信用卡預借現金額度、利息怎麼算？這樣做不留信用黑歷史！

月底又要吃土了！相信持有信用卡的人，多少都聽過預借現金這個「資金救命術」，但是一般人對它，卻總是抱持著高利息、影響信用等負面印象。其實，只要正確使用預借現金，不僅不留信用黑歷史，還不用支付利息！究竟預借現金怎麼做最划算？就讓我們深入認識這個神秘的資金解方，讓你月底不慌張、輕鬆過生活！

一、預借現金是什麼？哪些卡可以借？

預借現金就是把信用卡一部份的額度變成現金，讓持卡人先借出來臨時使用，再透過信用卡帳單一起還款即可，其具有快速、便利的特性，只需支付預借金額的手續費，就能在緊急的情況下得到一筆現金。

1.可用來申請預借現金的卡種

只要是在「有效狀態中」的信用卡，不管是什麼信用卡種類（如VISA、JCB、萬事達卡、美國運通等），都有預借現金的權利。只要沒有被停卡，即便你的信用卡有循環利息，或是些微遲繳的狀況，都還是可以申辦預借現金的。

2.不可用來申請預借現金的卡種

然而，由於預借現金是以信用卡的信用做為擔保，所申請的資金週轉方式，基本上也算是無擔保信用貸款的一種。因此，消費時是即時從銀行帳戶中扣款、不涉及信用的簽帳金融卡和金融卡，都是無法使用預借現金服務的。

3.預借現金的申請方式

預借現金主要可以透過以下4種方式申請：

1. 銀行臨櫃申請。
2. 網路銀行申請。
3. 電話語音／真人申請。
4. ATM申請。

要特別注意的是，除非直接到銀行臨櫃申請，其他方式都需先申請預借現金密碼才能辦理。

二、預借現金的額度是多少？會收取手續費嗎？

預借現金額度，和信用卡額度是共用的，借款時會佔用信用卡總額度的一部份，可貸額度通常落在核卡額度的10～50%之間。而會有這麼大的落差，則是因為銀行會根據申請人的持卡時間、平均消費額度來評估可貸空間，在還款情況均正常的情況下，持卡年資越長、額度越高。此外，預借現金是會收取手續費的，每家銀行的收費規定皆有所不同。

1.影響預借現金額度的原因

除了上面我們所提到的預借現金額度評估方式外，還有兩個重要的因素會影響預借現金的額度，包括：

（1）是否由發卡銀行提款機提領

多數提款機都設有單筆預借現金的提領上限，如果使用信用卡原行的ATM，提領上限為3萬元；如果是不同銀行，提領上限則是2萬元。所以如果出現無法提領足額預借現金的情形，很可能就是受到提款機設定的限制，建議至臨櫃辦理。

（2）信用卡已使用的消費額度

由於預借現金額度和信用卡是合併計算的，如果信用卡有已使用的消費額度，以及累積的循環利息，就會影響預借現金的可用額度。例如信用卡額度10萬，但當月已經消費8萬元，即使額度上限為3萬，申請人依然只能預借2萬元。

2.為什麼我的預借現金額度是0？

如果發現預借現金額度為0，可能是因為可用額度不足，也可能是因為信用評分未達標準，建議可以先檢查看看，是不是遇到以下幾個原因：

• 可借餘額不足：銀行會根據信用卡消費狀況來計算可借餘額，如果已經有其他消費導致預借現金餘額不足，額度就可能為零。
• 信用卡額度用罄：若信用卡額度已達上限，此時預借現金額度就會顯示為零。當然，這張信用卡也無法再進行其他消費了。
• 信用未達銀行標準：發卡銀行會參考信用評分，來評估是否開放預借現金功能。因此，如果持卡人有逾期繳費等不佳紀錄，預借現金額度也可能為零。

3.預借現金的額度和手續費試算

一般來說，信用卡新戶的預借現金額度僅有10%左右，隨著持卡時間增加、信用慢慢累積，額度才會慢慢提升。而手續費的部分，則會依據各家銀行的規定，而有不同的計費方式。多數銀行會以預借金額乘上3%左右，再加上定額手續費的方式，來計算總額。

我們以信用卡可用額度8萬元、新戶10%的條件，來試算預借現金的可借金額，以及如果將預借現金的可借額度全數貸出，以多數銀行的收費標準來計算，需要支付多少手續費：

三、預借現金的還款方式有哪些？利息怎麼算？

預借現金的還款選擇多元，持卡人可選擇以全額還款、部分還款，或是預借現金分期，來滿足不同的理財目的與需求。不過不同還款方式本金與利息計算方式也有不同，當期未繳足或超過繳款期限，也可能需要支付利息和違約金，因此建議持卡人在選擇時，仍要審慎評估自身財務狀況，以免落入以債養債的循環中。

1.全額還款

利息計算方式：無

全額還款指的是在信用卡帳單截止日期前，支付所有預借現金的金額，不但免收預借現金利息，也不會有逾期違約金。預借現金全額還款不但能因應急迫資金需求，同時能維持良好信用紀錄，是發揮預借現金最大優點的一種還款方式。

2.部分還款

利息計算方式：以信用卡循環利率，或法定利率上限計息

若無法在信用卡帳單截止日期前支付所有預借現金的金額，有些人會採取部分還款方式，概念與信用卡繳最低應繳金額類似。然而，需要注意的是，剩餘未還款金額將被收取高額利息，超過規定還款時間還會被加收違約金，不得不慎。

3.預借現金分期

利息計算方式：以信用卡循環利率，或法定利率上限計息

如若借款前評估無法即時在當期帳單前全額還款，但可在一定時間內繳清，也可考慮預借現金分期，但是銀行會比照持卡人的信用卡循環利率，或甚至以法定上限16%來計息。雖然預借現金分期可分散還款壓力，但利息成本不低，也須謹慎評估。

四、預借現金會影響信用嗎？

許多人在選擇資金周轉方式時，會擔心使用信用卡預借現金會不會影響到個人信用，其實答案因人而異，主要取決於個人的借款行為與還款習慣。若是頻繁借款、還款習慣不佳，的確就會在聯徵報告上留下黑歷史！因此在預借現金前，一定要明確瞭解相關規定，並妥善規畫還款計畫。

1.不影響信用：預借現金全額繳清

「有借有還，再借不難」，這句話同樣適用在預借現金的情況當中。如果申請人都有確實依照繳款時間全額繳款，不僅完全不會影響信用，甚至會因為穩定借還，而為信用加分。

2.可能影響信用：預借現金申請

預借現金雖不像新辦貸款，要經過調閱聯徵、財力審核的流程，但仍然會在信用報告上留下申請紀錄，若是使用得太過頻繁，就會導致信用扣分，甚至因為被銀行列為高風險對象，而使預借功能受到限制。

3.會影響信用：部分還款啟用循環利息

對銀行來說，信用卡預借現金原本就是建立在持卡人信用基準上，當還款時僅支付部分金額時，就代表申請人的還款能力是有風險的，其信用分數也會連帶受到影響。

五、其他關於預借現金的Q&A

當生活中出現突發資金缺口，而需要使用預借現金服務時，不管多麼緊急，都還是要謹慎規劃收支，畢竟預借現金仍然等同信用貸款，會直接影響你的信用評分。此外，我們也不建議將預借現金作為長期的財務規劃工具，只能當作臨時的週轉手段。唯有謹慎理財，養成良好習慣，才能夠有效避免落入以債養債的困境之中。

附錄：銀行信用卡預借現金手續費、利率比較表