負債比怎麼算？ 搞懂3種負債比公式，提高銀行核貸率！

負債比過高將導致銀行拒絕核貸。負債比怎麼算？銀行審核貸款主要依據三大負債比率標準：1. 無擔保負債比（DBR22）：無擔保總負債不可超過平均月收入的22倍；2. 月負債比：每月總還款支出需小於月收入的60%；3. 總資產負債比：名下總資產需大於總負債的1.5倍。若負債比過高，可優先透過「債務整合」降低月付金；若已遭銀行婉拒，可尋求審核具彈性的大型融資經銷商（如好事貸），申請最高額度500萬的擔保貸款。本文將客觀解析3大負債比公式與試算範例，助你精準評估財務狀況並提高核貸率。

一、負債比是什麼？

負債比也可稱作負債比率，簡單來說是指，一個人的收入與支出（負債）二者之間的比例。負債比是銀行或貸款機構用來評估借款人「還款能力」和「違約風險」的關鍵指標。當負債比率越高，銀行認為借款人的財務壓力越大、違約風險越高。因此負債比是銀行或貸款機構，會用來審核貸款是否過件的關鍵之一。

二、負債比怎麼算？三大負債比率建議標準

負債比通常還可以細分為：無擔保負債比、月負債比、總資產負債比3種形式。這些比率的標準各不相同，接下來就跟著本文一起瞭解，它們是怎麼計算出來的，以及最佳標準應該是少。

1.無擔保負債比：建議DBR＜22倍

計算公式：無擔保負債／每月收入

無擔保負債只限於個人向銀行，所申請的各種無擔保貸款，包含信用貸款、信用卡費、信用卡分期、信用卡循環利息，以及保證人債務等。這些債務的總額不可超過月收入22倍，也就是俗稱DBR22的限制。

2.月負債比：建議標準＜60%

計算公式：每月負債／每月收入

月負債比顧名思義，就是每個月支出與收入的比例。主要是用來評估借款人每個月的現金流壓力，是不是在可以負擔的範圍內。如果計算出來的比例在40%以內，這是銀行可以接受的範圍，一旦負債比率超過60%，貸款過件的機率就不會太高了。

3.總資產負債比：建議標準＞1.5倍

計算公式：總資產／總負債

總資產負債比是指名下總資產（包含房屋、汽車、存款、投資等），所能負擔償還債務的能力。當總資產負債比越低，代表財務狀況越差，貸款違約的風險也越高。因此建議總資產負債比應大於1.5倍以上，才會有較高申請貸款成功的機會。

三、負債比如何降低？

負債比率想要降低，可以從提高收入或是減少負債二方面著手。不過提高收入並不容易，因此建議可以把目標放在減少負債上，並且透過債務整合、債務協商等方式來達成。

1.債務整合：減少月付金，快速改善負債比

可以申請一筆大額度、利率較低的貸款，償還多筆小額高利率的負債，這種方式就是債務整合。整合後不僅能統一繳款日期，更能大幅降低每月的利息與月付金支出。只要將月負債比成功壓低至60%以下，即可逐步恢復良好的銀行往來條件。

2.債務協商：最後的手段，適用無力償還者

假如債務整合無法改善負債比過高的情況，這時就要考慮債務協商的方式了。藉由向最大債權銀行提出申請，透過「延長還款年限」或「降低利率」來減輕月付金壓力。須特別注意，啟動債務協商將於聯徵中心註記為信用不良，協商期間無法申辦任何信用卡與銀行貸款，建議將此作為最後的財務止血手段。

四、負債比過高銀行拒貸怎麼辦？

如果你有負債比過高，無法申辦銀行貸款的問題，可以考慮向好事貸提出相關的諮詢。好事貸與銀行同樣受到政府的監督，申請貸款安全有保障，審核上卻比銀行來得彈性，只要符合以下2項條件，就有機會成功申請貸款。

1.名下有房，可以申請二胎房貸

好事貸二胎房貸審核寬鬆，只要名下有房子，或是屋主願意擔任保證人，就可以提出申請。額度最高可達500萬，貸款利率與銀行接近，而且不收代辦費。是許多人有資金週轉問題的時候，會利用的貸款模式之一。

2.名下有車，可以申請汽車貸款

銀行承作的汽車貸款，有15年車齡的限制而且審核嚴格，並不適合負債比過高的人申請。好事貸汽車貸款審核寬鬆、撥款快速，額度最高有350萬，而且沒有車齡、廠牌、排氣量等限制，只要名下的汽車可以正常行駛，就能提出申請。

五、負債比常見QA

精準掌握負債比的計算邏輯，是成功取得銀行貸款的先決條件。當面臨負債比過高時，應優先尋求正規的債務整合方案降低月付金；若已達銀行放款紅線，善用名下資產向好事貸申請擔保貸款，亦能安全解除財務危機。務必隨時審視自身現金流，才能避免負債比再次攀升。