房屋融資如何挑選?認識原屋融資優缺點與利率比較

房屋融資如何挑選?認識原屋融資優缺點與利率比較

房屋融資如何挑選?認識原屋融資優缺點與利率比較

原屋融資意思是什麼?額度高嗎?利率是多少?有資金需求時,除了申辦信貸、車貸,還可以拿名下房屋來貸款,除了用沒貸款過的房子申請原屋融資,也有其他的房屋融資選擇,本文就來比較各種房屋融資貸款額度及利率,幫你挑選出最適合自己的房屋融資貸款。

一、原屋融資是什麼?

原屋融資就是拿名下沒有貸款的房屋做擔保,向銀行或融資公司申請一筆貸款,這筆錢可用來修繕房屋、投資理財、資金周轉甚至當買第二間房子的頭期款。

原屋融資與房屋貸款的主要差異在用途不同,原屋融資是用沒有貸款的房子借款;房屋貸款是借錢買房。

1.原屋融資跟房屋貸款的差別

原屋融資是先有房、再貸款,是名下已經有房產,但可能從未辦過貸款,或是房貸已經清償完,再用這間房子來申請一筆資金做運用,較常見於屋齡較大或自地自建的房屋。

而房屋貸款是名下還沒有房子,跟銀行申請一筆資金來購屋,因此也稱作購屋貸款。

2.原屋融資跟房屋融資一樣嗎?

房屋融資泛指用房子來作擔保的房屋抵押貸款,因此原屋融資也算是房屋融資貸款的一種,但原屋融資特別是指沒有貸款的房屋

二、原屋融資利率及額度

辦原屋融資划算嗎?我們整理了大多數人最關心的各銀行原屋融資利率、額度及貸款年限,供你作參考。

1.原屋融資利率

銀行的原屋融資利率與一般購屋貸款差不多,甚至高一點,大約1.76%~3.14%起,實際上仍依房屋現況、貸款人財務及信用狀況作調整。

假設原屋融資貸款200萬元、利率3.14%、分20年本息攤還,每個月應繳金額,也就是月付金為11,233元。

2.原屋融資額度

原屋融資貸款額度是依房屋現值來決定,可貸成數為鑑價金額70%~85%之間。舉例來說,如果銀行房屋鑑價金額為500萬元,原屋融資額度上限就是500萬×80%=400萬。

要注意的是,因為大多數沒有貸款的房屋屋齡較高,房屋鑑價金額可能也不會太高。此外,貸款人財務狀況及信用分數也會列入考量。

3.原屋融資貸款年限

原屋融資貸款年限比一般房屋貸款短一些,大部分都是20年本息攤還,只有少部分銀行有選擇30年本息攤還。

原屋融資貸款年限表
銀行 額度 利率 年限
王道銀行原屋融資 鑑價金額80% 1.85%~2.90% 30年
渣打轉動幸福房貸 未說明 1.76%~1.83%起 20年
富邦理財家分期型房貸 鑑價金額80% 2.25%起 20年
中國信託i適貸 鑑價金額85% 前六個月1.88%、第七個月起2.31%起 未說明
星展好家貸 未說明 1.70%起 未說明
兆豐優利房貸 鑑價金額80% 1.81%起 20年

三、原屋融資管道有哪些?

原屋融資管道主要有銀行、融資公司、民間機構三種。

不同的房屋融資管道關係到可貸款額度跟利率,也會影響你的貸款過件率,以下幫你分析比較各管道的差異。

1.銀行

銀行房屋融資項目:原屋融資、房屋抵押貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

銀行為政府高度管理的特許行業,經營的業務項目都須遵守規範,對借款人來說較安全有保障,且貸款利率較低,是最常見的融資管道。但也因為受到主管機關的嚴格監管,銀行辦理融資貸款業務時,也比較保守,如果條件較差的借款人或房屋,恐怕就無法通過銀行審核。

2.融資公司

融資公司房屋融資項目:原屋融資、二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸

融資公司是依據《公司法》設立的法人,提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務,是除了銀行之外,最安全、可靠的融資管道。而且,融資公司的審核較為寬鬆、貸款額度也較高,如果不滿意銀行的貸款條件、或無法申請銀行貸款的客戶,建議可透過向融資公司申請二胎房貸,以解決資金問題。

3.民間借貸

民間房屋融資項目:原屋融資、房屋抵押貸款、二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸、三胎房貸

民間借貸的範圍非常廣,包含代書、當鋪、資產管理公司及地下錢莊,大部分都不需審核借款人及房屋的條件,最快24小時就可以撥款,但相對利率也較高,甚至有部分業者會收取高額手續費、服務費,建議有資金需求者應審慎評估。

原屋融資管道
房屋融資管道 融資公司 銀行 民間借貸
優點 額度較高、審核較寬鬆、撥款快速、安全性高 利率較低、安全性高 額度較高、審核寬鬆、撥款快速
缺點 利率較高 額度較少、審核較嚴、撥款較慢 利率極高、安全性低

四、其他的房屋融資選擇

房屋融資的選擇有原屋融資、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等五種。

1.房屋融資種類

需要資金的時候,如何選擇適合自己的方案?我們幫你整理了5種常見的房屋融資類型供你做評估。

(1)原屋融資

原屋融資就是拿沒有貸款的房子來抵押借貸,通常只有屋齡較大、或者自地自建的房屋才沒有貸過款。

(2)理財型房貸

理財型房貸是一種可以把還掉的房貸本金,再借出來使用的房貸產品,銀行會給一個可循環動用的額度,借款人可以隨時提領、隨時清償,根據動用的天數來計算利息,沒有動用就不會計息。

(3)房屋增貸

房屋增貸就是當您的房貸已經繳一段時間、貸款餘額變少時,再向原貸款銀行申請增加貸款,這時銀行會根據房屋殘值與借款人的條件,來決定可增貸的額度。

(4)房屋轉增貸

若您不滿意原房貸銀行的貸款條件,也可將您的房貸轉到其他間銀行申貸,房屋轉增貸有機會取得較多的資金、延長還款年限、或取得較低的利率,但由於房貸轉增貸等於重辦房貸,成本會比較高。

(5)二胎房貸

又稱作二順位房貸、次順位貸款,二胎房貸是在保留原房貸的情況下,再向其他間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款

2.房屋融資優缺點

申請房屋融資好嗎?有哪些需要注意的地方?以下為我們整理的各類房屋融資優缺點。

房屋融資優缺點
房貸類型 優點 缺點 適用情形
二胎房貸 額度較高、申請流程簡單 利率較高 資金需求較大者
房屋轉增貸 額度較高、可延長還款期限 轉貸成本高、申請流程繁雜 新房貸條件較優
房屋增貸 利率較低、還款期限較長 審核較嚴、額度較少 原房貸成數低
理財型房貸 隨借隨還、有動用才計息 一年一約、剛申辦沒有額度 短期周轉
原屋融資 利率較低、還款期限較長 審核較嚴、額度較少 房屋沒有貸款

3.房屋融資申請流程

原屋融資的申請流程大致上跟一般房貸流程一樣,而其他類型的房屋融資則會有些許差異,以下針對各房屋融資種類說明流程差異。

房屋融資申請流程
房屋融資類型 辦理流程
原屋融資 申請→房屋鑑價→審核→簽約對保→設定抵押→撥款
理財型房貸 申請→房屋鑑價→審核→簽約對保→設定抵押→設定額度
房屋增貸 申請→房屋鑑價→審核→簽約對保→設定抵押→撥款
房屋轉增貸 申請→房屋鑑價→審核→簽約對保→設定第二順位抵押→代償原房貸→塗銷原房貸設定
二胎房貸 申請→房屋鑑價→審核→簽約對保→設定第二順位抵押→撥款

五、房屋融資Q&A

  • Q原屋融資申請條件是什麼?
  • 原屋融資申請條件很簡單,你必須是房屋所有權人,同時擁有良好的信用狀況及穩定的收入,最重要的是這間房屋目前是沒有任何房屋貸款的,這樣子才可以申辦原屋融資。
  • Q原屋融資有寬限期嗎?
  • 不一定,有些銀行有提供2~3年的寬限期,有些則未提供,建議可以直接詢問銀行專員。
  • Q沒有工作可以申請原屋融資嗎?
  • 申請銀行任何貸款,都需要有一份穩定的工作,且須提供正式的工作收入證明,如薪資轉帳明細、薪資單或勞保明細;但如果是像融資公司申請房屋融資,只要有固定的收入來源即可申辦。
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