民間貸款是銀行貸款以外，能快速獲取資金的借貸方法，急需用錢時，想找民間管道貸款，有哪些事情需要注意呢？要怎麼判斷收費、利息是否合理？參考本篇民間借款申辦攻略，你將知道如何避開非銀行管道潛在的貸款陷阱，安心划算地透過民間貸款，取得所需的應急資金。
一、民間貸款是什麼？
只要是非金融機構（非銀行、郵局、信用合作社）提供的貸款服務，都可以稱作民間貸款。相較銀行等金融機構提供的貸款業務，民間貸款可選擇的借貸方式更多元，條件也更寬鬆；是不少曾向銀行申貸，但無法滿足過件門檻，或對於核准條件不滿意的人，會考慮的資金替代方案。
1.民間貸款種類整理
民間貸款的種類五花八門，較常見的借款方式有：二胎房貸、汽機車借款、手機借款、高價物品典當借款、代書信貸、支客票貼現等幾大類，各種貸款方法對應的利率、額度不盡相同。
- 二胎房貸：再次抵押房子借款，利率7%～14%，額度最高500萬
- 汽機車貸款：以汽機車作為擔保品借款，利率7%～14%，額度最高350萬。
- 手機貸款：微型信貸的一種，利率8%～16%，額度最高10萬。
- 典當借款：典當黃金、飾品等高價物品換錢，利率上限30%，額度依典當品價值而定。
- 代書信貸：提供薪轉及勞保證明即可辦理，利率24%起跳，額度最高50萬。
- 支客票貼現：將尚未到期的支票或本票（客票）轉讓給貸款機構，換取現金的借貸方式，利率最高30%，額度依支客票面額決定。
由於擔保品價值越高，貸款機構願意提供的貸款條件會越優惠；若想取得較低的借款利率，或較高的資金額度，我們會建議優先選擇擔保品價值較高的民間貸款種類申貸（如：要求提供房屋擔保的二胎房貸），這樣後續還款負擔會比較輕，利息支出也比較划算。
2.民間貸款優缺點整理
對比金融機構提供的銀行貸款，民間貸款有哪些優缺點呢？以下為你列點解析：
（1）民間貸款的優點
- 審核寬鬆：無薪轉證明、信用不佳也有機會過件。
- 撥款快速：急需用錢時，最快1～3天取得資金。
- 資金彈性：擔保品價值足夠，數百萬都借得到。
（2）民間貸款的缺點
- 管道複雜：管道選擇過多，風險參差不齊。
- 利率較高：犧牲低利率，提升過件率。
二、安全申辦民間貸款的4個方法
觀察前段不難發現，民間借款的各項優勢雖然十分吸引人，但仍存在2個會讓人產生疑慮的小缺點；撇除因放寬貸款審核標準產生的「利率稍高」限制，要怎麼克服「管道參差不齊」的缺點呢？以下為你提供4個民間貸款申辦心法，讓你也能安心申貸，無須再為民間借貸風險擔憂！
1.貸款機構沒保障不辦
在挑選民間貸款機構時，可以先透過是否有商工登記、實體營業地址初步排除資訊不透明的風險管道；接著可以檢視貸款單位的資金來源，如個人對個人的私人金主放款，較容易遊走於法規模糊地帶，保障會沒有公司對個人的合法融資管道高，申辦時應優先選擇後者。
2.貸款利率過高不辦
法定的年利率上限是16%，若超過就屬於高利貸；申請民間貸款時，只要發現貸款利率超過法定標準，不管條件多寬鬆都不建議申貸。且務必留意月利率混淆年利率的貸款陷阱，舉民間借款種類中，利率相對低的二胎房貸來說，若業者所提供的利率能低於銀行管道（年利率5%），就需要特別留意計息方式是否參雜話術。
3.收費項目繁雜不辦
避開會「東扣西扣」的民間借錢管道，也是安心申貸的訣竅之一。如果在貸款時，被業者告知須支付必要支出（開辦手續費、帳管費、地政規費）以外的費用，如代辦費、服務費、諮詢費，甚至還有不申辦的懲罰違約金，建議就應該考慮換一間辦理，才不會平白付出不合理的貸款成本。
4.重要個資要給不辦
最後也是最重要的，如果民間貸款業者要求你提供身分證、健保卡正本，或銀行存摺、金融卡等重要資料，請直接選擇「謝謝（不）再連絡」，改找其他管道申貸，才不會讓個資被不肖業者盜用，拿去從事不法行為，淪為詐騙人頭戶，甚至成為金融犯罪共犯。
三、民間貸款管道有哪些？最推薦哪個？
了解民間借款安心辦的秘訣後，我們接著為你整理出常見幾個民間借貸管道，參照前段給的4個建議，你也能輕鬆判斷各管道的安全性與推薦程度。
1.上市融資公司簽約經銷商
推薦程度：⭐⭐⭐⭐⭐
貸款種類：二胎房貸、汽車借款
融資公司是風險最低的民間貸款管道，因受公部門監管，貸款利率（7%～14%）與收費標準（無代辦費、諮詢費）皆十分透明；透過好事貸等簽約經銷商送件後，經融資公司審核，想安心取得額度最高500萬的貸款資金並不困難。可以說是綜合銀行與民間管道優勢，安全好申辦的好選擇。
2.代書
推薦程度：⭐⭐⭐
貸款種類：二胎房貸、汽機車借款、代書信貸
代書（地政士）事務所提供的貸款一般採月利率計算，有擔保貸款的月利率約在0.85%～2.5%之間，無擔保的信貸月利率約在2%～5%，換算年利率最低也要10%，還款利息對於多數人來說負擔不小。此外，找代書辦理民間貸款，通常需要支付一筆貸款金額5%～15%的代辦費用，實拿金額會比預期還少。
3.當鋪
推薦程度：⭐⭐
貸款種類：二胎房貸、汽機車借款、典當借款、支客票貼現
當舖借款的優點是貸款條件非常寬鬆，幾乎可說是「來就借」；但需要注意，當鋪借貸利率的上限是30%，且部分當鋪採「以日計息」，及本金到期一次還清的還款方式，相較其他種類民間貸款，還款壓力更大，並非所有人都適合申請。
4.其他貸款通路
推薦程度：⭐
貸款種類：視送件管道而定
代辦公司、資產管理公司等貸款通路，屬於廣義的民間貸款管道，在貸款流程中僅扮演媒合貸款人與金主的「仲介」角色，並未提供放款服務。這類型的貸款公司，通常會透過保證過件、協助美化信用等話術吸引民眾申貸，事後再收取高額代辦費或違約金，可說是民間借款管道中最大的亂源，送件申貸前務必三思。
| 管道 | 融資經銷商 | 代書 | 當鋪 | 其他通路 |
|---|---|---|---|---|
| 推薦程度 | ★★★★★ | ★★★ | ★★ | ★ |
| 費用成本 | 低 | 高 | 高 | 高 |
| 借貸風險 | 低 | 中 | 高 | 高 |
四、其他關於民間貸款的常見Q&A
可以，且因為民間貸款對於信用條件審核較為寬鬆，就算聯徵上已有向銀行貸款的紀錄，也不會受到太大的影響。
民間貸款紀錄不會登上聯徵報告，但申請民間借款時，可能會被要求提供個人信用報告做參考，由於是自行查詢（不像銀行貸款是由金融機構查詢），並不會對信用評分產生影響。
不是喔！向非金融機構辦理的貸款服務，都屬於民間貸款；只要謹慎挑選貸款管道，民間借款也可以是安心又划算的籌錢工具。
總結來說，想發揮民間貸款快速靈活的優勢，申貸管道的選擇是關鍵，若能同時做好利率、費用與還款壓力的評估，你的資金取得與調度將更加穩健無虞。
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