中古車貸款怎麼申請?用二手車也能換資金,最高額度利率一次看

中古車貸款由於管道複雜,潛藏的陷阱也不少。本文將帶你了解中古車貸的額度利率試算,以及中古車貸的優缺點與風險評估,讓你貸得划算安心。

中古車價格較新車便宜許多,許多人會因為預算不夠而考慮購買二手車,卻沒有留意到中古車貸款的條件,是不如新車來得優惠的。不過別擔心,這篇文章將為你介紹關於中古車貸款的各種細節,讓你不管是買中古車貸款,還是申請中古車融資,都能順利取得最划算的好方案!

一、中古車貸款是什麼?有哪些種類?

中古車,其實就是所謂的「二手車」,而用它當作擔保品申請的貸款,就是中古車貸款。中古車貸款主要可以分為兩種,一種是買中古車資金不足時,可用來分期支付的「中古車購車貸款」,另一種則是用於取得彈性資金的「中古車融資貸款」,適用於名下已經持有車輛的族群,不論貸款狀態是已繳清或尚未完結,都有機會透過中古車融資來周轉。

雖然中古車貸款可分為這兩種類型,但由於中古車購車貸款另有許多申貸的眉眉角角,本文將以中古車融資貸款,作為主要的討論重點。

二、中古車貸款額度利率是多少?三大管道方案比較

會影響中古車貸款的因素很多,條件變化性非常大,除了汽車本身殘值不同外,申請人所選擇的車貸管道,也會使方案產生落差。以下我們先直接來看看三個常見的車貸管道,其成數、額度、利率各是多少吧!

常見的中古車貸款管道包括銀行、融資和民間三種,其中銀行車貸額度雖不大,但利率較低;而融資車貸額度較高,利率中等。最危險的就是民間車貸,雖然額度無一定上限,但車貸利率卻可能高達30%。

1.銀行中古車貸額度利率

銀行對中古車貸款的審核較嚴格,若人車條件不夠好,可取得的額度利率可能就不會太理想。一般來說,銀行的車貸額度通常為汽車鑑價的7成至全額,額度上限200萬元左右,貸款利率為3~12%。

2.融資中古車貸額度利率

融資車貸的審核門檻較低,即便是車齡較高的二手車,也還是有相當的機會能夠通過申請。融資中古車貸款額度通常為車價的130%,最高可達350萬元,貸款利率居中,平均為7%~14%。

3.民間中古車貸款

民間公司指的是我們常聽到的當鋪、代書或車行,受理貸款的標準較為寬鬆,但須注意有沒有隱藏的費用或高利率話術。貸款額度無太大限制,只要雙方談妥即可。但是貸款利率會比上述兩個管道都要更高,可能達30%或以上

三、中古車貸款額度利率是多少?帶你實際來試算

了解中古車貸款額度的計算方式後,我們就可以實際來試算看看,目前申請人手中所持有的二手車,在不同的管道中可以貸到多少、月付金又是多少吧!

1.中古車貸款額度試算

中古車貸款的額度,是以汽車鑑價乘上管道成數計算而成,因此中古車殘值的多寡,以及管道成數的高低,都會對實際核貸額度造成影響。接下來,就讓我們實際舉例試算,看看同一台中古車,在各管道中所能取得的貸款額度,各是多少吧!

中古車貸款實際試算
假設小明手中持有一部鑑價85萬元的二手車,那麼他在三大管道中所能取得的貸款額度分別是:

銀行:85萬元×70%=約60萬元
融資:85萬元×130%=約110萬元
民間:85萬元×150%=約127萬元

2.中古車貸款月付金與總利息試算

從上面我們可以發現,三個管道所能取得的中古車貸額度相差頗大,但只要額度大就是好貸款嗎?那也未必。如果車貸管道本身的利率就高,在額度也大的情況下,每個月的月付金,和最終的總利息,也會變得更負擔。

中古車貸款實際試算
小明在了解三大管道中古車貸款的額度後,決定試算看看各車貸方案的月付金和總利息,以評估到底要向哪一個管道申貸比較划算:

銀行:60萬元/6%/5年期
車貸月付金:11,600元/累計利息:95,979元
融資:110萬元/8%/5年期
車貸月付金:22,304元/累計利息:238,245元
民間:127萬元/30%/5年期
車貸月付金:41,089元/累計利息:1,195,316元

四、中古車貸款好嗎?優缺點、風險一次看

二手車貸款申請的管道與流程多元且便利,是許多人會選擇的一種資金周轉的方式。然而,雖然中古車貸款存在申請便利、擔保品門檻較低的優點,但同時也存在一些隱性的缺點與風險。因此,在評估申貸管道時,一定要把這些因素都考量進去,才能判斷中古車貸款,到底適不適合你。

申請中古車貸款時,如果發現對方要求先簽署委託書、以話術混淆利率計算方式,或是須支付高額手續費才能貸款,就要小心可能有潛在的貸款風險。

1.中古車貸款優點

中古車貸款最大的優點,就是能用名下的二手車,作為擔保品來進行借貸,額度比機車貸款高、門檻比房屋融資低,貸款方案也相當多元,包括原車融資、汽車增貸與轉增貸等,能因應不同的貸款情境,取得理想的資金額度。

2.中古車貸款缺點

中古車殘值低、擔保性較弱,因此利率普遍較高,是中古車貸款最大的缺點。此外,申請管道素質不一,對於手續費、開辦費及其他貸款相關費用,也沒有統一的收費標準,申請人若沒有仔細評估,就容易落入各種車貸陷阱,付出昂貴代價。

3.中古車貸款的風險

中古車貸款由於申辦管道品質參差不齊,容易潛藏各種風險。以下我們整理了幾種常見的中古車貸風險,在正式提出申請前,一定要仔細留意!

  • 合約類:有些中古車貸款管道會要求簽署「委託書」,才能展開諮詢流程,並以高額違約金提高取消成本,使申請人難反悔中離,只能乖乖任由剝削。
  • 利率類:中古車貸款利率計算較為複雜,有些業者會以年月利率來混淆申請人,或用月付金回推的方式來計算車貸利率,其實都只是利率的障眼法而已。
  • 收費類:雖然在某些管道所能取得的車貸額度會比較高,但也要留意該管道是否會以內扣方式,收取高額代辦費用,進而影響實際取得金額。

五、中古車貸款要怎麼申請?

申請中古車貸款時,銀行或融資公司通常會要求申請人,提供一些基本資料,作為是否核發貸款,以及貸款方案為何的評估依據。接下來,我們會從中古車貸款申請所需要的資料開始,依序說明中古車貸的整體申請流程,以及部分注意事項。

1.中古車貸款申請資料

中古車貸款管道能否信任,其實從最開始準備的資料就能知道!如果你的申貸管道,以一些不合理的理由,要求你提供某些資料,就要小心是否存在車貸陷阱。

申請中古車貸時需要提供的資料包括:

  1. 雙證件影本(身分證+駕照或健保卡)與各項職收證明。
  2. 行車執照、牌照登記書。

申請中古車貸時不必預先提供的資料包括:

  1. 不必提供雙證件、存摺正本與印章,尤其不可以寄送方式提供
  2. 不必預先簽署委託書或其他合約。

2.中古車貸款申請條件

為了確保申請人的還款能力,以及抵押品的擔保能力,中古車貸款的基本申請條件包括:

  1. 年滿18歲,有穩定職業收入,且無重大信用瑕疵。
  2. 抵押用的二手車,必須登記在貸款申請人名下,或持有人必須擔任保人
  3. 車齡必須在15年以下,且可正常行駛。15年以上可申請融資老車貸款。

3.中古車貸款申請流程

中古車貸款的申請流程為:

  • 申請:向銀行或融資公司提出申請並提供相關文件。
  • 審核:銀行或融資公司根據資料決定車貸額度和利率。
  • 對保:簽約對保並到監理站辦理汽車抵押動保設定。
  • 撥款:完成上述流程後,約2~7個工作天即撥款至帳戶。

六、其他中古車貸款相關Q&A

  • Q汽車貸款還沒繳完,可以申請中古車貸款嗎?
  • 可以,除了原車融資以外,中古車貸方案還有汽車增貸、汽車轉增貸等方式可以選擇,前者可以增加靈活資金,後者可以拉長年期降低月付金,申請人可依據自身需求進行選擇。
  • Q辦中古車貸款需要找代辦嗎?
  • 不用,自己辦理中古車貸款其實並不困難,許多銀行和融資公司都有提供線上貸款管道,可供民眾自行申請。此外,找代辦申請車貸並不能提升過件率,只會被收取高額的代辦費,還徒增各種陷阱與風險。
  • Q中古車貸款好過嗎?
  • 中古車貸款的核准與否,主要取決於申請人的信用狀況與中古車的車齡、品牌與車款。在二手車條件固定的情況下,想要增加中古車貸的核准率,申請人可以透過維持良好信用紀錄、保持穩定職收,來提升貸款機構的信任程度。
  • Q中古車可以貸多少?
  • 中古車貸款額度,會隨汽車殘值和管道成數的不同而有所變化,因此每台車所能貸到的額度,都不太相同。但是申請人可以依據「汽車鑑價×管道成數」的公式,大略推算出自己的可貸金額為多少。

中古車貸款雖然申辦門檻相對彈性,但一定要留意申貸管道的安全性,以及額度利率的計算方式,以免還沒成功申辦車貸,就先受騙上當。希望這篇文章能夠讓你更了解中古車貸款申辦的各種眉角,不用靠代辦,就能輕鬆取得理想資金!

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