信用貸款利率多少才合理？ 利率不是越低越好，在合理範圍內找到你的最佳利率

為什麼我的信用貸款利率比別人高？有沒有方法讓利率降低？另外，信貸利率要多少才算合理？以上這些問題，相信是有信用貸款需求的人，會想知道的答案。以下本文將告訴你，合理的信貸利率該如何判斷？以及降低利率的方法，讓你在申請信用貸款上，一手掌握最適合自己的利率方案。

一、信貸利率是什麼？2大因素將影響你的信貸利率

信貸利率簡單來說，就是向銀行借信貸時必須支付的利息，而這筆利息的高低，就是由信貸利率所決定的。利率種類眾多，最常見的有固定式、機動式利率，以及總費用年百分率等，計算方式也有所不同。信貸利率會受到各項條件所影響，而這些條件，又會受到個人條件與外在環境2大因素的影響。

1.個人條件：影響信貸利率的關鍵

當申貸人的職收狀況穩定、信用條件優秀，且信貸額度與還款期限均與個人條件適配時，銀行就會給予較為優惠的信貸利率；相反的，若是上述條件不甚理想，銀行就會藉此調高信貸利率，以減少放貸後的風險。

2.外在環境：央行升降息是信貸利率的風向球

除個人原因外，央行升降息也會影響信貸利率的高低。因為信貸利率是由基準利率（I）與加碼利率所組成，其中加碼利率屬於個人條件，而定儲利率則由各銀行自行訂定，大多會隨著央行的升降息而機動調整，所以屬於外在不可抗拒的因素。

既然信貸利率的變動因素頗多，難道只能讓銀行主導利率的走向嗎？其實並非全然如此，我們還是可以透過幾個方向，來瞭解自己的信貸利率合理範圍。

二、信貸利率多少才合理？我的利率有比別人高嗎？

其實信用貸款的合法利率上限是16%，代表以銀行的角度來說，只要信貸利率不超過16%，都算是可接受的範圍。然而，由於信貸利率會依據申貸人條件不同，而產生不同的合理值，因此銀行的利率上限，或是別人的超低利率，都未必就是你的信貸合理利率。那麼，要怎麼評估信貸利率多少才算合理呢？請看以下說明。

1.信貸利率是否合理，將取決於你自己

信貸利率沒有一刀切的標準，而是會根據個人條件不同，而產生不同的合理區間。影響信貸利率的主要條件，共可分為三個面向：

• 信用狀況：當信用評分越好，信貸利率就越低；反之，若是有信用瑕疵等情形，信貸利率就會升高。
• 職業收入：像是軍公教等職收穩定的工作類型，就有機會獲得較低的信貸利率；假如收入不穩定，像是接案、領現的工作者，信貸利率就不會太低。
• 貸款金額和期限：如果申請的信貸金額小，還款期限卻很長，銀行會認為申貸人急需資金，而且無法短時償還。為了避免放貸風險，銀行就會調高信貸利率。

2.合理信貸利率的參考範圍

信貸利率雖然沒有絕對的標準，但還是有一定的參考範圍。一般來說，信貸利率大概可以區分為以下三個等級：

• 2~6%：因為信用評分高、職收穩定，屬於銀行眼中的「模範生」，這樣的低利率信貸方案，大多會提供給所謂的優質客戶申請。
• 8~10%：在這信貸利率的範圍中，多是職收狀況、信用條件普通的人，較常見的例子是一般企業正職員工。
• 10%～16%：若有工作不穩定，或是信用瑕疵等情況，銀行為降低放貸後的風險，就會提供較高的信貸利率給借款人。

因此，如果發現別人的信貸利率比你還低，也不要覺得自己的利率怎麼這麼不合理？而是要找出真正影響信貸利率的原因，並加以改善，才有機會降低信貸利率。

三、信貸利率怎麼算？總利息要付多少？

信貸利率試算時，所取用的數值不同，計算結果也會有很大的差異。一般來說，要以總費用年百分率為標準，才能得出最真實的信貸利率。所以接下來要告訴你，信貸利率應該怎麼算？申貸後總利息費用可能要付多少？

1.信貸試算選APR，算出信貸真實成本

申請信貸時拿到的利率，可能不是你真正的利率！由於申請信貸的過程中，會產生開辦費、手續費等，這些費用也必需加入信貸成本中進行計算，才能得出真實的總費用年百分率。以下我們將以固定條件，對信貸利率和總費用年百分率進行試算，並比較二者之間的差異。

2.信貸利率試算推薦工具

在做信貸利率試算時，不能只是看月付金的高低，也要知道如何判讀隱藏在利率背後的各種訊息。而不同的試算工具，可以為你提供不同的利率相關資訊，如信貸月付金負擔等，讓你在評估信貸申請時，能有更多不同的考慮面向。

（1）一般試算工具：適合計算信貸利率、月付金

如果你想知道的資訊不複雜，就是信貸利率、月付金和本利和等基本數據，那麼推薦你使用各大銀行（如國泰世華），或是政府官方（如金管會）的信貸試算工具，不僅數據一目了然，甚至可以了解後續申辦方案，或信貸利率的相關資訊。

（2）進階試算工具：適合計算信貸月負擔比例

如果你已經透過上面的試算工具，算出特定額度、利率、年期的信貸月付金，接下來就可以利用其他的進階試算工具，例如好事貸研發的月付金負擔試算工具，來推算你的整體貸款月負擔比例，幫助你掌握申貸後的資金流動。

四、信貸利率太高怎麼辦？ 2技巧有效降低利率

若是覺得自己的信貸利率太高，有方法可以降低嗎？依據申請前、後的二種情況，我們提供下列的方法讓你參考：

1.申請前：提高銀行的信任度

申請信用貸款時，可以向平時有往來的銀行申辦，並且主動附加其他的財力證明，都是有效提高銀行信任度的方法。

• 找平時往來的銀行：申請信用貸款，建議找平時往來的銀行申辦。因為往來銀行熟悉你的財務狀況，假如情形良好，就有機會談到較低的信貸利率。
• 提供其他財力證明：申辦信貸時，可以主動附加其他財力證明，如不動產權狀、有價證券等，或是提供貸款保證人，也都有機會降低信貸利率。

2.申請後：調整貸款方案來降息

假如覺得自己的信貸利率太高，或是同時背負多筆信用貸款，也可以利用轉貸與債務整合的方式，來降低信用貸款的利息。

• 將信貸轉其他銀行：若是申辦後覺得自己的信貸利率太高，可以先向原銀行協調是否有調降的可能，假如無法降低利率，建議可以考慮轉貸至其他銀行。
• 利用債務整合方式：假如名下有多筆信貸，光利息支出就是不小的負擔。這時可以利用債務整合的方式，將多筆信貸整合成一筆較低利率的有擔保貸款。

五、信貸利率陷阱有哪些？除了數字，還要注意話術與文字

雖然銀行是合法的信貸管道，但卻不能因為這樣就掉以輕心。因為有3個地方，還是有可能會埋藏著信貸陷阱，所以在申貸時要特別注意。

1.數字誘餌：以較低利率引誘顧客上鉤

舉凡廣告利率、優惠利率，甚至以年月利率混淆計算，都屬於常見的信貸利率陷阱。因為這些看似非常低的利率，都只是吸引顧客上門的手段。而你在申請信用貸款時，唯一要知道的是總費用年百分率（APR），因為它才是信貸的真實利率。

2.話術遊戲：拉長年期隱藏總利息費用

當銀行承辦人員建議你，延長信貸還款期限，可以分攤還款壓力，其實他只說對了一半！因為拉長時間，月付金乍看之下的確比較少，但在信貸利率不變的情況下，總利息費用將會大增，並不會比較划算。

3.文字迷障：條款細節隱藏魔鬼的陷阱

信貸合約中的每項條款都要細看，假如看不懂可以請具有貸款知識的人幫你。而這麼做的原因在於，避免合約中暗藏不利的條款，像是偷偷替換信貸利率等手法。畢竟一旦簽約後，若是發現不利的條款想反悔，就要付出一筆違約金給銀行。

六、信貸利率常見Q&A

• Q信貸利率可以談嗎？
• 可以。只要工作收入來源穩定，並且保持良好的信用紀錄，在銀行的眼中你就是一位優質的客戶，因此有機會可以談到較低的信貸利率。

• Q影響信貸利率因素有哪些？
• 信貸利率的影響因素有很多，像是職業、收入、信用條件、貸款額度、還款期限，甚至央行是否升降利率等，都會讓信貸利率跟著浮動。

• Q提升信用評分可以降低信貸利率嗎？
• 可以。銀行判斷一位客戶是否優質，會依據信用報告，作出是否准駁的決定。所以當申貸人信用評分越高，表示放貸的風險越低，就越有機會降低信貸利率。

合理的信貸利率，絕對不是無法變動的數字！只要維持良好的信用紀錄、保有穩定的收入來源，並且以往來銀行為優先申請管道，再參照本文降低信貸利率的技巧，就有機會取得較低的信貸利率。最後還要提醒你，信貸利率不可一味盲目追低，畢竟不合理的超低信貸利率，也代表著貸款的風險性將大增，因此不可不慎。