如何知道自己二胎房貸可以貸多少? 一篇輕鬆搞定二胎額度、月付金試算方法

如何知道自己二胎房貸可以貸多少?一篇輕鬆搞定二胎額度、月付金試算方法。

申請二胎房貸時最關心的事,應該是如何知道自己房貸可以貸多少,還有月付金要繳多少。本文將說明,有哪些因素會影響二胎房貸額度,並且教你用簡單的試算公式,輕鬆算出自己可以貸到多少額度,以及每期要繳多少的月付金。

一、二胎房貸額度怎麼算?成數與試算公式是關鍵

二胎房貸額度大約在25~600萬之間,會有這麼大的落差是因為,核貸額度會受到貸款成數,與各管道的計算方式所影響。以下分別就3大管道的二胎房貸成數,以及計算公式做說明:

1.三大管道二胎房貸成數

二胎房貸的申辦管道有銀行、融資公司、民間貸款3種。因為申辦管道的不同,讓二胎房貸成數也有所差異。各管道的二胎房貸成數如以下所列:

  • 銀行二胎成數:最高房屋鑑價90%
  • 融資二胎成數:最高房屋鑑價100%
  • 民間二胎成數:最高房屋鑑價90%

2.三大管道二胎額度試算公式

除了貸款成數外,各個管道對於二胎房貸額度,在計算方式上也不太一樣。融資公司與民間貸款,都是以房貸餘額為計算基礎;銀行則是以房貸設定金額。

  • 銀行二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸設定金額
  • 融資二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額
  • 民間二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額

那麼房貸設定金額與房貸還款餘額,二者對於二胎房貸額度有何影響?我們可以透過下一段的試算舉例,就能更清楚瞭解二者之間的差異。

銀行為什麼會用房貸設定金額?
房貸設定金額,通常為房貸金額的1.2倍(假如房貸金額500萬,房貸設定金額就是500萬x1.2=600萬)。會這麼做的原因,是為了確保銀行可以回收,貸款的本金與利息,以及貸款人在無法還款時,向法院聲請強制執行的相關費用,所做的預防措施。

二胎房貸額度怎麼算?申辦管道的房貸成數、房貸餘額、房貸設定金額是關鍵。

二、二胎房貸可以貸多少?3大管道二胎房貸試算舉例

假設房屋鑑價1,000萬,房屋貸款800萬(銀行房貸設定金額為800萬x1.2=960萬),房貸餘額700萬,分別帶入各管道的二胎房貸成數與公式,試算3大管道的二胎房貸額度。

銀行二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸設定金額
1000萬x90%–960萬=負數(表示已無貸款空間)

融資二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額
1000萬x100%–700萬=300萬

民間二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額
1000萬x90%–700萬=200萬

由以上的試算結果可以看出,銀行因為房貸設定金額的關係,讓二胎房貸的可貸額度大多不高,甚至有無貸款空間的情形發生;而民間二胎房貸,雖然是以房貸餘額為計算基礎,但是民間二胎成數最高只有90%,因此民間的二胎房貸額度,也不如融資公司來得高。

三、二胎房貸月付金有多少?以二胎房貸200萬為例

二胎房貸月付金的多寡,將取決於利率與還款期限等因素。以銀行來說,二胎房貸利率約在3.2~15%之間;融資公司二胎房貸利率,在7~14%之間;民間二胎利率,則是落在6~30%之間。

假設二胎房貸200萬,還款期限設定為7年與10年,寬限期2年(還款期限10年無寬限期),依常見的二胎房貸利率,試算二胎房貸月付金會是多少。

二胎房貸200萬月付金試算表
年利率/貸款年期 2年寬限(純繳息) 7年期月付金 10年期月付金
7% 11,667 39,602 23,222
10% 16,667 42,494 26,430
12% 20,000 44,489 28,694
16% 26,667 48,636 33,503
30% 50,000 64,707 52,724
小提醒
銀行與融資公司的二胎房貸利率,普遍落在7~16%之間,是一般人可以負擔與接受的範圍;民間二胎利率則會較高,而且潛藏著未知的風險,建議需經過仔細的評估與衡量後,再來考慮是否申請。

四、二胎房貸額度常見QA

  • Q二胎房貸額度有方法可以提升嗎?
  • 可以。除了自身的貸款條件需正常外,增加一位信用與財務狀況的保證人,或是額外提供其他的財力證明,都有機會能提高二胎房貸的額度。
  • Q銀行二胎房貸額度不夠怎麼辦?
  • 可以找好事貸申辦二胎房貸。銀行二胎房貸成數最高只有90%,而且因為房貸設定金額的關係,讓二胎房貸的額度受到侷限;好事貸二胎房貸成數最高為100%,而且是以房貸餘額為計算方式,可以幫你取得較高的二胎房貸額度。

想要知道自己的二胎房貸額度可以貸多少,其實並不困難。只要選擇合適管道的試算公式,並帶入正確的二胎房貸成數,經過簡單的計算後就能預估出來。假如你還想知道二胎房貸月付金額,建議可以利用好事貸二胎房貸試算工具,更能準確評估每期的還款金額,減少房貸透支的情形發生。

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