信用不良可以貸款嗎？有信用瑕疵可以選擇的3種貸款方式

信用不良可以貸款嗎？即使因遲繳、卡循或債務協商導致信用瑕疵，仍有3種合法貸款方式可取得資金。由於銀行對信用評分低於600分者通常直接拒貸，建議可轉向大型融資公司申辦「二胎房貸」（最高可貸500萬）或「汽車貸款」（最高可貸車價130%），審核標準較具彈性且主要評估擔保品殘值；若名下無資產，才考慮門檻極低但利率較高、風險較大的民間貸款。個人信用不良紀錄的聯徵揭露期最長達7年，本文將客觀解析信用瑕疵的3大等級、各類聯徵揭露期限表，並教你如何透過整合負債與正常繳款來恢復信用評分。

一、信用不好的3個等級與原因

信用條件不好的狀況，依據嚴重程度通常可分為3個等級。各個等級所形成的原因並不相同，詳細說明如以下所列：

1.信用瑕疵

個個人信用紀錄出現輕微狀況，通常會導致信用評分遭扣減。常見的原因有：信用卡循環、遲繳、分期（向銀行申請帳單分期）、預借現金等；其他如聯徵多查、近期增貸、負債比過高等，也都會造成信用瑕疵的情況。

2.信用異常

嚴重程度高於信用瑕疵，通常向銀行申請貸款的過件機會已經不高。常見的原因有：信用卡經常遲繳、貸款遲繳，以及申請債務協商等情形。

3.信用不良／信用破產

屬於最嚴重的等級，銀行會直接婉拒此類申請人的任何貸款與信用卡申請。常見的原因有：信用卡強制停卡、貸款逾期（催收、呆帳）、票據拒絕往來、協商毀諾、警示帳戶、學貸未還、擔任保證人（債務人未還款）。

二、信用瑕疵貸款的3種方式

信用瑕疵或信用不良者，要通過銀行貸款的機率微乎其微。若急需資金，建議可評估下列3種貸款管道，以實質擔保品來彌補信用條件的不足：

1.房屋貸款（二胎房貸）

信用評分未滿600分，即使有房子作為抵押品，銀行核貸過件的機率依然不高。若是房屋貸款被銀行婉拒，建議可以考慮好事貸二胎房貸。因為好事貸會以房屋價值，作為貸款審核的依據，即使信用分數偏低也有一定過件的機會。二胎房貸額度最高有500萬，利率與銀行二胎接近且審核寬鬆，是許多信用瑕疵者會選擇的資金週轉方式。

2.汽車貸款（原車融資）

銀行汽車貸款，同樣會審核你的信用狀況，有信用瑕疵的人並不容易申請。好事貸汽車貸款審核寬鬆，最高貸款成數為汽車鑑價的130%。舉例來說一部價值50萬的汽車，最高可以貸到65萬，而且最快2天內即可撥款，非常適合急需中小額資金週轉的申請人。

3.民間貸款（如當鋪、代書）

民間貸款通常不在意信用瑕疵，只要提出申請幾乎都能過件；加上貸款方案多元，像是手機、房子、汽機車等，都可以拿來借錢。其優點為撥款極快，但缺點是缺乏法規嚴格監管，貸款利率通常極高（常以月息計算），而且可能伴隨不合理的費用與風險，申請前務必謹慎評估。

三、信用不良多久可以恢復？聯徵揭露期與改善方法

信用不良會依嚴重的程度，讓揭露期的時間有所不同，進而影響你與銀行往來的關係。以下將說明各種信用不良的揭露期，以及改善的方法。

1.信用不良揭露期時間

2.信用不良的改善方法

信用評分扣分很快，但要恢復卻很慢。想提升信用評分，建議可以利用以下4種方法來修復信用：

• 停止擴張信用：持續減少現有負債，近期內絕對不可再增加新的貸款申請。
• 優先清償債務：若情況允許，可尋求親友協助借款，優先清償銀行的不良債務。
• 執行負債整合：透過負債整合的方式，將多筆高利率、分散的小額貸款整合為一筆，降低月付金壓力。
• 培養良好繳款習慣：現有貸款務必按時繳納；信用卡帳單每期必須「全額繳清」，絕對不可只繳最低應繳金額或動用循環利息。

四、信用不良貸款常見QA

信用瑕疵雖會大幅增加銀行申貸的困難度，但只要精準掌握自身名下的房屋或汽車資產，轉向合法合規的大型融資公司申請擔保貸款，依然能安全取得週轉資金。同時，應確實釐清自身的聯徵揭露期限，積極執行債務清償與全額繳款，才能逐步重建信用評分，早日恢復正常的金融往來。