負債比率過高將導致銀行拒絕核貸。負債比率怎麼算？銀行審核貸款主要依據三大負債比率標準：無擔保負債比率（DBR22，總負債不可超過平均月收入22倍）、月負債比率（每月總還款支出需小於月收入60%）、以及總資產負債比率（名下總資產需大於總負債的1.5倍）。若負債比過高，建議優先透過債務整合降低月付金；若已遭銀行婉拒，可尋求審核具彈性的大型融資機構申請擔保貸款。本文將客觀解析3大負債比率公式與試算範例，幫助你精準評估財務狀況並提高核貸率。
一、負債比率是什麼？
負債比率也可稱作負債比，簡單來說是指個人收入與支出（負債）二者之間的比例。負債比率是銀行或金融機構用來評估借款人「還款能力」和「違約風險」的核心指標。當負債比攀升，銀行會判定借款人的財務壓力較大、違約風險較高。因此，精算負債比率是銀行審核貸款是否過件的關鍵步驟。
二、負債比率怎麼算？三大負債比建議標準
負債比通常還可以細分為：無擔保負債比率、月負債比率、總資產負債比率3種形式。各項比率的計算公式與銀行審核標準如下：
1.無擔保負債比率：建議DBR＜22倍
計算公式：無擔保負債／每月收入
無擔保負債只限於個人向銀行，所申請的各種無擔保貸款，包含信用貸款、信用卡費、信用卡分期、信用卡循環利息，以及保證人債務等。這些債務的總額不可超過月收入22倍，也就是金管會DBR22的限制。
120萬／5萬＝24。
因為超過22倍的限制，所以申請貸款大多會被銀行所婉拒；建議無擔保負債應降低至110萬以下，才會有比較高的過件機會。
2.月負債比率：建議標準＜60%
計算公式：每月負債／每月收入
月負債比顧名思義，就是每個月支出與收入的比例。主要是用來評估借款人每個月的現金流壓力，是不是在可以負擔的範圍內。如果計算出來的比例在40%以內，這是銀行可以接受的範圍，一旦負債比率超過60%，貸款過件的機率將大幅降低。
小明月負債比為60%，此比例已達銀行警戒線，申貸難度較高。
3.總資產負債比率：建議標準＞1.5倍
計算公式：總資產／總負債
總資產負債比是指名下總資產（包含房屋、汽車、存款、投資等），所能負擔償還債務的能力。當總資產負債比越低，代表財務狀況越差，貸款違約的風險也越高。因此建議總資產負債比應大於1.5倍以上，才會有較高申請貸款成功的機會。
400萬／200萬＝2。
因為總資產負債比大於1.5倍，銀行放貸的風險較低，所以小明申請貸款成功的機會較高。
三、負債比率過高如何降低？
若負債比率過高，可以從提高收入或是減少負債二方面著手。不過提高收入並不容易，因此建議可以把目標放在減少負債上，並且透過債務整合、債務協商等方式來達成。
1.債務整合：減少月付金，快速改善負債比
可以申請一筆大額度、利率較低的貸款，償還多筆小額高利率的負債，這種方式就是債務整合。整合後不僅能統一繳款日期，更能大幅降低每月的利息與月付金支出。只要將月負債比率成功壓低至60%以下，即可逐步恢復良好的銀行往來條件。
2.債務協商：最後的手段，適用無力償還者
假如負債比率已嚴重超標，無法進行債務整合時，就需考慮債務協商的方式了。藉由向最大債權銀行提出申請，透過「延長還款年限」或「降低利率」來減輕月付金壓力。須特別注意，啟動債務協商將於聯徵中心註記為信用不良，協商期間無法申辦任何信用卡與銀行貸款，建議將此作為最後的財務止血手段。
四、負債比率過高銀行拒貸怎麼辦？
若因負債比率過高而無法申辦銀行貸款，借款人可評估受政府法規監督的大型融資機構（如好事貸）。這類機構的審核機制較銀行彈性，主要評估擔保品的真實價值，只要具備以下條件，仍有機會安全取得週轉資金：
1.名下有房，可以申請二胎房貸
好事貸二胎房貸審核寬鬆，只要名下有房子，或是屋主願意擔任保證人，就可以提出申請。額度最高可達500萬，貸款利率與銀行接近，而且不收代辦費。是許多人有資金週轉問題的時候，會利用的貸款模式之一。
2.名下有車，可以申請汽車貸款
銀行承作的汽車貸款，有15年車齡的限制而且審核嚴格，並不適合負債比過高的人申請。好事貸汽車貸款審核寬鬆、撥款快速，額度最高有350萬，而且沒有車齡、廠牌、排氣量等限制，只要名下的汽車可以正常行駛，就能提出申請。
五、負債比率常見QA
會影響。負債比率升高，表示你的財務狀況已經出現問題，將導致你的信用分數下降。常見的情況像是申請多筆信貸，啟用信用卡循環、預借現金、信用卡分期等，都會讓你的信用分數直接被扣分。
是的。信用卡循環屬於無擔保負債的一種，所以會影響你的負債比率；而且一旦啟動卡循，紀錄就會上傳到聯徵中心，讓你的信用分數直接被扣分，嚴重影響日後你與銀行往來的關係。
精準掌握負債比的計算邏輯，是成功取得銀行貸款的先決條件。當面臨負債比過高時，應優先尋求正規的債務整合方案降低月付金；若已達銀行放款紅線，善用名下資產向好事貸申請擔保貸款，亦能安全解除財務危機。務必隨時審視自身現金流，才能避免負債比再次攀升。
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