找民間二胎房貸安全嗎?民間借貸不告訴您的6件事

找民間二胎房貸辦貸款安全嗎?民間借貸不告訴你的6件事

找民間二胎房貸安全嗎?民間借貸不告訴您的6件事

二胎房屋貸款是一種常見的貸款方式,但由於銀行「二胎房貸」的審核非常嚴格,想順利取得資金並不容易,因此市場上就開始出現民間二胎房貸。然而許多人對民間借款存有疑慮,原因不外乎就是利率高、風險高,但事實上這並非民間借貸的全貌,本篇就來告訴你如何分辨優質的民間二胎房貸,以及民間借貸不告訴你的6件事。

一、民間二胎房貸是什麼?

民間二胎房貸是指,由民間貸款公司所提供的二胎房貸產品,也稱作民間房屋二胎、民間二胎借款。由於銀行二胎貸款門檻較高、資金取得不易,因此審核寬鬆、管道多元的民間二胎房貸,就成為另一種取得資金的方式。

民間二胎管道有哪些?

二、民間二胎管道比較

只要不是金融機構提供的二胎房貸,都被歸類為民間房屋二胎管道,包含:融資公司、當舖、錢莊、代書、資產管理公司、私人…等等。其中融資公司、當鋪及代書是最常見的民間二胎管道,其差別如以下所述:

1. 融資公司

大型融資公司規模與銀行接近,二胎房貸審核上卻比銀行來得寬鬆,容易過件取得所需的資金。另外,融資二胎房貸額度最高可貸500萬、成數是房價的120%,利率則是7~14%之間。

  • 優點:可貸額度大、審核寬鬆、利率與銀行相近
  • 缺點:須透過經銷商送件

2. 當鋪

當鋪是歷史最悠久的民間借貸,早期以典當借款、支票貼現為主,近幾年才開始承作民間二胎房貸。依《當鋪業法》規定,當鋪放款利率上限為30%,比銀行及融資公司的上限16%還高出將近一倍。

  • 優點:免審核、撥款快速
  • 缺點:利息高

3. 代書

其實代書主要的工作,是協助辦理房屋土地買賣、登記等業務,有時也會幫忙代辦貸款,慢慢就發展成自辦貸款,包含:代書信貸、民間二胎房貸。代書大多採「月息」計算,因此實際的民間二胎房貸利率需再乘上12個月。

  • 優點:免審核、撥款快速
  • 缺點:利息高、風險高

三、民間二胎房貸利率高嗎?

相較於銀行,民間二胎房貸利率確實比較高,加上部分業者會以「月」利率標示,意圖讓借款人以為利息很少、很便宜,實際則比銀行、融資公司還高。

為了方便比較出民間二胎房貸利率的差異,下表彙整了各管道的月利率、年利率及月付金供參考:

二胎房貸月利率、年利率及月付金表
二胎管道 年利率 月利率 月付金 還款方式
融資公司 7%~14% 0.58%~1.16% 19,801~23,268 本息均攤
當鋪 9.6%~30% 0.8%~2.5% 21,051~32,353 本息均攤或還息不還本
代書 12%~30% 1%~2.5% 22,244~32,353 本息均攤或還息不還本
銀行 2%~16% 0.16%~1.33% 17,528~24,318 本息均攤

根據《民法》第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」也就是說,民間房屋二胎利率不能超過16%,原則上超過的部分可不必返還。但如果你的借貸對象是當舖,就不在此限。

四、民間二胎貸款優缺點

民間二胎貸款好嗎?答案是有好有壞,以下分析比較民間二胎房貸優缺點,幫助你做評估。

1. 民間二胎優缺點一次解析

  • 民間二胎優點
    民間二胎房貸最大的優點,就是審核比銀行寬鬆許多,因此不管是有信用瑕疵、信用不良,或是財力證明文件不足的人,都可以考慮申辦民間房屋二胎貸款。
  • 民間二胎缺點
    民間二胎房貸的缺點,就是貸款利率比銀行高一些,不過這是因為二胎房貸風險較高(借款人違約風險),因此銀行審核非常嚴格,核貸成功率微乎其微,而核貸成功率高的民間貸款,需要承擔的風險也比銀行高,因此利率自然會比較高。

2. 什麼人適合民間二胎借款?

什麼情況下,會推薦你申辦民間二胎借款?如果對銀行二胎房貸的額度不太滿意,或是因為條件較差而無法申貸銀行二胎,那麼你可以選擇民間二胎房貸。

(1)信用分數低

一般銀行不太喜歡借錢給「從來沒有申辦過貸款」的信用小白,或者是有信用瑕疵、信用不良紀錄的申請人,基本上信用分數低於600分就很難過件,即使順利核貸,額度可能也不高。民間二胎借款則只看房子有沒有可貸空間,申請人有沒有還款能力,只要不是太嚴重的信用問題(呆帳、強制執行、支付命令等等),基本上都還是可以申辦民間房屋二胎貸款。

(2)無財力證明

為了瞭解借款人的還款能力,申辦銀行或民間二胎房貸,都需要提供財力證明文件。不過,銀行要求提供的財力證明,必須是薪轉證明薪資單勞保明細這類正式文件。如果你是收入領現金、自營商或接案工作者,恐怕就沒辦法申請銀行二胎;而申辦民間二胎房貸,只要能提供有金錢往來的銀行帳戶明細,也可以視為財力證明。

(3)無穩定工作

除了確認借款人有穩定收入外,銀行還會評估借款人的工作穩定性,簡單說就是你要有固定的薪資。如果你的工作收入是以獎金為主,底薪可能很低或甚至沒有,那即使你收入比一般上班族高,銀行還是比較喜歡工作穩定的上班族。民間二胎房貸就不會看這麼細,只單純評估借款人有沒有還款能力,因此如果你因為從事業務、接案工作而被銀行婉拒,可以試試民間二胎借款。

(4)資金需求高

銀行二胎房貸的可貸額度低,除非房屋條件、申請人條件都非常好,不然很難貸到100萬以上的資金;民間二胎房貸則因為審核標準不同、額度計算方式不同,能貸到的資金比銀行還多。

民間二胎風險有哪些?

五、民間二胎風險

雖然民間二胎房貸額度大、審核寬鬆且管道多元,但也因為(融資公司以外的)民間借貸不像銀行,必須遵守嚴格的規範,因此難防有不肖業者趁機剝削,甚至有詐騙集團藏匿其中。

1. 民間二胎利息高

有些民間二胎房貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率,試圖混淆借款人,實際上則是收取高額利息。此外,部分的民間房屋二胎業者,為了規避法定利率上限,會利用其他費用或變更還款方式,來從借款人身上賺取更多的利息。例如:一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走你3個月的利息。

2. 民間二胎收費高

申請二胎房貸時,必要支出包含:開辦手續費地政規費,其他的收費項目,則是依照各貸款公司規定。需要注意的是,有些民間二胎房貸業者,會把同一個收費項目,拆分成好幾個名稱,藉此向借款人重複收費,或者是收費金額高出行情。以下簡單說明常見的民間二胎收費:

  • 開辦費/帳管費/手續費:辦理貸款時,產生的人事成本、資料處理等行政費用,約貸款金額1%~5%之間。
  • 倉棧費:當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。
  • 代書費、地政規費:辦理抵押權設定時,產生的人事、行政作業費用,約貸款金額1.2%~2%。
  • 不動產鑑價費、聯徵查詢費:目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。
  • 代辦費/服務費:許多民間二胎借款,會以提供代辦服務為由,向借款人收取費用,通常是貸款金額的5%~10%。
  • 諮詢費:申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。

3. 貸款難轉回銀行

申請二胎房貸時,會需要幫房子設定第二順位抵押權,而房子一旦有民間二胎房貸設定,直到抵押權塗銷前,都無法再用這間房子跟銀行貸款。此外,有些民間二胎房貸,還款方式是「只還息不還本」,每個月繳的錢都只拿來償還利息,貸款本金則須一次償還,因此繳再久,貸款餘額都不會減少。簡單講就是,貸款怎麼還都還不完,因此申貸民間二胎貸款前,也要評估你是否有辦法將債務清償完畢。

4. 民間二胎詐騙多

近幾年,有不少詐騙集團假冒民間二胎房貸業者,對借款人進行詐騙。常見的詐騙手法包含:

  1. 假冒銀行關係企業或代書身分,欺騙民眾簽下不合理的合約,收取高額利息甚至搶走房產。
  2. 以美化財力/信用為由,要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡,再拿去行騙當人頭帳戶。
  3. 以帳戶遭凍結為由,要求借款人先匯款解鎖帳戶,才能順利撥款。

雖然民間二胎風險多,但也不是所有的民間二胎房貸都不能借,因此我們也建議你在提出申請前,應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款,才能避免遇到上述情形。

六、如何慎選民間二胎房貸?

現在網路非常發達,有什麼想知道的資訊,只要拿出手機一查都能找得到。建議你可以利用以下方式,篩選安全的民間二胎申貸管道:

  1. 查看公司網站的資訊是否夠充足,並查證內容真偽,如果是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。
  2. 搜尋民間二胎貸款公司的網路評價,雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性。
  3. 觀察接洽的民間二胎房貸業務,是否有足夠的專業,不迴避任何提問,主動提供聯絡電話,不怕跟客戶直接面對面接觸。

如果不知道如何挑選民間二胎房貸管道,你也可以直接找好事貸,我們是上市融資公司簽約經銷商,全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗,對審核重點瞭若指掌,能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

有任何貸款問題,都歡迎來電、加LINE與我們聯繫,諮詢不用錢,確認申辦後也不會收取額外費用。

七、融資二胎房貸的常見問題?

  • Q民間二胎是高利貸嗎?
  • 可以由利率先做判斷,若是利率不是以年利率計算,而是以月利率甚至日利率計算者;或是換算後超出政府法定年利率16%太多者,就很有可能是高利貸的業者。
  • Q民間二胎貸款還不出來會怎麼樣?
  • 民間貸款業者會照著合約內容,向法院聲請查封與拍賣抵押品,再依抵押權的順位,依序清償債務。
  • Q辦理融資二胎房貸需要提供財力證明嗎?
  • 需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是融資二胎房屋貸款,都需要提供財力證明,以方便審核人員了解財務狀況、確認是否有能力償還債務。不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛,只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說,如果薪資都是直接領現金、或者自營商,恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。而相較之下,融資二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆,只要能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺,也能作為財力證明。
  • Q辦理融資二胎房貸需要提供保證人嗎?
  • 基本上不需要。如果申請人擁有房屋完整的所有權,且自身條件已經符合融資二胎房屋貸款的審核標準,不一定要提供保人。但如果信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率,也可以透過提供保人的方式幫自己加分,如果想了解更多,可以加LINE由好事貸團隊協助評估。
  • Q因為信用評分太低或負債比太高,跟銀行申請二胎房貸沒過,還可以申請融資二胎房貸嗎?
  • 可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格,通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%,就沒辦法通過銀行審核。但如果是申請融資二胎房貸,只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間,都還是有機會可以通過審核,如果想了解自身狀況是否符合申請條件,可以加LINE由好事貸團隊協助評估。
  • Q如果自己沒有房子,可以用爸媽的房子申請融資二胎房貸嗎?
  • 可以。如果名下沒有房子,也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品,不過房屋所有權人必須擔任保證人。
  • Q我想整合負債,可以申請融資二胎房貸來代償債務嗎?
  • 可以。好事貸曾協助過許多客戶申請融資二胎房貸,來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債,融資公司會在撥款時,優先清償希望整合的債務,餘額再撥款至指定的帳戶。藉由利率較低的融資二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息,不僅可減輕月付金壓力,也可大幅改善信用評分。
貴哥Q版人物-形象圖

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