代書貸款費用、額度、條件,申貸前要了解的代書二三事
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什麼是代書貸款?跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣?風險會很大嗎?有什麼該注意的地方?本文整理了代書貸款的種類,以及可能存在的風險,幫助你判斷是否要以此管道取得資金。
代書貸款的種類有哪些? | 無擔保品貸款:信用貸款(也稱作民間信貸、民間代書信貸或民間代書貸款) |
代書的工作內容有哪些? | 不動產買賣相關、不動產登記相關、不動產行政相關、其他土地相關非訟事件 |
代書貸款的優缺點有哪些? | 優點:審核寬鬆、撥款快速、免抵押品、隨借隨還 |
一、代書是什麼?代書的工作有哪些?
一般大眾對於代書的印象,就是幫忙處理土地或財稅等相關業務的行業。但隨著時代的演變,處理土地業務的代書逐漸轉型為地政士,而處理財稅業務的代書則逐漸為專業會計師所取代;現在的代書,指的大多是通過證照考試的合格地政士。
- 合法代書標準
- (1)有實體據點,且能提出地政士證書與營業登記證。
(2)年利率不可高過法定利率16%。
(3)不會要求寄送證件和重要資料。
1.代書都在做什麼?
(1)不動產買賣相關
買賣條件斡旋、代擬契約或協議事項、契約書或協議之簽證、代理申辦貸款。
(2)不動產登記相關
代理申請移轉登記、代理申請權利登記、代理申請登記相關簽證或公證。
(3)不動產行政相關
房屋租賃、土地測量事項、土地相關稅務申報,包括繼承的贈與稅、遺產稅,以及買賣的所得稅、增值稅。
(4)其他土地相關非訟事件
法院查封之處理、土地法規規定之提存事項。
2.代書費用怎麼計算?
早期缺乏法律規範,代書收費標準不一,但隨著法規逐漸完善,漫天喊價的情況已大幅改善。多數代書都會依公定行情價收費,按件計酬,實際費用會根據代書的能力經驗、委託事務的難度等,而稍有不同。
二、代書貸款是什麼?可申辦的貸款種類有哪些?
從代書的工作內容可以發現,除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外,代書也會協助客戶辦理銀行貸款業務;若遇到銀行貸款不過,代書也可能會引介民間金主,甚至自己提供資金放貸,這就是常聽到的代書貸款。
民間代書貸款屬於民間借貸的一種,指的是向非金融機構(如銀行)申請的貸款,可分為以下兩種:
- 無擔保品貸款:信用貸款(也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款)。
- 有擔保品貸款:房屋二胎或土地貸款,以及汽機車貸款等。
三、我要申請代書貸款嗎?需要代書貸款的3大情形
臨時需要一筆款項,銀行貸款審核久、要綁約,不適合短期資金需求者;或是有信用瑕疵,難以通過銀行的貸款審核,很多人就會直接選擇向審核寬鬆、撥款快速的代書貸款,來取得資金。
需要代書貸款的情形包括:
1.信用瑕疵或信用不良
- 貸款、卡費遲繳
- 使用現金卡或動用循環利息
- 信用小白
2.有緊急資金需求
- 須短期資金周轉
- 無法等待銀行審核
3.還款能力存在風險
- 負債比過高
- 剛辦過貸款
- 名下無不動產
- 不動產持分或已有二胎貸款
四、代書貸款的好處是什麼?風險有哪些?
到底要不要辦代書貸款?以下我們整理了代書貸款的優點和缺點,你可以依照自己的情況來判斷,代書貸款是否真的適合你。
1.代書貸款的優點
- 審核寬鬆
- 代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 撥款快速
- 相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求。
- 免抵押品
- 代書貸款屬於信用貸款的一種,因此不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。
- 隨借隨還
- 一般銀行貸款都需要綁約,貸款期限2~7年,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。
2.代書貸款的缺點
- 借款利率高
- 代書貸款大多是以月利率,而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。
- 收費項目多
- 不管跟什麼管道申貸,都會被收取相關的手續費用,常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式,重複收取相同費用,申辦前須先確認。
- 還息不還本
- 多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤,也有少數業者是採還息不還本的方式。在利率極高的情況下,每月光是利息就快要無法負荷,本金無力償還,債務永無終結之日。
- 假代書真詐騙
- 合法代書必須取得地政士證書和開業執照,才可掛牌執業,然而市面上還是存在部份無照的非法代書,利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料,都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。
五、如何挑選合法代書?
要如何辨別自己申辦的代書貸款,是合格的地政士,還是假冒的非法高利貸呢?合法代書挑選重點如下:
1.資訊是否公開透明
合法代書通常會有實體據點提供服務,並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證,洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。
2.利率及收費是否合理
代書貸款大多是以月利率計息,換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外,收費名目、金額也都要詢問仔細,以免被重複收費。
3.是否要求寄送重要證件
部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡,從薪資中扣除當月應繳金額後,再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而,將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險,可能淪為詐騙集團的人頭戶,甚至被當作警示戶凍結。
六、其他關於代書的Q&A
- Q代書貸款的申辦流程是什麼?
- A代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多,一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程,再撥款至申請人的指定帳戶中。
- Q找代書貸款一定貸得到嗎?
- A代書貸款的審核寬鬆,即便有信用瑕疵,通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多,短期周轉可以,長期貸款規劃就不太建議了。
- Q代書薪水很高,是真的嗎?
- A代書是按件計酬,收入會因案件的多寡而有所波動;但是由於他們相當熟悉不動產相關業務,可能會有房屋土地買賣投資的業外收入。
- Q買賣不動產找代書,需要過戶嗎?
- A需要。不管是自行處理,或請代書代為申辦,只要涉及買賣,都必須完成過戶流程。
代書貸款雖然不看負債比和信用評分,只要有固定薪資收入就能申請,資金看似很好取得,其實當中存在許多風險,申辦前一定要仔細查證,以免受騙上當。