債務追溯期是什麼？5個不可不知的銀行還錢眉角

欠銀行錢有解套的方法嗎？「債務追溯期」一旦超過時效，就能不用再還錢了？以上這些債務的問題，有些情況並非如我們所想像。以下將說明，若是有銀行債務的問題時，應該如何去面對？以及適當的處理方式。

一、什麼是債務追溯期？

假如發生債務、意外或糾紛，當下無法處理完成的話，法律為保障受害者（債權人）的權益，會保留一段可以處理的時間，而這段期間即稱為「追溯期」，只要在「追溯期」內採取法律行為，同樣受到法律的保障。依照案件類型的不同，追溯期限也不一樣。以債務類型來說，「追溯期」長達15年。

• 債務追溯期的法源依據？
• 民法125條規定：一般的買賣契約、金錢消費借貸的債務，債權人追討時效為15年。

• 追溯期與消滅時效的關係？
• 當發生債務、事故或糾紛時，若是沒有採取任何法律行動的話，只要超過法律所規定的追溯期時限，法律將不再保護受害者（債權人）的權益，這個過程就稱為「消滅時效」。

 

二、欠銀行錢不還，可能面臨的後果？

無論是卡債、信貸、房貸或是車貸，只要是欠銀行的錢就需要還錢，幾乎很難逃得過，就算債務人過世後，銀行也會繼續向繼承人追討。以下列舉，當有銀行債務時可能會產生的後果，以及合理適當的解套方式。

1.銀行帳戶被凍結

依照欠款類型的不同，一旦超過銀行可容許的還款期限，銀行就會向法院聲請「強制執行」，並對欠款人名下的帳戶進行凍結，其帳戶凍結方式有3種：

1. 存款行（薪轉行）為債權銀行：銀行直接對帳戶的資金進行債務抵銷，若無法一次清償欠款，則會持續進行抵銷存款動作，直到清償債務為止。
2. 存款行（薪轉行）非債權銀行：債權銀行向法院聲請「執行名義」後，向債務人存款銀行申請扣押帳戶存款。
3. 多家債權銀行，聲請強制執行：若是積欠多家銀行的款項時，而且未與債權銀行達成協議，債權銀行有權聲請強制執行並凍結帳戶。

那麼欠銀行錢可以去別家銀行開戶嗎？基本上是可以的。不過，若是債權銀行有向法院聲請「強制執行」，債權銀行就有權請法院向新開戶銀行進行扣款。

2.銀行強制扣薪

銀行會先向法院聲請「執行名義」，調查欠款人名下有哪些財產，最後再向法院聲請「強制執行」。接下來就會由法院對欠款人名下的資產與帳戶，強制執行查封與扣押。若是帳戶金額不足以償還欠款，債權人可以強制扣押債務人的薪資1/3來償還債務，若債務人有不動產的情形下，也可能會拍賣不動產，將拍賣後的資金償還給債權人。

若是不想走到強制扣薪與拍賣資產這一步，建議盡早與債權銀行進行債務協商，由債權銀行規劃新的還款方案，才是根本的解決之道。

3.信用不良

欠銀行錢不還，除了會有以上的情況發生外，欠款人的信用不良紀錄，也會上傳到聯徵中心。此舉將嚴重影響，欠款人日後與銀行往來的關係，簡單來說就是無法再向銀行申請貸款或信用卡了。

三、超過15年追溯期就不用還錢了嗎？

需視情況而定，其分析說明如下：

1.為什麼過了債務追溯期，還是要還錢？

超過15年債務追溯期仍要還錢的情形，取決於債權人有向法院聲請「債權憑證」。因為債權憑證有「消滅時效中斷」，讓債務追溯期重新計算的效果；反之，若是債權人沒有採取任何的法律行動，一旦超過15年的債務追溯期，債務人則可以免還所欠的債務，只是這種情形並不多見。

另外，銀行對於欠款的「本金」與「利息」、「違約金」，視為分開的債權。本金的追溯期為15年，而利息與違約金的追溯期則為5年。因為銀行每5年就會向法院申請更換「債務憑證」，追溯期就會再重新計算，所以想要躲開債務追溯期幾乎不可能。

2.債權憑證是什麼？

「債權憑證」是由債權人向法院所聲請的一種債務證明。一般來說，債務人收到法院的支付命令20天後沒有提出異議，債權人就可以向法院聲請「強制執行」。假如債務人名下沒有資產，無法一次清償債務，法院就會發給債權人「債權憑證」，可用於未來欠款人若有新增財產或薪資，債權人就可以再次聲請「強制執行」，強制扣押欠款人新增的財產來償還欠款。

四、欠銀行錢還不出來，有什麼解套方法？

首先須瞭解自己欠銀行多少錢，可以直接以電話詢問銀行，或是向聯徵中心申請「信用報告」、「債權人清冊」。確認金額後，再依債務整合、債務協商、更生清算等步驟，慢慢解決所欠的銀行債務。

1.債務整合

向銀行申請一筆大額度低利率的貸款，代償完多筆小額度高利率的貸款後，就可以有效降低每個月的還款負擔，以上的流程稱為債務整合。

2.債務協商

由最大的債權銀行，與其他債權銀行協商新的還款方案，可以降低月付金並延長還款年限，以上過程稱為債務協商。

3.更生清算

債務協商失敗後，債務人向法院聲請更生或清算，經由法院評估債務的狀況後，再決定債務人適用何種方式處理債務。

五、債務常見Q&A

• Q繼承的債務比遺產還多時我該怎麼辦？
• A可以拋棄繼承遺產與債務。若是債務大於遺產時，可以在知道能繼承遺產時3個月內，以書面向法院告知拋棄繼承遺產與債務；並在拋棄繼承後，再以書面告知下一順位遺產「應為繼承之人」，才算完成程序。

• Q一般保證人與連帶保證人的差別在哪？
• A二者的差別在於：「一般保證人」在主債務人已無力償還剩餘債務時，債權人才會向一般保證人追討；「連帶保證人」其債權人可同時向連帶保證人與主債務人追討債務。以債務責任來看，「連帶保證人」＞「一般保證人」。

• Q債務人欠錢不還，債權人可以向法院提告什麼罪？
• A面對欠錢不還的人，債權人可以依照情況，向法院提起以下的告訴。
  1.詐欺罪：成立條件為「借錢一開始就有詐欺意圖」；或以詐術使你交付財物。
  2.背信罪：成立條件為，承諾處理的事務未完成，導致借錢的人因此財物受損。
  3.侵占罪：成立條件為，對方無理侵占你的財務，而且也沒有想要歸還的意圖。

• Q找不到債務人，有什麼辦法討回所屬欠款？
• A直接向法院提告。法院會以「公示送達」的方式在法院布告欄公告，一旦債務人超過期限未到法院出庭，經法院查證欠債情形屬實後，就會判債務人敗訴，債權人即可持判決書聲請強制執行。

• Q父母欠A銀行錢已經13年，前2年A銀行向法院聲請強制扣父母B銀行的存款，這時的債務追溯期該怎麼算？
• A追溯期自「強制扣款」後重新計算。這是因為A銀行可以從父母的B銀行帳戶扣款，表示已經向法院取得「強制執行」才能進行扣款。此時依「民法129條」第2項第5款規定，債務追溯時效將從強制扣款父母B銀行帳戶時，重新計算15年。

 

當有銀行債務問題時不要過度驚慌，只要按照本篇所說明的方法，相信可以慢慢地解決債務的問題。切記不要抱著僥倖的心態，想要躲過15年的債務追溯期，畢竟長時間地躲債，對於自己或家人的身心都是一種煎熬；而且銀行的法務部門能力強大，能成功躲過銀行追討的人少之又少。因此只有誠實與積極的態度，才是解決債務問題的不二法門。