汽車貸款懶人攻略包,一篇帶你快速搞懂汽車借款

有汽車貸款需求必讀!從額度、利率到試算,輕鬆搞定車貸申請的各項眉角

有汽車貸款需求時,到底怎麼辦會最划算?本文盤點了關於汽車貸款申請的各種眉眉角角,從汽車貸款種類,到額度、利率和可能的車貸陷阱,幫助有資金需求的你,快速找到最適合自己的車貸方案和申請管道。

一、汽車貸款是什麼?

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品,來向銀行或融資公司進行借貸,這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分,也可能是用作來投資、周轉。汽車貸款的類型,大致上可以分成「購車貸款」和「汽車融資」兩大類,前者為購買新車或中古車所申請的貸款;後者則是拿自有汽車來抵押貸款,以下個別作詳細介紹:

汽車融資種類有哪些?汽車貸款主要分為原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸三種。

1.新車貸款

以分期付款的方式購買新車,通常是透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。

2.中古車貸款

中古車貸款又稱二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,因此中古車貸款的額度跟利率,都會比新車貸款差一些。

3.原車融資

原車融資是名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下,向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。

4.汽車增貸/轉增貸

汽車增貸/轉增貸是兩種不一樣的貸款方式。汽車增貸是車子本身已經有貸款,再申請一筆資金,額度是依車子的殘值(也就是剩餘價值)來計算;汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。

5.老車貸款

一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車,老車貸款的額度、利率都會比較差,申請條件也較嚴格。

汽車貸款方案表
汽車貸款種類 新車貸款 中古車貸款 原車融資 增貸/轉增貸 老車貸款
額度 汽車鑑價80%~90% 汽車鑑價70%~85% 汽車鑑價 80%~100% 汽車鑑價 100% 汽車鑑價 70%~85%
利率 2.3%~3.88% 2.8%~12% 3.14%~16% 5%~16% 4%~16%
年限 7年 7年 5年 5年 6年

二、汽車貸款管道,銀行、融資、民間三大管道推薦

汽車貸款推薦管道
汽車貸款管道 融資公司 銀行 民間借貸
汽車貸款額度 350萬
車價130%
300萬
車價100%
300萬
車價150%
汽車貸款利率 7%~14% 3.14%~16% 10%~30%
汽車貸款期限 7年 5年 無綁約
還息不還本
額外費用 依融資公司而定 2,600 ~ 9,000元 3,500 ~貸款金額5%
車貸過件率

(1)銀行汽車貸款

汽車貸款並不是銀行的主要業務,不僅審核嚴格、貸款額度低,且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務,其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。

(2)融資汽車貸款

融資汽車貸款主要以股票上市融資公司為主,佔了整體車貸市場80%的業務,審核比銀行寬鬆,即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦,且貸款額度也比較高,最高可以貸到350萬、汽車鑑價的1.3倍。

(3)民間汽車貸款

代書、當鋪皆屬民間借貸,不僅利率較高,也有額外收費,如果不是急著馬上需用錢,都不建議找民間公司或當舖辦理汽車貸款。

三、汽車貸款優缺點有哪些?

與其他貸款種類相比,汽車貸款有以下優勢和劣勢:

1.汽車貸款的優點

  • 門檻較低
    對許多人來說,比起買房,買車相對容易入手,且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比,汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以《權威車訊》(俗稱天書)的價格為主,較不用擔心會像房貸一樣,發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。無論你是上班族想要買房或投資,公司老闆臨時需要資金周轉,接案工作者在兩筆收入中間的過渡期等,汽車貸款都是找資金的好選擇。
  • 貸款額度較高
    相較於個人信用貸款,汽車貸款沒有DBR22倍(無擔保貸款不得超過月收入22倍)的限制,最高可以貸到車價的1.3倍、額度350萬,資金可以靈活作運用。
  • 貸款流程簡易
    申請房屋貸款,需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多,從申請到撥款大概需要10~20天左右;而汽車貸款的申請流程非常簡單,甚至可以線上辦理,順利的話3天就可以撥款。

我適合辦汽車貸款嗎?汽車貸款門檻低、彈性大、額度高,適合上班族、公司戶、自營商、收入領現族在短期資金需求時辦理。

2.汽車貸款的缺點

  • 申辦管道眾多複雜
    汽車貸款申辦管道眾多,從安全透明的銀行和大型融資公司,到容易潛藏風險的民間借款和代書當鋪,如果沒有做好功課、選對車貸管道,就容易暴露在危險之中。
  • 貸款利率較高
    相較於房屋貸款(約1.37%~2.8%)與個人信用貸款(約2.66%~15.99%),汽車貸款的利率會高一些些,依據不同的車貸種類,利率從2.38%~16%都有。

四、如何申請汽車貸款?

如何申請汽車貸款?當符合汽車貸款申請條件時,即可填單申請,並開始辦理汽車貸款。 如果不確定是否符合汽車貸款申請資格也可以直接諮詢好事貸業務了解相關資訊。

1.汽車貸款的申請條件與限制?

汽車貸款申請條件與限制
車貸管道 銀行 融資公司
申請人條件
  1. 20~65歲有正當職業
  2. 具還款能力(須附正式證明文件)
  3. 信用正常(信用分數600分以上)
  1. 18~65歲
  2. 有收入來源(無薪轉證明可)
  3. 無刑事前科
汽車條件 車齡15年內 不限廠牌、車齡

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異,就是融資公司的條件限制較少,審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來,但是只要你有收入,能夠提供固定存錢進去的存摺戶頭,就可以做為相關財力證明,辦理汽車貸款都有機會過件。這樣彈性的審核條件,相當適合市場攤販、網拍、外送人員申請。另外,如果能夠提供以下資料,更可以提高你的過件率和貸款條件:

  1. 儲蓄險保單、股票、基金
  2. 專技執照或職業證照
  3. 營利事業登記
  4. 信用卡

此外,汽車貸款申請條件也會因為貸款類別而有所不同。如果你想申請的汽車貸款種類是原車融資,申請條件就會是「名下車輛目前未有汽車貸款或分期付款」;但如果你的愛車目前仍然正在貸款期間,則可以申請汽車增貸,申請條件是前一筆貸款需有半年以上的正常繳款紀錄。

2.申請汽車貸款需要準備哪些文件?

  1. 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
  2. 行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)。
  3. 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

3.汽車貸款流程有哪些?流程大概需要多久?

銀行車貸的話,正常需4~7個工作天;融資公司則是2-3天,遇假日或特殊狀況可能會延後1天;若為民間借貸,最快30分鐘即可完成借貸。除了民間汽車貸款外,銀行和融資公司的車貸流程,大致上都差不多如下:

  • 填單申請:於銀行或好事貸官網上填單申請,承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況,來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等,用來評估還能貸多少。確認申請後,將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
  • 審核照會:銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸,以及核算貸款利率與額度。
  • 簽約對保:雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題,就會簽約並相約對保,到監理站辦理動保設定,以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
  • 撥款:一般正常情況下,申請融資公司汽車貸款,從詢問到撥款,最快只需要2~3天就可以拿到錢;銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

4.辦理汽車貸款需要先簽約嗎?有哪些費用?

不管是申請銀行車貸還是上市融資公司車貸,其實都不會要求申請人先簽約再申貸。你可以先透過網路或電話向承辦人員詢問,有意申請再提供資料作審核,待審核結果出來且確定要辦理,才會與您約時間簽約對保,並向您收取費用。如果遇到諮詢階段,就要求先簽約或收取費用的車貸公司,一定要謹慎考慮。

至於費用的部分,以銀行來說,各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等,部分含動保設定費;融資公司的話,則依貸款成數收取一定費用,動保設定費是由監理所收取的政府規費;部分代辦公司或民間借貸,則可能會收取其他額外的費用,例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

5.其他與汽車貸款申請相關的Q&A

Q:15年以上老車可以申請汽車貸款嗎?

銀行車貸有15年內的車齡限制,但融資公司都可以承作,簡單地說,只要你有車、有行照,不限車齡與車款都可以拿來貸款。若是超過20年的老車也有老車專案可承作,歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務。

Q:公司車可以申請汽車貸款嗎?

可以。無論私人用車或是公司車都可以申請貸款,不過公司車需要由公司負責人來代表申請,同時也會需要檢視公司的資料喔。

Q:計程車可以申請汽車貸款嗎?

可以。只要申請貸款的人與行照上的資料相符,確定為本人就能辦理車貸,但若是靠行車、或車子是車行的,則沒有辦法受理。

Q:家人的車子可以申請汽車貸款嗎?

可以。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款,就可以辦理汽車貸款,就算是親屬,也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。

五、汽車貸款額度是多少?

除了汽車貸款借款人的收入和信用狀況外,貸款機構在評估汽車貸款額度時,也會依汽車廠牌、汽車殘值來做衡量。無論銀行或者融資公司,都是依照權威車訊的價格,來衡量你的貸款額度。天書中會明確列出各大廠牌不同年份出廠的各式車款,當月的價值是多少(這個數字每月都會更新)。

1.我的車子可以借到多少?

影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的130%。

此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度,例如:

  • 廠牌
    一般來說,市價較高的汽車,可貸額度會比平價車款高,而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
  • 車齡
    這邊指的是出廠年月,由於汽車會有折舊的問題,越新的車越值錢,年份越久越沒價值。
  • 貸款人財力狀況
    申請人的財力狀況,即工作收入、收支負債比等等,也都會影響可貸金額的高低。
  • 貸款人信用紀錄
    只要是跟銀行申請貸款,銀行都會查詢你的個人信用報告(即聯徵報告),如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄,都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。

2.汽車貸款額度試算?

目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據,以下提供2款常見車款作參考,試算辦理汽車貸款最高額度上限:

實際試算
◆2020年出廠的Toyota Corolla Cross汽車
目前現值約64萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高64萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為153萬元。
◆2019年出廠的M-Benz GLC汽車
目前現值約186萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高186萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為350萬元。

汽車車價每個月都會有變動,最高貸款額度也會跟著變,且該額度尚未將貸款人條件併入評估,非實際可貸額度,如欲取得最新報價,請洽好事貸車貸專員。

六、汽車貸款的利率和還款期限?

1.汽車貸款利率多少才合理?最多可以分幾期?

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。

實際試算
A先生貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告訴他:「年利率是8.16%」。
實際試算A先生的車貸利率為14.38%,如果車貸利率為8.16%,月付金應為6,717元,等於總共多付了61,634元。

2.汽車貸款一個月要繳多少?

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利?我們以貸款期限60期為例,提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較:

車貸試算表
車貸額度 複利4%月付 單利4%月付 總價差
50萬 9,208元 10,000元 47,505元
100萬 18,417元 20,000元 95,009元
150萬 27,624元 30,000元 142,514元
200萬 36,833元 40,000元 190,018元

從上表可以得知,如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元,那麼你的車貸利率確實是4%沒錯;如果你的車貸月付金是10,000元,那很遺憾地你被騙了,你真正的車貸利率是7.42%,也就是說你總共多付了47,505元。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。

七、辦汽車貸款要注意哪些陷阱?

一般申請車貸是不用留車與抵押證件,若有遇到類似情形,務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱,本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱,多留意可以避免很多麻煩。

1.「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。

2.「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案,通常是不包含全額車價的,而且貸款期數較短,還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款,壓力可能更大。

比如一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8,000元,還款期數36期,繳完車貸還有25萬的尾款要繳。

3.「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案?就是「只要能呼吸就會過件」,這就跟民間借貸(甚至高利貸)不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後,可能暗藏許多車貸陷阱,例如超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?

八、汽車貸款的常見問題

  • Q申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎?
  • 會的。辦理上市融資公司的汽車貸款,也需要了解申請者的信用狀況,因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。另外,融資公司也有自己的黑名單,如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄,也可能會影響到您的貸款過件率,若您在資金上遇到問題,建議及早向好事貸業務專員詢問解決辦法。
  • Q信用不良可以辦車貸嗎?
  • 不一定。由於每個人的信用狀況不一樣,我們需要瞭解申請者的詳細狀況才能評估,歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務,說明您目前遇到的狀況,由我們專業的團隊為您分析情況嚴重程度,申請過件的機率有多少。基本上,如果是還算輕微的信用卡循環、信貸所造成的負債比高與信用評分低的話,還是有機會申請車貸;但若是已經進入債務協商、前置協商等較嚴重的狀況的話,就需要增加保人來提高過件的機率。再更嚴重,如:信用卡強制停卡、呆帳,就幾乎無法過件,如果有業者告訴你一定辦得過,請務必小心不要被不肖業者欺騙,吃虧上當。
  • Q剛辦信貸還可以辦車貸嗎?
  • 可以。由於汽車貸款額度主要是看你的汽車殘值多少,因此不會因為你剛辦過信貸就不能再申請,但如果是申辦銀行車貸,銀行可能還是會把你頻繁申貸的狀況列入考量;如果是申請融資公司車貸,則不受影響。
  • Q汽車貸款需要扣留車子嗎?
  • 不用。向銀行或融資公司辦理汽車貸款,是不用扣留車子的,只會在對保這個程序作動保設定時,向監理站申請設定車子的抵押權,車主還是申請人,車子可以繼續留著開,不會對生活造成任何不便。只是特別提醒您,在車貸繳清之前,被抵押的車子是不能夠買賣或過戶的。
  • Q汽車貸款被退件,還可以再申請嗎?
  • 不建議。如果近期急需資金,因而短時間內投問多家車貸公司,結果反而被密集退件,我們建議您先暫停繼續送件。因為融資公司的系統都是共通的,若三個月內頻繁送件,可以透過系統看到您在前一間公司被拒絕,有95%的機率也是直接退件處理,除非這次申請可以提出比之前送件都更好的財力證明條件、或是附上信譽良好的保證人,否則只會越送越難通過。
  • Q車貸繳多久可以增貸?
  • 如果是向融資公司申請汽車增貸,原本的汽車貸款需繳滿6個月,才能再申請增貸;銀行則需繳滿1年才可再申辦。
  • Q帳戶被列為警示戶,可以申請汽車貸款嗎?
  • 可以。警示戶可以申請車貸,但是撥款的時候,請提供三等親以內的帳戶,以免錢一匯入就被扣掉。也提醒您,重視自己的帳戶安全,避免輕易將存摺正本、印鑑、提款卡交付陌生人,以免被非法利用變成警示戶。
  • Q辦完汽車貸款後,要如何繳費?
  • 最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」,之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金,無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。
  • Q車貸晚一天繳會怎麼樣?最多可以晚幾天繳?
  • 如果是不小心忘了繳,且在繳款期限15天內繳清,基本上是沒有關係的;但如果常態性遲繳、或超過15天以上,就會在融資公司留下信用不良紀錄;如果超過一個月未繳,融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。
  • Q汽車貸款有遲繳紀錄,還可以再申請嗎?
  • 不一定。車貸遲繳如果超過15天,融資公司就會送交系統紀錄,之前曾經遲繳但未超過15天,就可以再申請,有過件的機會,但只能遲繳一次為限,若是常態遲繳是無法過件的。
  • Q汽車貸款可以提前清償嗎?
  • 可以。申請上市融資公司車貸,繳滿20期即可提前結清貸款,若未滿20期,則須支付貸款本金12%的違約金,結清後,就可以拿到清償證明

最後還是要提醒大家,不管想申請哪一種貸款,一定要檢視自己的財務狀況、評估自身的還錢能力,無論是想要買車需要分期貸款、還是需要拿車子抵押借款,建議可以多用試算網站算出月付金,知道自己每月需繳多少錢、要繳多久。

另外,平時也要注意維護自己的信用,可以說信用評分比財力還重要,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到,平日培養好信用可以讓你在急需的時候能透過車貸借款找到資金,資金借貸通暢無阻。

貴哥Q版人物-形象圖

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