代書貸款費用、額度、條件，申貸前要了解的代書二三事

什麼是代書貸款？跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣？風險會很大嗎？有什麼該注意的地方？本文整理了代書貸款的種類，以及可能存在的風險，幫助你判斷是否要以此管道取得資金。

一、代書是什麼？代書的工作有哪些？

一般大眾對於代書的印象，就是幫忙處理土地或財稅等相關業務的行業。但隨著時代的演變，處理土地業務的代書逐漸轉型為「地政士」，而處理財稅業務的代書則逐漸為專業會計師所取代；現在的代書，指的大多是通過證照考試的合格地政士。

1.合法代書標準

1. 有實體據點，且能提出地政士證書與營業登記證。
2. 年利率不可高過法定利率16%。
3. 不會要求寄送證件和重要資料。

2.代書都在做什麼？

• 不動產買賣相關
  買賣條件斡旋、代擬契約或協議事項、契約書或協議之簽證、代理申辦貸款。
• 不動產登記相關
  代理申請移轉登記、代理申請權利登記、代理申請登記相關簽證或公證。
• 不動產行政相關
  房屋租賃、土地測量事項、土地相關稅務申報，包括繼承的贈與稅、遺產稅，以及買賣的所得稅、增值稅。
• 其他土地相關非訟事件
  法院查封之處理、土地法規規定之提存事項。

3.代書費用怎麼計算？

早期缺乏法律規範，代書收費標準不一，但隨著法規逐漸完善，漫天喊價的情況已大幅改善。多數代書都會依公定行情價收費，「按件計酬」，實際費用會根據代書的能力經驗、委託事務的難度等，而稍有不同。

二、代書貸款是什麼？可申辦的貸款種類有哪些？

從代書的工作內容可以發現，除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外，代書也會協助客戶辦理銀行貸款業務；若遇到銀行貸款不過，代書也可能會引介民間金主，甚至自己提供資金放貸，這就是常聽到的代書貸款。

民間代書貸款屬於民間借貸的一種，指的是向「非金融機構」（如銀行）申請的貸款，可分為以下兩種：

• 無擔保品貸款：信用貸款（也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款）。
• 有擔保品貸款：房屋二胎或土地貸款，以及汽機車貸款等。

三、我要申請代書貸款嗎？需要代書貸款的3大情形

臨時需要一筆款項，銀行貸款審核久、要綁約，不適合短期資金需求者；或是有信用瑕疵，難以通過銀行的貸款審核，很多人就會直接選擇向審核寬鬆、撥款快速的代書貸款，來取得資金。
需要代書貸款的情形包括：

1.信用瑕疵或信用不良

1. 貸款、卡費遲繳
2. 使用現金卡或動用循環利息
3. 信用小白

2.有緊急資金需求

1. 須短期資金周轉
2. 無法等待銀行審核

3.還款能力存在風險

1. 負債比過高
2. 剛辦過貸款
3. 名下無不動產
4. 不動產持分或已有二胎貸款

四、代書貸款的好處是什麼？風險有哪些？

到底要不要辦代書貸款？以下我們整理了代書貸款的優點和缺點，你可以依照自己的情況來判斷，代書貸款是否真的適合你。

1.代書貸款的優點

• 審核寬鬆
  代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
• 撥款快速
  相較於銀行信貸申請至少要等7～14個工作天才會撥款，代書貸款只需1～3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
• 免抵押品
  代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。
• 隨借隨還
  一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可「隨借隨還」，較適合只有短期資金需求的客戶。

2.代書貸款的缺點

• 借款利率高
  代書貸款大多是以「月利率」，而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。
• 收費項目多
  不管跟什麼管道申貸，都會被收取相關的手續費用，常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。
• 還息不還本
  多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤，也有少數業者是採「還息不還本」的方式。在利率極高的情況下，每月光是利息就快要無法負荷，本金無力償還，債務永無終結之日。
• 假代書真詐騙
  合法代書必須取得地政士證書和開業執照，才可掛牌執業，然而市面上還是存在部份無照的非法代書，利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料，都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。

五、如何挑選合法代書？

要如何辨別自己申辦的代書貸款，是合格的地政士，還是假冒的非法高利貸呢？合法代書挑選重點如下：

1.資訊是否公開透明

合法代書通常會有「實體據點」提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。

2.利率及收費是否合理

代書貸款大多是以月利率計息，換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。

3.是否要求寄送重要證件

部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險，可能淪為詐騙集團的人頭戶，甚至被當作警示戶凍結。

六、其他關於代書的Q&A

• Q代書貸款的申辦流程是什麼？
• 代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多，一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程，再撥款至申請人的指定帳戶中。

• Q找代書貸款一定貸得到嗎？
• 代書貸款的審核寬鬆，即便有信用瑕疵，通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多，短期周轉可以，長期貸款規劃就不太建議了。

• Q代書薪水很高，是真的嗎？
• 代書是按件計酬，收入會因案件的多寡而有所波動；但是由於他們相當熟悉不動產相關業務，可能會有房屋土地買賣投資的業外收入。

• Q買賣不動產找代書，需要過戶嗎？
• 需要。不管是自行處理，或請代書代為申辦，只要涉及買賣，都必須完成過戶流程。

代書貸款雖然不看負債比和信用評分，只要有固定薪資收入就能申請，資金看似很好取得，其實當中存在許多風險，申辦前一定要仔細查證，以免受騙上當。