2023二胎房貸大解密，二順位房貸利率、額度、年限完全解析

二胎房貸的好處是額度大、利率低，可以藉由活化名下不動產，來輕鬆取得額外資金。目前銀行、融資公司及民間借貸都有提供房屋二胎借貸的服務，想了解銀行二胎與融資公司二胎的差異，以及二胎房貸利率和申請辦法就看這篇。

一、什麼是二胎房貸？（二順位房貸）​

二胎房貸屬於房屋貸款的其中一種，和房屋增貸、房屋轉增貸一樣，都是以房找資金的方法。由於抵押標的物，也就是房屋的價值較高，在各種抵押貸款中屬於利率比較低的選項，相當適合有長期資金規劃的族群申辦。

二胎房貸的最大特色，就是在房屋已有第一筆貸款的情況下，再向銀行或融資公司申請第二筆貸款，因此同時具有兩個抵押權順位。抵押權順位會影響擔保的先後順序，先來的房屋貸款（多為購屋貸款），債權人是銀行，握有較受保障的第一順位抵押權。

而後到的融資貸款（即二胎貸款），債權人可能是其他銀行、融資公司或是民間借貸，僅有清償輪次較低的第二順位抵押權。所以房屋二胎貸款，又被稱為二順位房貸，或是次順位房貸。

• 小知識：二胎房貸與房屋貸款比較
• 房屋貸款是當你沒有足夠的錢，來買房子的時後，申請的購屋貸款。二胎房貸是當你名下已經有房子，且原房貸還沒繳完時，用房子再貸一筆資金，來作周轉、投資、裝修等運用。再白話點，房屋貸款是沒有錢也沒有房，借錢來買房；二胎房貸是沒有錢、但有房，用房子來借錢。

二、二胎房貸額度？

申請二胎房貸可以貸到多少錢？依據不同申貸管道，二胎房貸額度20萬～600萬都有：

• 銀行：20萬~350萬（房屋鑑價90%）
• 融資公司：20萬~500萬（房屋鑑價120%）

但其實申請二胎房貸，除了要看貸款額度之外，還要注意貸款成數是多少，通常是房屋鑑價的90%～120%不等。也就是說，即使房屋二胎的貸款額度最高可到500萬，但如果你的房屋殘值只剩100萬，實際上最多只能貸到120萬而已；如果申請的是銀行二胎房貸，最多只能借90萬。

此外，銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說，不論您的原房貸餘額剩下多少，銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度，假設您的原房貸設定金額本來就高，恐怕只能貸30萬至50萬左右。而融資二胎房貸除了審核寬鬆，在可貸額度／成數空間，更是遠勝銀行。

三、二胎房貸利率是多少？

正規貸款管道的二胎房貸利率，大約落在5%～16%之間，而不同的二胎房貸申請管道，拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣。但不管是哪一個管道，都必須遵守《民法》規定的16%二胎利率上限。

• 銀行：5%~16%
• 融資公司（裕融新鑫）：7%~14%
• 民間借貸：9.6%~30%

雖然銀行二胎房貸利率看起來很低，但除非條件很好，不然很難拿到這麼低的二胎利率，以實務上來說，銀行二胎利率平均大約是7%～8%，與融資公司二胎房貸利率差不多。另外要注意的是，許多民間借貸業者會以其他名目向二胎貸款人收費，且時常以「月利率」來混淆借款人，還款方式還可能是只還利息、不還本金，因此要特別小心不要誤入貸款陷阱。

以下整理各管道的二胎房貸利率及月付金試算：

四、二胎房貸申請管道

除了風險相對較高的民間二胎外，目前主流的二胎房貸申辦管道，還有銀行和上市融資公司兩大選項。銀行二胎和融資二胎，這兩種管道在申辦上有什麼不同呢？

 

1. 銀行二胎房貸

管道代表：中國信託、台新銀行、永豐銀行、聯邦銀行、台灣銀行等

銀行無論是在利率、風險、信任度等方面，都是二胎房貸管道的首選。但是銀行二胎對人、房條件的審核都非常嚴苛，並非人人都可以享受到銀行的優惠方案，申請難度極高。

（1）信用條件門檻較高

銀行是非常看重聯徵的管道，信用評分要高於600分、不可動用信用卡循環利息、預借現金、有卡費或其他貸款遲繳紀錄，甚至不能有聯徵多查情形。

（2）房屋條件限制較多

在銀行管道中，屋齡較高、屋況較舊或地點較差的房屋，都很難拿到理想額度，甚至完全沒有申請可能。有過私人設定或查封紀錄的房屋，更是拒絕往來戶。

2. 融資公司二胎房貸（新鑫二胎）

管道代表：裕融新鑫、和潤和勁

融資管道的最大優勢，就是看重房屋價值和貸款空間，勝過申請人的本身條件。若是未能通過銀行審核，那麼規模不亞於銀行、又受嚴格法規監督保障的大型融資公司，就會是相當不錯的二胎管道選擇，申請難度低上許多。

（1）信用條件相對彈性

融資管道採用的是非銀行體系的獨立徵審系統，也不會使用銀行的信用評分機制。因此，融資管道特別適合有信用瑕疵的申請人，核貸機率較高。

（2）房屋條件較無限制

融資管道對二胎的條件限制相當寬鬆，除某些條件特殊的房屋類型外，只要還有貸款空間，融資二胎幾乎都能承作。如果增值空間夠大，甚至可取得不錯的額度。

• 小知識：融資二胎無法承作的特殊情形
• 雖然融資二胎是相對寬鬆的辦理管道，但還是有某些特殊的房型，是沒有辦法申辦二胎貸款的。這些房屋類型包括：離島地區房屋、原住民保留地房屋、無建物保存登記房屋、持分房屋、地上權房屋、鐵皮屋。

3. 二胎房貸管道申辦條件比較

我們直接將兩個管道的申辦難易度，總結比較如下：

五、二胎房貸申請條件與限制

1.二胎房貸申請方式

二胎房貸申請條件包含：

1. 年滿18~70歲
2. 申請人或保人有房屋
3. 有工作收入來源
4. 無重大信用瑕疵

雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上申請銀行二胎房貸，信用分數至少要600分以上才有機會，而且還會考量房屋狀況，以下整理了一些常見的銀行婉拒原因：

1. 有信用瑕疵、信用不良、信用評分低於600分，或是有聯徵多查情形
2. 信用卡額度使用率較高、使用信用卡循環利息，或是曾用信用卡預借現金
3. 有過信用卡費或其他貸款遲繳紀錄
4. 收支負債比過高、負債比超過50%，希望透過整合負債減輕壓力
5. 屋齡較高、屋況老舊、房屋所在地偏遠
6. 一年內有民間私人設定紀錄或查封紀錄
7. 銀行評估房子沒有貸款空間，或是銀行二胎房貸額度不夠
8. 沒有正式財力證明，例如收入領現族、接案工作者
9. 沒有明確收入或收入不穩定，例如打工族、家管、保姆、計程車司機

如果是申請新鑫二胎房貸，基本上上述情形都還是有機會辦理二胎房貸，但還是會有一些申請限制：

1. 房屋位於離島地區
2. 房屋位於原住民保留地
3. 房屋沒有建物保存登記
4. 房屋共同持有（持分）
5. 沒有房屋所有權
6. 鐵皮屋

六、二胎房貸申請流程、注意事項一次看

二胎房貸流程其實沒有想像中的複雜，接下來就讓我們手把手，帶你完整的走一次二胎申請流程，並說明每個階段的注意事項吧！

1.二胎房貸申請流程

正式展開二胎申請流程前，須先確認自身條件是否滿足申請的要求與限制。年滿18歲、有穩定收入、房屋仍有貸款空間、具房屋完整所有權，是最基本的條件。接下來，就可以透過以下4個流程，來完成二胎房貸申請。

（1）申請前置作業

千萬不要小看二胎房貸申請的前置作業！做好這個流程，或許能夠幫助你節省來回補件、溝通的時間。準備流程的重點，包括：

• 準備申請資料：準備基本申請資料（身分證影本、職收證明、一胎房貸繳款及餘額證明、不動產權狀等），以及其他加分用的財力證明。
• 調整人房狀態：累積良好還款信用是基本，若有餘力還可以定額存款來增加銀行信任度。此外，事先整理屋況並保持整潔，也將對鑑價審核有所幫助。

（2）申請審核

貸款機構在收件後，就會展開二胎房貸的申請審核流程。此階段除了調查申請人信用評分外，也會進行房屋鑑價，並詢問申請人的貸款用途。核貸結果出來後，申請人如想要提升額度或是降低利率，可用增加保證人或擔保品的方式補強信用。

（3）對保簽約

這是整個二胎房貸申辦流程中最重要的環節，因此一定要仔細確認合約內容，包括簽約對象是誰，二胎貸款金額、利率是多少，還款期限、還款方式是什麼等。由於簽約後就具正式法律效益，如果沒有確認就草草結束流程，往後若想解約，恐怕要付出更多代價才能解決。

（4）抵押權設定

二胎房貸是以房屋作為擔保品來申辦貸款，因此一定會經歷抵押權設定流程，以確保貸款機構的債權。完成抵押權設定流程後，在房屋權狀的「他項權利部」上，就會清楚刊載抵押權順位、權利人、擔保債權總金額、擔保債權種類及範圍、清償日期等二胎貸款的詳細資訊。

以上的流程，銀行二胎房貸約需7個工作天才能處理完成，而融資公司二胎房貸（如新鑫二胎）最快3個工作天就能完成審核、撥款。而部分民間二胎雖然標榜24小時快速放款，在申辦流程中卻容易潛藏各種二胎風險，若非必要，建議避免。

2.二胎申請流程注意事項

總結以上二胎申請流程，我們可以歸納出流程中的注意事項包括：

• 前置作業流程：做好房屋狀態與信用狀況的最佳準備，有助取得更好的貸款條件。
• 申請審核流程：貸款機構在審核時可能會詢問二胎資金用途，銀行的評估尤其嚴格！
• 對保簽約流程：仔細閱讀合約再簽約，否則可能不小心誤入隱藏的利率、手續費陷阱中。
• 抵押權設定流程：可由本人或委託地政士辦理，完成後權狀就會清楚記載二胎房貸抵押細節。

七、推薦申辦二胎房貸嗎？

有公司周轉急用、房屋修繕貸款，或是想要負債整合的需求，申請銀行二胎房貸卻碰壁的你，是不是正在考慮審核寬鬆、額度更高的新鑫二胎呢？二胎房貸優缺點有哪些，推薦申辦嗎？

1.二胎房貸優缺點有哪些？

融資二胎房貸除了具備貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值等優點外，跟銀行二胎相比，在審核上也相當寬鬆。由於融資二胎房貸具備以下優點，所以推薦申辦：

1. 沒有銀行的嚴格審核
2. 額度比銀行更高(最高500萬)
3. 還款年限最長7~10年
4. 沒有月薪22倍的限制
5. 不看工作收入證明
6. 不看負債比
7. 不看信用評分
8. 銀行與融資公司比較

2.二胎貸款缺點有哪些？

雖然相較於信用貸款、汽車貸款，二順位貸款的利率並不算高，但如果與類似的房貸產品相比（如房屋增貸、房屋轉增貸）之下，二胎房貸的利率會比較高一點，不過這是因為二胎房貸風險比較高。

但是為什麼我們還是會推薦你選擇房屋二胎貸款？二順位房貸最大的優勢就是，二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。

• 小知識：二胎房貸的風險有哪些？
• 其實辦任何貸款都會有風險存在，包含選擇貸款公司、爭取貸款條件，乃至於相關衍生費用，都是需要注意的地方，還有一個最大的風險是，因為急著用錢，並沒有仔細看貸款條件，只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理，都要審慎思考後再決定。

2. 二胎房貸與其他貸款比較

二胎房貸是找資金的好選擇嗎？以下將二胎房貸與其他貸款作比較，不同貸款方式各有優缺點，你可以針對個人需求，選擇最適合自己的貸款方式：

 

八、二胎房貸統計

各縣市申辦二胎房貸比例

辦二胎房貸要找在地經銷商比較好嗎？不一定，新鑫二胎房貸線上即可申辦，所以不管你是想辦台北二胎房貸、新北二胎房貸、桃園二胎房貸、台中二胎房貸、台南二胎房貸還是高雄二胎房貸，找新鑫正式簽約經銷商好事貸都可以辦理，好事貸房貸業務會引導您在線上提供相關資料作申請，對保人員也會親自前往您所在的地區完成簽約對保流程。

那麼，哪些地區比較多人辦二胎房貸？

九、最新2023銀行二胎房貸整理表

目前市面上可申請的二胎房貸（二順位房屋貸款）的銀行不是很多，有房貸寬限期的更是幾乎沒有，有辦理二胎的銀行包括：永豐銀行、遠東商銀、凱基銀行、台新銀行、兆豐銀行、國泰銀行、王道銀行、玉山銀行、新光銀行、陽信銀行。

網路上很多民間代辦公司和代書宣稱可以幫您向台北富邦銀行辦理「二胎房屋貸款」，經我們電話與台北富邦營業部（02-87516665）電話確認：「台北富邦沒有任何二胎房屋貸款業務」！請大家要小心不要受騙。

十、二胎房貸的常見問題

• Q信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？
• 須視二胎申請管道而定。如果是銀行二胎，信用評分、個人負債比和其他職收、財力證明等，都會是重要的評估標準。融資二胎則有獨立的審核標準，不會受到過往的聯徵紀錄影響。

• Q申請二胎房貸所需要的收入證明，有限定種類嗎？
• 同樣須視二胎申請管道而定。銀行對於收入證明的認定標準較狹隘，只有薪資單、薪資轉帳證明或年度扣繳憑單，可作為有效證明。而融資二胎的認定標準則較彈性，就算是收入不固定、領現的族群，都還是有核貸機會。

• Q申請過民間二胎房貸，銀行會知道嗎？
• 由於申辦二胎房屋貸款須設定第二順位抵押權，會在房屋權狀和謄本上留下紀錄。如果未來想再以房屋作為擔保品申請貸款，銀行一定會調閱謄本確認房屋抵押權狀態。這時候，若想再以房屋貸款，恐怕就沒有這麼容易通過了。

• Q承上題，如果辦過銀行或民間二胎，還有什麼方法再申請二胎房貸嗎？
• 銀行二胎審核嚴格，不接受一年內的近期增貸，更不會代償民間貸款，因此被婉拒的機率很高。但如果是改向審核寬鬆的融資二胎（如新鑫二胎）申請，就不會有這個問題，核貸機率很高。

• Q融資二胎還能再做房貸增貸嗎？
• 能不能再做房貸增貸，就要看房屋的可貸空間還剩下多少。如果已經沒有增貸空間，你也可以考慮向好事貸申辦回娘家專案，只要原貸繳滿12期，就有機會申請到原貸款金額120%的額度。

• Q信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？
• 銀行信貸屬於無擔保貸款，有DBR22（也就是月收入金額22倍）的限制，在審核上也會比較嚴苛。如果你的資金需求較大，信用貸款的額度可能就不太足夠，需要以二胎房貸來解套。

• Q二胎房貸有限制服務區域嗎？要怎麼請好事貸服務呢？
• 雖然銀行因為地緣關係，都會要求申請人向當地銀行提出二胎申請，但是融資二胎是不會受到這些限制的，除了離島以外，全台不限區域都可以找好事貸為你服務！你可以透過以下方式找到我們：
  • 加入官方LINE帳號
  • 快速線上填單
  • 親臨台中辦公室（台中市西區台灣大道二段573號12樓）

關於二胎房貸的眉眉角角還有很多，但是希望透過這篇文章，已經能讓你對二順位貸款這個資金選項，有了基本的認識。如果對於二胎貸款還有其他的疑問，都歡迎隨時與好事貸專業團隊洽詢。