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中古車貸款好過嗎?利率多少?申請前一定要注意的3件事

中古車貸款好過嗎?利率多少?申請中古車貸款一定要注意的3件事

由於中古車售價較便宜,許多有預算考量的消費者會選擇購入,但也因為汽車有一落地就掉價的特性,如果要申請中古車貸款,除了車貸額度和利率會比新車貸款稍微差一些,加上貸款管道眾多、品質不一,可能還暗藏許多車貸陷阱…本文就來告訴你,申辦中古車貸款時要注意哪些事。

1. 什麼是中古車貸款?

中古車也就是二手車,指已經在監理所領牌且行駛過的汽車,由於價格比新車低,是許多小資族的購車首選。中古車貸款又分成兩種,一種是買中古車所申請的購車貸款,一種是有資金需求,拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。

近年「新古車」也成為熱門選項之一,新古車與中古車的差別在於,新古車只有領牌但沒有上路過,緣由是有些車商為了衝銷量,會將全新的車子先買下並掛牌,之後再轉賣給消費者,因此也稱作「績效車」,價格也會比新車便宜一些。

2. 中古車貸款好過嗎?申請管道和條件有哪些?

中古汽車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸,相較於無抵押貸款(如信用貸款)更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸(如當鋪、代書、車行)都有提供中古車貸款,其申請條件如下:

  • 銀行:20~65歲、有正當職業且具還款能力、信用正常、車齡15年內。
  • 融資公司:20~65歲、具還款能力。
  • 民間借貸:年滿20歲即可。

3. 中古車貸款利率怎麼算?額度最高是多少?

中古車貸款利率、額度與年限

中古車的貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異,以下提供各管道的中古車貸款額度、利率及還款年限

中古車貸款銀行融資公司民間借貸
中古車貸款額度車價70%~100%
200萬~300萬元
車價240%
350萬元
車價150%
300萬元
中古車貸款利率3.14%~16%7%~14%10%~30%
中古車貸款年限7年
84期
6年
72期
免綁約

中古車購車貸款的車貸利率通常會比較低,如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸,由於貸款額度最多可到汽車殘值的2.4倍,風險相對較高,因此車貸利率也會稍高一些。

中古汽車到底可以貸到多少錢?主要是看汽車鑑價金額和貸款成數多寡。其中,汽車鑑價是看這台汽車目前價值多少錢,而非實際購入價格,而不論是銀行還是融資公司,大多是以俗稱天書的「權威車訊」為估價基準。

4. 中古車貸陷阱有哪些?

許多人會透過中古車商購買中古車,並直接透過車行申辦車貸,但有些不肖業者會在額度、利率上動手腳,甚至以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等,因此一定要謹慎小心。

以下提供幾個常見的中古車貸陷阱:

(1) 中古車全額貸款是什麼?

有些中古車商會用「買車全額貸款」來吸引客戶,也就是你買車不用付頭期款、車子售價多少就貸多少給你的意思。免自備款就能入手一台中古車,聽起來很誘人,卻可能暗藏陷阱:

  • 以信用貸款、或車商私人借貸,來補足車貸額度不足部分。
  • 以低於「天書」鑑價金額的價格,出售車況差的中古車(如泡水車、事故車)。
  • 以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式,從借款人身上賺取更多的錢。

(2) 中古車貸利息是怎麼算的?有月付金試算表嗎?

無論你要申請的是購車貸款、原車融資或汽車增貸、轉增貸,建議申辦前多問、多看、多比較,須注意有些民間借貸業者,會用「月」息來混淆借款人,讓借款人以為利率跟銀行差不多,但一般銀行使用的是「年」利率,兩者根本不能相提並論;另外,也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率(單利),然而這樣的算法並非真實利率(複利),目的也是要讓借款人以為利率很低。

  • 真實案例
  • 有網友貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告訴網友「年單利8.16%」→ 實際試算該網友的車貸利率為14.38%,如果車貸利率為8.16%,月付金應為6,717元,等於多付了61,620元

為什麼中古車貸利率明明是14.38%,車貸業務卻說是8.16%?因為如果用月付金直接回推:

  • (月付金7,744 × 60期)- 33萬元(貸款本金) = 134,640元(利息總支出)
  • 134,640元(利息總支出)÷ 5年 = 26,928元(每年利息支出)
  • 44,174元 ÷ 100萬元 = 0.0816(年利率8.16%)

但這並不是正確的算法,因為這位車貸業務直接用月付金推算利率的作法,是以每期利息都不變為前提(意即單利);而正常的中古車貸還款方式是本息均攤(即本金跟利息平均攤還於每一期繳納),每期繳交的利息金額都是依前期本金餘額作調整(意即複利),所以利息應該要愈繳愈少錢,算法與前者截然不同,但大多數人都不會注意到這個問題。

因此,申辦前除了向車貸業務確認清楚貸款利率、期數及月付金,也要自己試算看看數字對不對,如果不知道怎麼算,以下提供貸款期限60期為例,不同貸款額度、不同貸款利率的月付金試算表作參考:

中古車貸款月付金試算表

中古車貸額度中古車貸利率4%
月付金
中古車貸利率9%
月付金
中古車貸利率14%
月付金
509,208元/月10,379元11,634元
10018,417元20,758元23,238元
20036,833元41,517元46,537元
30055,250元62,275元69,805元
35064,458元72,654元81,439元

(3) 中古車貸款需要押證件嗎?

有些中古車商或貸款公司,會要求借款人提供證件正本,以便作資料查詢或申辦車貸,但實際上申辦中古車貸只需提供雙證件影本即可,如果輕易將你的證件,甚至存摺、印章、提款卡交出去,難防合約被動手腳、或被做為不法用途。

  • 真實案例
  • 有網友欲詢問貸款額度,車行以調資料為由,要求網友寄證件過去,接著又以養信用為由,擅自幫網友辦另一台額度較低的中古車貸款。

5. 中古汽車貸款如何申請?

申請中古車貸款,你需要先準備以下文件:

  • 雙證件影本(身分證、駕照或健保卡)
  • 行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)
  • 收入證明(薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單、勞保明細等)

中古車貸款流程如下:

  • 申請:向銀行或融資公司提出申請並提供上述文件。
  • 審核:銀行或融資公司根據資料決定車貸額度和利率。
  • 對保:簽約對保並到監理站辦理汽車抵押動保設定。
  • 撥款:完成上述流程後,約2~7個工作天即撥款至帳戶。

6. 中古車貸款常見問題

  • Q1辦中古車貸款需要找代辦嗎?
  • A不用。中古車貸款流程非常簡單、快速,無論是向銀行申請中古車購車貸款、原車融資、或汽車增貸,你都可以自行向銀行辦理。如果是跟融資公司申請中古車原車融資、汽車增貸、或汽車轉增貸,因法規的關係,須透過經銷商辦理,建議你選擇正式的簽約經銷商並多做比較,以防被多收費。
  • Q2中古車貸款的申請費用有哪些?
  • A中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費,其他費用則因管道不同會有些許差異,可能是手續費、也可能是代辦費,有些業者甚至會以各種名義胡亂收費,以下提供各管道的中古車貸款費用作參考。銀行:約2,600~9,000元;融資公司:約3,500~5,000元;民間公司:不一定。要特別注意的是,有些民間貸款公司可能會預收利息,建議申辦前先問清楚。
  • Q3直接向車主買中古車,也可以申請車貸嗎?
  • A可以。但由於車子尚未過戶,如果要申辦中古車貸款,貸款公司可能會請原車主提供行照、證件及存摺影本,等到完成過戶後再撥款給原車主。不過,由於許多中古車賣家會擔心出問題,恐怕也不會答應配合辦理,因此建議你如果可以改向銀行申辦信用貸款來支付購車款項。
  • Q4買新古車可以申請汽車貸款嗎?
  • A可以。不過要注意的是,新古車以使用狀態來說,算是全新的汽車;但從法律面來看,領過牌的車子就是二手車,因此新古車的貸款利率仍會比新車貸款利率高一些。
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