被多筆債務壓得喘不過氣該怎麼辦？當「錢不夠用」的狀況真的發生在自己身上，或許可以考慮試試「債務整合」，將名下負債整合成可負擔的一筆貸款，降低還款壓力，重新找回生活品質。如果你有負債壓力大的煩惱，快跟著本文了解債務整合的優點、條件與申辦流程，選對方法聰明理債。
一、債務整合是什麼？整合負債有什麼好處？
債務整合，又稱作負債整合，指的是透過申請一筆額度大、利率低、期限較長的貸款，把其他額度小、利率高、期限較短的債務還清，降低還款壓力的方法。那要怎麼取得這筆整合債務用的貸款呢？債務整合的好處又有哪些？本段將依序為你講解。
1.債務整合貸款選擇
債務整合貸款須具備高額度、低利率的特色，才有辦法整合負債，達到減輕還款壓力的目的；所以並不是任意種類的貸款都能用於債務整合，較常見的債務整合貸款選擇有：
- 房屋增貸：名下房子的房貸本金已償還一定程度，房屋又有增值空間，可以選擇向銀行申請房屋增貸，利用增貸的資金做債務整合。
- 房屋轉增貸：如果原貸款銀行拒絕增貸，可以選擇將整筆貸款轉換到別間銀行，利用房屋轉增貸爭取更高的貸款額度，用於債務整合。
- 二胎房貸：若房子已無法增貸與轉增貸，可以選擇用同一棟房子，向其他銀行或融資公司申請第二筆房貸，取得資金整合債務。
- 信用貸款：沒有房子的人也能選擇的無擔保貸款，不過額度受到DBR22（月收入22倍）限制，選用時須注意額度是否足夠整合負債。
2.債務整合的3大好處
有些人在申辦前可能會擔心，債務整合會不會影響信用？多一筆整合貸款不是負擔會更重嗎？其實這兩點你都不用煩惱，因為債務整合會先把你原本的負債還清，將多筆債務化零為整；若你能穩定償還這筆整合貸款，債務整合甚至有培養信用的功效。綜合來看，債務整合有以下幾個優點：
- 整合繳款日期：將債務統合成一筆，只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
- 減輕月付壓力：整合貸款利率低年期長，能讓月付金額變少，負擔降低。
- 提升信用分數：債務整合後還款更輕鬆，穩定的繳款紀錄有助培養信用。
二、誰需要做債務整合？
債務整合的運用時機非常好判斷，當你開始有入不敷出，被債務追著跑的感覺時，就應該盡快考慮是否要將負債整合，才不會因卡費、貸款遲繳導致信用受到影響，甚至產生信用不良的聯徵註記。以下列出幾個建議申辦債務整合的情況，供你檢視並對照自己的負債狀況。
1.每月債務支出超過收入2/3
當債務支出超過月收入的一半時，生活開銷就已經非常吃緊，超過2/3幾乎很難維持基礎的生活品質；如果又碰上急需用錢的突發變故，根本沒有能力、資金可以應對。若你屬於負債比較高的這類族群，就非常適合做債務整合，才有機會減輕沉重的債務負擔。
2.信用卡費沒有能力一次繳清
檢視每個月的信用卡帳單，如果你發現自己很常只能負擔部分費用，甚至只付得起「最低應繳金額」，就代表目前你的消費習慣，是超過你的還款能力的；這些未繳清的卡費將產生高額的循環利息，最終變為你無法負荷的鉅額債務，若不想因此成為卡奴，建議盡早透過債務整合還清卡債。
3.名下多為高利率債務
有些人會因為個人條件、撥款速度的考量，選擇民間借貸作為資金管道；然而，民間當鋪、代書貸款的利率通常會高於銀行與融資公司，若你發現這類債務怎麼繳都繳不完（都只還到利息），或是高利率導致的高額月付金超出你的還款能力，債務整合「借低還高」的策略或許能解決你的困擾。
4.債務過多經常因疏忽遲繳
如果你的債務項目非常繁雜，儘管累積起來總額不大，但經常因為太多種貸款要繳，每個月都會不小心有遲繳、未繳的情況發生，就非常建議透過債務整合統一你的還款日期，才不會因頻繁出現的遲繳紀錄影響信用評分，進而導致未來向銀行申貸困難，讓取得資金的管道選擇受到限制。
三、債務整合找誰好？3大管道負債整合條件比較
有提供債務整合服務的管道很多，申請條件、整合方式（貸款種類）也不盡相同；這個段落將為你比較常見的3大債務整合管道，作為你處理債務時的參考依據。
1.銀行債務整合
條件：滿18歲／收入穩定／信用良好／負債比低於月薪22倍
整合貸款種類：信用貸款、房屋增貸、轉增貸、二胎房貸
銀行一般都有提供債務整合方案，協助有積欠卡費、貸款的人，利用利率較低的信用貸款整合負債；除此之外，名下有房者也可以選擇利用增貸、轉增貸的方式取得資金，清償其他高利率款項。不過銀行的債務整合條件非常嚴格，如果信用不好、負債比過高，申請債務整合高機率會被婉拒。
2.融資債務整合
條件：滿18歲／收入、信用條件要求彈性
整合貸款種類：汽車貸款、二胎房貸
如果你是有房一族，但信用條件不是這麼完美，利用好事貸的二胎房貸整合負債是不錯的選擇。因為整合貸款的額度必須足夠清償現有的債務，才能成功將負債整合，好事貸的二胎房貸方案額度最高500萬，恰巧符合這樣的需求；搭配上寬鬆的審核條件，讓債務總額較高、信用有瑕疵的族群也有安全整合負債的管道。
3.民間債務整合
條件：各代辦公司、代書有各自的規定
整合貸款種類：民間信用貸款、汽車貸款、二胎房貸
民間債務整合管道看似最好申辦，條件要求最寬鬆，實則有著收費不透明、高利率的借貸風險。若為了整合負債，選擇好過件但收費不合理的管道申辦債務整合，不僅無法達成減壓降息的目的，還有可能因高額的手續費、月付金，陷入負擔更重的財務困境；選擇前建議多加留意，才不會不慎落入借貸陷阱。
四、債務整合申請流程
由於債務整合並不是單純取得資金的貸款，在申請流程上與一般貸款有所差異，申辦前後也有幾個需要注意的小細節，想要順利整合負債，接下來有關債務整合流程的介紹可要看仔細了！
1.確認負債狀況與債務整合條件
在正式開始債務整合流程前，建議你先檢視自己的負債種類（跟誰借的），因為銀行債務整合有著「僅能代償銀行債務」的限制，如果你的債務都是民間借款，就無法透過銀行管道整合負債。此外，也要評估債務的總額，與自身的條件（信用狀況、持有財產），綜合考量後再選擇合適的管道，提出債務整合申請。
2.開始債務整合流程
債務整合的流程大致可以分為以下5個步驟，與一般貸款最大的差異，是債務整合需要經過代償的環節；代償完成後，仍要記得按時繳交整合貸款的月付金，同時改變自己的消費模式，做好財務規劃，才不會再次被捲入收支不平衡的負債漩渦。
- 提交申請：備妥申請文件，向合適管道提出債務整合申請。
- 條件審核：貸款機構依照申請人條件審核是否核貸。
- 簽約對保：過審後約定對保簽約時間，進行身分核對、方案確認。
- 代償債務：貸款機構代償你的負債項目，完成債務整合。
- 餘額入帳：代償後若有餘額，將撥入指定帳戶。
五、其他關於債務整合的常見Q&A
- Q債務整合的優點有哪些？
- 債務整合的優點除了能統一繳款日期，將負債化零為整；還能拉長年限、降低利率減輕還款壓力，非常適合身負多筆債務、債務利率較高的族群申辦。
- Q債務整合的條件是什麼？信用不好能申請嗎？
- 視你選擇的債務整合管道而定。若選擇申辦銀行的債務整合方案，須滿足年滿18歲、信用良好、負債比低於月薪22倍的條件，才符合申請資格；融資公司的債務整合條件則較為寬鬆，只要擔保品價值足夠，信用不完美也能申辦。
- Q債務整合失敗怎麼辦？
- 如果無法順利將債務整合，可能就要考慮與銀行進行債務協商。不過與債務整合不同，債務協商紀錄會登上聯徵報告，影響你的信用分數；儘管兩者同樣有減輕負債的功用，我們建議你只要還有債務整合機會，都盡量不要走到債務協商這一步。
- Q債務整合有手續費或其他費用嗎？
- 向銀行申貸，銀行通常會收取徵信費及開辦費，不會收取其他費用；若向好事貸申請二胎房貸，僅有一筆15,000元的開辦費，其中包含地政規費、代書費用等，除此之外亦無其他費用。若選擇民間代辦公司、代書做債務整合，多會被收取債務總額3%～10%的手續費，還可能被要求額外支付諮詢費、服務費等費用。
- Q債務整合還可以用信用卡嗎？
- 可以，債務整合本質上還是一筆貸款，不會影響信用卡使用。然而，若你申請的是債務協商，會讓你在還債期間內都不能使用信用卡、申請貸款，影響非常大。
債務整合是負債問題尚未擴大前，積極理債的好方法，不僅不會對信用造成影響，還能夠有效減輕還款壓力，降低每月的債務支出；發現債務逐漸無法負荷時別擔心，善用債務整合貸款，重新檢視財務規劃，你也有機會找回因負債壓力失去的生活品質。
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