信用貸款怎麼申請? 銀行會看哪些條件?額度利率、申請流程、優缺點全解析

信用貸款申請時,銀行會看你的職收外,更會著重於信用評分。其實只要符合信貸申請條件,信貸申請流程是相當簡便。不過在申請時也要評估信貸優缺點後,再來決定是否申貸。

信用貸款因為申請簡便,所以是許多人會利用的週轉模式之一。在申辦前,你應該知道它有什麼優缺點?有哪些申請流程?以及合理的利率是多少?以上這些問題,只要跟著本文的說明,就能讓你一篇掌握信貸的關鍵資訊。

一、信用貸款是什麼?

信用貸款簡單來說,就是不需要實質的擔保品,以個人的信用條件,就能向銀行貸款的方式。此外,由於受到政府的監督,銀行信貸條件公開透明,加上與抵押貸款相比,信貸申請門檻較低,資金取得難度低,對許多有臨時資金需求的人來說,是兼顧安全與便捷的資金週轉模式之一。

二、信用貸款優缺點有哪些?

信貸雖然方案多樣、容易申請,適合臨時有資金需求的人;不過因為銀行審核嚴格、額度有DBR22倍的限制,卻不適合職收與信用狀況不好的人申請。

雖然信貸的優點,是不需要擔保品就能申請,屬於較易入門的小額貸款種類,但信貸其實還是存在一些你可能沒有想到的缺點,並不是每個人都適合申請的。關於信貸,有什麼需要注意的地方?以下整理了信貸優缺點,提供你在申辦時可以參考與比較。

1.信用貸款優點

銀行信貸申請流程單純,不必像房屋貸款或汽車貸款,須經過鑑價、設定等冗長程序,甚至只要利用手機或電腦,就可完成線上貸款申請,非常方便。此外,每家銀行都有自己的信貸商品,申請人可依自身的條件,從中挑選適合的信貸方案。

綜合以上優點來說,信貸適合有緊急或短期資金需求的人申辦。而且申貸者不需要有太多的資產,只要職收穩定與信用良好,就有一定申請過件的機會。

2.信用貸款缺點

只看信用是信貸的優點,卻同時也是缺點。由於不需擔保品,銀行對個人信用的審核非常嚴格,若是信用評分未達600分,或是負債比過高,就很可能被婉拒。此外,為了避免信用過度擴張,信貸也有DBR22的限制,使可貸額度受到壓縮。

由以說明可以知道,信貸並不適合有信用瑕疵、職收不穩定以及負債比過高的人。因為除了銀行過件機率不高外,就算申貸成功,也會讓自己面臨沉重的還款壓力。

三、信用貸款條件有哪些?應該怎麼申請?

銀行在審核信用貸款時,會看哪些信貸申請條件?想爭取更好的信貸方案,有哪些必備的加分條件嗎?接下來就讓我們一起來看看,看看詳細的信貸申請條件,以及要如何進行信貸申請流程吧。

1.信貸申請條件

銀行會根據以下條件,進行初步的信貸審核:

  1. 年滿18~65歲的本國國民
  2. 有正當職業,現職工作至少滿1年以上
  3. 年收入須達30萬以上
  4. 信用評分須達600分以上

銀行初步審核通過後,就會依據申請人的職業類別、收入狀況及財力情形,來評估核貸方案。申請人在這些評估面向的條件越好,所能取得的信貸方案就越有利。

  • 職業類別加分條件:軍公教、四師、上市櫃公司員工因為還款能力穩定,是銀行喜歡的客群。部分銀行甚至會為其提供較為優惠的信貸方案。
  • 收入加分條件:和職業類別一樣,高收入代表良好的還款能力,因此也是影響信貸方案的關鍵因素。例如一般職員與高階主管收入有別,方案自然不同。
  • 提供財力證明:信貸雖不需擔保品就能申請,但若是可以主動提供財力證明,如動產、不動產權狀,或是有價證券證明等,都有利爭取較好的信貸條件。

2.信貸申請流程

若是符合以上信貸申請條件,就可以依照下列的流程向銀行提出申辦:

  • 備妥資料
    身分證正反面影本、工作在職證明、薪轉證明、財力證明(非必要)。
  • 提出申請
    可以親自到銀行臨櫃,或是以線上貸款這2種方式辦理。
  • 審查照會
    銀行完成初步的審核後,就會以電話確認申請人的資料。
  • 對保簽約
    銀行同意核貸後,會通知申請人進行對保程序,以確認貸款合約的內容;若是雙方確認無誤,就會進行最後的貸款簽約。
  • 帳戶撥款
    簽約完成後,就會將款項匯至指定的銀行帳戶中。

四、信用貸款額度、利率多少才合理?試算自己的月付金

信用貸款額度與利率的合理性,將視申貸人的條件而定,不過仍有一定的標準範圍。以下分別就信貸額度、利率做說明,並依此標準例進行月付金的試算。

1.信用貸款額度

一般來說,信貸最高額度不可超過月收入的 22 倍(DBR22)。以月收入4萬的人為例,所能申請的信貸額度,最高只有4*22=88萬。

2.信用貸款利率

信貸利率怎樣算合理?這將由申貸人的信用紀錄、職業收入、方案條件及負債比等因素所決定,每人條件不同、落差可能也很大。一般信貸核貸區間約為6~8%。

3.信用貸款月付金試算

當申貸人的條件越好,就能爭取較為優惠的信貸方案。那麼每期的信貸月付金應該要多少?請看以下的試算舉例。

信貸月付金試算

每個人的信貸利率並不一定,常見的信貸利率有6%、8%、10%。以下我們將以這三種利率為例,假設借款30萬,還款期限5年,分別試算各自的月付金額,以及總利息費用。

信貸利率與費用 月付金 總利息費用
6% 5,800 47,900
8% 6,083 64,975
10% 6,374 82,447

由試算結果不難看出,當利率越高,月付金與總利息費用就越多,所負擔的還款壓力就會越重。

想要知道自己的信貸月付金,可以藉由各大銀行網站的試算網頁,得到初步的試算結果;若是你想更進一步瞭解信貸的月負擔比例,建議可以到好事貸所研發的信貸試算工具,為自己的日常收支,做出更為詳細的規劃。

五、信用貸款陷阱提醒,應該如何避開風險?

 

銀行常會以超低的利率,吸引顧客上門申請信貸,卻因為審核嚴格,加上隱藏許多附加的費用,反而讓顧客難以取得廣告上的額度。

信用貸款的實際內容,通常會與預期有所落差。會造成這樣的結果是因為,銀行以漂亮的廣告吸引客戶,卻用嚴格的標準進行審核。以下為大家列舉常見的信貸陷阱,讓你在申辦時可以有所防範。

1.超低利率不可輕信

信貸超低利率只是吸引顧客上門的手段,大多會在送審後才說,因為申貸條件不足,所以能拿到的實際利率,將遠不如你所看到的;另外一種手法,則會以階段式利率的形式出現,簡單來說就是前幾期的利率較低,後面就會恢復原來的利率。

2.廣告額度難以取得

銀行審核時會考量個人的申請條件,在種種限制下,最終能取得的額度,自然不如廣告額度那樣理想。另外,信貸也受DBR22的影響,大幅限縮了信貸的申請額度。因為這些因素,讓銀行百萬信貸額度,成為看得到卻吃不到的釣魚陷阱了。

3.隱藏成本造成損失

信貸申請時,可能隱藏著非常高的附加費用,像是開辦費、申請費以及手續費等;或是以綁約期的形式,防止申貸人提早清償信貸餘額,否則祭出高額的違約金。面對這類型的陷阱,除了要知道真實貸款利率外(APR),也要注意綁約的期限。

六、信用貸款常見Q&A

  • Q信用貸款可以提前還款嗎?
  • 可以,但是要注意綁約期的問題。因為假如在綁約期內提前還款,就要付出一筆違約金;若是過了綁約期,則是可以考慮提早清償信用貸款。
  • Q信用不好可以申請信用貸款嗎?
  • 視情況而定。假如是輕微的信用瑕疵,可以利用增加保證人,或是提供額外的擔保品等方式,提高信貸過件的機率;若是信用不良狀況嚴重,銀行則大多會婉拒信用貸款的申請。

信用貸款是一種不需擔保品,以個人信用條件為基礎的借款方式。它有申請簡便、方案多元等優點;但是也有審核嚴格、利率不一定等缺點。因此,在申請信貸前,必須瞭解自己的信用狀況、財務需求以及還款能力,才可以算出合理的貸款額度、利率與月付金。此外,還要注意本文所提到的信貸陷阱,才能避免不必要的損失。

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