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信用不良瑕疵可以貸款嗎?機車貸款,房屋貸款還有機會嗎 敏

信用不良貸款會過嗎?信用瑕疵有機會辦機車貸款、房屋貸款嗎?

什麼叫信用不良?大多數人都不會覺得自己信用不好,就算欠銀行很多錢、卡費偶爾遲繳,反正只要有還錢就沒關係,但銀行並不這麼想。名下負債沒減少、使用信用卡循環、貸款未繳都會影響信用,只要有信用瑕疵貸款就很難通過。想知道信用不良、信用瑕疵如何貸款就看這篇。

一、信用不良定義

什麼叫信用不良?簡單講就是信用有狀況的意思,例如:信用卡循環金額高、貸款或信用卡有遲繳紀錄、貸款或信用卡未繳、負債比例過高等情形。

基本上信用評分低於600分,就叫作信用不良、信用不佳或信用不好。依照信用問題的嚴重程度,區分成三個等級:

  • 信用瑕疵
  • 信用異常
  • 信用不良/信用破產

二、信用不良程度

想知道如何改善信用不良的問題,就要先了解是什麼原因讓你信用變差?以及目前信用不良的嚴重程度,推薦你看貴哥來開講3分鐘讓你搞懂什麼是信用不良。

1. 造成信用瑕疵的原因

信用瑕疵簡單說就是,信用有一點小狀況,但仍在可接受範圍內,有點類似記警告。

  • 信用卡循環:信用卡常態性未繳足全額,長期動用卡循
  • 信用卡遲繳:近一年內遲繳不超過兩次,超過則屬信用異常、信用不良。
  • 信用卡分期:此指刷完卡才向銀行申請消費分期,或者結帳日後向銀行申請帳單分期。
  • 信用卡預借現金:嚴格來說預借現金或使用現金卡,不算是信用瑕疵,但會影響銀行核貸意願。
  • 負債比過高:收支負債比超過60%,或者聯徵信用報告表B68的「DBR22倍規範無擔保債務暨年收入資訊」超過上限。
  • 近期增貸:近一年內有向銀行申請房屋增貸、汽車增貸或信貸。
  • 聯徵多查:近三個月被銀行密集查詢聯徵,需注意辦信用卡、貸款、開戶都會查聯徵,不同間銀行的查詢次數也算在內。

2. 造成信用異常的原因

信用異常通常是已經有狀況了,也就是信用出問題,雖然會影響貸款條件,但還不至於被銀行婉拒,有點類似記小過。

  • 信用卡常態遲繳:近1年遲繳三次以上就算是比較嚴重的信用問題。
  • 貸款遲繳:如果貸款只有遲繳幾天,銀行通常只會作紀錄但不會報送聯徵,但如果遲繳超過一個月,就比較危險。
  • 債務協商:名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務,月付金超過可負擔範圍,和銀行申請債務協商雖然也會影響信用,但至少你還有意願還款,因此被歸類在信用異常。

3. 造成信用不良的原因

信用不良通常是長時間累積而成的,屬於非常嚴重的信用問題,也就是信用破產,要通過銀行貸款審核的機率幾乎是零。

  • 信用卡強制停卡:通常信用卡連續兩個月全額未繳,就可能被銀行強制停卡,也稱信用卡強停。
  • 貸款逾期、催收、呆帳:貸款超過一至兩個月未繳,且經催收未果,銀行就會標示逾期、催收甚至呆帳。
  • 票據拒絕往來:一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,就會被列為拒絕往來戶。
  • 協商毀諾:申請債務協商後,如果沒有依照約定償還債務,等同於信用破產。

除了上述,依據聯徵中心的說明,下列情形也會被歸類為信用不良註記項目:

  • 詐騙通報資料:警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
  • 就學貸款呆帳:未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
  • 保證資料:擔任保證人,會跟著債務人資料一併揭露。

信用不好也有分等級!

三、信用不良會怎麼樣?

一旦落入信用不良的情況,日後想跟銀行貸款就會很困難,嚴重甚至會導致名下財產被強制執行。一般來說,信用不良會產生的嚴重後果大致有這四種:

  • 更生
  • 如果債務人仍有意願還款,但已無法負擔龐大的債務,且申請債務協商失敗時,也可向法院聲請更生。按照新的清償計畫還款達6年,剩餘欠款就有機會一筆勾銷。
  • 清算
  • 清算則是法院會先將債務人名下財產全部變現,償還債務後再依據債務人的生活狀況,裁定剩餘欠款是否可一筆勾銷。
  • 強制扣薪
  • 當債務人沒有依照約定償還債務時,且經催繳無效後,銀行有權向法院聲請強制執行扣款命令,而強制扣薪就是每個月扣押薪水的1/3來償債,直到欠款還清為止。
  • 拍賣動產/不動產
  • 如果債務人名下有動產及不動產,銀行也可以向法院聲請強制執行拍賣,將法拍所得用來償還債務。

四、信用不良如何貸款?

信用不良可以貸款嗎?

根據信用問題程度、貸款項目及管道的不同,貸款申請難易度也會有差:

  • 房貸
  • 對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(新鑫)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低也能成功貸款。
  • 汽車貸款
  • 目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到240%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到120萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。
  • 機車貸款
  • 最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車借款最高可以借到55萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。
  • 民間信貸
  • 民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。
貸款管道融資公司銀行民間
信用瑕疵小額信貸、機車貸款、汽車貸款、二胎房貸皆可申辦信用卡/信貸較難過件、車貸次之、房貸還有機會皆可貸
信用異常小額信貸還有機會、車貸/二胎房貸可申辦銀行不承作皆可貸
信用不良仍有機會申辦銀行不承作皆可貸

信用不好,可以申請哪些融資貸款?

五、信用不良該怎麼辦?

信用瑕疵、信用不良要順利取得貸款,最有效的方法還是改善信用,因為跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,一般信用分數區間在200-800分不等,而銀行心目中的及格分數是600分,如果信用分數低於600分,就得想辦法提升信用評分。

1. 如何提升信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,建議以下四種方式:

  • 貸款和信用卡債維持正常繳款
  • 負債持續減少不要再增加,近一年內不要再增貸
  • 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉
  • 透過融資公司整合負債, 把利率負擔較高的貸款先償還

不管使用哪一種方式,信用評分要回升都需要一定的時間,大約3-6個月才能看到改變,所以一定要有耐心等待。

信用不良多久會回復?

2. 信用不良多久可以恢復?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  1. 逾期/催收/呆帳:自清償日起揭露3年。
  2. 退票:自退票日起揭露3年,辦妥清償註記日起揭露6個月。
  3. 破產宣告/清算裁定:自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
  4. 更生:自更生方案履行完畢日起註記4年。
  5. 信用卡催收/呆帳:自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年。
  6. 信用卡強制停卡:未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月。
  7. 其他信用不良紀錄:自事實發生日起揭露5年。
  8. 警示帳戶:自通報日起揭露2年。
  9. 前置協商:自履約完成日起揭露1年。
  10. 個別協商:揭露至履約完成日止。
  11. 協商毀諾:自毀諾日起揭露3年。

六、信用不良常見問題

  • Q1信用不良可以辦信用卡嗎?
  • A1建議增加保證人,辦信用卡成功的機率比較高。
  • Q2信用不良可以開戶嗎?
  • A2可以的,信用不良對於開戶沒有影響。
  • Q3信用不良對申請紓困有影響嗎?
  • A3受疫情影響,這兩年許多人的生計陷入困難,我國政府推出紓困貸款,希望協助人民度過難關,勞動部網站有說明,申請紓困貸款和信用狀況無關,信用不良的人還是可以申請紓困貸款。
  • Q4信用不良申請貸款會過嗎?
  • A4建議增加一個信用正常的保證人,貸款的過件率會比較高。
  • Q5有呆帳可以貸款嗎?
  • A5可以,如果曾經留下銀行呆帳紀錄,在清償並且揭露期已經結束至少一年後可以再向銀行提出貸款申請,不過因為銀行在審核個人信用條件時發現有呆帳紀錄,申貸額度可能不高,在辦理貸款時也可以考慮融資公司的二胎房貸、汽車貸款、機車貸款。
  • Q6為什麼聯徵中心的信用不良紀錄揭露期滿後,跟銀行貸款還是不會過?
  • A6通常銀行也有建置自己的信用資料庫,因此即使聯徵中心已經沒有記錄,但銀行內部仍看得到你有信用瑕疵的記錄,建議可以選擇向其他間銀行或融資公司申辦貸款。
  • Q7申請信用不良/信用瑕疵貸款要注意哪些事?
  • A7信用不良找銀行貸款過件機率相當低,如果已經信用不良,想申請貸款就要慎選貸款管到,以下三點需特別注意:
    (1)找親友借錢救急,還款方式白紙黑字寫清楚。
    (2)找民間貸款,選擇流程公開透明的貸款公司。
    (3)找代辦公司多一筆花費,貸款條件不一定比較好。
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林玉卿

■好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)房貸經理
17年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:

  • 2001~2007年:玉山銀行 消費金融處
  • 2007~2012年:日盛銀行 消費金融處
  • 2012~2018年:新光銀行 消費金融處
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