如何突破信貸額度上限?認識額度影響關鍵──dbr22倍
銀行的信用貸款方案,常標榜額度上限高達300~500萬,但是一般申請人為什麼都只能貸到幾十萬,就差不多了?這是因為個人信用貸款,必須受到DBR22倍的規範。究竟DBR22倍是什麼?額度是怎麼計算出來的?就讓本文帶你認識信貸額度的影響關鍵:DBR22倍。
DBR指的是負債比率,以信貸而言,指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和,與平均月收入的比率。根據金管會規定,這種類型的負債總額,最高不能超過月收入的22倍,也就是所謂的DBR22倍;所以銀行在審查時,都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。
什麼是無擔保債務?判斷方式很簡單,只要是銀行不要求抵押品就借出的款項,即屬於無擔保債務,而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等,都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括:
也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限,以下為DBR22倍排除項目:
DBR22倍的計算公式是平均月收入×22,也就是一個月收入5萬元的上班族,在完全沒有任何無擔保債務的情況下,最高可貸金額是5萬元×22=110萬元。
然而,額度門檻雖是22倍,但其實以一般貸款人來說,額度來到16~18倍就已是緊繃,再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務,還必須先扣除已有債務總合,最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。
信貸核貸的三大門檻,除了前面說的DBR22倍以外,還必須符合以下條件,才有機會通過審核:
另一個申辦信貸時要特別留意的,就是總費用年百分率(APR) 。簡單來說,就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本,均攤在貸款年期中的實質利率,會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。
信用貸款方案這麼多,要如何選擇適合自己的方案?我們以貸款30萬、分5年償還舉例,整理了各家銀行的貸款方案和月付金如下:
銀行 | 總費用年百分率 | 開辦費 | 最高額度 | 年限 | 月付金 |
永豐銀行 | 2.3%起 | 666元起 | 500萬 | 7年 | 5,298元 |
中國信託 | 3.07%起 | 3,000元起 | 300萬 | 7年 | 5,400元 |
玉山銀行 | 3.95%起 | 6,000元 | 300萬 | 7年 | 5,518元 |
國泰世華 | 分段式4.16%起 一段式4.02%起 |
9,000元 | 300萬 | 7年 | 分段式5,547元 一段式5,528元 |
富邦銀行 | 5.5% | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,730元 |
花旗銀行
(限卡友) |
3.5%起 | 5,999元 | 300萬 | 7年 | 5,458元 |
凱基銀行 | 1.58%起 | 3,000元起 | 800萬 | 7年 | 5,203元 |
滙豐銀行 | 2.3%起 | 6,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,898元 |
王道銀行 | 3.95%起 | 7,800元 | 500萬 | 7年 | 5,518元 |
聯邦銀行 | 4.21%起 | 8,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,553元 |
渣打銀行 | 4.24%起 | 9,000元 | 350萬 | 7年 | 5,558元 |
新光銀行 | 3.99%起 | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,524元 |
銀行信貸因為不需要擔保品,所以對個人的條件審核非常嚴格,尤其是DBR22倍的限制,更會直接影響到核貸額度的多寡。如有資金需求,除了考慮改以房屋或汽車申辦抵押貸款,也可以考慮審核較為寬鬆的融資公司,較有機會取得理想的資金額度。