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貸款負債比怎麼算?負債比例公式大公開,負債比過高還能辦二胎嗎?

貸款負債比怎麼算?負債比率公式大公開,負債比過高還能辦房貸或車貸嗎?

不管想申請任何貸款例如房貸、車貸、信貸、增貸,銀行都會先檢視客戶的收入及負債狀況,並參考信用報告,才決定是否核發貸款,如果銀行認為客戶每個月的貸款月付金已經太高,負債比例已超過60%,通常不會再核發新貸款,負債比例是怎麼算出來的?如果負債比太高還可以貸款嗎?5分鐘搞懂負債比怎麼算,二胎貸款一次過件。

1.負債比率是什麼意思?要怎麼計算?

一般所說的負債比率,指的是「每個月支出的金額,佔收入淨額的比率」,白話一點的說法,就是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元,固定月收入是5萬元,負債比率就是60%。

除了支出金額佔收入的比率外,還有三種計算方式也會列入參考:

1.總資產負債比>1.5倍,如2000/500=4,4>1.5

2.資產流動比>600%,如100/3=33,3300%>600%

3.DRB22,如5X22=110

負債比率如何計算?

(1)總資產負債比率需大於1.5倍

計算方式是資產總額除負債總額,假如名下總資產是2000萬,總負債是500萬,總資產負債比就是4倍,算是非常安全的範圍,如果總負債來到1500萬,總資產負債比下降到1.33倍,就是危險範圍了。

(2)資產流動比率需大於600%

計算方式是總存款除月負債再乘100%,假如名下總存款是100萬,月負債是3萬元,等於可以有33個月不需工作也能正常生活,但如果存款只有10萬,等於只能有3個月不工作,流動比率低於600%,負債比率過高無法貸款。

(3)銀行的DBR 22倍限制

此一計算公式是針對沒有擔保品的負債,包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等,這些負債加起來,不能超過月收入的22倍,如果固定月收入是5萬元,無擔保負債總計不能超過110萬,雖說上限是22倍,其實在16~18倍以上,申請新貸款就不易過件了。

2.銀行可接受的負債比例是多少?

銀行可接受的負債比例是多少?

銀行不但須遵守金融法規,也需維護放款品質,因此對於客戶條件的審核會相當嚴格,如你的負債比例在40%以下,就在銀行的安全範圍內,信用沒有太大問題的話,申請新的貸款過件率非常高。

如果負債比來到60%左右,這表示每個月光繳交貸款月付金都已感到吃力,還有生活費需負擔,銀行需慎重評估你的還款能力,如有增加擔保品(如房子),才有機會通過審核。

如果負債比例已經超過70%,非常有可能每個月都入不敷出,銀行是絕對不會再核發新的貸款,需自行設法償還部分債務,使負債比率降到安全的範圍內。

3.負債比過高對申請貸款有什麼影響?

負債比過高可能會產生三個嚴重的後果:

(1)信用評分偏低

信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告,綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等,綜合評估後產生200-800分的分數,如果負債過多,信用分數就會慢慢扣分,分數過低銀行在第一關審核就會直接退件

(2)月付金負擔重

負債比率越高,表示名下負債越多,每個月的貸款月付金金額也越高,你能夠自由運用的錢較少,生活品質亦會大受影響。

(3)想增加新的貸款很困難

銀行希望客戶積欠的本金慢慢減少,不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款,更不希望因為月付金太多造成客戶遲繳或未繳,所以負債比例已經過高的人,幾乎不會再核發新的貸款。

簡而言之,只要有負債比過高的問題,都很難再向銀行申貸,經常需要透過民間貸款協助,花一段時間重新培養信用,才有辦法再跟銀行貸款。

4.負債比過高還能辦二胎貸款嗎?有什麼管道可以辦理?

二胎貸款是用房子作為擔保,不受銀行的DBR22倍限制,主要看房子的貸款空間是否足夠,如果申請二胎房貸的目的是為了整合名下負債,那就更沒問題了,二胎貸款最高可以貸到房價的9成,目前有三個主要管道可申辦:

(1)銀行

由於辦理二胎房貸需承擔帳款無法全數回收的風險,目前國內僅有11家銀行承作,且多數是民營銀行,詳細列表可參考2022銀行二胎房貸,貸款成數最高是房價9成,額度則為300萬。

(2)上市融資公司(裕融子公司-新鑫股份有限公司)

國內大型的融資公司中,只有裕融子公司-新鑫有辦理二胎房貸,根據法令規定須透過經銷商辦理,最高可貸到房價的110%,額度則為500萬。

(3)民間貸款

只要不是銀行或新鑫,都被歸類為民間貸款,民間貸款較無一定規範,通常可貸到房價的100%,額度則無限制,但相關手續費用較高,如果不是非常急用,建議還是以銀行和新鑫為優先考量。

5.哪些支出會被計入負債比率?

只要是固定須償還的支出,都會被銀行計入負債比率,通常包含這些項目:

個人生活費不會列入計算,但會參考各縣市的最低生活費,希望能夠讓客戶維持原本的生活品質,不會因貸款月付金造成生活困難。

各縣市110年度最低生活費

台北市新北市桃園市台中市
17,66815,60015,28114,596
台南市高雄市金門/連江其餘縣市
13,30413,34112,10213,288

6.哪些收入可被銀行直接認列,列入負債比的計算?

許多人之所以被銀行判定負債比率過高,是因為銀行對於收入的認定較為嚴格,必須是每個月的固定時間,戶頭有固定的薪資金額轉入,才會被認定是收入,另外這幾項也會被直接認列:

  • 銀行定存
  • 扣繳憑單
  • 所得清單
  • 勞保異動明細

7.哪些收入可作為輔助的財力證明?

以下這些財力文件可以做為輔助,不一定會被認列,但可作為參考:

  • 股票獲利、存股、配息等
  • 每月固定存款,金額不定
  • 不定期獎金
  • 境外收入

由於這些項目都屬於不固定的收入,對銀行來說保證效力較弱,如果可以多準備一些財力文件,將有助於提高收入,進而降低負債比率。

8.有什麼辦法可以降低負債比例?

想要降低負債比率,最大的目標就是要減少負債,或是提高收入,提高固定收入較難在短期內達成,因此會把主要目標放在減少負債,最主要減少負債的方式有兩種:

(1)整合負債

所謂的整合負債,指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款,償還數筆低額度高利率的負債,將這些高利率的債務還掉後,月付金即可減少,負債比例也會隨之下降,等負債比率降到60%以內,想要再申貸才會比較有機會通過,二胎貸款因為有房子作擔保,貸款額度較高,是有房的族群可選擇整合負債的方式之一。

(2)債務協商

債務協商指的是你已無力負擔月付金,希望和銀行討論出一個新的方案,主要可以降低利率,並將所有債務統合成一筆,但債務協商屬於信用不良紀錄,未來想跟銀行貸款,必須等聯徵報告的揭露期過完才有機會。

負債比率會直接關係到銀行貸款是否通過,大部分的民眾都是因為負債比算不過,遭銀行婉拒增貸,相較之下,民間融資公司對於負債比的認定較為寬鬆,即使是自由工作者、股票投資族,甚至家庭主婦,只要能提出收入來源,辦理二胎貸款都能順利申貸成功。

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