何謂「民間貸款」、「民間借款」、「民間借貸」？
如果不是找「金融機構」辦理貸款，例如：銀行、農漁會、郵局、信用合作社…等，就都歸類為「民間貸款」；所以包括：個人放款、政府立案的當舖、專營借貸服務的公司行號、甚至是公司規模上千人的股票上市融資公司，都屬於「民間貸款」。
「民間貸款」有哪些管道？
- 當舖、錢莊：存在歷史最悠久的民間借貸機構。
- 代書：許多代書本身就是金主，直接放款。
- 資產管理公司：近期許多『資產管理公司』、『金融行銷公司』，其實是民間放款，透過網路攬客。故意仿照銀行命名，混淆視聽。
- 高利貸：私人或企業模式經營，利率遠超過政府規定。
- 代辦：私人或企業模式經營，有的代辦公司標榜與銀行合作，但其實金管會規定銀行不得收受代辦送件。有的代辦公司甚至是把案件送到地下錢莊，謀取暴利。
- 融資公司：台灣目前最知名的三大融資公司，裕融(股票代號9941)、中租(股票代號5871)、和潤(股票代號6592)，皆為股票上市企業。另外也有許多融資公司是屬於金控集團或銀行旗下的關係企業。
延伸閱讀：二胎房貸的選擇：銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪和高利貸。
「民間貸款」是合法的嗎？
民間貸款是合法的，但不合法的是某些借款機構向借款人收取過高的利率(*註)和使用暴力討債的手段，導致許多民眾對於民間貸款有許多負面的聯想。
註1：月息1分、月息2分，這是民間借貸常用的術語，月息2分=2%，年息就是2%x12=24%
註2：立法院已於2020年12月29日修法通過將約定利率上限從20%調降為16%。
延伸閱讀：打擊高利貸-立院通過調降約定利息上限為16%
「民間貸款」的項目有哪些?
民間借款最常見的型態是「身份證借款」、「客支票貼現」、「汽機車借款」、「房屋借款」、「土地借款」…等。為您列表說明如下：
借貸種類 | 擔保品？ | 額度 |
信用借款 | 免押證件 | 1萬~5萬 |
證件借款 | 身份證、健保卡等 | 1萬~20萬 |
客支票貼現 | 支票 | 不一定；依支票面額，抽% |
汽機車借款 | 汽車、機車 | 1萬~70萬，高價車款另計 |
房屋或土地借款 | 房屋或土地權狀需設定抵押 | 不一定；依不動產價值、設定的順位、欲借貸額度而定； |
萬物皆可貸 | 通常以珠寶、名錶、古董…等 | 不一定；依鑑價而定 |
「民間貸款」與銀行比較的優缺點？
優點：民間借貸就是為了民眾的資金週轉需求而產生，幾乎來者不拒，快速、免審核、來就借，甚至強調全年無休，而且民間借貸機構遍佈全台，數量甚至比銀行還多。
缺點：如果找當舖、代書、錢莊借錢，借得到卻不一定還得起，因為利息高、抽成高，債務缺口愈來愈大，甚至可能永遠無法翻身，借貸之前需三思。
民間借款的選擇很多，但「融資公司」是銀行之外的最佳選擇，因為是股票上市公司，一切都按照法規進行，與銀行一樣安全安心，但沒有銀行的嚴格審核，是許多民眾要取得資金、融資週轉的首選。
延伸閱讀：好事貸與銀行的比較
好事貸二胎房貸的流程
如果需要300萬額度的資金，不妨考慮好事貸二胎房貸，只要有房、估價有額度就能申請，而且全程免收代辦服務費、免費諮詢、免費鑑價，問到滿意再辦理，臨時不辦也不會產生任何費用。
申請流程：貸款人提供房屋地址 ➝ 調閱房屋謄本並估價 ➝ 預估核貸金額和利率 ➝ 送審核（徵信和照會）➝ 雙方同意 ➝ 簽約對保（借據、本票等資料） ➝ 地政設定抵押權 ➝ 撥款
其他注意事項
最後提醒您無論找哪一種管道辦理貸款，簽約時要特別留意合約內容記載的：「貸款條件」、「違約條款」、「利息計算」，如果您無法從銀行成功貸款，不妨優先考慮股票上市融資公司（裕融/新鑫-好事貸）來申貸。
延伸閱讀：
貸款找代辦要當心！錢財盡失還可能變詐騙車手
破解貸款代辦的話術
民間二胎貸款
民間二胎是什麼？就是用房子找民間貸款公司做第二次貸款，除了少數銀行有提供銀行二胎房貸外，銀行外的民間貸款也提供二胎房貸服務，且撥款金額和件數也逐年成長，這都拜銀行法的嚴格所賜，也從而衍生很多社會問題。
民間二胎貸款與銀行的比較可以參考這篇文章。如果想知道更多關於銀行貸款的事，銀行增貸、轉貸、二胎房貸、信貸的比較有更詳細的說明。
民間房屋二胎設定需準備的資料？
- 所有權狀正本
- 個人印鑑證明
- 個人印鑑章
- 身分證
- 貸款契約書
和銀行一樣，民間房屋二胎也必須送地政設定，這也是保護雙方權益的方式，而以上資料僅須在對保時出示正本，在詢問階段是不需要寄送個人證件及重要文件的。
民間貸款一定要透過代書或代辦嗎？
當然不用了！先前提到了，透過代書或代辦等於是讓他們多賺一手，更可能超收委託費、代辦費等等，加總起來非常驚人，甚至衍生很多法律問題，金管會更早就明文規定，銀行不能承接代辦公司送來的案子！
民間貸款最好的選擇就是直接找經銷商，不用透過中間者且要找股票上市公司，例如好事貸！
民間貸款的風險性/安全性
因為民間貸款的種類多，加上貸款人通常對民間貸款不熟悉或借款時間緊迫，常常陷入不可預測的風險，下面整理了常見的風險：
吸血利率
透過民間借貸的最大風險就是「不合理的利率」，根據《民法》規定，金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話，不能超過30%。如果處理不好，最後可能就是賣房或信用破產了。
何謂合理的二胎房貸利率，可以參考整理表格。
標示月息
很多民間貸款都會標示「月息」，而銀行都是標示「年息」，貸款人很容易不注意，以為很便宜就簽約了。
貸款月息與年息的換算：年息=月息x12個月，舉例來說，月息3分=月息3%x12=年息36%。貸款時，千萬要問清楚是「月息」還是「年息」！
日息一個月超過本金
另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」，如果換算成年息就是900%（250x30x12/10000=900%），這是非常可怕的，他們一般是7~10天收取一次利息而非月繳，且當初給錢的時候已經扣了手續費，實拿到手還不到一萬。
高手續費
還沒正式申請時就收取一些奇怪名目的費用，例如：開辦費、手續費、帳管費、申請費、諮詢費等。
例如：代辦公司還沒申貸前就會有一筆代辦費6000~8000元不等，然後會簽署代辦委託書，內容大概是：不管有無撥款或利率年限是否滿意，只要核準就需繳交核貸金額的10%作為手續費（這點非常不合理，而好事貸是裕融企業二胎房貸的經銷商，不是代辦也不是代書，所以沒有代辦費用）。
除了手續費外，代書還會加收「代書服務費」，大概是2-3萬左右，若申請的金額本來就不高，光這些費用可能都比核貸金額還高。
先寄證件
估價階段是「完全」不需要寄送任何證件，只要提供「房屋地址」就可以透過線上實價登錄估價，我們碰過的特例是該地區有整編過，透過地址無法調閱到房屋謄本資料，這時就會請貸款人拍照提供房屋謄本以供查詢。
【提醒】
房屋權狀沒有你想的那麼重要，不是有了「房屋權狀正本」，就會被「設定抵押權」和「轉移所有權」，光有房屋權狀正本是沒有用的，還需要「設定契約書」、 「印鑑證明」等資料才能辦理。
不用擔保品
「身分證來就借！」
除了銀行信貸外，如果有任何人說不用擔保品就可以借款，千萬不要相信，任何平台都不要相信！不用任何擔保品的借款幾乎都是高利貸，他們之所以不需要擔保品，是因為他們會用其他方式跟你要錢，例如暴力討債的方式。
【名詞解釋：代書貸款】
「代書貸款」有兩種，一種是透過「代書」去向「銀行」或是「融資公司（例如好事貸）」申請貸款，但是透過代書會另外產生高額的手續費，另一種則是直接向代書借款，除了手續費極高外，還得預繳利息。
代書貸款利息
利率一般是介於18~36%間。此外，還會收取「代書服務費」，一般是貸款金額的5%和2-3萬的「代書費」，並額外預扣3個月利息。
民間貸款的利率
民間貸款利率有高有低，最優惠的還是找「融資公司（例如：好事貸）」，因為利率是最低的，介於7~10%間。透過雙代（代書和代辦）申辦貸款也都是向融資公司申請，所以利率當然不會比直接找我們更低。
如果雙代（代書和代辦）是送其他民間貸款，那貸款利率就更高了，詳細利率比較表一樣可以參考我們的整理。
