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代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

代償是什麼?跟整合負債一樣嗎?找銀行、融資公司代償債務該怎麼做?

什麼是代償?為什麼辦房屋轉貸、汽車轉增貸或整合負債,時常聽到「代償」這個詞?代償就是代為清償債務,白話點就是「幫你還錢」,用利率比較低的貸款,來還掉其他高利率貸款或多筆小額債務的意思。本文就來介紹代償的方法及流程,還有哪些借貸方式需要用到代償。

1. 代償是什麼意思?

什麼是代償

常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎,到底「代償」是什麼意思?代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

  • 代償跟整合負債一樣嗎?
  • 基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。

    舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。

2. 為什麼需要代償?代償好處是什麼?

代償貸款的好處

(1) 哪些情況適合代償?申請代償的方式?

需要代償的原因有很多種,想知道自己是否需要代償,可以先檢視自身財務狀況及債務類型:

  1. 負債太多:債務太多怕漏繳,想將債務整合成一筆。
  2. 降低利率:原貸款利率太高,想降利率及月付金。
  3. 延長還款:原貸款期限太急迫,希望拉長還款時間。
  4. 資金不足:原貸款額度不夠用,想多貸一筆資金。
  5. 增貸不過:申請原銀行增貸不過,轉貸至其他銀行。
  6. 信用瑕疵:高負債比影響信用,想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務,而常見的申請代償方法有:

  1. 信用貸款
  2. 汽車增貸/轉增貸
  3. 房屋增貸/房屋轉增貸
  4. 二胎房貸

(2) 代償的優缺點有哪些?

就是可以解決上述問題,申請貸款代償的優缺點如下:

  • 整合多筆債務
  • 如果你的名下有多筆負債,不僅容易因帳單太多而不小心漏繳,透過整合負債,可以代償多筆債務,讓名下負債變單純,還能改善信用。
  • 減輕還款壓力
  • 代償的原則就是以長支短、借低還高,簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力。
  • 提升信用分數
  • 信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高,這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數,未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比,可有效提升信用評分。

案例:卡債整合代償

信用卡循環利率最高14.99%、且以日計息,假設10萬元卡債,一個月後產生的利息為1,232元,這不包含你本來就要還的本金,而且之後利息還會逐漸提高,直到你還清卡債為止。

如果跟融資公司申請汽車轉增貸,就可以一次還清10萬元的卡債,車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元,可以減輕壓力也能提升信用分數。

案例:信貸代償

雖然銀行信貸利率最低2%起,但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上,可以用名下的房子申請房屋增貸/房屋轉增貸來代償信貸,不僅利率較低(約2%~3%左右),還款期限也比較長。

假設借50萬元,信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元,申請房屋增貸/轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元,月付金負擔相對小很多。

代償貸款的管道

3. 代償的管道有哪些?哪個代償管道比較好?

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司,以下介紹各個代償管道優缺點:

(1) 銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款,來代償信用卡債或者是其他銀行的債務,只要是欠金融機構(如:銀行、農會、漁會、信用合作社)的債務,銀行之間都可以互相代償,代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道,可申請的銀行代償方式:

  1. 信用貸款(信用卡餘額代償)
  2. 房屋增貸
  3. 房屋轉增貸
  4. 二順位貸款
代償銀行代償利率還款期間申請條件
國泰世華前18個月9.88%未說明持有本行信用卡1年以上
台新銀行6.75%~11.75%6/12/18/24期20~55歲信用卡客戶、符合本行信用評分標準
華南銀行8.99%12/24/30期本行優質信用卡客戶
樂天銀行5.88%6/12/18/24期信用卡歸戶狀態須為正常持卡、無延遲繳款、無不良紀錄

不過近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

(2) 融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前台灣三大股票上市融資公司中租、裕融、和潤,提供的融資公司代償方式:

  1. 原車融資
  2. 汽車轉增貸
  3. 二順位貸款(裕融新鑫獨家辦理)

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大
  • 裕融新鑫二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。
  • 辦理快速
  • 前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。
  • 審核寬鬆
  • 信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。
  • 安全代償
  • 股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

(3) 民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款,拿到錢後再自己一筆一筆去還款,沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘,但相對利率和風險也很高,未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式:

  1. 信用貸款
  2. 汽機車貸款
  3. 二胎房貸
  4. 三胎房貸
  5. 土地貸款

其中,代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款利率
  • 民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
  • 貸款費用
  • 民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
  • 還款期限
  • 幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說,民間貸款較有機會順利取得資金,但建議仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

4. 貸款代償的申請流程

1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債,所有的貸款流程都大同小異,比較特別的地方就是代償-銀行和融資公司撥款前,會直接先幫你把指定代償的債務還掉,如果清償完還有剩餘的款項,才會撥入你指定的帳戶。

另外,如果原本的汽機車貸款有做動保設定,或者原本的房屋貸款有做抵押權設定,會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

5. 貸款代償的常見問題

  • Q1代償會影響信用嗎?
  • A1會有正面的影響,申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務,動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高,都會嚴重影響信用分數,代償這些債務後就能有效提升信用
  • Q2如何知道貸款公司是否有代償債務?
  • A2當你原來的貸款已經清償完畢後,可以向原貸款公司索取清償證明,也可以直接打電話詢問,就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。
  • Q3代償只能選擇銀行代償嗎?我該選擇銀行代償還是融資公司代償
  • A3當然不是,如果想申請貸款代償,以優先順序來說,條件可以的話當然是以銀行為第一優先;但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題,而無法從銀行申貸的話,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項;民間代償的貸款陷阱多,就比較不推薦。
  • Q4代償是什麼意思?
  • A4代償的意思就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。
  • Q5什麼是代償二胎?
  • A5代償二胎就是跟融資公司裕融新鑫辦二胎房貸,來代償原本的銀行二胎或民間二胎房貸。為什麼需要代償二胎?因為銀行二胎雖然利率較低、額度卻也少很多,通常有房屋殘值的8成就算是很不錯的,如果資金需求較大就根本不夠用;民間二胎則是利率高、額度也不多,無法用來整合負債;相較之下,裕融新鑫二胎額度較高、利率也跟銀行差不多,還有寬限期,非常適合用來代償其他債務。

當你發現財務吃緊,不管是透過債務整合來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商,都應及早正視問題,切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳,才開始找辦法解決,因為一旦留下不好的信用紀錄,未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。

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