胎房貸前,若是沒有慎選二胎房貸管道的話,就會讓二胎房貸風險大增。以下整理常見的二胎房貸風險類型,破解非正派經營業者的慣用手法有哪些。

了解常見二胎風險

1.非法偽裝合法業者

地下錢莊、高利貸業者甚至是詐騙集團,都有可能是民間二胎背後的金主。為博取不知情民眾的信任,通常會掛上某銀行的名稱,或謊稱自己是某銀行的分支機構。一旦向他們申請了二胎房貸,接踵而來的將是人身安全,與財產損失的惡夢。以上非法偽裝為合法業者的情形,是二胎房貸風險中最嚴重的威脅之一。

2.混淆利率計算方式

銀行與融資二胎的利率計算方式為年利率,銀行二胎利率約在5%~16%之間,融資二胎利率則在7%~14%。不過民間二胎常以月利率,營造低利率貸款的假象,引誘不知情民眾上門申請二胎房貸。舉例來說,某業者號稱二胎房貸利率只要2%,等到簽約後才告知這是月利率,應收年利率則為24%,遠遠超過16%的法定利率。而混淆利率計算的方式,則是最常見的二胎房貸風險之一。

融資二胎利率為什麼比較高?二胎房貸利率的確比一般房屋貸款利率(2%~3%)要來得高,但這是二胎貸款機構從風險性出發所做的考量。二胎房貸是清償順位較低的二順位抵押貸款,為了平衡貸款收不回的風險,貸款機構就會以較高的利率放貸。但要注意的是,二胎利率再怎麼高,也不能高過法定上限16%。

3.不利條款暗嵌合約

二胎房貸合約通常冗長而繁雜,一般申請人大多不會仔細地將合約看完。不肖業者則會利用此一疏忽,將帶有惡意的條款暗嵌在合約內容中。尤其是合約中小字的部分,更要特別注意,因為魔鬼總是藏在細節裡。以上將不利條款暗嵌在合約內容中,則是最常疏忽的二胎房貸風險。

三、其實你更應該瞭解的二胎房貸注意事項

由以上說明可以知道,只要慎選二胎房貸管道,就能避開大部分的二胎房貸風險。不過除了二胎房貸管道需慎選外,還有一些你一定要知道的二胎注意事項。這些雖然不是風險,但還是會影響到申貸後的日常生活,所以一定要留心。

1.二胎是1+1,須評估支出

二胎房貸指的是一間房屋,同時有2筆房屋貸款,也就是貸款人以後必須同時支付兩筆貸款支出,會讓生活受到不小的影響。因此在申請二胎房貸前,透過試算的方式,就能預估月付金對於日常生活開支的影響,進而從中評估與選擇,利率較低的二胎房貸方案來申請。

2.小心二胎蟑螂,勿輕信話術

「二胎蟑螂」是指,當民眾申請二胎房貸後,不法集團就會調閱房屋二類謄本(此類謄本任何人都可以調閱),並派人到房屋所在地,以話術遊說申請人,將二胎房貸轉貸給不法集團。民眾一旦誤信話術而簽約,高利貸、非法討債等二胎房貸風險都有可能發生,嚴重的話甚至連房子都拿不回來,因此對於二胎蟑螂必須提高警覺。

3.慎選管道以免無法轉回銀行

二胎房貸建議要以銀行,或是大型融資公司為申請管道,才能有效避免二胎房貸風險。若是一開始就選擇了民間二胎,除了有二胎房貸風險的疑慮外,在二胎貸款尚未還清,以及房屋第二順位抵押權未塗銷的情況下,銀行與融資公司都會婉拒二胎房貸轉貸的申請,也增加二胎房貸還款的壓力。

四、完美避開二胎房貸風險!這樣貸最安全

除了銀行二胎外,如何判斷二胎房貸管道是否安全,其實並不困難。只要掌握以下3項選擇標準,就能完美避開二胎房貸風險。

3招破解二胎風險

1.觀察網站資訊是否完整

二胎房貸管道是否為正派經營,在所設的官網上大概就能看出端倪。通常可以觀察的重點如以下所列:

  1. 完整的公司介紹(含公司名稱、電話、地址)
  2. 公司負責人資訊(含負責人的姓名、照片、資歷)
  3. 完整的業務資訊(含業務人員的姓名、照片、資歷)
  4. 公開透明的資金來源(明確指出是否為大型融資公司的簽約經銷商)

2.查詢公司資訊是否正確

觀察完網站資訊後,可以到經濟部「商工登記公示查詢系統」,或是財政部「公示資料查詢服務」等網站,查詢二胎房貸管道是否為合法立案。另外也可以到各大論壇,或是Google商家評論,觀察二胎房貸管道的評價是否正面,也是有助於降低二胎房貸風險的好方法。

3.是否有實體營業地址

除了銀行與大型融資公司的簽約經銷商外,有些民間二胎會提供虛假的公司地址。這些掩蓋公司真正所在地的民間二胎,則帶有非常高的二胎房貸風險。建議可以利用Google街景的功能,查詢是否為真實存在的公司。以上的措施是為了預防,萬一發生貸款糾紛時,有實體的公司至少可以找得到人來解決問題。

掌握以上二胎房貸管道的選擇標準,將能有效避免二胎房貸風險。其中是否為實體公司,則是選擇二胎房貸管道中最基本的標準。切勿選擇只能以Line、臉書或簡訊等方式聯絡的商家,才能降低二胎房貸風險發生的機率。

好 事 真 心 話

二胎房貸不是你想的高利貸!

說到二胎房貸,很多人都會直覺認為只有在高利貸,或是民間借貸才能申辦,因此把二胎房貸和高風險、高利貸畫上一個等號。但如果二胎房貸真的是非法的高利貸,那麼受到政府嚴格管制的銀行,為什麼可以承作二胎房貸的業務?銀行是正規的二胎管道,除了申請難度較高外,並不存在任何二胎風險──因此,二胎房貸等於高風險、高利貸的說法,是不是就能不攻自破了呢?

二胎房貸之所以會存在這麼多疑慮,是因為部分不肖二胎貸款業者不遵守政府所設立的借貸法規,以高利率違法放貸,導致借款人不堪負荷、被逼上絕路。此類負面新聞層出不窮,久而久之,二胎房貸風險高的印象便深植人心了。

但是從上面這段敘述中你應該可以發現,二胎房貸風險並不是存在二胎這件事本身,而是在「無保障的二胎管道」和「違法的二胎利率」之上。銀行二胎房貸利率在5%~16%之間,而受到嚴格法律規範的大型融資,二胎利率也僅7%~14%──因此我們可以得出一個結論,只要向合法、方案透明的管道申辦二胎貸款,就不會落入高利貸二胎陷阱,也可以完美避開潛在的二胎房貸風險。

六、二胎房貸風險常見QA

  • Q二胎房貸風險該如何避免?
  • 二胎房貸風險大多來自於選擇的管道是否正確。因為民間二胎背景複雜,而且法令規範不周全,所以發生貸款糾紛時有所聞。因此建議,選擇有政府監督的銀行或大型融資公司為申請管道,就可以避免二胎房貸風險發生的機會。
  • Q融資公司的二胎房貸風險會高嗎?
  • 融資公司還可以分為三種,分別如以下所列。
    1. 依「公司法」設立的融資公司,如上市櫃大型融資公司。
    2. 依「當鋪法」設立的融資公司,如民間當鋪業者。
    3. 自行集資設立的融資公司,背後金主複雜不透明。

    以上依公司法與當鋪法所設立的融資公司,都屬於政府合法設立,二胎房貸風險性低;自行集資設立的融資公司,因為法令規範則尚未周全,所以二胎房貸風險最高。

經過本文的深入探討,我們可以發現二胎房貸風險與利率,會隨著不同的申辦管道而有所差異。因此在選擇二胎房貸管道時,一定要特別謹慎,因為這將關係到你未來的財務風險與負擔。如果你有二胎房貸的需求,建議選擇銀行或是大型融資公司,為主要的申請管道,如此才能有效降低二胎房貸風險。

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