預借現金額度、利息怎麼算?月底必讀資金救命術,這樣做不留信用黑歷史!

正確使用預借現金,讓你信用不留黑歷史。如何緊急預借資金,又能拿到理想額度,本文大公開。

月底又要吃土了!相信持有信用卡的人,多少都聽過預借現金這個「資金救命術」,但是一般人對它,卻總是抱持著高利息、影響信用等負面印象。其實,只要正確使用預借現金,不僅不留信用黑歷史,還不用支付利息!究竟預借現金怎麼做最划算?就讓我們深入認識這個神秘的資金解方,讓你月底不慌張、輕鬆過生活!

一、預借現金的使用方式

預借現金就是把信用卡一部份的額度變成現金,讓持卡人先借出來臨時使用,再透過信用卡帳單一起還款即可,其具有快速、便利的特性,只需支付預借金額的手續費,就能在緊急的情況下得到一筆現金。

1.可用來申請預借現金的卡種

只要是在「有效狀態中」的信用卡,不管是什麼信用卡種類(如VISA、JCB、萬事達卡、美國運通等),都有預借現金的權利。只要沒有被停卡,即便你的信用卡有循環利息,或是些微遲繳的狀況,都還是可以申辦預借現金的。

想預借現金,先檢查信用卡種類,VISA、JCB等信用卡都可以,而金融卡或簽帳金融卡則不行,其申辦時未審核個人信用。

2.不可用來申請預借現金的卡種

然而,由於預借現金是以信用卡的信用做為擔保,所申請的資金週轉方式,基本上也算是無擔保信用貸款的一種。因此,消費時是即時從銀行帳戶中扣款、不涉及信用的簽帳金融卡和金融卡,都是無法使用預借現金服務的。

3.預借現金的申請方式

預借現金主要可以透過以下4種方式申請:

  1. 銀行臨櫃申請。
  2. 網路銀行申請。
  3. 電話語音/真人申請。
  4. ATM申請。

要特別注意的是,除非直接到銀行臨櫃申請,其他方式都需先申請預借現金密碼才能辦理。

二、預借現金的額度是多少?會收取手續費嗎?

預借現金額度,和信用卡額度是共用的,借款時會佔用信用卡總額度的一部份,可貸額度通常落在核卡額度的10~50%之間。而會有這麼大的落差,則是因為銀行會根據申請人的持卡時間、平均消費額度來評估可貸空間,在還款情況均正常的情況下,持卡年資越長、額度越高。此外,預借現金是會收取手續費的,每家銀行的收費規定皆有所不同。

1.影響預借現金額度的原因

除了上面我們所提到的預借現金額度評估方式外,還有兩個重要的因素會影響預借現金的額度,包括:

(1)是否由發卡銀行提款機提領

多數提款機都設有單筆預借現金的提領上限,如果使用信用卡原行的ATM,提領上限為3萬元;如果是不同銀行,提領上限則是2萬元。所以如果出現無法提領足額預借現金的情形,很可能就是受到提款機設定的限制,建議至臨櫃辦理。

(2)信用卡已使用的消費額度

由於預借現金額度和信用卡是合併計算的,如果信用卡有已使用的消費額度,以及累積的循環利息,就會影響預借現金的可用額度。例如信用卡額度10萬,但當月已經消費8萬元,即使額度上限為3萬,申請人依然只能預借2萬元。

2.為什麼我的預借現金額度是0?

如果發現預借現金額度為0,可能是因為可用額度不足,也可能是因為信用評分未達標準,建議可以先檢查看看,是不是遇到以下幾個原因:

  • 可借餘額不足:銀行會根據信用卡消費狀況來計算可借餘額,如果已經有其他消費導致預借現金餘額不足,額度就可能為零。
  • 信用卡額度用罄:若信用卡額度已達上限,此時預借現金額度就會顯示為零。當然,這張信用卡也無法再進行其他消費了。
  • 信用未達銀行標準:發卡銀行會參考信用評分,來評估是否開放預借現金功能。因此,如果持卡人有逾期繳費等不佳紀錄,預借現金額度也可能為零。

3.預借現金的額度和手續費試算

一般來說,信用卡新戶的預借現金額度僅有10%左右,隨著持卡時間增加、信用慢慢累積,額度才會慢慢提升。而手續費的部分,則會依據各家銀行的規定,而有不同的計費方式。多數銀行會以預借金額乘上3%左右,再加上定額手續費的方式,來計算總額。

我們以信用卡可用額度8萬元、新戶10%的條件,來試算預借現金的可借金額,以及如果將預借現金的可借額度全數貸出,以多數銀行的收費標準來計算,需要支付多少手續費:

預借現金額度、手續費實際試算
預借現金可貸額度:80,000元×10%=8,000元
預借現金手續費:8,000元×3%+定額手續費100元=340元

三、預借現金的還款方式有哪些?利息怎麼算?

預借現金的還款選擇多元,持卡人可選擇以全額還款、部分還款,或是預借現金分期,來滿足不同的理財目的與需求。不過不同還款方式本金與利息計算方式也有不同,當期未繳足或超過繳款期限,也可能需要支付利息和違約金,因此建議持卡人在選擇時,仍要審慎評估自身財務狀況,以免落入以債養債的循環中。

1.全額還款

利息計算方式:無

全額還款指的是在信用卡帳單截止日期前,支付所有預借現金的金額,不但免收預借現金利息,也不會有逾期違約金。預借現金全額還款不但能因應急迫資金需求,同時能維持良好信用紀錄,是發揮預借現金最大優點的一種還款方式。

2.部分還款

利息計算方式:以信用卡循環利率,或法定利率上限計息

若無法在信用卡帳單截止日期前支付所有預借現金的金額,有些人會採取部分還款方式,概念與信用卡繳最低應繳金額類似。然而,需要注意的是,剩餘未還款金額將被收取高額利息,超過規定還款時間還會被加收違約金,不得不慎。

3.預借現金分期

利息計算方式:以信用卡循環利率,或法定利率上限計息

如若借款前評估無法即時在當期帳單前全額還款,但可在一定時間內繳清,也可考慮預借現金分期,但是銀行會比照持卡人的信用卡循環利率,或甚至以法定上限16%來計息。雖然預借現金分期可分散還款壓力,但利息成本不低,也須謹慎評估。

預借現金分期好嗎?優缺點比較

預借現金分期好還是單筆好?好事貸整理了這兩種方式的優缺點比較表,一次看懂這兩個選項,到底有什麼不同。

預借現金分期與單筆比較表
比較項目 預借現金分期 單筆預借現金
列帳方式 可任選6~30期,平均計入每期最低應繳金額 於下期帳單全額列帳,計入當期總應繳金額
繳款方式 每期須全額繳清,否則會有違約金和額外利息 可只繳最低應繳,但餘額會計入循環利息滾動
優點 分次繳款,負擔輕鬆 若當次繳清,則不需利息
缺點 可能存在提前清償限制 容易使財務狀況更惡化

四、預借現金會影響信用嗎?這樣做不留黑歷史

許多人在選擇資金周轉方式時,會擔心使用信用卡預借現金會不會影響到個人信用,其實答案因人而異,主要取決於個人的借款行為與還款習慣。若是頻繁借款、還款習慣不佳,的確就會在聯徵報告上留下黑歷史!因此在預借現金前,一定要明確瞭解相關規定,並妥善規畫還款計畫。

頻繁申請預借現金,又沒有按時還款,或只還部分金額,將多少影響信用分數。如準時全額繳清,則不影響信用。

1.不影響信用:預借現金全額繳清

「有借有還,再借不難」,這句話同樣適用在預借現金的情況當中。如果申請人都有確實依照繳款時間全額繳款,不僅完全不會影響信用,甚至會因為穩定借還,而為信用加分。

2.可能影響信用:預借現金申請

預借現金雖不像新辦貸款,要經過調閱聯徵、財力審核的流程,但仍然會在信用報告上留下申請紀錄,若是使用得太過頻繁,就會導致信用扣分,甚至因為被銀行列為高風險對象,而使預借功能受到限制。

3.會影響信用:部分還款啟用循環利息

對銀行來說,信用卡預借現金原本就是建立在持卡人信用基準上,當還款時僅支付部分金額時,就代表申請人的還款能力是有風險的,其信用分數也會連帶受到影響。

五、其他關於預借現金的Q&A

  • Q沒有信用卡可以預借現金嗎?
  • 不行,現行預借現金的管道還是以信用卡為主,因為預借現金是立基在持卡人信用額度上,透過將信用卡額度轉成現金,讓持卡人可立即解決緊急現金需求,後續再透過信用卡帳單來做償還。
  • QVISA金融卡可以預借現金嗎?
  • 不行,一般來說,簽帳金融卡或提款卡,通常不具備預借現金的功能,此種類的卡片主要都是直接從持卡人的銀行帳戶中支付款項,並沒有提供預借現金的功能。
  • Q預借現金需要手續費嗎?
  • 是的,預借現金也可以說是一種無擔保貸款,發卡銀行在提供預借現金服務時,也須承擔相應的金流風險,相關成本會反映在手續費或利息上,因此預借現金服務是需要支付手續費的,而手續費收取的標準則因各銀行而異。
  • Q預借現金就是刷卡換現金嗎?
  • 是的,預借現金確實屬於刷卡換現金的概念,但並非想換多少就換多少,預借現金可換取金額依當下信用卡實際可用額度為主,也有上限範圍,一般來說是介於信用卡額度的10%至50%之間,後續再併列當期信用卡帳單還款。

當生活中出現突發資金缺口,而需要使用預借現金服務時,不管多麼緊急,都還是要謹慎規劃收支,畢竟預借現金仍然等同信用貸款,會直接影響你的信用評分。此外,我們也不建議將預借現金作為長期的財務規劃工具,只能當作臨時的週轉手段。唯有謹慎理財,養成良好習慣,才能夠有效避免落入以債養債的困境之中。

貴哥Q版人物-形象圖

好事貸致力創造資訊透明的金融友善環境,隨時隨地與你分享知識,讓你更了解關於貸款的大小事。好事貸希望能成為你最強力的後盾,用專業為你突破困境,解決資金的一切難題!

歡迎追蹤我們