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信用卡大解密!刷卡前,你一定要先認識的信用卡循環利息

信用卡大解密!刷卡前,你一定要先認識的信用卡循環利息(卡循)

 

什麼是信用卡循環利息?(卡循)為什麼跟銀行申請貸款時,有使用到卡循,會降低貸款過件率?本篇告訴你卡循到底是怎麼計算的?如果你有用到卡循…會發生什麼事?又該如何解套?

信用卡循環利息是什麼?

 

使用信用卡,可以讓你在消費當下不用立即付款,由發卡銀行先幫你代墊這筆款項,之後再每個月結算你的消費金額,跟你收錢。在你收到的信用卡帳單上面,會列出「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」,只要在繳款截止日前,全額繳清信用卡費,銀行並不會跟你收取任何利息。

但是,如果你選擇只繳當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額,剩餘未繳清的差額就會納入循環信用利率的計算範圍,之後銀行每個月都會跟你收取額外的利息,直到你繳清該筆欠款。

如果沒有在繳款截止日前,繳足最低應繳金額,銀行還會加收一筆違約金。

目前各家銀行的循環信用利率大多訂在5%~15%之間,而循環利率沒有固定的數字,會因個人信用狀況而有所調整,就算一開始你拿到較低的5%循環利率,如果太常動用到,銀行也可能會把你的利率調高至15%。

我們整理了2月份刷卡量前5名的銀行,循環利息的區間與卡友平均取得的利率:

銀行 循環信用利率 平均數
國泰世華 6.75%~15% 10.03%
玉山銀行 5.88%~15% 9.38%
中國信託 5.97%~13.47% 8.25%
台新銀行 6.75%~15% 10.45%
富邦銀行 5.54%~14.70% 8.90%

信用卡循環利息怎麼計算?

 

我們舉個實際的例子,當你拿著信用卡到某家店消費,刷卡的當天就稱為「消費日」,再由店家統整消費資料並向銀行請款之後,銀行就會幫你代墊這筆消費金額,而代墊起始日就稱為「入帳日」。

假設你上個月信用卡消費5萬元,這個月收到帳單後,只有繳足最低應繳金額,那麼剩下未繳清的金額就會啟動循環利息,而且是以日計息,直到欠款結清為止。

循環利息是從「入帳日」開始計息,而非繳款截止日。

循環利息試算

循環信用利息 = 剩餘未付款項 × 天數 × 年利率 ÷ 365

如果你覺得一個月500元的利息好像也還好,而選擇繼續繳最低應繳金額,甚至在這段期間,你也有持續再刷卡消費,那麼你的循環利息,就可能會如滾雪球般不斷成長,一開始是500、再來是1000、再來2000…一直累積下去,直到你發現自己已經繳不出來的時候,那就太遲了!

 

循環利息試算

最低應繳金額 = 當期消費10% + 前期未清償之消費5% + 循環利息

根據金管會統計,光是今年2月份,全台金融機構的循環利息收入就高達11億元,循環信用餘額更高達1,041億元,千萬別小看循環利息的威力。

動用到循環利息會怎麼樣?

 

使用到信用卡循環利息,不僅得支付高額的利息,還會影響你的個人信用評分。如果信用太差,以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒,又或者是銀行核給你的貸款成數/額度比別人少、貸款利率也比較高。

而且,就算你把卡債繳清了,聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年,如果你在這段期間內,向銀行申請貸款的話,銀行還是可以看到你曾使用過卡循的紀錄。

信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年,催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。

※延伸閱讀:貸款總是被銀行退件?關鍵就在信用報告…

信用卡分期比動用卡循好嗎?

 

信用卡分期又分為以下三種方式:

.刷卡分期

店家會在你消費的當下就詢問你是否要分期,至於期數和利率,通常是看店家與銀行配合的分期方案是什麼,分為3期、6期或者12期,有些甚至提供零利率分期的方案。

.單筆消費分期

當你的消費超過一定的金額(各銀行規定不同),銀行就會詢問你是否要申請單筆消費分期,銀行提供的分期期數可能是3期、6期或9期,利率大約落在2% ~ 12.5%之間。

申請單筆消費分期,需在帳單結帳日前1~3天的時間提出申請。

.帳單分期

當你發覺自己沒有辦法繳清當期帳款時,可以在帳單截止日前1~3天主動向銀行提出分期申請(3 ~ 24期),銀行會要求你繳足當期的最低應繳金額,再依照你的個人信用狀況來決定利率(約6% ~ 12.5%),分期後的金額就不會計入循環利息。

需消費超過一定金額才可申請帳單分期,且銀行也會依據申請人的信用條件來決定是否可以提供分期服務。

通常信用卡分期的利率會比信用卡循環利率來得低,而且在信用評分上的扣分比重也比卡循來得少,如果可以選擇分期,當然會比較好,不過還是要謹慎理財。

分期的金額也會被列入負債金額,吃掉信用卡的可用額度,如果額度使用率太高(50%以上),也會影響信用評分。

可以辦貸款來整合債務/卡債嗎?

 

可以。當你覺得債務負擔太重,月付金太高或者利率太高時,都可以藉由申請一筆利率較低的信貸來整合債務,償還掉名下利率較高的負債,不僅可減輕還款壓力,也有助於改善你的信用評分。

只不過,向銀行申請信貸時,由於信貸屬於無擔保貸款,所以銀行對於申請人的條件審核也比較嚴苛,基本上信用太差或者工作/收入不穩定(甚至是收入領現金)的申請人,很難申請得到。

就算你的名下有房、有車,也可以向銀行申請汽車融資/貸款或者房貸增貸/轉增貸/二胎房貸來取得資金,整合其他債務,但也可能因為信用條件不佳,而無法取得大額資金或利率也沒有多好。

這時候你可以選擇跟股票上市公司裕融新鑫,申請二胎房貸或者是汽車貸款來整合債務。裕融新鑫的條件審核比銀行寬鬆、利率與銀行相近且額度比銀行高,更適合拿來整合負債,整合後信用評分也會緩步回升。

※延伸閱讀:整合負債,不能不知的貸款整合觀念!

整合負債找代辦公司比較好嗎?

 

不會。有些代辦公司會利用民眾對於貸款流程的不了解,誤導如果藉由代辦公司來協助債務整合,有較高的機率通過銀行審核,甚至可以取得額度較高獲利率較低的貸款,而民眾僅需付一筆代辦費就可以輕鬆整合債務。

實際上並非如此,一來是銀行依規定不得受理透過代辦業者辦理的貸款業務,二來是有部分代辦公司宣稱可以幫你整合債務,實際上只是詐騙集團的詐騙手法,不僅沒幫你減輕債務壓力,還可能賠上更多錢或惹上官司。

現在大多數的銀行都有提供諮詢服務,只要事前做一點功課,自己申請貸款並沒有那麼困難,還可以幫自己省下一筆額外支出。

※延伸閱讀:整合債務找代辦不會比較好!

信用卡是一種很便利的東西,讓你可以不用帶太多現金出門,也能夠消費,只要有做好理財規劃、不過度消費,並且都有準時繳清卡費,那麼信用卡確實是一種很方便的「支付方式」。

相反的,如果把信用卡當成一種「預支未來的錢」的工具,那可能就很容易會刷卡刷過頭,收到帳單後才發現自己根本負擔不起,最後揹了一身債…所以信用卡雖然好像很好用,但建議使用前,務必要做好理財規劃。

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