信貸利率這樣辦最低!掌握銀行3大評估關鍵,輕鬆省息!

信貸利率這樣辦最低!掌握銀行3大評估關鍵,輕鬆省息!

信貸利率這樣辦最低!掌握銀行3大評估關鍵,輕鬆省息!

信貸利率要怎麼辦,才能拿到最低的優惠方案呢?個人信用貸款的申辦門檻低,是許多人的資金首選,但由於是以個人信用做擔保,利率無法像有實體擔保的房屋貸款或汽車貸款一樣低。本文提供了銀行在審核信貸利率時,評估的三大關鍵因素,以及申辦信貸時一定要留意的利率眉角,幫助你更全面的評估信貸方案。

信貸利率小檔案
信貸利率 一般申請者的核貸利率區間在3%~8%左右,但銀行還是會參考以下條件,決定最終的核貸利率。
利率種類 機動利率/固定利率、一段式/分段式利率、總費用年百分率
信貸條件
  1. 18~65歲,設籍本國人民。
  2. 有正當職業,且現職至少工作滿1年。
  3. 收入穩定,且年收達30萬以上。
  4. 信用分數須在600分以上,且無信用問題。
信貸利率
  1. 信貸平均核貸利率:6%~16%。
  2. 廣告利率:信貸利率最低可能低於1%。

一、信貸利率多少才合理?影響利率的因素有哪些?

由於信貸是以個人信用作為擔保的貸款,你的職業、收入、信用狀況等,都會成為銀行的考量重點。一般申請者的核貸利率區間在3%~8%左右,但銀行還是會參考以下條件,決定最終的核貸利率。

信貸利率多少才合理?影響利率的因素有哪些?

1.職業身分

如果是以下族群,也許有機會取得比平均區間更低的利率:

  • 醫師、律師、會計師、建築師(四師):1.68%起
  • 軍公教人員:2.07%起
  • 銀行往來戶/卡友:2.37%起

2.信貸額度

申貸額度越小,可能代表申請人對資金的需求越緊迫,可能會讓銀行對申請人的還款能力打上問號。為了降低放款風險,就會以較高的利率核貸

3.有無其他財力證明

雖然個人信貸並未要求財力證明,只要能提出穩定的職收就可申請,但若附上房地產權狀、固定投資收入等資料,提高個人的授信強度,也有機會取得較低利率。

二、利率低為什麼不等於好方案?計算方式差很多!

利率低,為什麼不能算是好方案?這是因為貸款利率的組成和計算方式較為複雜,就算表面上數字漂亮,也不代表實際利率就是這麼划算。看懂信貸利率的種類變化,就能在比較時,更清楚的知道這個方案是否適合自己。

信貸利率怎麼看 ?種類有哪些?

 

1.機動利率/固定利率

信貸利率可分為機動式和固定式兩種,差別在於機動式利率可能會隨央行升息政策而有微幅的波動,而固定式利率則是整個貸款期間都採用同一費率計息,但是利率通常會比機動式來得要高一些。

2.一段式/分段式利率

分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息,一段式利率則是從頭到尾都用同一個利率計息。廣告利率也是一種分段式利率,前幾期的利率低,但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式,有時候甚至會比一段式利率來得高。

3.總費用年百分率

申辦銀行信貸時,通常都會被收取一筆不小的手續費,雖然它不算本金、也不算利息,卻還是得計入成本中,才能得出實際的總費用年百分率(APR)。分段式利率因為前後費率不同,從APR才能看出平均利率是多少。

三、信用貸款辦哪家?2023最新銀行信貸利率比較

下面我們以30萬、5年期為例,整理了11家銀行的貸款方案:

銀行貸款方案表
銀行 最高額度 開辦費 總費用年百分率
玉山銀行 300萬 6,000元 4.12%~14.35%
永豐銀行 800萬 0元起 2.19%~15.83%
國泰世華 300萬 9,000元 一段式:4.3%~17.4%
分段式:4.6%~15.87%
中國信託 500萬 5,000元起 4.04%~15.8%
新光銀行 600萬 1,000元起 2.07%~15.13%
渣打銀行 600萬 168元 2.93%~15.43%
富邦銀行 500萬 5,000元起 3.17%~15.8%
聯邦銀行 300萬 8,000元起 4.77%~15.45%
凱基銀行 800萬 0元起 1.91%~16.78%
滙豐銀行 800萬 9,000元起 3.77%~17.39%
王道銀行 500萬 0元起 1.88%~16%

四、個人信貸的申請資格是什麼?

個人信貸的基本申請條件如下:

  1. 年滿18歲~65歲
  2. 年收入30萬元以上
  3. 現職工作任滿1年以上

然而,即便滿足上述條件,仍要留意以下幾點,否則也可能會被銀行婉拒:

  1. 個人無擔保負債須小於22倍
  2. 月負債比須低於70%
  3. 總資產負債比小於1.5倍
  4. 不能有重大信用瑕疵,信用評分600分以上

五、信貸試算工具推薦

市面上的信用貸款試算工具有很多,我們整理了幾個常見的試算工具,你可以依據自己的需求選擇。

(1)各銀行網站

大部分的銀行官網都有提供試算功能,可以一邊對照自己想要的貸款方案,一邊進行試算,十分方便。例如中國信託的試算頁面,不僅有提供最基本的分期月付金試算,還能比較轉貸方案是否划算。

(2)金管會金融智慧網

金管會推出的試算頁面,除試算功能以外,還提供了許多金融相關的知識,幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。

(3)萬能計算機APP

萬能計算機是手機就能操作的試算APP,除了可以進行貸款的試算,程式中也有各種其他的計算功能,一次滿足所有計算需求。

六、其他關於信用貸款的Q&A

  • Q信用貸款最高額度是多少?
  • 至於額度方面,因為受到金管會DBR22倍的限制,就算銀行廣告額度再高,最多也只能貸到個人月薪的22倍,實際核貸更可能只有16~18倍。若身上還有卡債、其他信貸等無擔保債務,能貸的金額就更少了。
  • Q銀行信貸利率最低是多少?
  • 信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異,根據金管會統計,平均核貸利率區間落在3%~8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案,就要留意是否為廣告利率,優惠期滿後就會恢復原有費率計算。
  • Q信貸利率怎麼算?
  • 信貸利率屬於無擔保債務,利率通常以本息均攤的方式計算,從上面的敘述可以知道,信貸利率分為機動利率/固定利率;一段式利率/分段式利率;總費用年百分率三種,而計算方式會依照不同形式有不同的算法,但因為形式過多,也會因為不同銀行機構的形式不同,而有所影響,最好的方式是直接詢問專員。

利率是貸款中最為關鍵的因素之一,申貸前一定要看清楚計息方式,絕不是利率低,就等於好方案!選擇最符合自身財務規劃的貸款方式,才不會一不留意,就掉入信貸陷阱,白白付出許多利息費用。

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