信用貸款是什麼?要怎麼申請?5重點解答你所有的信貸問題

信用貸款是什麼?要怎麼申請銀行個人信貸?5重點解答你所有的問題

信用貸款是什麼?要怎麼申請?5重點解答你所有的信貸問題

所有的銀行貸款項目中,最基本的就是信用貸款,不需要房子、車子當擔保品,只要有穩定工作收入,就有機會核貸。但是銀行對個人信用貸款的審核門檻其實很高,方案再優惠,常常都只是看得到吃不到。怎樣才能貸到低利率、高額度方案?辦信貸又有哪些重點要注意?所有你想知道的信貸問題,就讓本文一次解答!

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銀行貸款方案表
信貸額度 5萬~500萬但受到DBR22的限制。
信貸利率 3%~8%
信貸條件 20~65歲,設籍本國人民。
有正當職業,且現職至少工作滿1年。
收入穩定,且年收達30萬以上。
信用分數須在600分以上,且無信用問題。
信貸優點 易申請、審核快、利率較低

一、信用貸款是什麼?

信用貸款是僅以個人信用條件擔保,而沒有提供擔保品,向銀行申請的貸款,因為無須提供任何實質擔保品,風險比抵押貸款來得高,為了降低客戶借錢不還的風險,銀行會利用信用報告來進行初步的篩選,並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊,來綜合評估是否核貸,以免客戶最後無力還款,造成銀行的損失。

二、我要辦信貸嗎?6重點看信貸優缺點

信貸算是貸款中的入門款,不須有房有車就有機會取得資金,門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎?有哪些問題和注意事項需要留意,以免誤入信貸陷阱?我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。

1.信用貸款優點

  • 申請方便、審核快速
    相對房屋貸款或汽車貸款而言,申辦信用貸款要準備的資料相當簡單,不用大費周章準備各種證明文件。此外,信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程,審核撥款的速度也快上許多。
  • 利率較低
    一般人申請銀行信貸,大多可以取得3%~8%的利率條件,如果是工作穩定、收入高的職類,或能提供保人或其他財力證明,讓銀行相信申請人財務狀況佳,就有機會取得更低利率。
  • 選擇多元
    信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務,不僅方案選擇多,還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求,可以選擇分期型信貸;如果常有臨時的周轉需求,則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。

到底要不要辦信貸?信貸優缺點一次看!

2.信用貸款缺點

但是,信貸同時也存在著以下的缺點,申辦時要特別留意:

  • 可貸額度受限
    信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務,根據金管會規定,個人在所有金融機構的無擔保債務,合計不能超過月薪的22倍(即DBR22)。所以申請人若已有其他信貸、卡循,就會影響信貸的核貸額度;負債比過高的話,甚至會影響利率條件和過件機率。
  • 提前清償有違約金
    很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款,也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內,貸款人不能提前清償本金,否則會被罰一定成數的違約金。
  • 可能存在隱藏成本
    比較貸款時,千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」,而是要看將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」,也就是總費用年百分率(APR)才準。

三、信貸額度最高貸多少?利率多少合理?

銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入,會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說,職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢?

1.信貸額度是多少?

信貸的額度相當彈性,小額最低5萬起,額度上限甚至可以高達300~500萬。但是受到DBR22的限制,一個月薪5萬元的上班族,在沒有任何債務的情況下,最多也只能貸到110萬;而且銀行還會根據其他條件,決定是否能貸滿額度。

2.信貸利率多少合理?

一般來說,信貸的核貸利率區間,大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師(醫師、律師、建築師、會計師),有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士,以及上市櫃、500強企業的員工,最低利率2.58%起。

四、信貸申請條件有哪些?什麼條件更加分?

影響信用貸款利率的因素非常多,簡單可以從銀行的貸款申請書來看,上面的每一個欄位,全部都會影響你的貸款條件。我們可以從以下幾點來進行分析。

想辦信貸,條件有哪些?

1.申請信貸的基本條件

在貸款人提出申請後,銀行會依據這些基本條件,進行初步的審核:

  1. 18~65歲,設籍本國人民。
  2. 有正當職業,且現職至少工作滿1年。
  3. 收入穩定,且年收達30萬以上。
  4. 信用分數須在600分以上,且無信用問題。

2.信貸評估的進階條件

接下來,銀行主要會針對你的工作性質和收入狀況,以及聯徵信用評分,進行一個綜合評估,來決定是否核貸,以及要提供什麼樣的貸款方案。

  • 工作性質
    例如任職公司、是否有特殊加分身分(如軍公教或上市櫃員工),是有勞保薪轉的上班族,或者是領現族等等。工作年資也是一個重要的審核條件,建議穩定在職半年以上再申請信用貸款,過件機率較高。
  • 收入狀況
    年所得是直接影響還款能力的重要關鍵,比如上市櫃公司的一般作業員,年所得可能是60萬;而上市櫃公司的主管,年所得150萬,兩者的貸款條件就會完全不一樣。
  • 聯徵信用評分
    由於信用貸款很吃貸款人的信用條件,因此申請信貸時,信用評分最好維持在600分以上,才有機會通過信用貸款的審核,甚至拿到更好的信貸條件。

3.信貸的加分條件

想要談到較低的利率,或是較好的貸款條件,可以靠以下這些方法達成:

  • 特殊職業族群
    軍公教、四師、上市櫃企業員工,都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案,可選擇對自己較有利的銀行申辦。
  • 往來戶優惠
    多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶,如薪轉戶、卡友或存戶等。
  • 補足財力證明
    可附上財力證明證明還款能力,如房屋、汽車,或是其他業外收入,如房租、股票收益等。

五、信貸申辦流程是什麼?

信貸的申辦和審核流程相對單純,大致可以分為以下6個步驟:

6步驟完成信貸申辦流程

  • 準備申請資料
  1. 身份證正反面影本
  2. 名片、識別證或在職證明
  3. 薪轉存摺影本、薪資單或所得扣繳憑單
  4. 財力證明(非必要)
  • 向銀行提出申請
    可以臨櫃填寫申請書,也可透過網路以線上貸款方式申辦。不管什麼方式,都不要短期內重複送件,以免銀行認定申請人有聯徵多查情形,而對其還款能力產生疑問。
  • 銀行照會審查
    收到申請書並完成初步審核後,銀行會撥電話向申請人照會,確認申請人身分,而且貸款是本人申請。照會時,不管銀行提出什麼問題,都只需要照實回答即可
  • 銀行審核
    銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你,額度跟利率又是多少,通常約2~3個工作天可以完成審核作業。
  • 銀行對保
    完成審核後,銀行會通知申請人進行對保流程,目的在核對借貸雙方資訊均正確,且對於合約內容都清楚、同意。一旦簽約完成,就代表契約正式生效,很難再反悔,所以一定要仔細閱讀合約內容。
  • 核貸撥款
    核貸後,銀行會把款項撥到申請人指定戶頭,整個貸款流程至此結束。

六、當心銀行信貸陷阱:廣告方案

向銀行申辦信用貸款時,雖然不用擔心貸款風險,但是卻要小心銀行用來吸引你上勾的各種蜜糖陷阱。銀行的信貸陷阱,主要是以「廣告方案」作為核心,用極低的利率和極高的額度,來吸引客戶的注意力,也就是所謂的廣告利率和廣告額度。

1.留意廣告利率前後不同

銀行常會打出極低的廣告利率,例如信貸利率前3個月只要1.68%,超級划算。但其實這只有3個月的利率甜蜜期,後面等著你的可能是高於平均的信貸利率,千萬不要被廣告利率沖昏頭。此外,部分銀行可能也會打出「前3個月固定1.68%」的固定式利率優惠,但和廣告利率一樣,第4個月開始的信貸利率才是重點。

另一個需要留意的信貸利率陷阱,則是總費用年百分率(APR)。APR是是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」,會比公告的貸款利率來得高一些,但是信貸利率必須看它才準。銀行一般會將APR藏在方案頁面最下方,收納起來的注意事項中,必須特別點開才看得到。

2.廣告額度會比實際額度多

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬,有的甚至可以貸到350萬,但這個額度是每個人都可以借得到嗎?不一定,因為銀行做信用貸款有一個限制是:最高額度是DBR22倍,就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍,如果還有信用卡循環沒有還掉的,或是刷卡消費分期的餘額,這個都會計算在22倍裡面。

然而即便如此,銀行也不會直接給出22倍的信貸額度,一般情況大概都20倍就差不多了。有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬,20倍它就是給你100萬,銀行給你100萬之後,另外一家銀行會再借你10萬嗎?通常機率就不大了。

七、其他關於信用貸款的Q&A

  • Q信用貸款可以提早還嗎?
  • 可以,只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制,在限制期間內提前清償本金,可能需要支付一定成數的違約金,算下來不一定划得來。
  • Q信用貸款繳不出來怎麼辦?
  • 若是短期資金周轉問題,可以趕緊向親友調度繳款,以免損害自身信用;但若是債務已超過負荷,向銀行申辦債務整合貸款也好,或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好,都要誠實面對,儘量不要走上債務協商,甚至更生、清算一途。信用養成不易,修復更難。

信貸對有固定收入、信用良好的人來說的確不難申請;但如果對信用狀況不佳,或是負債比過高的族群來說,就很難通過了。此外,有時房貸或車貸甚至能取得比信貸更好的利率和額度,如果你有房有車,不妨把三種貸款都列入比較,選擇一個最適合自己的方案來申貸。

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