二胎房貸是什麼？了解2025銀行二胎房貸利率、條件比較表！

當你面臨資金週轉困境，卻發現銀行一胎房貸增貸遭拒或額度不足以因應需求時，二胎房貸往往是最合適的選擇。相較於一胎貸款，二胎房貸可提供更高的額度，而且其貸款利率受法定規範，兼顧安全性與低風險。即便房屋已有一胎貸款，透過二胎房貸，你依然能取得額外資金，輕鬆化解週轉壓力，讓資金需求迎刃而解。

一、二胎房貸是什麼？二順位房貸的優勢與特色

二胎房貸，又稱為房屋二胎或二順位房貸，是指房屋已經設定第一順位房貸後，再次以同一房子做為擔保向第二家銀行或融資公司申請第二筆貸款申請的貸款。換句話說，當你的房屋還有尚未繳清的一胎房貸（第一順位）時，仍可透過二胎房貸（第二順位）取得額外資金。

1. 二胎房貸與一胎房貸有什麼不同？

一胎房貸（一順位房貸）是購屋時向銀行申請的首筆抵押貸款，通常利率最低、成數最高；而二胎房貸（二順位房貸）則是在房屋仍有一胎房貸的前提下，再次抵押同一房產向第二家銀行或融資公司申請的貸款。

簡單來說，二胎房貸幫助你在已有一胎房貸的情況下，再度動用房屋淨值，取得新的資金來源。常見用途包括資金週轉、債務整合或投資。

2. 二順位房貸的特色優勢

• 額外資金： 在一胎貸款額度已滿或增貸遭拒時，二胎房貸提供新的資金來源。
• 利率規範： 雖然二胎貸款利率通常高於一胎，但仍受央行與金管會規範，保障借款人權益。
• 彈性期限： 貸款年限可依需求調整，一般介於2至20年之間。

若未能依約償還房貸，房屋將先被拍賣償還一順位貸款，剩餘款項才用於清償二順位貸款。因為風險較高，二胎房貸的利率通常也較一般房貸高。

2.二胎房貸經驗分享

根據好事貸多年承辦二胎房貸經驗，可以歸納出幾個大家會申請房屋二胎的常見原因。假如你有符合以下情形，就可以考慮申請二胎貸款。

• 銀行增貸額度低：想申請銀行房貸增貸，卻沒想到銀行核貸的額度低。
• 企業貸款難申請：公司急需週轉資金，無奈企業貸款費時又複雜。
• 債務整合被婉拒：申請銀行債務整合，因為信用與財務條件不夠好，所以被銀行婉拒。
• 修繕貸款被退件：因為地震、颱風的關係，房屋需要整修，申請銀行裝潢貸款卻被退件。

3.二胎房貸與房屋增貸區別

二者都是以房子換取資金的貸款方式，只是在申貸方式、抵押權，以及抵押權對象上，二胎房貸與房屋增貸會有明顯的不同。詳細比較如下表所示：

二、二胎房貸利率

二胎房貸利率因為貸款管道的不同，大約會落在2.6%~36%之間，因此貸款管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明銀行、好事貸、民間三大管道，二胎房貸利率各自是多少。

1.銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸利率的範圍，約在2.6%~15.88%之間，可以說是三大管道中最低的。不過提醒你，2.6%的二胎房貸利率，通常是所謂的廣告利率，目的只是吸引顧客上門的手段而已。一般來說，銀行所核貸的二胎房貸利率，大約是7%~10%之間。

截至2025年，能夠提供二胎房貸（二順位房貸）的銀行數量仍然不多，而且大部分銀行並未提供二胎房貸寬限期。為了讓大家在選擇時更方便比較，以下整理了2025年11家提供二胎房貸的銀行名單：

（1）永豐銀行：二順位房貸

（2）遠東商銀：二順位房貸

（3）凱基銀行：窩心再貸—有房可貸好家在

（4）台新銀行：二順位房貸—一貸再貸

（5）國泰銀行：二順位房貸—好房再貸一波

（6）王道銀行：二順位房貸—他房貸免搬家

（7）玉山銀行：二順位貸款

（8）新光銀行：二順位房貸

（9）陽信銀行：二順位房貸

（10）台中銀行：二順位不動產專案

（11）三信商銀：二順位房貸

2.好事貸二胎房貸利率

好事貸二胎房貸利率的範圍，在7%~14%之間，其實與銀行的房屋二胎利率（7%~10%）接近。畢竟銀行二胎房貸審核嚴格，所以想拿到低利率的房貸利率，是非常困難的一件事。因此許多被銀行婉拒，或是拿不到理想銀行二胎利率的人，反而會向審核寬鬆的好事貸申請房屋二胎。

3.民間二胎房貸利率

民間貸款因為法令規範尚未周全，導致房屋二胎無論在申請流程、貸款利率以及額度，都沒有一定的標準。以二胎房貸利率來說，大約在6%~36%之間游移，而確切的利率會是多少，大多是業者說了算。另外提醒你，有些不肖業者還會以月利率混淆年利率的手法，偽裝成低利率來誘騙借款人上門申請，一旦簽約就會面臨沉重的還款壓力。

4.二胎房貸利率與月付金試算表

想要知道各個管道，二胎貸款的月付金是多少嗎？本文以貸款金額100萬為例，帶入最新的二胎房貸利率，幫大家試算出三大管道，二胎月付金會是多少，詳細房貸試算結果如下表所列：

由上表的試算結果可以看出，好事貸與銀行的二胎房貸月付金接近，都是可以考慮與選擇的貸款管道之一；而民間二胎的月付金除了不低外，還有可能會被收取一筆高額的服務費，導致到手的資金將大幅減少，建議非到萬不得已，不可將其列為二胎房貸的申請選項。

三、二胎房貸額度、試算比較

不同管道的二胎房貸額度，在計算方法上也有很大的差異，不過基本上會受到一胎房貸設定金額，以及一胎房貸剩餘金額2大因素所影響。以下將依照三大管道的二胎房貸計算方式，分別試算各自的可貸額度會是多少。

房貸試算

假設房屋鑑價為800萬，房屋貸款為700萬，設定金額為840萬（通常為房貸額度的1.2倍）。在繳了10年的房貸後，一胎房貸剩餘500萬。以下是銀行、好事貸與民間貸款的二胎房貸試算比較：

四、二胎房貸申請條件與流程

二胎房貸審核條件寬鬆，比起銀行來說更容易取得所需的貸款資金，而且也比民間貸款來得安全。

1.二胎房貸申請條件

• 年滿18~70歲的本國國民
• 申請人名下有房子（或是屋主願意擔任保證人）
• 有工作或收入來源
• 名下持有房屋

2.二胎房貸流程

符合上述申請條件後，就可以準備好相關文件，進行二胎房貸流程，詳細說明如以下所列：

1. 申請管道：比較與評估後，選擇合適的管道送件。
2. 準備資料：備妥相關申請貸款資料，送件承辦機構。
3. 送件審核：貸款機構審核申請人，是否符合申貸條件。
4. 簽約對保：確認貸款條件與申請人身分後，簽定二胎房貸合約書。
5. 設定抵押權：借貸雙方到地政事務所，辦理房屋第二順位抵押權設定。
6. 帳戶撥款：完成上述流程後，貸款方撥款至申請人指定的銀行帳戶。

3.二胎房貸管道比較

瞭解房屋二胎貸款的基本概念後，接下來就要知道可以向哪些管道提出貸款申請，以及在申請時需要注意的地方。

（1）銀行二胎房貸

銀行二順位房貸利率較低，而且受到政府的監督，申貸過程有一定的標準程序，是許多人二胎房貸的首選。不過，因為銀行二胎審核嚴格，若申請人有信用瑕疵的情形，就會被銀行所婉拒；或是房屋的殘值不高，能取得的貸款額度也不會太好。

（2）好事貸二胎房貸

好事貸二胎房貸是銀行之外，可以考慮選擇的申請管道之一。另外，好事貸二胎房貸利率為7~14%，與銀行二胎利率接近，審核上卻比銀行寬鬆不少。如果你被銀行婉拒二胎房貸的申請，或是無法拿到理想銀行二胎利率的人，建議可以向好事貸提出申請。

（3）民間二胎房貸

民間二胎貸款審核，相較於銀行與融資公司來說更為寬鬆，就算申請人有信用與財務狀況不佳的情況，只要名下有房子幾乎都能通過申請。

不過，在這看似寬鬆的審核標準背後民間二胎房貸缺點，通常隱藏著極高的貸款風險。像是民間業者常以月利率混淆年利率（像是主打二胎利率只要1.5%，其實指的是月利率1.5%，年利率卻將高達1.5%X12=18%），以數字遊戲塑造出超低二胎房貸利率的假象；或是在申請的過程中，巧立名目收取各項高額的費用；或是還款方式，只能選擇還息不還本等。以上這些民間二胎的風險，都是讓人防不勝防的地方。 

通過以上的說明，相信對於二胎房貸有哪些申請管道，以及各自的特色與注意事項，應該有進一步的認識與瞭解。以下本文將三大管道整理成一張表格，方便大家可以更清楚比較這些貸款管道的差異。

4.二胎房貸風險有哪些?

假如選擇非銀行，或是融資公司以外的民間管道申請二胎房貸，可能會面臨以下的二胎房貸風險與陷阱：

• 偽裝知名銀行：常見一些與銀行名稱接近的機構，在網路上以廣告招攬生意。其實這些業者與銀行毫無關係，目的只是要騙取你的信任上門簽約而已。
• 混淆年月利率：不肖業者常以超低貸款利率，吸引有資金需求的民眾來申請。一旦上當簽約，就會跟你說這些是月利率，還要再乘以12才是真正的利率。
• 巧立名目收費：民間收費浮濫沒有一定的標準，像是收完開辦費後，還要再收取一筆服務費、手續費，或是抽取高額佣金等，進而造成申請人的沉重負擔。
• 合約暗嵌陷阱：貸款條約的敘述複雜，不肖業者看準申貸人急需資金的心理，就會將不利條款摻雜合約內容中，尤其是小字的部分申請人更要特別注意。
• 話術誘騙簽約：浮誇話術的背後往往暗藏著風險。像是用身分證就可以辦貸款；貸款免審核，只要人來就借等。一旦進行申請，就有可能面臨被詐騙的風險。

五、二胎房貸常見問題