負債比怎麼算? 搞懂3種負債比公式,提高銀行核貸率!

負債比的算法有無擔保負債比、月負債比、總資產負債比三種。

銀行貸款想要申請成功,負債比率就不可以過高。那麼負債比怎麼算?假如算出來的比率過高,有辦法可以降低嗎?別著急!本文將舉例說明負債比的計算方式,以及有效降低負債比的方法,讓你能更清楚知道自己的財務狀況,幫助你提高銀行貸款申請成功的機會。

一、負債比是什麼?

負債比也可稱作負債比率。簡單來說是指,一個人的收入與支出(負債)二者之間的比例。當負債比率越高,放貸方所承擔的風險就越大,因此是銀行或貸款機構,會用來審核貸款是否過件的關鍵之一。

二、負債比怎麼算?三大負債比建議標準

負債比通常還可以細分為:無擔保負債比、月負債比、總資產負債比3種形式。這些比率的標準各不相同,接下來就跟著本文一起瞭解,它們是怎麼計算出來的,以及最佳標準應該是少。

1.無擔保負債比:建議DBR<22倍

計算公式:無擔保負債/每月收入

無擔保負債只限於個人向銀行,所申請的各種無擔保貸款,包含信用貸款信用卡費信用卡分期信用卡循環利息,以及保證人債務等。這些債務的總額不可超過月收入22倍,也就是俗稱DBR22的限制。

無擔保負債比試算舉例
假設小明月收入5萬元,信貸與卡債有120萬,無擔保負債比為多少?
120萬/5萬=24。
因為超過22倍的限制,所以申請貸款大多會被銀行所婉拒;建議無擔保負債應降低至110萬以下,才會有比較高的過件機會。

2.月負債比:建議<60%

計算公式:每月負債/每月收入

月負債比顧名思義,就是每個月支出與收入的比例。主要是用來評估你的財務狀況,是不是在可以負擔的範圍內。如果計算出來的比例在40%以內,這是銀行可以接受的範圍,一旦負債比率超過60%,貸款過件的機率就不會太高了。

月負債比試算舉例
假設小明月收入5萬元,每個月貸款支出3萬元,月負債比率應該是多少?30,000/50,000=0.6。
小明月負債比為60%,向銀行申請貸款過件的機會大多不高。

3.總資產負債比:建議>1.5倍

計算公式:總資產/總負債

總資產負債比是指名下總資產,所能償還負債的能力。當總資產負債比越低,代表財務狀況越差,貸款違約的風險也越高。因此建議總資產負債比應大於1.5倍以上,才會有較高申請貸款成功的機會。

總資產負債比試算舉例
假設小明名下總資產有400萬,總負債為200萬,總資產負債比應為多少?
400萬/200萬=2。
因為總資產負債比大於1.5倍,銀行放貸的風險較低,所以小明申請貸款成功的機會較高。

三大負債比的標準,DBR小於22、月負債比小於60%、總資產負債比大於1.5。

三、負債比如何降低?

負債比率想要降低,可以從提高收入或是減少負債二方面著手。不過提高收入並不容易,因此建議可以把目標放在減少負債上,並且透過債務整合債務協商等方式來達成。

1.債務整合

可以申請一筆大額度、利率較低的貸款,償還多筆小額高利率的負債,這種方式就是債務整合。經過債務整合後,月付金將有效減少,負債比率也會跟著下降。只要將負債比降低到60%以下,就可以慢慢恢復與銀行之間的關係。

2.債務協商

假如債務整合無法改善負債比過高的情況,這時就要考慮債務協商的方式了。簡單來說,債務協商是在無力償還貸款後,向銀行提出改變還款方式的協商。通常會以延長還款年限、降低利率等方式,來減輕還款壓力。不過提醒你,債務協商屬於信用不良的情況,將嚴重影響你與銀行往來的關係。因此建議在無法債務整合後,再來考慮債務協商。

降低負債比的方法有債務整合、債務協商2種。

四、負債比過高銀行拒貸怎麼辦?

如果你有負債比過高,無法申辦銀行貸款的問題,可以考慮向好事貸提出相關的諮詢。好事貸與銀行同樣受到政府的監督,申請貸款安全有保障,審核上卻沒有銀行來得嚴格,只要符合以下2項條件,就有機會成功申請貸款。

1.名下有房,可以申請二胎房貸

好事貸二胎房貸審核寬鬆,只要名下有房子,或是屋主願意擔任保證人,就可以提出申請。額度最高可達500萬,二胎利率與銀行接近,而且不收代辦費。是許多人有資金週轉問題的時候,會利用的貸款模式之一。

2.名下有車,可以申請汽車貸款

銀行承作的汽車貸款,有15年車齡的限制而且審核嚴格,並不適合負債比過高的人申請。好事貸汽車貸款審核寬鬆、撥款快速,額度最高有350萬,而且沒有車齡、排氣、廠牌等限制,只要名下的汽車可以正常行駛,就能提出申請。

五、負債比常見QA

負債比高會影響信用分數嗎?

會影響。負債比率升高,表示你的財務狀況已經出現問題,將導致你的信用分數下降。常見的情況像是申請多筆信貸,啟用信用卡循環、預借現金、信用卡分期等,都會讓你的信用分數直接被扣分。

負債比高包含信用卡循環嗎?

是的。信用卡循環屬於無擔保負債的一種,所以會影響你的負債比率;而且一旦啟動卡循,紀錄就會上傳到聯徵中心,讓你的信用分數直接被扣分,嚴重影響日後你與銀行往來的關係。

降低負債比是有方法的,可以透過債務整合與債務協商來達成。不過在降低負債比之後,須重新審視自己的財務狀況並作好規劃,才能避免負債比再次升高。假如在調整負債比的期間,需要申請一筆貸款,建議可以向好事貸提出諮詢,將有機會讓你取得一筆資金,順利解決資金週轉的問題。

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