房屋再貸完全攻略！聰明運用這四種融資型房貸，釋放房屋潛在資金價值

房貸還沒繳完的房子，想用來換取資金，只能夠賣掉嗎？其實如果房屋已經漲價漲出一定空間、前面的房貸也已經還了一小部分，你就有機會透過「房屋再貸」這種融資型房貸，來順利取得資金喔！那麼，什麼是房屋再貸？為什麼說它是融資型房貸的一種呢？想了解房貸再貸的方法，就跟我們一起看下去吧！

一、還在繳房貸的房子，可以申請房屋再貸嗎？

當然可以！只要你在原房貸期間都有穩定還款、信用評分和負債比都正常，即使房貸仍在繳款中，都還是能夠透過房屋再貸的方式取得資金。以下我們將針對房屋再貸的定義，以及它的操作方式，進行更深入的說明。

1.房屋再貸的意思

房屋再貸顧名思義，就是用仍在繳納購屋貸款的房屋，拿來申請第二次融資貸款，屬於「融資型房貸」的一種。你可能會想，這兩種房貸有什麼不一樣？它們的差別，其實在於資金用途的不同。購屋貸款的目的，是以分期支付買房價金，而融資房貸的目的，則是利用房屋取得更多資金，兩者在本質上存在相當大的區別。

2.用房屋再貸的種類有哪些？

不管是銀行或是融資公司，透過房屋再貸取得資金的方法都差不多，而這些融資型房貸產品大略可分為以下四種：

（1）房屋增貸

房貸增貸是把一種已清償本金，再貸出來重新利用的房屋融資貸款。由於只要沿用原貸款，而不用把設定轉來轉去，算是所有房屋再貸方案中，申辦難度最低的選項。雖然房屋增貸的額度通常不高，但優惠利率可延續使用，且年期較長。

（2）房屋轉增貸

房屋轉增貸是將整筆房貸搬到其他地方的融資型房貸，不管是銀行轉銀行，或是銀行轉融資都屬此類。房屋再貸時可取得的資金多寡，和新管道的評估方式有關，而融資轉增貸由於評估標準彈性，額度通常會比銀行轉增貸來得要高。

（3）二胎房屋貸款

二胎房貸是在保留原購屋貸款的情況下，再向其他管道申請的第二筆貸款。和轉增貸一樣，新的再貸管道會大大影響房屋融資貸款的額度，因此銀行雖然也有提供這種融資型房貸，但我們還是會建議向審核寬鬆、額度較高的融資公司來申請。

（4）理財型房貸

理財型房貸是一種只有銀行才有的融資型房貸，且僅有在房貸核准額度，遠高過申請人實際需求的時候，才能和購屋貸款同時提出申請。理財型房貸平常是不會計息的，一旦動用就會以日息計，雖然方便，但比較適合短期資金周轉使用。

二、房屋再貸管道有哪些？融資型房貸申請難易度評比

許多貸款管道，如銀行、融資公司及民間借貸等，都有提供房屋再貸等，相關的融資型房貸方案。但由於房屋再貸普遍存在抵押權順位較低，或是放貸風險較高的情形，因此不同的管道會以不同的方式，如提高申請難度或增加貸款成本，來應對這樣的狀況。想選擇最適合自己的管道，就看看我們接下來的評比吧！

1.銀行的融資型房貸

申請難度：★★★★★／方案理想值：★★★

因受法規嚴格限制，銀行光是審核購屋貸款時就已相當謹慎，何況是房屋再貸，基本上只有信用極佳的客戶才有機會通過申請。此外，銀行融資型房貸的額度普遍不佳，核貸利率與廣告落差也大（平均核貸利率約為7～8%），加上審核流程繁瑣、效率慢，如有額度或速度上的需求，不建議向銀行申請融資房貸。

2.融資公司的融資型房貸

申請難度：★★★／方案理想值：★★★★★

房屋融資貸款，如房屋增貸、二胎房貸等，都是融資公司的主推產品。融資公司在審核房屋再貸申請時，會比銀行要來得寬鬆，不管是對聯徵信用的要求，或對房屋條件的評估，都有一定的彈性。因此，對有信用瑕疵，或是僅能以地雷房型申請融資房貸的申請人來說，要在這裡申請到理想的額度，相對容易許多。

3.民間管道的融資型房貸

申請難度：★／方案理想值：★

房屋再貸也是代書、當鋪等民間貸款管道，主攻的項目之一，其所提供的融資型房貸產品包含二胎房貸、三胎房貸等。通常民間借貸幾乎不需要審核條件、撥款快速，但相對地風險也非常高。民間貸款的利率、費用沒有一定規範，建議申辦前要問清楚利率的計算方式及收費項目。

三、已經申請過二胎房貸，還可以申請房屋再貸嗎？

二胎房貸雖然也是透過房屋再貸，而取得資金的融資型房貸，但若申請人仍有資金上的需求，還是可以透過某些方法，來順利取得所需資金的。下面我們將會依據不同的二胎貸款情況，來說明其解套方法供你參考。

1.原二胎房貸申請對象為銀行

銀行二胎的抵押權順位，全部都歸銀行所有，情況相對單純，因此不管是透過融資公司或民間貸款管道，都能夠以提前清償，加上房屋再貸的方式，來解決資金需求。但由於此類融資型房貸，都會牽涉到抵押權的問題，建議申辦前審慎評估費用及風險，並選擇可信賴的融資房貸申請管道。

2.原二胎房貸申請對象為融資

如果原本申請的就是融資二胎，建議可直接諮詢大型融資公司經銷商，如好事貸二胎，來進行免費的房屋再貸評估，較能獲得最適合自己的方案。一般來說，如果房屋仍有可貸空間，經銷商可能就會建議申請人向原融資公司申請二胎房貸增貸；但若已無增貸空間，經銷商也會協助評估轉貸等方式來取得資金。

3.原二胎房貸申請對象為民間

原二胎房貸為民間，這是最難處理的情形。雖然民間二胎申請紀錄，不會出現在聯徵報告中，但只要從建物登記謄本就可以看到這筆私人設定，不管是銀行或融資，想要再用同一間房屋再貸，難度都非常高。若不幸遇到上述情形，建議不要病急亂投醫，還是找大型融資公司經銷商來協助再貸，才能將風險降到最低。

四、房屋再貸會不會很難申請？注意事項有哪些？

雖然融資型房貸和其他擔保價值較低的貸款種類，如銀行信貸、汽車貸款或其他融資小額貸款等相比，成功率相對較高、方案可能也相對較優。但由於融資型房貸是一種「房貸再貸」的行為，申請時如果沒有留意下面這些眉角，還是有可能會發生貸款不過的情形喔！

1.負債比過高，將影響房屋再貸資格

房屋再貸基本上就是你的第二次房屋貸款，所以若原本的負債比就偏高（60%以上），貸款機構就會認定，多出來的這筆融資房貸，極有可能造成申請人相當大的財務負擔，因而僅核定較低的額度，或婉拒融資房貸申請。因此，建議在申辦融資型房貸以前，可以先進行適當的債務整合，來增加還款能力的可信賴度。

2.貸款空間不足，將影響房屋再貸額度

不管是哪一種房屋再貸方案，都非常看重房屋殘存的擔保價值，以及可能的剩餘貸款空間。如果原房屋貸款的貸款成數已經很高、幾乎滿額，或者是房子增值幅度較少，就建議申請人選擇額度評估方式較為寬鬆的管道，例如大型融資公司來諮詢，比較有機會透過融資房貸申請到理想的資金。

3.一件多送，將影響房屋再貸過件機率

就像我們前面說的，房屋再貸已經是第二次貸款了，如果申請時沒有事前做好功課，或抱持每家都碰碰運氣的想法，而重複向各家送件，就可能會發生一件多送、聯徵多查的問題！不只各家銀行都會自拉聯徵、每拉一次扣一次分，融資也可能透過系統發現你有重複送件問題，因而導致過件機率降低，反而得不償失！

四、其他關於房屋再貸的Q&A

• Q有房貸還能再貸款嗎？
• 已有房貸，還要再拿同一間房屋再貸，也是可以的！融資型房貸的方案不僅非常多種，如二胎房貸、房屋增貸、轉增貸，或是理財型房貸、房信貸都屬此類，可申請管道也相當多元，只要你的房子仍有貸款空間，都有機會再貸成功。

• Q房貸沒繳完可以增貸嗎？
• 房貸沒繳完能否增貸，要看你選擇的房屋再貸管道是哪一個！以銀行來說，如果前貸還款未滿一年，就可能被視為近期增貸，很難成功通過增貸的申請；但若以融資公司而言，只要你的房屋仍有貸款空間，申請增貸或二胎的成功機率都很高。

• Q有房貸還能再貸信貸嗎？
• 可以。但要注意的是，由於信貸審核機制比較嚴格，如果短期內想再申請房貸再貸，房、信貸的間隔過短，可能會因為負債比過高、近期增貸等原因遭到婉拒。

• Q融資房貸費用是多少？
• 除了房屋增貸是向原行申請、不須再次收取申辦費用外，其他融資型房貸，如二胎房貸、房屋轉增貸等，都需要收取開辦費、設定費等其他費用，各家收費標準不同，約莫落在5,000元20,000元之間不等。

• Q共同持分房屋，可以辦理房屋再貸嗎？
• 共同持分的房屋由於產權複雜，不管是銀行或是融資公司，都必須經過全體持有人同意，才能接受房屋再貸的申請。因此，如果沒有辦法取得所有人的同意書，任何人都沒辦法在房屋持分的情況下，自行申請房屋再貸的。

房屋可說是一個人名下最保值的財產，即便是有房貸的房子，一樣可以從各種房屋再貸方案中，找出一種最合適的資產活化方式，來取得理想的資金額度。希望本文所介紹的四種融資型房貸，能成為幫助你成功取得資金的關鍵，順利解決房屋再貸的難題！