負債比過高,會影響我的貸款嗎?學會評估負債比計算方式,有效提升貸款成功率!

負債比是影響貸款的重要因素,銀行在審核新貸款時,會評估月負債比、總資產負債比和無擔保負債比等三種面向。若負債比過高,可以透過重新規劃收支、整合債務或與銀行債務協商等方式,來改善債務情形

你知道貸款的成敗,有很大一部分取決於負債比的高低嗎?很多人都會忽略負債比這個重要的評估指標,但其實不管是申請新貸款,或是舊貸款增貸,銀行都會以申請人的負債比,來進行初步的篩選,並作為最終核貸的參考。本文將為你介紹銀行的負債比計算方式,以及降低負債比的秘訣,幫助你有效提高貸款成功率!

一、負債比是什麼?哪些貸款項目會被計入負債比當中?

負債比,指的就是「負債總額佔資產總額或收入總額的比例」,是銀行用來衡量貸款申請人還款能力的重要指標。負債比越低,代表財務狀況越健康,負債比越高,則表示申請人的還款能力可能存在風險,就可能導致貸款不過的結果。

那麼,是所有債務都會被算在負債比裡面嗎?其實銀行在審核貸款時,只會將下面這些項目,列在負債比的計算公式中:

  • 無擔保負債:銀行的信用貸款、信用卡費、信用卡分期、信用卡循環利息、保證人債務等。
  • 擔保負債:銀行的房屋貸款、汽車貸款,融資的房貸和車貸不計。

二、負債比是怎麼計算的?三大負債比計算公式大公開

銀行在評估新的貸款申請時,通常會將以下幾種負債比,當作最重要的衡量標準。這些負債比所能指出的財務情形、考量層面與計算方式都不大相同,建議申請人在貸款前,一定都要利用試算工具,針對這些負債比種類進行計算。

不同的負債比計算方式,所代表的意義也不同。計算月負債比是為了觀察可用現金流的彈性,計算總資產負債比是為了觀察財務槓桿的風險高低,而個人信貸則特別注重無擔保負債比,以評估個人信用的擔保能力

1.月負債比:每月債務總支出/每月總收入

月負債比建議不高於60%/任何貸款均會審查

月負債比是貸款申請人每個月的收入,所能負擔貸款支出的能力,也象徵著個人現金流的規劃彈性。月負債比越低,代表每月所能動用的彈性資金越多,反之則否。假如每個月的總收入是5萬元,而貸款總支出是2.5萬元,月負債比就是50%,已經逼近建議負擔的上限,可能得思考一下是否需要整合負債

2.總資產負債比:總資產/總負債

總資產負債比建議不低於1.5倍/房貸必定審查

總資產負債比是個人名下總資產,所能清償負債的能力。總資產負債比越低,代表個人財務槓桿越高,貸款違約的風險也越高。假如名下總資產是2,000萬,總負債是500萬,總資產負債比就是4倍,算是非常安全的範圍,如果總負債來到1500萬,總資產負債比下降到1.33倍,就是危險範圍了。

3.無擔保負債比:個人無擔保債務總和/每月總收入

無擔保負債比建議不高於22倍/信貸必定審查

無擔保負債比,其實就是銀行信貸的重要審核門檻──DBR22倍的計算公式。這個負債比計算方式,只統計個人向金融機構所申請的各種無擔保貸款,包含信用貸款、預借現金、信用卡費和循環利息、保證人債務等,這些負債加總,不可超過月收入22倍。假如固定月收入是5萬元,無擔保負債總計就不能超過110萬。

三、怎樣算是負債比過高?銀行貸款評估標準你都知道嗎?

銀行不但須遵守金融法規,也需維護放款品質,因此對於客戶條件的審核會相當嚴格,如果負債比沒有維持在銀行的安全範圍內,申請新貸款被婉拒的機率就會非常高。怎樣算是負債比過高呢?通常銀行會用以下幾個門檻,來評估貸款申請人的還款能力層級:

1.負債比安全:月負債比小於40%

負債比在40%以下,就屬於銀行的安全範圍,如果信用評分高,聯徵紀錄也沒有太大問題,申請新貸款過件的機率就相當高。此外,負債比低可能也代表個人的無擔保負債較少,可以申請的信用貸款額度,可能也會比負債比高的人來得多。

2.負債比偏高:月負債比約60%左右

如果負債比來到60%左右,這表示你每個月光繳交貸款月付金都已感到吃力,還有生活費須負擔,銀行就會慎重評估你的還款能力,到底能不能夠負擔得起新貸款的申請。但如果你能提出額外的擔保品來提高授信強度,還是有通過的可能。

3.負債比過高:月負債比大於70%

當負債比已超過70%,再加上基本的生活開銷,基本上每個月可能都已呈現入不敷出的狀態,銀行是絕不可能再核發新貸款的。除非你能在申請前,先針對目前貸款做債務整合,將負債比降到安全範圍內,否則就只能接受貸款婉拒的結果了。

四、負債比過高,會有什麼影響嗎?

負債比過高的影響層面其實很廣,千萬不要覺得每個月東湊西湊、款項還夠,再加上小小的貸款遲繳,能撐過一次繳款期限就沒問題!你的所有貸款、還款紀錄,其實都會在聯徵紀錄上留下痕跡,甚至會讓銀行對你產生疑慮,而產生更大的漣漪效應。負債比過高,到底會有哪些影響呢?

1.信用評分降低、影響未來貸款機會

信用評分最大的兩個扣分項,就是貸款遲繳及負債比過高,但偏偏這兩個項目,也是最多申請人會誤觸的禁區。如果負債比過高,導致信用分數慢慢降低,直到低於600分,銀行就可能在貸款審核的第一關直接退件,完全沒有轉圜餘地。

2.月付金負擔重、影響生活品質

負債比越高,表示名下負債越多,貸款月付金也越高,你能夠自由運用的金錢,就會變得更少,生活品質也會大受影響。此外,負債比過高造成的現金流斷層,也會讓債務人無力清償貸款,而被迫以貸養貸,陷入巨大的財務黑洞中。

因此,在申請每一筆新貸款,或是做出每一次大額消費決定前,都一定要仔細試算、評估自己目前的債務情況,好好維持負債比的健康程度。否則一旦被捲入債務漩渦,就很難再脫身了!

五、要如何降低負債比?可用這3種方式來減少負債!

想要降低負債比率,最大的目標就是要減少負債,或是提高收入。由於提高固定收入,較難在短期內達成,因此我們會建議,把主要的改善目標放在減少負債。想要減少債務總額,可以透過財務重整、債務整合和債務協商來達成。

如果負債比過高導致月付金壓力大,除了和銀行進行債務協商、從源頭減輕還款壓力,也可以利用債務整合來整理財務,或是進行財務重整、重新規劃收支配比,才能有效降低負債比、恢復財務健康。

1.財務重整,重新規劃收支配比

當面臨負債比過高的問題時,最有效的改善方式,其實就是誠實面對、重新規劃收入與支出的配比,並配合其他債務清理方式,來降低過高的負債比。你可以記下每個月的生活費及固定月付金支出,擬定合適的用錢規劃,並避免再新增債務整合以外的消費性貸款,如此才能有效降低負債比、重拾資金的彈性與自由。

2.債務整合,理出更多現金空間

所謂的整合負債,指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款,償還數筆低額度高利率的負債,將這些高利率的債務還掉後,月付金就會減少。此時,不僅負債比下降了,你的可用現金空間也會變得更大,可以更有餘裕地調配還款進度,或是規劃其他效率更高的債務清理目標。

3.債務協商,從源頭降低還款壓力

如果透過上述方式,仍無法解決負債比過高的問題,那你可能就得透過債務清理的最後一招,也就是債務協商,來幫助自己脫離負債漩渦。債務協商是指與銀行討論改變貸款條件,也就是用拉長年期,或是降低利率等方式,來減輕還款壓力。然而債務協商屬於重大信用瑕疵,未來若想申請新貸款,恐怕就不會太容易了。

六、其他關於負債比的Q&A

  • Q負債比高如何提高信用評分?
  • 想要降低負債比來提高信用評分,你有兩個方式可以選擇:一個是重新規劃自己的收支分配,先理債再理財,慢慢消除負債金額;一個是申請一筆大額低率的新貸款,將原有的舊債務通通打包,快速達成債務整理、改善信用的目標。但無論是哪一種,都需要長期的還款耐心與毅力,才能戰勝債務的累積。
  • Q信用卡循環算在負債比中嗎?
  • 是的。信用卡循環屬於無擔保負債的一種,也是最容易在不知不覺中,滾成一團債務雪球的負債項目。因此,使用信用卡時,務必養成良好的還款習慣、每期全額還款,以免卡循利息不斷拉高你的負債比,導致信用扣分的結果。
  • QDBR22就是負債比22倍嗎?
  • DBR是一種負債比的計算方式,指的是個人無擔保負債總和,與每月收入的倍數比例。而DBR22,指的就是個人信貸、卡費、卡循等費用的總和,不能超過月收入的22倍,否則銀行將不予核貸,可以視作是銀行信貸額度的上限指標。

相信這篇文章,已經讓你了解到負債比對貸款的重要性有多高,絕對不可輕忽!因此,平時就要養成良好的還款習慣,並定期試算自己的各種負債比,才不會不知不覺累積過量債務,或因還款能力下降、貸款繳不出來,而造成信用瑕疵。維持健康的負債比,才能對未來貸款帶來正面效益,幫助你順利取得理想貸款條件。

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