民間貸款的意思
如果借貸的對象不是「金融機構」，例如銀行、漁會、農會等，就歸類為「民間貸款」，不管對方是個人或公司，上市櫃與否，都統稱為「民間貸款」！
民間貸款種類：對象和抵押品種類
根據「放款對象」，民間貸款可以分為：
- 融資公司
- 代辦公司
- 代書（地政士）
- 當鋪
- 高利貸（地下錢莊）
上次我們有提到，現今台灣金融環境持續惡化，房子明明有殘值，銀行卻不願意貸款，最後，大多數人只能找上民間借貸，最常碰到的，廣告最兇的，就是雙代：代書和代辦！
雖然都是民間借貸的通路，但是好壞卻差很多，想知道差異在那裡的話，可以先看一下我們的整理：二胎房貸的選擇：銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪和高利貸。
根據「貸款種類」可以分為：
- 不動產貸款，例如民間二胎房貸(後面更詳細說明)，就是使用不動產做抵押去貸款
- 汽機車貸款，使用汽車和機車作為抵押品
民間二胎貸款
民間二胎是什麼？民間貸款就是使用不動產去做貸款，例如房屋，除了少數銀行有提供銀行二胎房貸外，銀行外的民間貸款也提供二胎房貸且撥款金額和件數也逐年成長，都拜銀行法的嚴格規定，也衍生很多社會問題！
民間二胎貸款與銀行的比較可以參考這篇文章。如果想知道更多關於銀行貸款的事，銀行增貸、轉貸、二胎房貸、信貸的比較有更詳細的說明。
民間二胎需要設定嗎？
跟銀行一樣，當然是需要的，這樣對雙方才有保障。房屋二胎設定有分為銀行房屋二胎設定與民間房屋二胎設定，銀行二胎貸款就是當該房屋在之前已向銀行進行第一次房屋貸款後，用原房屋再向另一家銀行，進行對該房屋的再抵押貸款，即為銀行二胎房貸，而民間二胎貸款就是當該房屋已經有向銀行進行第一次房屋貸款後，再用原房屋向民間貸款公司或是金主辦理貸款，即為民間二胎貸款。
(銀行/民間)房屋二胎設定需準備的資料？
- 所有權狀正本
- 個人印鑑證明
- 個人印鑑章
- 身分證
- 貸款契約書
- 設定登記申請書
如是公司戶時需提供
- 公司證照影本
- 負責人雙證件
- 負責印鑑證明
民間貸款一定要透過代書或代辦嗎？
當然不用了！先前提到了，透過代書或代辦等於是讓他們多賺一手，有超收委託費、代辦費等等，加總起來非常驚人，甚至衍生很多法律問題！
民間貸款最好的選擇就是直接找經銷商，不用透過中間者且要找股票上市公司，例如好事貸！
民間貸款的合法性
一般民眾對於民間借貸還停留在「高利貸（地下錢莊）」的印象。其實，那只是民間貸款的一種，民間借貸還包括了：融資公司、代辦公司、代書（地政士）和當鋪。
快速總結是：「基本上民間借貸是合法的，不合法的是不合理的利率」。
根據《民法》規定，金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話，不能超過30%。但當鋪收取的利率有時會高於30%，尤其房屋無法真的典當(只能押權狀)，他們會以此作為藉口，收取超過30%的年利率！
貸款年利率標準
利率依照的準則是「《民法》第二百零五條所規定的年息20％」和「《當舖業法》第十一條第二項關於當舖業者所可取得的最高利率規定：前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。」[註1]
民間貸款的風險性/安全性
因為民間貸款的種類多，加上貸款人通常對於民間貸款的不熟悉和借款時間的緊迫，常常陷入不可預測的風險！下面整理了常見的風險：
吸血的利率
透過民間借貸的最高風險和安全性就是「不相當的利率」，根據《民法》規定，金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話，不能超過30%。如果處理不好，最後可能就是賣房或信用破產了！
何謂合理的二胎房貸利率，可以參考整理表格。
標示月息
很多民間貸款都會標示「月息」，而銀行都是標示「年息」，貸款人很容易不注意，以為很便宜就簽約了！
貸款月息與年息的換算：年息=月息x12個月，舉例來說，月息3分=月息3%=年息3%x12=年息36%。貸款時，千萬要問清楚是「月息」還是「年息」！
另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」，如果換算成年息就是900%（250x30x12/10000=900%），這是非常可怕的，他們一般是7~10天收取一次利息而非月繳！
手續費
還沒申請時就收取一些奇怪名目的費用，例如：開辦費、手續費、帳管費、申請費等。
例如：代辦公司還沒申貸前就會有一筆代辦費5000~6000元不等，然後會簽署代辦委託書，內容大概是：不管有無撥款或利率年限是否滿意，只要申貸成功，就需要繳交核貸金額的10%（這點非常不合理，而好事貸是裕融企業二胎房貸產品的經銷商，不是代辦也不是代書，所以不收取代辦費用）。
代書還會收取「代書服務費」大概是2-3萬左右。
要求先寄送證件
估價階段是「完全」不需要寄送任何證件，只要提供「房屋地址」就可以透過線上實價登錄估價！我們碰過的特例是該地區有整編過，透過地址無法調閱到房屋謄本資料，這時候會請貸款人提供房屋謄本影本或拍照的方式也可以！
«提醒»
房屋權狀一點都不重要，正本也是一樣！不是有了「房屋權狀正本」，就會被「設定抵押權」和「轉移所有權」，光有房屋權狀正本是沒有用的，還需要「設定契約書」、 「印鑑證明」等資料，並不是有房屋權狀，房屋就會被轉移所有權或被抵押權設定。
不用任何擔保品
「身分證來就借！」
如果有任何人說可以不用擔保品就可以借款，千萬不要相信！無論是在任何平台看到都千萬不要相信，無論說什麼好聽的話術，千萬不要相信！
不用任何擔保品的借款都是高利貸，他們之所以不需要擔保品，是因為他們會用其他方式跟你要錢，例如暴力討債的方式！
«代書貸款解釋»
「代書貸款」有兩種，一種是透過「代書」去向「銀行」或是「融資公司（例如好事貸）」申請貸款，但是透過代書會另外產生高額的手續費，另一種則是直接向代書借款，除了手續費極高外，還得預繳利息！
代書貸款利息
利率一般是介於18~36%間。此外，還會收取「代書服務費」，一般是貸款金額的5%和2-3萬的「代書費」，並額外預扣3個月利息（不退還）。
民間貸款的利率
民間貸款利率有高有低，最優惠的還是找「融資公司（例如：好事貸）」，因為利率是最低的，利率是介於7~14%。透過双代（代書和代辦）申辦貸款也都是向我們（融資公司）申請貸款，所以利率當然不會比直接找我們更優惠更低！
如果双代（代書和代辦）是送其他民間貸款，那貸款利率就會更高了！詳細利率比較表一樣可以參考我們的整理。
民間貸款的流程
貸款人提供房屋地址 ➝ 調閱房屋謄本並估價 ➝ 預估核貸金額和利率 ➝ 送審核（徵信和照會）➝ 雙方同意 ➝ 簽約對保（借據、本票等資料） ➝ 地政設定抵押權 ➝ 撥款
其他注意事項
最後提醒您簽約時要特別留意下面的合約內容：「貸款條件」、「違約條款」、「利息計算」！如果您無法從銀行成功貸款，在選擇民間貸款時，記得優先考慮上市融資公司（好事貸）來申貸！
- [註1]【刑法/第344條】重利罪要件分析
- [註1] 怎樣的「高利貸」才是刑法重利罪行
房屋二胎貸款與銀行一樣
卻無銀行的嚴格審核
- 卡循過高
- 無工作/收入證明
- 自營商可
- 負債比過高
- 偏鄉亦可
16年銀行專業放款訓練和經驗，可以放心交給我！
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