申請二胎房貸時最關心的事,應該是如何知道自己房貸可以貸多少,還有月付金要繳多少。本文將說明,有哪些因素會影響二胎房貸額度,並且教你用簡單的試算公式,輕鬆算出自己可以貸到多少額度,以及每期要繳多少的月付金。
一、二胎房貸額度怎麼算?成數與試算公式是關鍵
二胎房貸額度大約在25~600萬之間,會有這麼大的落差是因為,核貸額度會受到貸款成數,與各管道的計算方式所影響。以下分別就3大管道的二胎房貸成數,以及計算公式做說明:
1.三大管道二胎房貸成數
二胎房貸的申辦管道有銀行、融資公司、民間貸款3種。因為申辦管道的不同,讓二胎房貸成數也有所差異。各管道的二胎房貸成數如以下所列:
- 銀行二胎成數:最高房屋鑑價90%
- 融資二胎成數:最高房屋鑑價100%
- 民間二胎成數:最高房屋鑑價90%
2.三大管道二胎額度試算公式
除了貸款成數外,各個管道對於二胎房貸額度,在計算方式上也不太一樣。融資公司與民間貸款,都是以房貸餘額為計算基礎;銀行則是以房貸設定金額。
- 銀行二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸設定金額
- 融資二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額
- 民間二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額
那麼房貸設定金額與房貸還款餘額,二者對於二胎房貸額度有何影響?我們可以透過下一段的試算舉例,就能更清楚瞭解二者之間的差異。
二、二胎房貸可以貸多少?3大管道二胎房貸試算舉例
假設房屋鑑價1,000萬,房屋貸款800萬(銀行房貸設定金額為800萬x1.2=960萬),房貸餘額700萬,分別帶入各管道的二胎房貸成數與公式,試算3大管道的二胎房貸額度。
銀行二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸設定金額
1000萬x90%–960萬=負數(表示已無貸款空間)
融資二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額
1000萬x100%–700萬=300萬
民間二胎額度公式:房屋鑑價x成數–房貸還款餘額
1000萬x90%–700萬=200萬
由以上的試算結果可以看出,銀行因為房貸設定金額的關係,讓二胎房貸的可貸額度大多不高,甚至有無貸款空間的情形發生;而民間二胎房貸,雖然是以房貸餘額為計算基礎,但是民間二胎成數最高只有90%,因此民間的二胎房貸額度,也不如融資公司來得高。
三、二胎房貸月付金有多少?以二胎房貸200萬為例
二胎房貸月付金的多寡,將取決於利率與還款期限等因素。以銀行來說,二胎房貸利率約在3.2~15%之間;融資公司二胎房貸利率,在7~14%之間;民間二胎利率,則是落在6~30%之間。
假設二胎房貸200萬,還款期限設定為7年與10年,寬限期2年(還款期限10年無寬限期),依常見的二胎房貸利率,試算二胎房貸月付金會是多少。
年利率/貸款年期 | 2年寬限(純繳息) | 7年期月付金 | 10年期月付金 |
---|---|---|---|
7% | 11,667 | 39,602 | 23,222 |
10% | 16,667 | 42,494 | 26,430 |
12% | 20,000 | 44,489 | 28,694 |
16% | 26,667 | 48,636 | 33,503 |
30% | 50,000 | 64,707 | 52,724 |
四、二胎房貸額度常見QA
- Q二胎房貸額度有方法可以提升嗎?
- 可以。除了自身的貸款條件需正常外,增加一位信用與財務狀況的保證人,或是額外提供其他的財力證明,都有機會能提高二胎房貸的額度。
- Q銀行二胎房貸額度不夠怎麼辦?
- 可以找好事貸申辦二胎房貸。銀行二胎房貸成數最高只有90%,而且因為房貸設定金額的關係,讓二胎房貸的額度受到侷限;好事貸二胎房貸成數最高為100%,而且是以房貸餘額為計算方式,可以幫你取得較高的二胎房貸額度。
想要知道自己的二胎房貸額度可以貸多少,其實並不困難。只要選擇合適管道的試算公式,並帶入正確的二胎房貸成數,經過簡單的計算後就能預估出來。假如你還想知道二胎房貸月付金額,建議可以利用好事貸二胎房貸試算工具,更能準確評估每期的還款金額,減少房貸透支的情形發生。