二胎房貸申請條件大彙整！5分鐘掌握房屋二胎條件與限制

二胎房貸好申請嗎？申請二胎房貸，需要具備哪些條件？其實不同申貸管道，二胎房貸條件也會不太一樣。有些管道條件限制很嚴格，有些則較寬鬆。本文整理了所有管道，對於二胎房貸申請的條件與限制，幫你省下申貸前評估與比較的時間，可以更快找到適合自己的二胎房貸方案。

一、二胎房貸申請條件

銀行、融資公司對於二胎房貸條件都有各自的要求，不過就基本的條件來說，年齡條件、還款能力與信用狀況，各管道其實並沒有太大差別。以下整理二胎房貸各項基本條件，幫你快速評估自己是否具備申請的資格。

1.年齡條件符合要求

為了保證申請人的還款能力不會因為年齡而中斷，所以不管是銀行或融資公司，對申請人年齡條件都有一定限制。

• 銀行：認定嚴格，申請條件為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定。
• 融資：認定寬鬆，申請條件是18歲～70歲，且沒有人房年齡相加限制。

2.具備可證明還款能力的資金條件

工作或資產，也同樣象徵著申請人的還款能力。因此貸款機構也會將工作和資產，視為重要的申請條件之一。

• 銀行：需要提供正式的工作及收入證明，才符合二胎房貸申請條件。
• 融資：不一定要正式的財力證明，自由業、八大、收入領現金，也可以申辦。

3.值得信任的信用狀況

信用狀況可以反映出，申請人與銀行或融資公司過去的往來情形，因此也是二胎房貸申請條件的指標之一。

• 銀行：未動用信用卡循環、無遲繳紀錄、負債比低於60%，及信用分數600分以上，就符合銀行二胎房貸申請條件的「信用狀況正常」。
• 融資：徵審條件彈性，且不會將銀行的徵審體系當作評估標準。只要融資往來紀錄正常，還是有過件的機會。

只須符合以上條件，就可以選擇銀行或融資公司等管道，進行二胎房貸申請的程序。

二、影響二胎的三大聯徵條件

申請二胎房貸前，貸款方必定會調閱申貸人的聯徵報告。這是因為聯徵報告中，記載著申貸人所有的金融往來紀錄。一旦有信用不良的狀況，貸款方將會婉拒二胎房貸申請。其注重的項目有三：

1.是否有信用瑕疵情形

銀行非常重視借款人的信用狀況，特別是風險較高的二胎房貸。如果有信用瑕疵，甚至信用不良的情形，基本上就無法申貸。融資公司當然也會參考申請人的信用報告，只要信用瑕疵的情形不嚴重，還是有機會可以申貸。

2.是否近期增貸、聯徵多查

如果一年內已經辦過其他貸款；或者是三個月內，聯徵查詢次數超過3次。貸款公司可能會認為，申請人財務狀況出現問題，導致資金借貸的次數太過頻繁，反而不敢再借錢給你。

3.銀行帳號是否被列為警示帳戶

銀行帳戶被列為警示帳戶，代表你可能涉入刑事犯罪案件。例如詐欺、洗錢等犯罪行為，在這種情況下是無法跟銀行辦理任何貸款的。不過因為融資公司審核寬鬆，會視情況來加以評估，因此還是有一定過件的機會。

保持良好的信用狀況，是提高貸款過件機率的不二法門。因此須避免以上三種情形，對二胎房貸申請將會有非常大的幫助。

三、影響二胎的房屋狀況

二胎房貸申請是否能通過審核，除了申貸人的條件外，房屋狀況也是重要的關鍵之一。以下說明，二胎房貸申請能否過件的因素有哪些。

1.是否仍存在貸款空間

二胎房貸的貸款額度，是依照房屋剩餘價值來計算，因此申請二胎房貸的前提，是你的房子仍有可貸空間。如果你的原房屋貸款額度已經貸滿，或者經過估價後，房子已沒有增值空間，那麼恐怕就無法進行二胎房貸申請。

2.屋齡是否過舊

銀行在審核時，會把屋齡列入考量。有些銀行是限30年以下房屋、有些限40年以下才可申請二胎房貸。不過，最重要的還是要看房屋所在區域，如果屋齡較高，但地點很好，還是有機會申請二胎房貸。此外，融資公司對屋齡則無太多的要求，只要符合二胎房貸申請條件，就可以向其提出申請。

3.房屋產權是否存在特殊情況

只要是房屋所有權不完整、房屋處分權受到限制等，都屬於房屋產權的特殊情形。詳細說明如以下：

（1）房屋所有權不完整

不論是銀行、融資公司還是民間借貸，房屋所有權完整是申請二胎房貸的基本要求。這裡的所有權，包括建物所有權及土地所有權，兩者同等重要。所有權不完整的情形包括：

• 房屋為共同持有
  如果房屋是由多人共同持有的，也就是所謂的持分房屋，就必須經過全體所有權人同意，並共同擔任二胎房貸保證人，才符合申辦條件。

• 房屋無保存登記
  保存登記又稱為「建物所有權第一次登記」。雖然無保存登記的房子也屬合法，但考量到未來的拆除風險，與所有權不清的疑慮，無保存登記的房子基本上是不符合二胎房貸申請條件的。

（2）房屋處分權受到限制

如果房屋的處分權已經受到限制，就代表它並不具備足夠的擔保性，保證申請人在無力償還貸款時，仍可變現清償，因此可能並不符合申請條件。常見的限制包括：

• 房屋有私人設定
  房屋有私人設定是指，除了金融機構以外，房子被個人或者民間公司作了抵押權設定，也就是常講的私設房屋。基本上只要房子有私人設定，就很難符合銀行二胎房貸的申請條件了。

• 房屋被限制登記
  限制登記包含預告登記、查封、假扣押、假處分、破產登記等。一旦房子被限制登記，在登記塗銷前，房屋持有人是不能隨意變動資產的。因此，銀行和融資公司通常不會受理，有限制登記的房子申請二胎房貸。

房屋條件也是二胎房貸申請時的重要關鍵之一。其實只要掌握房屋條件越單純；房子還有貸款空間等二大方向，二胎房貸申請幾乎不會有什麼問題。

四、二胎房貸如何申請

二胎房貸申請並不困難，只要備妥相關文件資料，就可以按照以下的流程，選擇合適的管道送件申請。

1.二胎房貸申請資料

• 身分證明文件：身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可。
• 財力證明文件：薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可，若無前述文件，也可以提供往來存摺作證明。
• 房屋相關文件：包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。

2.二胎房貸申請流程

• 備妥相關資料：準備好二胎申請相關資料。
• 選擇管道送件：選擇銀行或融資公司等，適合自己的申辦管道。
• 照會簽約對保：貸款方審核後，照會結果並進行簽約對保的程序。
• 房屋設定抵押：貸款方與申請人地政事務所，進行房屋第二順位抵押權設定。
• 撥款指定帳戶：以上流程完成後，貸款方就會將資金撥款到指定銀行帳戶中。

五、二胎房貸常見Q&A

• Q二胎房貸申請需要多久？
• 最快3個工作天。如果二胎房貸辦理流程，沒有遇到問題的話，例如：漏掉資料、對保時間喬不攏等，通常在3個工作天內，就可以順利拿到資金。

• Q二胎房貸申請管道哪個好？
• 常見的二胎房貸申請管道包含銀行、融資公司、代書、當鋪等等，每個管道都各有優缺點，像是銀行具有利率低的優勢，但相反的額度低、審核嚴；融資公司額度大、審核寬鬆，但利率會比銀行高一些些；代書及當舖則是免審核，但利率、費用都非常地高。也可以說，融資公司的條件介於銀行與民間借貸之間，是所有管道中較推薦的。

經由本文的說明可以知道，二胎房貸申請其實並不困難，不過要注意的地方也不少。總結來說，只要平時注重自己的信用狀況，做好財務上的支配與規劃，相信在有資金的需求時，二胎房貸將會是你解決週轉問題的好方法。