卡債欠超過15年就不用還？想拖過銀行債務追溯期，沒這麼簡單！

聽說銀行卡債只要超過15年的債務追溯期，就可以不用還了？事情可沒有那麼簡單！因為精明的銀行，絕對不會傻傻地看著債務過期，讓你有欠錢不還的機會。既然等到追溯期到期的方法不可行，已經欠下的債務該怎麼辦？不想再被銀行債務追著跑，快接著看！

內容目錄

一、債務追溯期是什麼？與消滅時效有什麼不同？

債務追溯期就是債務可以追討的有效期限。根據《民法》第125條規定：「請求權，因十五年間不行使而消滅。」超出追溯期的債務，將喪失請求還錢的權利；換句話說，債權人只要在15年的債務追溯期間內進行追討，都可以透過法律行使債權，不用怕遇到欠錢不還的情況。

消滅時效是債務追溯期在法律上的專有名詞，兩者其實沒有差異，一旦債務超過消滅時效，債務人就可以以債務過期為理由，拒絕還債。原則上，一般債務（如：借款、卡債）的消滅時效為15年，特殊例外（如：利息、租金）追溯期限則較短。

從定義上來看，只要債務追溯期一到，確實就可以利用債務過期的理由來拒絕還債。不過，這一切都要以債主沒有任何催債行動為前提，若欠錢的對象是銀行，這種情況幾乎不可能發生，這是為什麼？在講解之前，我們需要先搞懂債務追溯期的起算時間，才能更好理解銀行延長討債期限的方法。

一般債務的可行使時間，通常是從「約定還款日」起算的15年間，都屬於債務追溯期的有效範圍。舉例來說，小明在113年1月1日向小華借了100萬，約定115年1月1日還款，那麼債務追溯期的15年就會從約定還款日起算，小華必須在129年12月31日前，請求小明還錢，否則就會發生債務過期的問題。

「欠銀行的債，一輩子都要還。」這句話可不是開玩笑的。因為銀行對於每筆債務都會密切追蹤，所以就算法律上債務追溯期長達15年，銀行仍會想辦法延長債務的追討期限，確保出借的款項確實回收。

中斷消滅時效的概念其實很簡單，你可以想像銀行手中握有一個「時間停止器」，一旦債務追溯期鄰近期滿，它就會按下按鈕，來暫停計時。這些按鈕包括：向債務人提出清償請求、展開訴訟、聲請支付命令及強制執行，或讓債務人主動承認債務存在等，都能滿足中斷消滅時效的發動條件，重新起計15年的債務追溯期。

而債權憑證則是在銀行聲請強制執行，卻發現債務人的財產不夠清償欠款時，所會使用的手段。現在沒錢還、那就以後繼續還，銀行會定期向法院聲請換發債權憑證，來不斷延長債務追溯期的長度。未來不論何時，只要銀行發現債務人有新增財產或薪資入帳，都可以立即聲請強制執行，來要求債務人清償債務。

雖說銀行可透過各種方法，不斷延長債務追溯期的時限，但如果債務人雙手一攤，說自己沒能力也不打算處理這筆債務時，銀行不就還是有債討不回嗎？這麼想可就錯了！不做任何債務整合、消極處理問題，可是會讓你的債務困境雪上加霜，甚至面臨嚴重後果！若想擺脫欠錢不還的標籤，不妨參考我們下面所給的建議。

為了不讓債務過期，銀行一定會在債務追溯期屆滿前，想盡辦法回收出借的款項，甚至在聲請支付命令後，透過以下幾種強制執行手段，來強迫還債：

若不想落入財產被法院凍結、房子淪為法拍屋，其他資產也被拍賣抵債的命運，就請務必積極處理債務問題！

既然無法透過追溯期滿，逃離還債的宿命，不管債務又可能面臨強制執行的嚴重後果；不如逆向思考，想辦法將債務清償，才有機會自高壓的債務追討困境中解套。這邊提供兩個積極理債的方法供你參考：

債務整合：申請一筆高額度的貸款（如信用貸款、房屋增貸、二胎房貸），將其他小金額、高利率的債務還清；因快到期的債務已透過債務整合清償，銀行自然不會再因追溯期將至不斷催討，甚至動用公權力討債。不過須注意，若你的個人信用已經因貸款、卡債遲繳受到影響，想透過銀行管道整合債務會比較困難，建議可以改向審核較彈性的好事貸諮詢。
債務協商：展現還債誠意，與銀行討論能負擔的還款方案；一旦債務協商成功，銀行將會停止催收與強制執行，若後續皆準時還款，銀行便不會有債務追溯期滿無法討債的擔憂。