有房貸還可以再貸款嗎？讓你房貸再貸成功率大增的三個方法

有資金需求，但名下已經有一筆房貸，還可以再辦信貸、車貸嗎？可以。那麼有房貸的房子再貸款嗎？當然可以。房屋是最保值的財產，即使房貸還沒繳清，您還是有機會再用同一間房子貸款，本文幫您整理3種房貸再貸的方法、以及成功取得資金的關鍵。

一、有房貸還可以再貸款嗎？

即使已經申請過房屋貸款，有資金需求且信用正常，都可以再申請貸款。你可以根據額度來選擇適合的貸款種類，每一種貸款種類各有優缺點，以下分別介紹：

1.房貸再貸種類

貸款過的房子，還可以再拿來申請貸款嗎？可以，其實用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房屋再貸取得資金的方法有以下4種：

（1）房屋增貸

房貸增貸就是當你原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請增加貸款，不僅利率較低、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。

（2）房屋轉增貸

房屋轉增貸就是將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

（3）二胎房屋貸款

二胎房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資二胎房貸最高則可貸到房價的1.2倍，也是一個不錯的借貸選擇。

（4）理財型房貸

理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款，相較於一般常見的購屋貸款，理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用，且有動用才計息（約1.55%~9%）、可隨借隨還，但由於理財型房貸是以日計息，較適合短期周轉用。

2.其他貸款種類

有房貸還可以貸款嗎？除了用房子再辦一筆貸款，也可以申請其他貸款來補足資金缺口，以下介紹各類貸款的特色：

（1）信用貸款

有房貸還能信貸嗎？可以，信貸額度最高500萬，但不得超過DBR22倍限制（無擔保債務總額不得超過月收入22倍）。要注意的是，由於申請個人信貸，不需提供擔保品或擔保人，因此審核非常嚴格，如果是剛申請完房貸，可能會因為負債比過高、近期增貸等原因，難通過貸款審核。

（2）汽車貸款

有房貸還能車貸嗎？可以，如果名下的汽車沒有貸款過，可以申請原車融資；若已辦過車貸，也可辦理汽車增貸。汽車貸款額度是依車子的殘值及個人條件來決定的，額度最高可貸350萬元。

（3）機車貸款

如果資金需求較小，機車貸款也是一種常見的資金取得方式，機車貸款額度最高30萬，不過目前銀行沒有提供，有需求可找上市融資公司申請機車借款。

綜合上述情形，當你已經申請過房貸，還是有資金需求時，如果金額需求較小、個人條件不差則首選銀行信貸；如果金額需求較大，或因財務及信用狀況較差而無法申辦銀行信貸，就會建議你用房子再申請貸款，例如：二胎房貸。

二、房貸再貸申請管道？

房貸再貸的申請管道包含銀行、融資公司及民間借貸（代書、代辦），以下比較各申請管道的差異及優缺點：

1.銀行

銀行提供的房貸再貸類型包含：理財型房貸、房屋增貸／轉增貸及二胎房貸，銀行也是所有貸款管道裡面，貸款利率最低、選擇最多元的，以銀行二胎房貸為例，利率約在2.5%~15.99%。

不過因為銀行受限於金管會和銀行法，對於放款非常謹慎，只願意放款給沒有風險的客人，所以貸款審核會非常嚴苛，特別是二胎房貸的承做風險較高，想順利通過銀行二胎房貸非常困難。加上銀行的流程繁瑣，要準備很多資料，申請房貸再貸要經過層層關卡，金額越高等越久，如急需資金則不建議找銀行。

2.融資公司

目前上市融資公司提供的房貸再貸只有二胎房貸，雖然利率比銀行高一些（約7%~14%），但額度比銀行高（如二胎房貸最高額度500萬）、審核也比較寬鬆，適合信用較差、沒有財力證明的借款人，且辦理流程非常簡單，最快只要3天就能完成貸款。

網路上有許多融資公司都有提供二胎房貸，但專業度、服務內容和收費項目參差不一。

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3.民間借貸

代書、當鋪等民間貸款公司，提供的房貸再貸種類包含：二胎房貸、三胎房貸，通常民間借貸幾乎不需要審核條件、撥款快速（最快一天），但相對地風險也非常高，民間利率、費用沒有一定規範，建議申辦前要問清楚利率的計算方式及收費項目。

三、房屋再貸失敗的原因？

雖然相較於個人信貸、汽車貸款，使用有房屋貸款的房子，再申請房子再貸的成功率較高，但如果有下列情形，仍可能使得您無法順利通過貸款審核、或者無法取得滿意的貸款額度：

1.負債比過高

不管是申辦哪一種貸款，銀行都會看您的收支負債比是多少？如果多了這筆貸款，是否會出現還款困難？因此，如果您的負債比本來就偏高（60%以上）、且收入又沒有增加的情況下，恐怕沒辦法通過銀行貸款審核。

2.信用評分低

除了看負債比，申辦銀行貸款時，銀行也會向聯徵中心查詢您的個人信用報告，裡面記錄了您與所有金融機構的往來紀錄，如果您曾有貸款或信用卡費遲繳、動用信用卡循環利息、預借現金、頻繁送件申請新貸款或信用卡，都會影響您的信用評分，若信用評分低於600分，申請銀行任一種貸款都較不容易過件。

3.近期增貸

如果您在最近一年內，曾向銀行申辦過信貸、車貸或房貸，現在要再申請一筆貸款就比較不容易通過銀行審核，銀行會以「近期增貸」為由，將您的貸款案件退件。即使通過審核，核貸金額恐怕也不高，而您也會因為「授信金額未能有效降低」影響到信用分數，意思就是您名下的金融負債總額未能逐月遞減，未來想再辦銀行貸款的難度又更高。

4.房屋沒貸款空間

房子再貸的前提，是您的房屋仍有貸款空間，也就是說，如果原房屋貸款的貸款成數已經很高、幾乎滿額，或者是房子增值幅度較少，銀行也沒有辦法再核貸更多的資金給您。

四、房屋再貸成功的祕訣？

房屋再貸其實不難，只要掌握以下3個原則，您就有機會取得您所需的資金：

1.降低負債比

您可以先檢視名下的債務類型，如果當中有利率較高的貸款項目（如信貸、車貸、卡循），建議您透過整合負債來降低負債比，還可同時減輕月付金壓力。申請融資公司的二順位貸款，額度高、還款期限長、審核寬鬆，可協助您債務整合，只要負債比降到60%以下，您就有機會再向銀行申請貸款。

2.保持良好信用

貸款遲繳、動用信用卡循環和預借現金都是較嚴重的扣分項目，而且這些紀錄會保留至少一年的時間，建議您盡早清償這些會影響信用的債務，才有機會改善您的信用評分。您可以向融資公司申請二胎房貸，由於融資公司的貸放紀錄不需報送聯徵中心，因此不會影響到您的信用評分，甚至可協助您償還扣分較重的負債，提升信用分數。

3.避免多次聯徵

房屋再貸的方法多元，加上各家銀行為了吸引顧客，有時會推出優惠貸款方案，面對這麼多選擇，若沒有事前做好功課，恐怕很難找到真正適合自己的貸款。但也千萬不能每家都送件申請，因為每申請一次就會拉一次聯徵，每拉一次聯徵就會扣一次分數，所以反而會降低過件機率。

五、房貸再貸的常見問題

• Q房貸繳清才可以再申請房屋再貸嗎？
• 不用。如果您是想申請信用貸款或汽車融資貸款，只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準，即使房貸還在繳，也可以辦理貸款；如果您是想申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款，只要您的房子仍有貸款空間，當然可以再申請房屋再貸。

• Q房屋再貸可以找民間嗎？
• 可以。銀行的貸款審核非常嚴格、申請流程也較漫長，相較之下民間貸款就很適合有大額資金需求、想盡快拿到資金的客戶。不過，民間貸款的管道非常多，融資公司、代書、當鋪、資產管理公司、金融行銷公司、高利貸都是民間借貸的一種，有些能幫助您解決資金需求、有些則暗藏危機（高利率、高收費），建議您可以閱讀這篇民間二胎不告訴你的事，了解如何選擇安全可靠的民間貸款管道。

• Q申請過房屋增貸、轉增貸，還可以再辦二胎貸款嗎？
• 可以。只要您的房子仍有貸款空間，當然可以申請二胎房貸。不過如果您是向銀行申請二順位貸款，要注意您申請的房屋增貸或轉增貸是否已還款超過一年，若為近期增貸，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房貸，這時建議您可以向上市融資公司申請房屋二胎貸款。

• Q房屋若是共同持有，可以辦理房屋再貸嗎？
• 這種情況下，必須徵求另一部分房屋持有人的同意後，並到銀行一起辦理，否則在房屋共同持有的情形下，是無法單獨申請房屋再貸的。

• Q申請房屋再貸，銀行收取的費用大概是多少？
• 各家銀行收取房屋再貸的申請費用不一定，大約在$5,000元~$20,000元之間。

• Q是否能利用房屋再貸來買車？
• 可以。因為銀行房屋再貸的利率比車貸低，是能利用這一種方法來買車。

• Q房貸還沒繳完可以增貸嗎？
• 可以。房貸尚未繳清也可以以房子做為抵押品向融資公司進行二胎貸款，但至少要繳半年後會較好辦理。

• Q申請過二胎房貸，還可以再貸款嗎？
• 可以。若您已申請過二胎房貸，但仍有資金需求，依據不同的情況會有不同的資金取得方法，以下提供幾種情形供您參考：
  • 申請過銀行二胎房貸：有些民間借貸業者的二順位房貸，申請條件非常寬鬆，即使申請過銀行房屋二胎貸款，還是可以房屋再貸，部分民間貸款甚至有提供民間房屋三胎貸款服務。不過建議您申辦前仍須審慎評估費用及風險，或者選擇向好事貸申請二順位貸款來代償銀行二胎貸款現欠餘額，也就是二胎轉增貸。
  • 申請過二胎房貸：若房子仍有可貸空間，可申請二胎房貸增貸；若已無增貸空間，也有針對老客戶提供回娘家專案，只要原先的二胎房貸已正常繳款12期以上，就有機會申請原貸款金額1.2倍再加50萬的額度（須扣掉原貸款餘額）。如有需求，隨時都可以透過好事貸官方LINE免費諮詢喔！
  • 申請過民間二胎房貸：由於申請二胎房屋貸款時，會需要將你的房子設定第二順位抵押權，因此若想再申辦銀行二胎房貸，銀行雖然無法從聯徵報告看出你已申請民間二胎房貸，但可以從建物登記謄本得知，只要這筆私人設定沒有塗銷，就無法再向銀行貸款。若遇到上述情形，也可以向好事貸官方LINE提出需求諮詢唷！