APR總費用年百分率是什麼?貸款不能只看利率,當心廣告陷阱!
APR是貸款中最重要的隱藏角色,但並不是每個人都了解它的重要性。申辦貸款時,你可能會仔細比較方案的年利率高低,卻可能會忘記為數不小的手續費,也必須加進成本中計算,而不會去看代表實際利率的APR。今天就讓我們來認識APR究竟是什麼,讓你能更直觀的比較所有貸款方案。
APR指的是總費用年百分率(Annual Percentage Rate),就是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,平攤在貸款總年期中,所計算出來的年「實質利率」。因此,比較貸款時不能只看誰的貸款利率低就找誰,否則容易落入銀行的陷阱中。
貸款的各項費用雖沒有直接包在本金裡,卻一樣得如實支付,所以也必須計入貸款成本中。而貸款利率是單就本金計算得出的數字,一定會比APR來得好看,參考價值較低。此外,廣告利率和分段式利率,也是貸款利率無法單獨參考的原因。
根據金管會規定,APR必須被清楚揭露,因此銀行通常會在貸款的注意事項中,公告該方案的貸款利率和APR試算:
為什麼說是試算呢?因為每個人的條件不同,能取得的信貸利率也不同,沒有絕對的標準,所以銀行會以一個模擬數值(大多是以30萬元、5年期,並搭配貸款利率為例),來試算該方案的APR。
此外,在貸款注意事項中,通常也會公開許多銀行不明說的隱藏資訊,例如:
將貸款條件攤開來就可以清楚看到,除了利率本身,影響APR的最大因素就是手續費;在相同利率條件下,手續費越高,APR就會越高。然而,也不是所有費用都能計入APR中,不屬於銀行申貸相關的代書費、保險費、違約金等,都不能列入。
網路上的APR試算工具有很多,幾乎都大同小異。我們推薦可由以下兩個管道進行試算:
多數的銀行官網都有提供APR試算的服務,只要填入貸款相關條件,就能一次看到貸款利率和實質APR各是多少,對照自己想要的方案,清楚方便。以下舉國泰世華銀行試算為例:
金管會的試算頁面除提供試算功能外,還在試算欄位的下方,詳細說明各種貸款的注意事項,讓民眾更了解貸款的合理計算方式。