個人信用評分是銀行核准貸款、信用卡申請的重要參考依據，想透過銀行管道取得資金、信用卡，聯徵信用分數通常不能太低，辦卡才比較不會被銀行打槍，貸款也比較容易爭取到好的額度、利率。那麼信用評分多少算高呢？該怎麼查詢自己的聯徵分數？本文將一併為你解答，並加碼講解提升信用評分的方法。
一、信用評分是什麼？
信用評分是財團法人聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）根據各金融機構定期報送的個人信用資料，經過統計分析、量化演算出來的信用風險評估結果；一般來說，信用評分的分數越高，代表個人的信用越好。
由於信用評分好比「與金融機構互動」的成績單，能取得高信用評分的族群，在銀行眼裡的借貸風險低，銀行自然更願意把錢借出去；這也是為何信用評分高的人在申請貸款時，通常有著較高的過件率，也比較容易爭取更高的貸款額度、更優惠的利率。
1.信用評分怎麼來的？
根據聯徵中心公布的審核標準，信用評分的結果大致會受到以下3類信用資料所影響：
- 繳款行為類：當事人過去在信用卡、貸款及票據的還款行為表現。
- 負債類：當事人的信用擴張程度，包含負債總額（如：信用卡額度使用率是否過高）、負債型態（如：信用卡是否動用卡循）、負債變動程度（如：貸款餘額是否有逐月減少）。
- 其他類：當事人因申辦新業務被銀行拉聯徵次數、持卡信用長度等資料。
2.信用評分多少算高？
各分數區間所代表的信用狀況不同，非信用小白、信用不良的人，信用評分一般介於200～800分的區間內；若想找上銀行貸款，信用評分至少要在600分以上；超過700分則代表信用良好，通常能爭取到不錯的貸款條件。
- 700分以上：信用良好，分數越高申貸越容易、條件越好爭取。
- 600～700分：銀行貸款的基本門檻，申請貸款基本上都能過件。
- 350～500分：有信用瑕疵，銀行貸款較困難，融資公司仍有機會。
- 200～350分：債信異常，甚至到信用不良的程度，簡單說就是無法貸款。
除了以上的「有效信用評分區間」，還有兩種非常態的信用評分狀態：
- 固定200分：雖有信用不良紀錄，但仍有金融機構願意與其往來。
- 暫時無法評分：信用資料不足、信用不良、或信用資料有爭議。
二、信用評分怎麼查？為什麼我的信用評分不高？
對信用評分有了基礎認識後，你應該十分好奇自己的聯徵信用分數是多少；以下將為你介紹信用評分的查詢方法，同時為你整理幾個會影響評分的扣分因素，協助你了解自己的信用狀況，進一步找出影響信用的地雷行為。
1.信用評分查詢方法
申貸前想先查詢個人信用分數，你有以下3個方法可以選擇：
- 個人電腦線上查詢：若你有自然人憑證IC卡，可以利用電腦搭配讀卡機，進入聯徵中心網站查詢自己的信用評分。
- 安裝手機APP查詢：若你有特定機構的證券戶，下載「TW投資人行動網」應用程式，完成憑證申請即可取得包含評分的信用報告。
- 申請信用報告加查信用評分：前往聯徵中心，或透過郵局申請取得紙本聯徵報告，便可從中得知自己的信用評分。
2.導致信用評分低的原因
完成聯徵分數查詢後，如果發現自己的信用評分比想像中低，建議可以檢視近期是否有做出以下幾個信用瑕疵行為；若命中多個項目，可能就要盡快調整自己與金融機構的互動習慣，才不會讓信用評分持續受到影響。
（1）信用卡或貸款遲繳
向金融機構借款，應照約定償還時間按時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。
（2）個人信用過度擴張
如果貸款和信用卡都有按時繳款，並且沒有新增其他貸款或信用卡消費時，照理說負債餘額會逐月減少；相反地，如果你未依約還款或頻繁申請貸款，導致負債總額持續增加，就會影響信用評分。
（3）未能有效降低授信額度
聯徵中心會觀察「個人的授信總金額是否能夠不間斷地持續減少」，也就是每個月你的貸款餘額，有沒有逐漸減少的趨勢；若近12期內你的授信額度沒有逐月降低（多因新增債務所導致），讓你的負債金額降不下來，信用評分就會因此受到影響。
（4）過高的信用卡額度使用率
如果在近一年有較高的信用卡額度使用率（例如額度10萬元，卻常常刷卡消費達8、9萬元），就容易被認為有信用風險，而遭到扣分。
（5）動用信用卡循環利息
每個月的信用卡刷卡金額理應一次繳清，若只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息。只要動用到卡循，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及循環次數越多扣分越重。
（6）信用卡預借現金
銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%～20%不等的現金；但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的徵兆，對信用分數影響很大。
（7）近期聯徵多查
最近3個月內，連續向3家以上金融機構提出貸款申請，每送件一次，金融機構就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，幾次下來就會變成聯徵多查；密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。
三、提升個人信用評分的3個方法
信用評分維持高分，與金融機構往來好處多；想成為受銀行歡迎的優質客戶，不再為辦卡、貸款所煩惱，除了盡量避免前段提到的信用瑕疵行為外，還可以利用以下3個方法，主動出擊，提升信用評分。
1.培養信用長度
信用歷史的長度，能說明「你與銀行穩定往來多久」，時間越久，你的好信用越有說服力。由於多數人是透過辦理信用卡「脫白」，我們會建議盡量不要隨便剪卡，才不會影響到自身的信用長度；此外，也要持續正常使用信用卡，留下與銀行穩定往來的紀錄，信用評分自然會逐步提升。
2.貸款、卡費按時繳
「有借有還，再借不難。」穩定還款不僅能維持良好信用，對於提升信用評分也有幫助。不過需要注意，信用卡費若只繳「最低應繳金額」，並不算能累積信用的正常還款行為，還會對信用評分造成負面影響；建議每個月的卡費一定要選全額繳清，同時確保各項債務按時還款，才有助信用評分的提升。
3.整合債務降低負債比
負債狀態對於信用評分的影響十分顯著，如負債總額過高、負債餘額無法逐月降低都會讓聯徵分數上不去；想要提升信用評分，可以考慮透過債務整合解決你負債比過高的煩惱。利用低利率貸款完成債務整合後，不僅能讓負債比降低，還可以大幅減輕還款壓力，進而實現按時還款，雙管齊下提升信用分數。
四、其他關於信用評分的常見Q&A
- Q信用評分多久更新？
- 若你的繳款行為、負債狀況有變動，聯徵報告上的信用分數會以「月」為單位進行更新。
- Q信用評分多少算高？
- 想要找銀行貸款，信用評分至少需在600分以上，比較不會被打槍；若信用評分可維持700分以上，就算是信用良好，申貸時比較容易爭取好的貸款條件。
- Q自己查詢信用評分會被扣分嗎？
- 不會喔，不論你是透過線上管道查詢，還是臨櫃申請，自己查詢信用評分的行為都不會扣信用分數。但若是因為開戶、辦卡、申請貸款等原因，被銀行拉聯徵，就會影響到你的信用評分。
- Q為什麼我的信用評分顯示「此次暫時無法評分」？
- 若你信用資料不足（信用歷史未超過3個月）、不適合取得信用（如：未滿20歲）、信用資料有爭議、有不良紀錄未消除，或已完成債務協商，都會因無法評分顯示「此次暫時無法評分」。
保持良好信用評分的秘訣在於，時刻注意自己的繳款行為、負債狀況，維持與金融機構穩定的往來；若真的不幸因疏忽產生信用瑕疵，導致信用評分受損，也要盡快找出影響信用的主因，進行調整，才不會讓信用狀況持續惡化，導致未來各項金融業務申辦困難。
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