小額資金需求對決!機車貸款VS信用貸款,究竟哪種貸款適合我?

小當你想選擇小額貸款時,會思考機車貸款或信用貸款哪種適合自己。本文分別比較機車貸款和信用貸款,兩種貸款的審核制度和額度是否受限,並說明哪些族群較適合選擇哪種貸款。

有小額資金需求時,大多數人可能會先想到銀行的信用貸款,但其實機車貸款也是近年相當受到歡迎的小額貸款種類。這兩種資金方案各自具備了不同的優勢和缺點,究竟它們有什麼不同?又該如何選擇?本文將深入探討信用貸款與機車貸款的特色,幫助你了解這兩種小額貸款的選用時機!

一、信貸好在哪?壞在哪?

信用貸款是一種相當靈活的貸款方案,由於不需要抵押品,純粹是以個人信用(也就是聯徵紀錄)來當作擔保,額度小、審核快,是許多貸款人的資金首選。但是信用貸款真的有這麼好嗎?接下來就讓我們來分析信貸的好處,以及它的申辦困難點吧!

1.信用貸款受歡迎的原因

為何銀行信貸,會是大多數人的貸款優先選項?這是因為它存在以下優勢,是大部分小額貸款所無法替代的:

  • 銀行管道
    銀行是信用貸款唯一的申辦對象,也是大眾心目中最安全的貸款管道,因此銀行信貸自然就會與「零風險」畫上等號,而成為貸款首選。
  • 免抵押品、利率低
    信用貸款利率起點低,平均核貸利率也落在5~7%左右,雖然比房屋貸款稍高,但是不用擔保品,申辦門檻相對低上許多。

2.信用貸款的困難點

儘管信用貸款具備以上優點,但畢竟是以「信用」作為擔保的貸款方案,因此對一般申請人來說,審核條件並不算太友善。申辦信貸的困難點包括:

  • 審核嚴格
    想通過信貸審核,貸款人必須具備良好的信用,不可有信用瑕疵、負債比過高等問題。銀行也會針對貸款人的職業收入條件,來進行嚴格評估。
  • 規範貸款用途
    近年銀行政策越趨緊縮,為了確保放貸風險平衡、資金流向合宜,就會嚴格審查申請人的貸款用途,並作為准駁依據之一。
  • 額度受到限制
    信用貸款屬無擔保債務,受到DBR22倍的限制,因此申請人若已有其他信貸或卡債,可貸額度就會較低,可能無法真正滿足資金需求。

從上面的敘述中我們可以發現,由於銀行對信貸的控管相當嚴格,雖然在風險、利率和便利性方面,看起來都相當吸引人,但實際上可以順利通過審核、真正享受到這些優勢的貸款人少之又少。如果因為信用瑕疵,或是其他個人因素,而沒有辦法通過銀行審核,那麼下面我們將要介紹的機車貸款,可能會是你的好選擇!

二、機車貸款有比信用貸款好嗎?

過去想到機車貸款,申請人可能會先想到民間小額借貸,如代書、代辦或是當舖等傳統申請管道,而擔心自己落入各種貸款陷阱中。但在各大融資公司開始提供機車貸款服務後,市場上的亂象便慢慢消失,取而代之的是更為安全的貸款環境,讓機車貸款的優勢更顯突出,因而成為近年主流的小額貸款選項之一。

機車貸款的優勢,因融資審核系統與銀行區分,不受信用評分影響,且審核標準寬鬆,在貸款額度上,不受DBR22限制,可貸金額有彈性,有利於申貸者快速取得高額資金。

那麼,為什麼我們會推薦無法申辦信貸的人,來申請機車貸款呢?這是因為機車貸款相對信用貸款來說,具備以下優點,或許可以打破銀行信貸申請不易通過,導致無法順利取得需求資金的難題:

1.融資審核條件彈性

融資對機車貸款條件的要求並不高,不會特別對機車的狀態做出太多的限制,就算是中古機車、曾辦過車貸想要再做機車增貸,都有合適的方案可以申請。融資也不像銀行,一定要提出正規的財力證明(例如薪轉證明、勞保投保明細等)才能認列,即使是薪水袋、固定轉帳明細等,也都有機會被認列為職收證明。

2.獨立徵審,不受銀行信用影響

機車貸款的另一個特色,就是信評系統與銀行完全獨立,也不做機車聯徵;換句話說,就是申請人過去在銀行的信用紀錄,不會對機車貸款的申請與審核造成任何影響,現在申請機車貸款的紀錄,也不會留在銀行聯徵當中。因此,不管是有銀行信用瑕疵,或是未來還想申辦銀行貸款的族群,都可以放心申請機車貸款。

3.機車貸款額度彈性自由

由於機車貸款屬於抵押貸款,是用名下機車作為擔保進行申貸,可貸額度會比無抵押品的信貸來得更高。此外,機車貸款的額度不僅不受銀行DBR22倍的限制,也不會和申請人名下任何負債合併計算,可貸額度最高10萬,更容易解決資金週轉的問題。

但要提醒的是,機車貸款雖然在審核和額度上,都比信用貸款來得彈性許多,卻存在一個最大的缺點,那就是貸款利率較高。融資機車貸款利率一般會落在13.5%~15.75%之間,其他風險或非法管道可能更高,所以在選擇機車貸款管道時,一定要小心留意。

三、信用貸款VS機車貸款,到底怎麼選?

看完信用貸款與機車貸款的優缺比較後,你可能會更確定、也可能會更猶豫,到底要用哪一種方式,來解決自己的小額資金需求?下面就讓我們來分析,在不同情況下,最適合的貸款方案是哪一種?希望能夠幫助你,在信用貸款和機車貸款之間,做出最好的方案選擇。

1.適合選擇信用貸款的族群

推薦族群:信用好、職收佳,且無其他信貸或卡債的人

由於銀行信貸最大的缺點,就是審核太過嚴格,且可貸額度有一定上限,若能打破這些限制、通過審核,就能享受到信貸的低利率。因此,若你是平時與銀行往來良好,或是銀行特別喜歡的客群(如百大、軍公教或四師等),且無擔保負債低的族群,就非常推薦申辦信用貸款。除了額度可能較高外,還可省下不少利息。

2.適合選擇機車貸款的族群

推薦族群:信用瑕疵、無正式收入證明,或是依賴機車代步的人

機車貸款的優勢在審核寬鬆,且雖是擔保品貸款,卻不用真的將機車留給融資公司,而是在作完動保設定後,就可以繼續使用。因此,機車貸款非常適合無法通過銀行以放大鏡,嚴格審核職收條件的族群,例如領現族、接案人、外送員、自媒體工作者等等,或是信用小白、學生,以及信用曾有瑕疵的族群。

機車貸款和銀行信貸兩種小額貸款該怎麼選?適合選擇機車貸款的族群:信用瑕疵、無薪轉證明的領現族、依賴機車代步的外送員或大學生。適合選擇信用貸款的族群:信用評分良好、職業收入佳、沒有其他筆信貸和卡債。

四、其他關於機車貸款VS信用貸款的Q&A

  • Q買車該辦信貸嗎?
  • 購買機車時,常會看到廠商與大型融資公司共同推出的優惠分期方案,如果整體算下來與信用貸款差不多,不妨直接考慮車商車貸,可以省下不少麻煩。但若銀行信貸利率相對划算,你的條件也不錯,那麼信用貸款就是個不錯的選擇。
  • Q車貸信貸哪個划算?
  • 以利率而言,銀行信用貸款的平均核貸利率為5~7%,當然是比較划算的,但是實際的核貸額度,還是會依據個人條件而有所不同,最高可達16%,和機車貸款其實不會相差太多。因此哪種划算,全憑你個人的信用評分和財力狀況而定。
  • Q如果不是向銀行申辦信貸,是不是改選機車貸款比較好?
  • 銀行以外的民間貸款種類很多,申請管道也五花八門,很難保證貸款人的申貸安全;若想避開貸款風險,建議還是向大型融資公司申貸較安心。而融資公司除了機車貸款外,也有提供汽車貸款和二胎房貸,你可視自身條件與需求選擇。

總結來說,信用貸款利率低、但是核貸難,而機車貸款審核寬鬆、但是利率稍高,各有各的優缺點與適用族群。好事貸提醒,小額貸款額度雖相對較低,但畢竟還是會影響到往後幾年的支出分配,選擇時一定要把自己的財務狀況考慮進去,才能做出最好的決定。

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