信用貸款是什麼？要怎麼申請銀行個人信貸？5重點解答你所有的問題

所有的銀行貸款項目中，最基本的就是信用貸款，不需要房子、車子當擔保品，只要有穩定工作收入，就有機會核貸。但是銀行對個人信用貸款的審核門檻其實很高，方案再優惠，常常都只是看得到吃不到。怎樣才能貸到低利率、高額度方案？辦信貸又有哪些重點要注意？所有你想知道的信貸問題，就讓本文一次解答！

一、信用貸款是什麼？

信用貸款是僅以個人信用條件擔保，而沒有提供擔保品，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。

二、我要辦信貸嗎？6重點看信貸優缺點

信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信貸陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。

1.信用貸款優點

• 申請方便、審核快速
  相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。

• 利率較低
  一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。

• 選擇多元
  信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。

2.信用貸款缺點

但是，信貸同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：

• 可貸額度受限
  信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。

• 提前清償有違約金
  很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。
• 可能存在隱藏成本
  比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。

三、信貸額度最高貸多少？利率多少合理？

銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？

1.信貸額度是多少？

信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。

2.信貸利率多少合理？

一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

四、信貸申請條件有哪些？什麼條件更加分？

影響信用貸款利率的因素非常多，簡單可以從銀行的貸款申請書來看，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件。我們可以從以下幾點來進行分析。

1.申請信貸的基本條件

在貸款人提出申請後，銀行會依據這些基本條件，進行初步的審核：

1. 18～65歲，設籍本國人民。
2. 有正當職業，且現職至少工作滿1年。
3. 收入穩定，且年收達30萬以上。
4. 信用分數須在600分以上，且無信用問題。

2.信貸評估的進階條件

接下來，銀行主要會針對你的工作性質和收入狀況，以及聯徵信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。

• 工作性質
  例如任職公司、是否有特殊加分身分（如軍公教或上市櫃員工），是有勞保薪轉的上班族，或者是領現族等等。工作年資也是一個重要的審核條件，建議穩定在職半年以上再申請信用貸款，過件機率較高。

• 收入狀況
  年所得是直接影響還款能力的重要關鍵，比如上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；而上市櫃公司的主管，年所得150萬，兩者的貸款條件就會完全不一樣。

• 聯徵信用評分
  由於信用貸款很吃貸款人的信用條件，因此申請信貸時，信用評分最好維持在600分以上，才有機會通過信用貸款的審核，甚至拿到更好的信貸條件。

3.信貸的加分條件

想要談到較低的利率，或是較好的貸款條件，可以靠以下這些方法達成：

• 特殊職業族群
  軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。

• 往來戶優惠
  多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。

• 補足財力證明
  可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。

五、信貸申辦流程是什麼？

信貸的申辦和審核流程相對單純，大致可以分為以下6個步驟：

• 準備申請資料

1. 身份證正反面影本
2. 名片、識別證或在職證明
3. 薪轉存摺影本、薪資單或所得扣繳憑單
4. 財力證明（非必要）

• 向銀行提出申請
  可以臨櫃填寫申請書，也可透過網路以線上貸款方式申辦。不管什麼方式，都不要短期內重複送件，以免銀行認定申請人有聯徵多查情形，而對其還款能力產生疑問。

• 銀行照會審查
  收到申請書並完成初步審核後，銀行會撥電話向申請人照會，確認申請人身分，而且貸款是本人申請。照會時，不管銀行提出什麼問題，都只需要照實回答即可。

• 銀行審核
  銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你，額度跟利率又是多少，通常約2～3個工作天可以完成審核作業。

• 銀行對保
  完成審核後，銀行會通知申請人進行對保流程，目的在核對借貸雙方資訊均正確，且對於合約內容都清楚、同意。一旦簽約完成，就代表契約正式生效，很難再反悔，所以一定要仔細閱讀合約內容。

• 核貸撥款
  核貸後，銀行會把款項撥到申請人指定戶頭，整個貸款流程至此結束。

六、當心銀行信貸陷阱：廣告方案

向銀行申辦信用貸款時，雖然不用擔心貸款風險，但是卻要小心銀行用來吸引你上勾的各種蜜糖陷阱。銀行的信貸陷阱，主要是以「廣告方案」作為核心，用極低的利率和極高的額度，來吸引客戶的注意力，也就是所謂的廣告利率和廣告額度。

1.留意廣告利率前後不同

銀行常會打出極低的廣告利率，例如信貸利率前3個月只要1.68%，超級划算。但其實這只有3個月的利率甜蜜期，後面等著你的可能是高於平均的信貸利率，千萬不要被廣告利率沖昏頭。此外，部分銀行可能也會打出「前3個月固定1.68%」的固定式利率優惠，但和廣告利率一樣，第4個月開始的信貸利率才是重點。

另一個需要留意的信貸利率陷阱，則是總費用年百分率（APR）。APR是是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，會比公告的貸款利率來得高一些，但是信貸利率必須看它才準。銀行一般會將APR藏在方案頁面最下方，收納起來的注意事項中，必須特別點開才看得到。

2.廣告額度會比實際額度多

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面。

然而即便如此，銀行也不會直接給出22倍的信貸額度，一般情況大概都20倍就差不多了。有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。

七、其他關於信用貸款的Q&A

• Q信用貸款可以提早還嗎？
• 可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。

• Q信用貸款繳不出來怎麼辦？
• 若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。

信貸對有固定收入、信用良好的人來說的確不難申請；但如果對信用狀況不佳，或是負債比過高的族群來說，就很難通過了。此外，有時房貸或車貸甚至能取得比信貸更好的利率和額度，如果你有房有車，不妨把三種貸款都列入比較，選擇一個最適合自己的方案來申貸。