貸款是現代人常見的融資方式,無論是買房、買車、創業、或是短期資金需求,都可能需要透過貸款來達成目標。然而,在還款的過程中,難免會遇到一些意外狀況,而導致貸款遲繳。第一次貸款遲繳的你,可能會很緊張,貸款遲繳會被罰嗎?會有什麼後果?又該如何補救呢?別擔心,就讓這篇文章來解決你的疑問吧!
一、第一次貸款遲繳會被罰嗎?
答案是:不一定!如果你是第一次貸款遲繳,或只是偶爾忘記繳,雖然可能會受到一些「處罰」,例如滯納金、違約金或是循環利息等,但只要儘快補足款項,通常都不會真的對信用產生影響。但如果是長期慣性遲繳、甚至到了連續多期未繳的程度,不僅會留下聯徵註記,甚至會導致更嚴重的後果。
二、貸款遲繳會有什麼後果?信用會受影響嗎?
雖然我們說偶爾的貸款遲繳,並不會真的對信用造成太大的衝擊,但還是要提醒所有貸款人,千萬不可以小看壞習慣累積所帶來的傷害!長期的貸款遲繳,可能會造成各種不好的後果:
1.產生滯納金與循環利息
每次貸款遲繳,銀行都會收取300~500元的滯納金,如果整年12個月都遲繳,就等於要多付3600~6000元的滯納金給銀行。此外,直到款項確實繳清前,這筆遲繳的貸款都會持續生成新的循環利息,使負債問題越來越嚴重。
2.影響信用及往後貸款機會
一旦貸款遲繳日數,超過銀行所給予的緩衝期,遲繳紀錄就一定會被報送到聯徵中心,並揭露一定時間,成為你信用報告上的一個汙點。往後不管要向銀行申請任何貸款,都會因為這個遲繳紀錄而變得更加困難,甚至遭到婉拒。
3.貸款期限縮短、終止,存款遭扣抵
貸款合約中通常會規定,債務人若出現嚴重貸款遲繳的情形,債權人是有權縮短貸款期限,或甚至終止貸款服務,並要求立即清償所有欠款的。此時,如果債務人在該貸款銀行有存款,銀行就會行使抵銷權,將這些存款拿來清償遲繳的貸款。
4.法律強制介入解決遲繳問題
如果貸款遲繳問題一直得不到解決,甚至持續催收無門,債權人很有可能就會使出最後的殺手鐧,也就是請求法律強制介入。債權人可能會寄出存證信函,並同時向法院聲請支付命令,後續就可以強制執行的方式,來取回這筆遲繳的貸款。
三、貸款遲繳的類型與影響有哪些?
雖然一樣都是貸款,但是不同的債務類型跟不同貸款管道,處理遲繳的方式也不大相同。以下介紹各類貸款遲繳後,各金融機構的處理方式有哪些?衍生費用如違約金、利息等,又是如何計算的?
1.信用卡遲繳
信用卡遲繳會產生滯納金,並影響信用評分。如果遲繳超過一定天數,信用卡可能會被停卡。
- 逾期7天內:產生滯納金與循環利息。
- 逾期7天以上:銀行開始密集以電話及訊息催收。
- 逾期1個月:遭強制停卡,遲繳紀錄將上傳至聯徵中心,並揭露一定時間。
- 逾期3個月:銀行寄出存證信函,並展開法催程序。
2.信用貸款遲繳
信用貸款遲繳,也和信用卡遲繳一樣會產生滯納金並影響信用評分。但是嚴重的信貸遲繳,還會連帶影響到其他的無擔保債務,恐導致財務狀況迅速劣化。
- 逾期7天以上:銀行開始密集以電話及訊息催收,並計算滯納金。
- 逾期1個月:遲繳紀錄將上傳至聯徵中心。
- 逾期2個月:貸款銀行發出的信用卡將被強制停卡,其他銀行也可能跟進。
- 逾期3個月:銀行寄出存證信函,並展開法催程序。
3.房屋貸款遲繳
房屋貸款遲繳,是所有貸款中,遲繳後果相對嚴重的種類。除了紀錄會上傳聯徵,影響個人信用外,還會產生以下幾種結果:
- 產生利息及違約金:遲繳6個月內,銀行僅會以「當期累積應繳」計息,違約金為延遲利息的10%。而遲繳超過6個月的催收戶,則會以「房貸剩餘金額」計息,違約金為延遲利息的20%。
- 列入觀察名單:曾有房貸遲繳的紀錄,即便後續都有按時繳款,還是會被銀行列冊觀察,未來想要房屋再貸,不僅通過機率小,貸款額度也不會高。
- 查封拍賣房屋:當逾期超過3個月,且催收無果、又聯絡不上債務人時,銀行就會展開法催程序,抵押品房屋恐將淪為法拍屋,用以變現清償。
4.車貸遲繳
和房貸遲繳的情況類似,當汽車貸款遲繳或機車貸款遲繳時,就會使擔保品車輛的持有狀態受到影響,最嚴重恐遭拖車拍賣,千萬不可不慎。
- 逾期7天以上:融資公司開始以簡訊或電話催繳。
- 逾期14天以上:收到融資貸款到期清償及遲繳拖車的警示訊息。遲繳紀錄被註記在內部系統中,影響往後申貸機會。
- 逾期1個月以上:融資恐直接前往汽機車的停放地點,強制拖走車輛。
四、貸款遲繳要怎麼補救?
如果已經發生長期的貸款遲繳問題,千萬不可抱持「反正沒救了」的心態,一定要積極面對處理,才不會讓財務和信用狀況持續惡化。以下我們整理了4種可能的貸款遲繳補救方式,希望能夠幫助你,早日脫離貸款遲繳的惡性循環。
1.如果是因為時間兜不攏:調整繳款截止日
如果你是因為繳款截止日剛好碰上月底、現金不足,而有慣性遲繳的問題,建議趕快向銀行申請更改繳款截止日(最好設定在發薪日隔天),徹底解決因為時間兜不攏而遲繳的狀況。
2.如果是因為負債比:債務整合
如果貸款遲繳的原因,是因為名下貸款過多,導致每月還款金額過高、難以支應支出,可以考慮申請債務整合,來降低負債比。債務整合是將多筆貸款整合為一筆,通常可以降低利率和月付金,減輕還款負擔。
3.如果是因為方案負擔過重:債務協商
如果遲繳的根本原因,是因為單一貸款的還款方案實在過於吃力,也無法用債務整合來減輕負擔,就建議採取債務協商的方式,來跟銀行討論較為實際的繳款方式。但由於債務協商的同時,銀行可能就會強制停用你的信用卡,其他銀行也可能跟進協商,不僅會馬上衝擊到生活,也可能會影響信用及未來貸款機會。
4.如果是繳不起貸款:建議賣掉擔保品脫困
如果所有方法都沒辦法降低你的負債比,也沒辦法改善因為現金不足,而產生的貸款遲繳問題,我們會站在債務清理的角度,建議你長痛不如短痛,直接賣掉造成債務壓力的源頭,也就是房屋、汽車等擔保品,以免持續拖累你的信用與生活。
五、其他關於貸款遲繳的Q&A
- Q貸款遲繳會影響之後的貸款嗎?
- 會!銀行在審核房貸申請時,會參考聯徵報告中的信貸和信用卡繳款紀錄,以評估借款人的還款能力和信用狀況。如果借款人貸款遲繳、催繳、呆帳等不良紀錄,就會被銀行視為還款能力不佳、存在信用瑕疵,進而影響核貸意願。尤其是預計要買房的準房貸族,更要注意信貸和信用卡的繳款情形。
- Q貸款遲繳會有什麼影響嗎?
- 貸款遲繳的具體影響程度,取決於遲繳的嚴重程度。例如,遲繳一次、遲繳天數較短,影響通常不會太大;而連續遲繳、遲繳天數較長,則會對信用評分造成較大的影響,甚至導致嚴重的法律後果。
貸款遲繳可能會對你的信用造成傷害,也可能影響未來貸款的申請條件。因此,只要出現貸款遲繳的情形,一定要積極解決,千萬不要輕忽長期遲繳所可能帶來的嚴重後果!此外,好事貸也提醒,在申請貸款之前,務必審慎評估自己的還款能力,以免因遲繳而造成不必要的麻煩。