民間貸款的意思
如果借貸的對象不是「金融機構」,例如銀行、漁會、農會、郵局、信用合作社等,就歸類為「民間貸款」,不管對方是個人或公司,上市櫃與否,都統稱為「民間貸款」。
民間貸款對象和抵押品
根據「放款對象」,民間貸款可以分為:
- 融資公司
- 代辦公司
- 代書(地政士)
- 當鋪
- 高利貸(地下錢莊)
現今台灣金融環境持續惡化,房子明明還有價值空間,銀行卻不願意貸款,最後,無法跟銀行貸款的人只能找上民間借貸,最常碰到的、廣告最兇的,就是雙代:代書和代辦。
雖然都是民間借貸的通路,但是好壞差很多,想知道差異在那裡的話,可以先看一下我們的整理:二胎房貸的選擇:銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪和高利貸。
根據「貸款種類」可以分為:
- 不動產貸款,例如民間二胎房貸,就是用不動產做抵押去貸款
- 汽機車貸款,使用汽車或機車作為抵押品
民間二胎貸款
民間二胎是什麼?就是用房子找民間貸款公司做第二次貸款,除了少數銀行有提供銀行二胎房貸外,銀行外的民間貸款也提供二胎房貸服務,且撥款金額和件數也逐年成長,這都拜銀行法的嚴格所賜,也從而衍生很多社會問題。
民間二胎貸款與銀行的比較可以參考這篇文章。如果想知道更多關於銀行貸款的事,銀行增貸、轉貸、二胎房貸、信貸的比較有更詳細的說明。
民間房屋二胎設定需準備的資料?
- 所有權狀正本
- 個人印鑑證明
- 個人印鑑章
- 身分證
- 貸款契約書
和銀行一樣,民間房屋二胎也必須送地政設定,這也是保護雙方權益的方式,而以上資料僅須在對保時出示正本,在詢問階段是不需要寄送個人證件及重要文件的。
民間貸款一定要透過代書或代辦嗎?
當然不用了!先前提到了,透過代書或代辦等於是讓他們多賺一手,更可能超收委託費、代辦費等等,加總起來非常驚人,甚至衍生很多法律問題,金管會更早就明文規定,銀行不能承接代辦公司送來的案子!
民間貸款最好的選擇就是直接找經銷商,不用透過中間者且要找股票上市公司,例如好事貸!
民間貸款的合法性
一般民眾對於民間借貸還停留在「高利貸(地下錢莊)」的印象。其實,那只是民間貸款的一種,民間借貸還包括了:融資公司、代辦公司、代書(地政士)和當鋪。
先幫你快速總結:「民間借貸是合法的,不合法的是不合理的利率」。
根據《民法》規定,金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話,不能超過30%。但當鋪收取的利率有時會高於30%,尤其房屋無法真的典當(只能押權狀),他們會以此作為藉口,收取超過30%的年利率。
貸款年利率標準
利率依照的準則是「《民法》第二百零五條所規定的年息20%」和「《當舖業法》第十一條第二項關於當舖業者所可取得的最高利率規定:前項第三款之年率,最高不得超過百分之三十。」
民間貸款的風險性/安全性
因為民間貸款的種類多,加上貸款人通常對民間貸款不熟悉或借款時間緊迫,常常陷入不可預測的風險,下面整理了常見的風險:
吸血利率
透過民間借貸的最大風險就是「不合理的利率」,根據《民法》規定,金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話,不能超過30%。如果處理不好,最後可能就是賣房或信用破產了。
何謂合理的二胎房貸利率,可以參考整理表格。
標示月息
很多民間貸款都會標示「月息」,而銀行都是標示「年息」,貸款人很容易不注意,以為很便宜就簽約了。
貸款月息與年息的換算:年息=月息x12個月,舉例來說,月息3分=月息3%x12=年息36%。貸款時,千萬要問清楚是「月息」還是「年息」!
日息一個月超過本金
另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」,如果換算成年息就是900%(250x30x12/10000=900%),這是非常可怕的,他們一般是7~10天收取一次利息而非月繳,且當初給錢的時候已經扣了手續費,實拿到手還不到一萬。
高手續費
還沒正式申請時就收取一些奇怪名目的費用,例如:開辦費、手續費、帳管費、申請費、諮詢費等。
例如:代辦公司還沒申貸前就會有一筆代辦費6000~8000元不等,然後會簽署代辦委託書,內容大概是:不管有無撥款或利率年限是否滿意,只要核準就需繳交核貸金額的10%作為手續費(這點非常不合理,而好事貸是裕融企業二胎房貸的經銷商,不是代辦也不是代書,所以沒有代辦費用)。
除了手續費外,代書還會加收「代書服務費」,大概是2-3萬左右,若申請的金額本來就不高,光這些費用可能都比核貸金額還高。
先寄證件
估價階段是「完全」不需要寄送任何證件,只要提供「房屋地址」就可以透過線上實價登錄估價,我們碰過的特例是該地區有整編過,透過地址無法調閱到房屋謄本資料,這時就會請貸款人拍照提供房屋謄本以供查詢。
【提醒】
房屋權狀沒有你想的那麼重要,不是有了「房屋權狀正本」,就會被「設定抵押權」和「轉移所有權」,光有房屋權狀正本是沒有用的,還需要「設定契約書」、 「印鑑證明」等資料才能辦理。
不用擔保品
「身分證來就借!」
除了銀行信貸外,如果有任何人說不用擔保品就可以借款,千萬不要相信,任何平台都不要相信!不用任何擔保品的借款幾乎都是高利貸,他們之所以不需要擔保品,是因為他們會用其他方式跟你要錢,例如暴力討債的方式。
【名詞解釋:代書貸款】
「代書貸款」有兩種,一種是透過「代書」去向「銀行」或是「融資公司(例如好事貸)」申請貸款,但是透過代書會另外產生高額的手續費,另一種則是直接向代書借款,除了手續費極高外,還得預繳利息。
代書貸款利息
利率一般是介於18~36%間。此外,還會收取「代書服務費」,一般是貸款金額的5%和2-3萬的「代書費」,並額外預扣3個月利息。
民間貸款的利率
民間貸款利率有高有低,最優惠的還是找「融資公司(例如:好事貸)」,因為利率是最低的,介於7~10%間。透過雙代(代書和代辦)申辦貸款也都是向融資公司申請,所以利率當然不會比直接找我們更低。
如果雙代(代書和代辦)是送其他民間貸款,那貸款利率就更高了,詳細利率比較表一樣可以參考我們的整理。
民間貸款的流程
貸款人提供房屋地址 ➝ 調閱房屋謄本並估價 ➝ 預估核貸金額和利率 ➝ 送審核(徵信和照會)➝ 雙方同意 ➝ 簽約對保(借據、本票等資料) ➝ 地政設定抵押權 ➝ 撥款
其他注意事項
最後提醒您簽約時要特別留意下面的合約內容:「貸款條件」、「違約條款」、「利息計算」,如果您無法從銀行成功貸款,在選擇民間貸款時,記得優先考慮上市融資公司(裕融企業-好事貸)來申貸。