民間貸款一次搞懂

在我們開始深入公開民間貸款的秘密前,必須先對民間貸款有基本認識!

1. 民間貸款的意思

如果借貸的對象不是「金融機構」就歸類為「民間」。

2. 民間貸款的種類

民間貸款包括:融資公司、代辦公司、代書(地政士)、當鋪、高利貸(地下錢莊)。

上次我們有提到,現今台灣金融環境持續惡化,房子明明有殘值,銀行卻不願意貸款,最後,大多數人只能找上民間借貸,最常碰到的,廣告最兇的,就是雙代:代書和代辦!

雖然都是民間借貸的通路,但是好壞卻差很多,想知道差異在那裡的話,可以先看一下我們的整理:二胎房貸的選擇:銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪和高利貸

3. 民間貸款的合法性

一般民眾對於民間借貸還停留在「高利貸(地下錢莊)」的印象。其實,那只是民間貸款的一種,民間借貸還包括了:融資公司、代辦公司、代書(地政士)和當鋪。

快速總結是:「基本上民間借貸是合法的,不合法的是顯不相當的利率」。

根據《民法》規定金融機構收取的年息是不能超過20%。如果是當鋪業的話,不能超過30%。雖然當鋪收取的利率有時會高於30%,尤其是當房屋是無法典當的情況下,他們會以此作為藉口,收取超過年利率30%!所以只要符合法律規定的年利率都是合法的!

貸款年利率標準
利率依照的準則是「《民法》第二百零五條所規定的年息20%」和「《當舖業法》第十一條第二項關於當舖業者所可取得的最高利率規定:前項第三款之年率,最高不得超過百分之三十。」[註1]

4. 民間貸款的風險性/安全性

因為民間貸款的種類多,加上貸款人通常對於民間貸款的不熟悉和借款時間的緊迫,常常陷入不可預測的風險!下面整理了常見的風險:

吸血的利率

透過民間借貸的最高風險和安全性就是「顯不相當的利率」,根據《民法》規定金融機構收取的年息是不能超過20%。如果是當鋪業的話,不能超過30%。如果處理不好,最後可能就是賣房或信用破產了!

何謂合理的二胎房貸利率,可以參考整理表格

標示月息

很多民間貸款都會標示「月息」,而銀行都是標示「年息」,貸款人很容易不注意就以為很便宜就簽約了!

貸款月息與年息的換算:年息=月息x12個月,舉例來說,月息3分=月息3%=年息3%x12=年息36%。貸款時,千萬要問清楚是「月息」還是「年息」!

另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」,如果換算成年息就是900%(250x30x12/10000=900%),這是非常可怕的,他們一般是7~10天收取一次利息而非月繳!

手續費

還沒申請時就收取一些奇怪名目的費用,例如:開辦費、手續費、帳管費、申請費等。

例如:代辦公司還沒申貸前就會有一筆代辦費5000~6000元不等,然後會簽署代辦委託書,內容大概是:不管有無撥款或利率年限是否滿意,只要申貸成功,就需要繳交核貸金額的10%(這點非常不合理,因為好事貸是裕融企業二胎房貸產品的經銷商,不是代辦也不是代書,所以不收取代辦費用)。

代書還會收取「代書服務費」大概是2-3萬左右。

要求先寄送證件

估價階段是「完全」不需要寄送任何證件,只要提供「房屋地址」就可以透過線上實價登錄估價!我們碰過的特例是該地區有整編過,透過地址無法調閱到房屋謄本資料,這時候會請貸款人提供房屋謄本影本或拍照的方式也可以!

«提醒»
房屋權狀一點都不重要,正本也是一樣!不是有了「房屋權狀正本」,就會被「抵押權設定」和「所有權轉移」,光有房屋權狀正本是沒有用的,還需要「設定契約書」、 「印鑑證明」等資料並不是有房屋權狀,房屋就會被轉移所有權或被抵押權設定。

不用任何擔保品

「身分證來就借!」

如果有任何人說可以不用擔保品就可以借款,千萬不要相信!無論是在任何平台看到都千萬不要相信,無論說什麼好聽的話術,千萬不要相信!

不用任何擔保品的借款都是高利貸,他們之所以不需要擔保品是因為他們是用其他方式擔保,例如暴力討債的方式!

«代書貸款解釋»
「代書貸款」就是透過「代書」去申請貸款,申請的對象可以是「銀行」或是「融資公司(例如好事貸)」,但是透過代書會有產生高額的手續費和預繳的利息!

代書貸款利息
利率一般是介於18~36%間。此外,會收取「代書服務費」是貸款金額的5%和2-3萬的「代書費」。還會預扣3個月利息(不退還)

5. 民間貸款的利率

民間貸款利率有高有低,最優惠的還是找「融資公司(例如:好事貸)」,因為利率是最低的,利率是介於7~14%。透過双代(代書和代辦)申辦貸款也都是向我們(融資公司)申請貸款,所以利率當然不會比直接找我們更優惠更低!

如果双代(代書和代辦)是送其他民間貸款,那貸款利率就會更高了!詳細利率比較表一樣可以參考我們的整理

6. 民間貸款的流程

貸款人提供房屋地址 ➝ 調閱房屋謄本並估價 ➝ 預估核貸金額和利率 ➝ 送審核(徵信和照會)➝  雙方同意 ➝ 簽約對保(借據、本票等資料) ➝ 地政抵押權設定 ➝ 撥款

7. 其他注意事項

最後提醒您簽約時要特別留意下面的合約內容:「貸款條件」、「違約條款」、「利息計算」!如果您無法從銀行成功貸款,在選擇民間貸款時,記得優先考慮上市融資公司(好事貸)來申貸!

好事貸:上市公司二胎房貸新服務,非雙代(代書/代辦)
✔︎「零」代辦服務費
✔︎「零」代書服務費
✔︎超低利率(年利率7~14%)
✔︎超高成數(110%)
✔︎免收入證明
✔︎不看負債比

參考資料

貸款條件與銀行一樣
卻無銀行的嚴格審核

16年銀行專業放款訓練和經驗,您可以放心交給我!

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申請條件

  • 適用對象:年滿20~70歲
  • 申貸額度:10~300萬
  • 貸款年限:2~10年
  • 貸款年利率:7~14 %
  • 撥款天數:最快3個工作天
  • 自營商可
  • 全省皆可辦理

無法承作

  • 解除房屋私設未滿一年
  • 警示戶
  • 假扣押/查封
  • 外島地區
X
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貼心提醒:好事貸®無提供任何「個人信用貸款」!
蘋果日報報導代辦房貸手續費42萬,政府無法可管

2017/9/5 壹週刊揭露代辦超收42萬!!

壹週刊揭露醜陋的代辦行為!市場上99.99%的惡劣代辦 vs 0.01%股票上市公司(好事貸)

  • 股票上市公司,非代辦/代書
  • 利率7-14%(銀行約4~18%)
  • 與銀行相同,卻無銀行嚴格審核
  • 16年銀行放款經驗
  • 最高300萬,最長10年
  • 任何資料僅止於貸款申請,不會提供給第三方