如何突破信貸額度上限？認識額度影響關鍵──DBR22倍
如何突破信貸額度上限？認識額度影響關鍵──dbr22倍
銀行的信用貸款方案，常標榜額度上限高達300～500萬，但是一般申請人為什麼都只能貸到幾十萬，就差不多了？這是因為個人信用貸款，必須受到DBR22倍的規範。究竟DBR22倍是什麼？額度是怎麼計算出來的？就讓本文帶你認識信貸額度的影響關鍵：DBR22倍。
一、DBR22倍是什麼？哪些債務需要合併計入DBR22倍中？
1.DBR是什麼？DBR22倍的定義為何？
DBR指的是負債比率，以信貸而言，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。根據金管會規定，這種類型的負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22倍；所以銀行在審查時，都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。
2.哪些負債屬於無擔保債務？學貸有算DBR22倍嗎？
什麼是無擔保債務？判斷方式很簡單，只要是銀行不要求抵押品就借出的款項，即屬於無擔保債務，而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等，都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括：
也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限，以下為DBR22倍排除項目：
二、DBR22倍怎麼算？DBR22倍的實際試算
DBR22倍的計算公式是平均月收入×22，也就是一個月收入5萬元的上班族，在完全沒有任何無擔保債務的情況下，最高可貸金額是5萬元×22＝110萬元。
然而，額度門檻雖是22倍，但其實以一般貸款人來說，額度來到16～18倍就已是緊繃，再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務，還必須先扣除已有債務總合，最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。
- 實際試算
- 月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸，名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元，還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢？
撇開房屋貸款屬於擔保債務不計，小花的最高可貸額度就是110萬元－32萬元＝78萬元。但以月收16～18倍的保守估計，她最多可能只能貸到48～58萬元。
三、信貸的注意事項有哪些？
1.信貸核貸的三大門檻
信貸核貸的三大門檻，除了前面說的DBR22倍以外，還必須符合以下條件，才有機會通過審核：
- 月負債比小於70%
- 月負債比＝每月債務還款金額÷平均月收入
為降低放款風險，銀行會評估申請人現有的貸款月付金，是否已逼近其還款能力上限。基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍，60%左右開始有點危險，婉拒可能性激增；超出70%意味著入不敷出，核貸機率幾乎是零。 - 總資產負債比大於1.5倍
- 總資產負債比＝債務總額÷資產總額
這個項目主要是用來評估申請人的財力能否負擔貸款，假如名下總資產為750萬，總債務最高就不能超過500萬，否則就會超過1.5倍的上限。但若相同條件下，總債務只有100萬，總資產負債比就是極為安全的7.5倍。
2.總費用年百分率
另一個申辦信貸時要特別留意的，就是總費用年百分率（APR） 。簡單來說，就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本，均攤在貸款年期中的實質利率，會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。
四、信貸方案推薦
信用貸款方案這麼多，要如何選擇適合自己的方案？我們以貸款30萬、分5年償還舉例，整理了各家銀行的貸款方案和月付金如下：
| 銀行 | 總費用年百分率 | 開辦費 | 最高額度 | 年限 | 月付金 |
| 永豐銀行 | 2.3%起 | 666元起 | 500萬 | 7年 | 5,298元 |
| 中國信託 | 3.07%起 | 3,000元起 | 300萬 | 7年 | 5,400元 |
| 玉山銀行 | 3.95%起 | 6,000元 | 300萬 | 7年 | 5,518元 |
| 國泰世華 | 分段式4.16%起 一段式4.02%起 |
9,000元 | 300萬 | 7年 | 分段式5,547元 一段式5,528元 |
| 富邦銀行 | 5.5% | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,730元 |
| 花旗銀行
（限卡友） |
3.5%起 | 5,999元 | 300萬 | 7年 | 5,458元 |
| 凱基銀行 | 1.58%起 | 3,000元起 | 800萬 | 7年 | 5,203元 |
| 滙豐銀行 | 2.3%起 | 6,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,898元 |
| 王道銀行 | 3.95%起 | 7,800元 | 500萬 | 7年 | 5,518元 |
| 聯邦銀行 | 4.21%起 | 8,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,553元 |
| 渣打銀行 | 4.24%起 | 9,000元 | 350萬 | 7年 | 5,558元 |
| 新光銀行 | 3.99%起 | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,524元 |
五、其他關於信貸的Q&A
- Q負債比偏高，如何增加信貸過件機會？
- A若是負債比偏高，可以試著提供其他收入或財力證明，或是請條件好的親友擔任保人，以增加自身的授信強度。
銀行信貸因為不需要擔保品，所以對個人的條件審核非常嚴格，尤其是DBR22倍的限制，更會直接影響到核貸額度的多寡。如有資金需求，除了考慮改以房屋或汽車申辦抵押貸款，也可以考慮審核較為寬鬆的融資公司，較有機會取得理想的資金額度。