2023二胎房貸申請指南：銀行與融資公司二順位房貸利率、額度比較

八、好事貸專家建議

1. 建議一：銀行二胎房貸利率低，但很難拿到

我們整理出目前有承作二胎房貸的銀行與條件，最低利率2.49%起與最長還款年限15年，最低手續費3000元…等，看起來相當誘人，但是過件率跟一胎房貸相差無幾，一樣很嚴格…看得到吃不到。

2. 建議二：銀行對二胎房貸的態度：非常嚴格

銀行二胎房貸好申請嗎？答案是不容易申請成功，銀行對房貸的保守態度，不只是一胎，連申請二胎房貸也是非常嚴格。

銀行審核貸款時，尤其非常看重信用評分，還會考慮房屋殘值，嚴苛審核讓申貸房貸或房屋增貸都很困難，明明房屋還有價值空間，卻可能因為以下原因婉拒房屋二胎申請：

• 信用評分不足
• 負債比過高
• 無充分財力證明
• 工作年資太短
• 近期增貸
• 月光族

當二胎申請不過時，通常申請「房屋增貸」或「轉增貸」也不會成功，簡單說就是信用好的人才有機會跟銀行辦到貸款，稍有瑕疵就是婉拒！

銀行對二胎房貸非常嚴格

3. 建議三：避免短時間內多次申請銀行二胎房貸

好事貸也提醒您，當選定了銀行就只跟同一家銀行接洽，不要同時詢問多家，會被銀行認定短期內密集借貸，不但借不到錢，還會在聯徵報告被註記，因此白白損失了寶貴的信用紀錄，是不智的選擇。

4. 建議四：銀行不貸，還可以申請新鑫二胎房貸

如果銀行借不到，不管增貸或轉增貸被拒絕，千萬不要找民間雙代（代書和代辦）！一定要優先考慮「股票上市公司：裕融企業」的貸款方式，才不會因為借錯錢而讓財務更惡化！有貸款問題，歡迎來電或線上詢問，我們會給您最專業、最完整的評估及建議。

這些融資公司股票皆有上市，規模不亞於銀行，讓人多了一份安心與放心，更因為知道銀行的房貸審核嚴格，裕融企業旗下的子公司：新鑫(股)有限公司，領先市場率先推出「新鑫不動產二順位」。

裕融企業的二胎房貸，僅看房屋殘餘價值，就算曾有信用不良紀錄、債務協商紀錄、曾有民間私人設定紀錄…等，都能順利核貸且撥款，還款方式跟銀行一模一樣，直接從借款人指定的銀行帳戶扣款。

優點整理如下：

1. 沒有銀行的嚴格審核
2. 額度比銀行更高(最高500萬)
3. 還款年限最長7~10年
4. 沒有月薪22倍的限制
5. 不看工作收入證明
6. 不看負債比
7. 不看信用評分

銀行與融資公司比較

九、新鑫二胎房貸好嗎？

1. 什麼是新鑫二胎房貸？

新鑫二胎房貸是由裕融旗下子公司–新鑫股份有限公司提供的房屋二胎貸款，也叫做「分期付款之不動產附擔保業務」。新鑫公司原本是重車貸款跟機器設備貸款的融資公司，被裕融收購後，在2017年推出新鑫二胎房貸。

新鑫二胎房貸額度最高可貸500萬元、貸款成數最高房屋鑑價120%，可貸額度遠超銀行二胎房貸，不管是拿來整合債務、資金周轉或投資理財都很足夠。而新鑫二胎房貸利率是7%~14%，雖然利率比銀行高一些，但其實一般申辦銀行二胎房貸的利率都在7%、8%以上，除非條件真的很好才有3%、4%的低利率。

此外，新鑫二胎房貸審核非常寬鬆，不管是信用評分太低或是負債比過高，只要房屋仍有貸款空間，都還是可以申請新鑫二胎房屋貸款。此外，申辦新鑫二胎房貸不一定要提供財力證明文件，因此即使沒有正式的收入證明、收入不穩定、甚至是沒有收入證明，只要經銷商在送件的報告中詳細說明，還是有機會申辦新鑫二胎房貸。

如果你有以下情形，都可以考慮申辦新鑫二胎房貸：

• 有信用瑕疵、信用不良情形，例如信用評分低於600分
• 收支負債比過高、負債比超過50%，希望透過整合負債減輕壓力
• 銀行評估房子沒有貸款空間，或是銀行二胎房貸額度不夠
• 沒有正式財力證明，例如收入領現族、接案工作者
• 沒有明確收入或收入不穩定，例如打工族、家管、保姆、計程車司機

2. 銀行／新鑫／民間二胎房貸申請比較表

銀行二胎房貸利率雖低、審核卻相當嚴格；民間二胎房貸審核非常寬鬆（幾乎是條件不拘）、利率卻相當高且收費項目多；而相較之下，新鑫二胎房貸利率與銀行相近、審核也比銀行寬鬆、收費也不像民間巧立名目，除此之外，新鑫二胎房貸的可貸額度／成數空間更是遠勝於銀行。新鑫二胎房貸是當今的金融環境下，最安全可靠且能真正解決資金需求的借貸管道。

依照目前台灣的金融環境來說新鑫公司是綜合比較下來，條件最好，也是最容易借款到資金的管道，當您無法向銀行申貸或被銀行婉拒時，可以優先考慮裕融新鑫二胎房貸。

十、二胎房貸統計

1. 各縣市申辦二胎房貸比例

辦二胎房貸要找在地經銷商比較好嗎？不一定，新鑫二胎房貸線上即可申辦，所以不管你是想辦台北二胎房貸、新北二胎房貸、桃園二胎房貸、台中二胎房貸、台南二胎房貸還是高雄二胎房貸，找新鑫正式簽約經銷商好事貸都可以辦理，好事貸房貸業務會引導您在線上提供相關資料作申請，對保人員也會親自前往您所在的地區完成簽約對保流程。

那麼，哪些地區比較多人辦二胎房貸？

二胎房貸辦理地區？

資料來源：好事貸統計(2022/09/16製表)

2. 常見的辦二胎房貸原因

好事貸客戶真實案例歸納出幾個常見的貸款原因：

• 想辦近期增貸，沒想到銀行翻臉比翻書快，好事貸讓我實拿更多
• 公司周轉急用，無奈企貸繁雜耗時長，新鑫二胎房貸又好又省時
• 高收入負擔仍重，銀行不讓我負債整合，還好有好事貸替我整合負債減輕壓力
• 公務人員也碰壁，修繕貸款辦不過，好事貸比銀行更寬鬆

被銀行婉拒時，別灰心，改找好事貸，額度高、速度快、免代辦費。

十一、最新2023銀行二胎房貸整理表

目前市面上可申請的二胎房貸(二順位房屋貸款)的銀行不是很多，有房貸寬限期的更是幾乎沒有，有辦理二胎的銀行包括：

1. 日盛銀行（家值房貸）
2. 永豐銀行
3. 遠東商銀
4. 凱基銀行
5. 台新銀行
6. 兆豐銀行 (兆豐富二貸)
7. 國泰銀行
8. 王道銀行
9. 玉山銀行
10. 新光銀行

網路上很多民間代辦公司和代書宣稱可以幫您向台北富邦銀行辦理「二胎房屋貸款」，經我們電話與台北營業部(02-87516665)電話確認：「台北富邦沒有任何二胎房屋貸款業務」！請大家要小心不要受騙。

十二、二胎房貸的常見問題

• Q1信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？

  A1會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的，銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您，新鑫二胎房貸則不會參考信用評分。銀行對於個人信用條件的審核較嚴，基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款；但如果是選擇新鑫二胎房貸，是沒有這個問題的。

• Q2收入會影響二胎房貸的過件率嗎？

  A2會。如果是申請銀行二胎房貸，銀行需要了解您的財務狀況，確認您是否有足夠的能力來償還債務。
  不過，銀行對於收入來源的認定較為狹隘，除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明獲年度扣繳憑單之外，如果借款人的收入不固定、不是定期領薪資（例如家管、接案工作者、計程車司機、攤販），也不易通過銀行審核。如果是申請新鑫二胎房貸，就不會有這個問題，新鑫二胎房貸不一定要提供財力證明，即使無提供財力證明或往來存摺，也會順利核貸的。

• Q3小套房、30年老屋可以申請二胎房貸？

  A3不一定。由於房屋二胎貸款需考量房屋未來的轉手性，因此屋齡較高的房子、套房坪數在15坪以下的小套房，銀行大多不願意承作，即使通過審核，貸款額度恐怕也不高。建議老屋可以透過裝潢翻修來提高房屋價值、套房可以選擇坪數較大或者地點較好的物件，你也可以直接申請新鑫二胎房貸，只要房子仍有貸款空間，是不會有屋齡限制的問題。

• Q4申請過民間二胎房貸，銀行會知道嗎？

  A4會。由於申辦二胎房屋貸款需設定第二順位抵押權，因此您不管是跟銀行、融資公司還是其他民間借貸申請二胎房貸，只要沒有辦理塗銷登記，這筆紀錄就會一直留在您的土地、建物登記謄本上。
  一般來說，銀行只要看到您的房屋已經有民間私人設定，就不太可能會再借錢給您、也不會幫您代償民間債務。即使您的民間貸款已清償完畢、且已辦理抵押權塗銷，銀行在審核貸款時，會查閱建物的異動索引資料，一樣會看到這個紀錄，如果是在一年內的紀錄，貸款一樣會被婉拒，超過一年才有機會談；但如果是申辦新鑫二胎房貸，就不會有上述問題，一樣還是可以辦理新鑫二胎房貸。

• Q5申請過銀行或民間二胎房貸，還可以再申請新鑫二胎房貸嗎？

  A5可以。即使申請過二胎房貸，都還是有機會申請新鑫二胎房貸來幫您作代償，但由於每個人的狀況不同，還是建議你加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否承作。

• Q6可以申請新鑫二胎房貸增貸嗎？

  A6不一定。如果您的房子仍有可貸空間，當然可以申請新鑫二胎房貸增貸，但如果已經沒有增貸空間，裕融新鑫針對老客戶也有提供回娘家專案，只要您原先的新鑫二胎房貸已正常繳款12期，就有機會申請原貸款金額120%的資金（需扣掉原貸款餘額），建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否增貸。

• Q7信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？

  A7個人信貸屬於無擔保貸款，銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞，在審核上也會比較嚴苛。此外，雖然許多銀行信貸，標榜額度最高300萬，但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制（DBR22），如果您的資金需求較大，那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。而二胎房貸的貸款額度，是依據您的房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此如果您的房屋近期增值不少，就有機會取得較大額的資金。

• Q8汽車貸款跟二胎房貸哪個比較好？

  A8目前大多數的銀行汽車貸款，都沒有標示確切的可貸金額，幾乎都是以汽車鑑價80%來作表示。然而車子不如房子保值、一落地就開始跌價，因此實際可貸到的額度也不高，相對審核也較嚴格。
  相較之下，二胎貸款有下列優勢：
  ．可貸額度高
  ．貸款利率低
  ．貸款年限長

• Q9房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好？

  A9房屋增貸的可貸額度，是根據房屋現值和原房貸餘額（還有個人條件）來決定。簡單說就是，您的房屋殘值決定了您可以增貸的額度，因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸，基本上過件率很低。因此，如果您覺得額度不夠用，或者是因為信用狀況差、房貸剛貸不久而沒有通過審核，那您就可以考慮向其他間銀行申請二胎房屋貸款。

• Q10房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好？

  A10房屋轉增貸就是將您整筆房屋貸款，移轉到另一間銀行，以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率和更高的貸款金額。不過房屋轉增貸等於是重新申辦一筆房屋貸款，不僅耗時也耗金錢，加上新的銀行會重新審核申請人的條件，如果您近期的財務狀況和信用狀況沒有之前好，也不見得能取得較好的貸款條件與額度。相較之下，申請二胎房貸不需要更動到您原來的房屋貸款，辦理流程相對簡單，可以更快速地解決您的資金問題。

• Q11二胎房貸有限制服務區域嗎？好事貸只有服務台中嗎？

  A11銀行的話通常是找原貸行申辦，過件率是最高的！而且要有地緣關係，例如房子在桃園，就要找桃園當地的銀行申請，人在外地申請程序就會很麻煩，需要往返奔波，但如果是找好事貸，全台灣不限區域都可申辦(離島地區除外)！我們辦公室雖然是在台中二胎房貸，但是我們會先透過電話溝通和通訊軟體（LINE）收集送審資料，送審通過後，才會約見面簽約對保，簽約對保我們都可以親至府上或到鄰近地政事務所完成，完全沒有區域限制！
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