DBR22倍是金管會為了避免民眾過度擴張信用，針對銀行所規定的放款限制，本文將為你介紹DBR22倍計算公式，與DBR22會排除哪些債務，同時提供突破DBR22倍限制的方法，讓你可以精準評估自己的信貸額度上限。
一、DBR22是什麼？DBR22倍怎麼計算？
DBR22是金管會為了避免民眾過度借貸，所設立的無擔保貸款審核機制；這條限制規定，銀行在承作信貸等無擔保品的借貸業務時，不能讓借款人的無擔保債務總合，超過平均月收入的22倍，放款才屬合法合規。
DBR22倍計算公式
參考金管會的法規原文：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」，可以列出以下公式。
DBR22倍計算公式：無擔保債務總額 ÷ 平均月收入 ≤ 22
將其移項可得出以下公式：無擔保債務總額 ≤ 平均月收入 × 22
換句話說，平均月薪4萬的人，想透過信用貸款跟銀行借超過88萬（4萬×22倍），理論上是不可行的，因為借貸金額超出DBR22所規範的無擔保債務上限；在此情況下提出的信貸申請，多半會被銀行婉拒或調降額度。
二、無擔保債務有哪些？DBR22會排除哪些項目？
參考前段可以知道，DBR22倍是針對無擔保債務總額的限制，本段落將為你說明，會被列入DBR22計算的無擔保債務有哪些，與DBR22倍限制會排除哪些項目。
1.會被列入DBR22倍計算的無擔保債務
會被列入DBR計算的負債種類包括：
- 信用貸款，包括一般分期型信貸與循環型信貸已使用的額度。
- 信用卡未清償債務，包括已消費額度、循環利息及已使用的預借現金額度。
- 為他人擔保的債務。
- 已經開始還款的就學貸款。
2.計算DBR22倍會排除的項目
除了有擔保品的房貸、車貸不會被列入計算，以下幾個無擔保債務、政策型貸款因情況特殊，也會被排除在DBR22的適用範圍：
（1）合理期間內不受DBR22倍限制的無擔保債務
- 法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款。
- 企業員工認購限制員工權利新股貸款。
- 個人自建房屋自住之建築融資貸款。
- 參與都市更新計畫貸款。
（2）其他排除適用DBR22的貸款種類
- 尚未開始清償的政策性就學貸款。
- 青年、微型企業創業貸款。
- 青年海外生活體驗專案貸款。
- 原住民微型經濟活動貸款。
三、怎麼用DBR22試算信貸額度上限？
聰明的朋友可能會問，既然無擔保債務存在DBR22倍的限制，那麼如果名下沒有任何負債，信貸額度不就可以借到平均月薪的22倍嗎？理論上是這樣沒錯，但實際上並非如此！
因為考量到借貸風險，銀行並不會讓你「貸好貸滿」，正常人申辦信貸，頂多能貸到平均月薪的16～18倍，條件極佳的族群才有機會享受月收入20倍以上的信貸額度； 若想更清楚知道如何透過DBR22評估自己的可貸金額上限，可以參考以下的試算案例：
平均月薪5萬的阿滴，近期有100萬的資金需求，在以下2種情況下，他的銀行信貸額度上限分別是多少？
- 情況一：名下無任何負債
由於阿滴名下沒有任何無擔保債務，以DBR22倍試算出的信貸額度上限是：5萬×22倍＝110萬；但考量到銀行通常會保守評估，阿滴實際可以取得的資金額度約落在月收入的16～18倍，也就是80～90萬元。 - 情況二：名下有其他債務
若阿滴名下分別有房屋貸款400萬元、信用卡費6萬元，還有先前另一筆信用貸款24萬元；以月收入18倍計算，他可以取得的信貸額度上限約為：
月收入18倍－無擔保債務總和（房貸為有擔保貸款無須計入）
5萬×18倍－（信用卡費6萬＋信貸24萬）＝90萬－30萬＝60萬元
四、信貸額度有辦法突破DBR22倍限制嗎？
答案是有機會喔！DBR22倍限制看似沒有放水或模糊的空間，但實務上，部分銀行於審核信貸時，是可以接受「打折認列特定財力」作為收入，拉高放款額度的。
Dcard與Threads上有網友分享，在有穩定收入，能提供主要財力證明（如：薪轉證明、扣繳憑單）的情況下，特定銀行可以接受打折認列股票資產，核准額度高於DBR22倍的信用貸款；這也是為何有許多人平均月收入未達10幾萬，卻可以借到額度300萬以上的信貸資金。
五、DBR22倍額度借滿了怎麼辦？
如果因無擔保債務總額已超過DBR22倍，遭銀行婉拒核准信貸，可以考慮轉換申貸管道或改變貸款種類；基本上只要有收入、信用正常，滿足貸款機構要求的指定條件（如：提供高價值擔保品），還是有機會取得資金。
1.轉換申貸管道
若申辦信貸後，發現資金額度無法補足財務缺口，你可以選擇向銀行以外，不受DBR22限制的借貸管道諮詢，是否有合適的貸款方案；但須注意，非金融機構的借貸管道，除了上市融資公司的安全性與流程有一定保障，其餘貸款機構如代書代辦、當鋪、P2P平台都存在不小的借貸風險，申辦時應特別留意利率與收費是否合理。
2.改變貸款種類
除了轉換貸款管道外，申請人也可以考慮改變申貸策略，選擇需要提供擔保品的財產抵押貸款，作為獲取資金的替代方案；以下列舉幾個借款額度媲美個人信用貸款，但上限不受DBR22限制的抵押貸款種類，供你參考：
- 原屋融資：額度為房屋鑑價70%～85%，房屋無貸款可申辦。
- 房屋增貸：額度為房屋鑑價80%～85%扣除前貸餘額，房屋有貸款可申辦。
- 理財型房貸：額度為房屋鑑價75%～80%，已還一定房貸本金可申辦。
- 融資二胎房貸：額度為房屋鑑價100%扣除前貸餘額，最高500萬。
- 融資汽車貸款：額度為車價130%，最高350萬，車輛有無貸款皆可申辦。
六、其他關於DBR22的常見Q&A
若名下無任何負債，用平均月收入乘上保守的16～18倍，大致就是你的個人信貸額度上限；若有未清償的信貸本金、已使用的信用卡額度或已開始還款的學貸，則須將計算出的金額扣除這類無擔保債務，才能得出較準確的預估額度。
不是喔！DBR22僅是銀行信貸放款時須遵守的規範之一，銀行於評估信貸申請時，還會審酌你的月負債收支比（月負債÷月收入×100%＜70%）、總資產負債比（總資產÷總負債＞1.5）與信用狀況、職業收入等條件，再決定是否核貸。
對DBR22有了充分了解後，相信你內心對於「無擔保債務上限」的疑惑已獲得解答；只要掌握DBR22的核心概念，並靈活調整申貸策略，你也能安心透過安全借貸管道，取得理想的資金額度！
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