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代書信貸 風險

代書貸款好嗎?費用多少才合理?申貸前要了解的代書二三事

什麼是代書貸款?跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣?風險會很大嗎?有什麼該注意的地方?本文整理了代書貸款的種類,以及可能存在的風險,幫助你判斷是否要以此管道取得資金。

一、代書是什麼?代書的工作有哪些?

一般大眾對於代書的印象,就是幫忙處理土地或財稅等相關業務的行業。但隨著時代的演變,處理土地業務的代書逐漸轉型為地政士,而處理財稅業務的代書則逐漸為專業會計師所取代;現在的代書,指的大多是通過證照考試的合格地政士

1.代書都在做什麼?

(1)不動產買賣相關

  • 買賣條件斡旋
  • 代擬契約或協議事項
  • 契約書或協議之簽證
  • 代理申辦貸款

(2)不動產登記相關

  • 代理申請移轉登記
  • 代理申請權利登記
  • 代理申請登記相關簽證或公證

(3)不動產行政相關

  • 土地測量事項
  • 土地相關稅務申報
  • 包括繼承的贈與稅、遺產稅,以及買賣的所得稅、增值稅
  • 房屋租賃

(4)其他土地相關非訟事件

  • 法院查封之處理
  • 土地法規規定之提存事項

2.代書費用怎麼計算?

早期缺乏法律規範,代書收費標準不一,但隨著法規逐漸完善,漫天喊價的情況已大幅改善。多數代書都會依公定行情價收費,按件計酬,實際費用會根據代書的能力經驗、委託事務的難度等,而稍有不同。

二、代書貸款是什麼?可申辦的貸款種類有哪些?

從代書的工作內容可以發現,除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外,代書也會協助客戶辦理銀行貸款業務;若遇到銀行貸款不過,代書也可能會引介民間金主,甚至自己提供資金放貸,這就是常聽到的代書貸款。

代書貸款屬於民間借貸的一種,指的是向非金融機構(如銀行)申請的貸款,可分為以下兩種:

  • 無擔保品貸款:信用貸款(也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款)
  • 有擔保品貸款:房屋二胎或土地貸款,以及汽機車貸款等

代書信貸

三、我要申請代書貸款嗎?需要代書貸款的3大情形

臨時需要一筆款項,銀行貸款審核久、要綁約,不適合短期資金需求者;或是有信用瑕疵,難以通過銀行的貸款審核,很多人就會直接選擇向審核寬鬆、撥款快速的代書貸款,來取得資金。
需要代書貸款的情形包括:

1.信用瑕疵或信用不良

  • 貸款、卡費遲繳
  • 使用現金卡或動用循環利息
  • 信用小白

2.有緊急資金需求

  • 須短期資金周轉
  • 無法等待銀行審核

3.還款能力存在風險

  • 負債比過高
  • 剛辦過貸款
  • 名下無不動產
  • 不動產持分已有二胎貸款

四、代書貸款的好處是什麼?風險有哪些?

到底要不要辦代書貸款?以下我們整理了代書貸款的優點和缺點,你可以依照自己的情況來判斷,代書貸款是否真的適合你。

1.代書貸款的優點

  • 審核寬鬆
  • 代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
  • 撥款快速
  • 相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求
  • 免抵押品
  • 代書貸款屬於信用貸款的一種,因此不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。
  • 隨借隨還
  • 一般銀行貸款都需要綁約,貸款期限2~7年,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。

代書貸款風險

2.代書貸款的缺點

  • 借款利率高
  • 代書貸款大多是以月利率,而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。
  • 收費項目多
  • 不管跟什麼管道申貸,都會被收取相關的手續費用,常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式,重複收取相同費用,申辦前須先確認。
  • 還息不還本
  • 多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤,也有少數業者是採還息不還本的方式。在利率極高的情況下,每月光是利息就快要無法負荷,本金無力償還,債務永無終結之日。
  • 假代書真詐騙
  • 合法代書必須取得地政士證書和開業執照才可掛牌執業,然而市面上還是存在部份無照的非法代書,利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料,都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。

五、如何挑選合法代書?

要如何辨別自己申辦的代書貸款,是合格的地政士,還是假冒的非法高利貸呢?合法代書挑選重點如下:

1.資訊是否公開透明

合法代書通常會有實體據點提供服務,並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證,洽談及對保時也不會以各種理由避不見面

2.利率及收費是否合理

代書貸款大多是以月利率計息,換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外,收費名目、金額也都要詢問仔細,以免被重複收費。

3.是否要求寄送重要證件

部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡,從薪資中扣除當月應繳金額後,再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而,將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險,可能淪為詐騙集團的人頭戶,甚至被當作警示戶凍結。

合法代書

六、其他關於代書的Q&A

  • Q代書貸款的申辦流程是什麼?
  • A代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多,一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程,再撥款至申請人的指定帳戶中。
  • Q找代書貸款一定貸得到嗎?
  • A代書貸款的審核寬鬆,即便有信用瑕疵,通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多,短期周轉可以,長期貸款規劃就不太建議了。
  • Q代書薪水很高,是真的嗎?
  • A代書是按件計酬,收入會因案件的多寡而有所波動;但是由於他們相當熟悉不動產相關業務,可能會有房屋土地買賣投資的業外收入。
  • Q買賣不動產找代書,需要過戶嗎?
  • A需要。不管是自行處理,或請代書代為申辦,只要涉及買賣,都必須完成過戶流程。

代書貸款雖然不看負債比和信用評分,只要有固定薪資收入就能申請,資金看似很好取得,其實當中存在許多風險,申辦前一定要仔細查證,以免受騙上當。

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