信用評分怎麼算？一篇搞懂個人信用評分查詢及提升信用分數的方法

個人信用評分是銀行審核貸款的評估指標之一，但是要順利取得銀行貸款或信用卡的話，信用分數至少要多少分？可以查詢自己的信用分數嗎？本文教你如何查詢聯徵報告以及信用評分，以及提升信用分數的方法。

一、信用評分是什麼？

個人信用評分是財團法人聯合徵信中心（即聯徵中心）根據各金融機構定期報送的個人信用資料，經過統計分析、量化演算出來的信用風險評估結果，信用分數越高代表信用品質越好。此外，信用評分也是金融機構用來評估個人未來是否會依約還款的指標之一，不僅關係到貸款是否核准，也會影響貸款額度跟利率。

二、個人信用評分怎麼來的？

信用評分是怎麼算出來的呢？聯徵中心的信用報告審核標準，大致可從繳款行為、負債總額、負債型態、信用長度及新信用申請等五大信用資料，來進行評估。

1.五大信用資料

會影響聯徵報告的信用評分的五大因素包括：

（1）繳款行為

指當事人過去在信用卡、貸款及票據的還款行為表現，包含：延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率及發生延遲繳款的時間點。

（2）負債總額

負債總額會影響到申請人的負擔總額及還款能力，因此也是銀行對信用報告重要的評估準則之一。

（3）負債類資料

主要在評估當事人的信用擴張程度，包含負債總額、負債型態及負債變動幅度等資料，包括信用卡額度使用率、循環信用、預借現金，以及借款餘額、授信借款資訊等等。

（4）信用長度

評估申請人與銀行往來的歷史信用長度，也就是跟銀行往來的時間長短，例如目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數，來判斷申請人潛在的風險。

（5）新信用申請

新信用申請就是金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數，評估範圍包括申請人申辦貸款、信用卡等新授信業務往來的紀錄次數，可以綜合評估出申請人的信用擴張狀態，以及還款能力和潛在風險。

2.信用評分的占比

信用評分的組成，近1年的紀錄佔70%，前4年的紀錄佔30%，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對信用評分的影響較大。

三、信用評分可能有哪些結果？

在完成上面的信用評分評估後，申請人就會得到一個分數，也就是所謂的信用評分。信用分數的評分範圍是200~800分，想要與銀行正常貸款、往來，分數基本上要在600分以上，如果信用分數低於600分，銀行就會跟你說拜拜了。我們將不同信用評分的結果，詳細說明如下：

1.正常獲得信用評分：200～800分

信用分數介於200分至800分，代表申請人有確實取得信用評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。

• 700分以上：代表信用良好，信用分數越高、可貸額度越高。
• 600～700分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
• 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
• 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。

2.獲得固定信用評分：200分

信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

3.暫時無法評分

代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：

1. 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
2. 不適合取得信用（受監護宣告者）
3. 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
4. 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
5. 債務協商、前置協商、更生、調解

要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不良，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

四、信用評分低的原因有哪些？

影響信用評分的原因有很多，有些是銀行相當在意、會嚴重扣分的信用瑕疵行為，有些則只要改善，就有機會慢慢恢復信用評分。因此，了解信用評分低的原因，並針對問題進行調整，才能讓你慢慢脫離信用不佳的惡性循環。

根據聯徵中心針對信用評分較低者，所給出的「負面理由說明」，我們可以歸納出10大信評扣分的主要原因，這些原因包括：

1. 近12期內曾有授信延遲還款紀錄
2. 近12期內授信金額未能有效降低
3. 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
4. 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄
5. 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
6. 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
7. 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
8. 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
9. 目前有效信用卡持卡期間較短
10. 近一年內信用卡永久額度較低

從上面的內容可以發現，一旦申請人有以下9種不佳的信用瑕疵行為，就會影響到自己的信用評分：

（1）信用卡或貸款遲繳

向金融機構借款，應照約定償還時間按時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。

（2）信用過度擴張

如果貸款和信用卡都有按時繳款，並且沒有新增其他貸款或信用卡消費時，照理說負債餘額會逐月減少；相反地，如果你未依約還款、或頻繁申請貸款，導致負債總額持續增加，就會影響信用評分。

（3）未能有效降低過去的授信額度

另外一個可能的信用評分扣分原因，是申請人使用透支型、循環型、理財型等特殊貸款，或是短期內新增貸款，只要近12期內授信金額未能有效降低，就會得到這個扣分項目。

（4）過高的信用卡額度使用率

申請人如果在近一年有較高的信用卡額度使用率（例如額度10萬元，卻常常刷卡8、9萬元），就容易被認為有信用風險，而遭到扣分。

（5）使用信用卡循環

每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，若只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息。只要動用到卡循，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及循環次數越多扣分越重。

（6）未定時提升信用卡額度

由於信用卡永久額度是銀行根據申請人的財力及還款能力給予的，如果永久額度一直沒有提升，可能會被誤會是銀行不願意給你高一點的額度，因此建議收入增加時，主動向銀行申請調高永久額度。

（7）信用卡預借現金

銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的徵兆，對信用分數影響很大。

（8）近期聯徵多查

最近3個月內，連續向3家以上金融機構提出貸款申請，每送件一次，金融機構就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。

（9）信用資料不足

你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。此外，持卡時間太短，也可能成為信用評分的扣分項目。

五、如何改善信用評分？

其實維持良好的信用評分是最困難的，養好不容易，但是要毀掉卻很快。怎麼做才能讓信用評分起死回生、讓分數恢復到正常標準？簡單講就是「謹慎理財，信用無價」，但是前提是，一定要誠實面對自己目前的財務困境，並想辦法一一解決。

1.盤點信用評分扣分項目

想要改善信用評分，可以先從信用分數不高的原因去著手，扣分比較重的項目包括：

1. 聯徵查詢次數多
2. 動用信用卡循環利息
3. 使用信用卡預借現金
4. 貸款、信用卡遲繳

2.債務整合爭取信用評分回升機會

想讓信用評分慢慢回升，最好的方法就是有一筆錢把它全部還掉，也就是所謂的債務整合。準時、足額繳款一段時間後，信用評分就會慢慢調高，一年之後信用評分就會回復到高分（620分以上），要跟銀行辦貸款或信用卡，就都不是問題了。那麼，要如何取得這筆資金呢？因為在申請人信用評分不高的狀態下，是沒有辦法從銀行取得資金的，這個時候就可以考慮跟跟股票上市的融資公司申辦各項貸款，包括二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款等。

向融資公司申辦貸款是不會掛上聯徵的，把從融資公司處取得的資金，拿來將聯徵上的債務整合，未來才有回到銀行貸款的機會；甚至有可能因為信用評分變高，信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的方法。

3.三種能夠提升信用評分的方法

取得資金後，最重要的就是要用以下3種方法，來提升你的信用評分：

（1）貸款或信用卡費準時繳交

要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。

（2）培養信用長度

信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。

（3）控制負債比例，盡早整合負債

銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。

六、如何查詢信用分數

想知道自己的個人信用評分是多少，可以透過以下方式查詢信用分數：

• 線上查閱：使用電腦或手機線上查閱個人信用報告時，勾選加查信用評分資訊，也可以單獨查閱「個人信用評分」，每年可享有一次免費查詢服務。
• 書面查詢：親至聯徵中心櫃台申請、郵寄申請或郵局代收者，需在聯徵信用報告申請表單上，勾選或填寫加查信用評分資訊（代碼J10），同樣每年享有一次免費查詢服務。

七、信用評分常見問題

• Q哪些情況會影響到信用分數？
• 最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。

• Q信用分數多久更新？
• 個人信用評分會隨著金融機構每個月報送的資料，以及過往紀錄的揭露期限變動，簡單講就是只要信用狀況有改善，信用評分也會慢慢提升上來。但由於有些信用不良紀錄的揭露期限長達3~5年，而信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計出來的，因此在期限內的信用評分仍會受到影響。

• Q怎麼樣算信用不良？
• 信用不良包括的範圍很廣泛，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。

• Q信用資料不足的定義是什麼？
• 只要符合下列任一條件，都算是信用資料不足：
  1. 授信歷史資料少於3期
  2. 信用卡持卡未滿3個月
  3. 近12期之授信餘額皆未大於0
  4. 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0

  要注意的是，如果你名下只有學貸，沒有其他貸款或信用卡，仍會被歸類為信用空白。

個人信用評分是根據申請人的繳款行為、負債情形，長時間累積而成的數據，因此只要曾經有過信用瑕疵、甚至信用不良，導致信用評分降低，就需要花一段時間才能恢復信用分數，建議最好還是要保持良好信用紀錄，若繳款出現問題，可考慮申請整合負債。