想在新北開店創業，有收入卻拿不出薪轉證明，銀行貸款又不順利，還有其他辦法嗎？新北二胎房貸是有房族可以評估的資金管道之一，但除了房屋可貸空間，仍要看收入、信用與還款能力。本文將跟隨好事貸房貸經理的視角，了解新店紀小姐申辦新北房屋二胎貸款的經過，看看無薪轉族該準備什麼，以及申請前要問清楚哪些費用。
一、新北二胎房貸條件：無薪轉也要看還款能力
與好事貸房貸經理接洽的是家住新北市的紀小姐。在這次案例中，紀小姐申貸時36歲，8年前與先生結婚，當時在新店區貸款1,000萬元買房；有一手好廚藝的她，後來有了開店創業的打算，但向銀行貸款的過程，卻不是很順利。
聽完紀小姐的狀況後，好事貸房貸經理先從下面幾個方向，檢視她的新北二胎申貸條件：
- 年齡條件：紀小姐申貸當時36歲，仍須確認符合承作方案的年齡資格，並配合貸款年期評估。
- 資產條件：紀小姐名下有房屋，但當年貸款1,000萬元，不等於現在還欠1,000萬元。要提供原房貸餘額、繳款紀錄與房屋資料，才能評估還有多少可貸空間。
- 收入條件：紀小姐透過試賣料理，每月有約3～5萬元利潤，雖然沒有薪轉，仍可詢問其他收入佐證方式。有收入是評估基礎，是否足以負擔新增貸款，還要扣除原有還款與生活支出來看。
- 信用條件：紀小姐平時準時繳卡費，案例中的聯徵信用分數為780分。不過，信用分數並不是唯一判斷依據，現有負債及其他繳款紀錄也需要一起檢視。
如果你也像紀小姐一樣，主要靠接單或現金交易取得收入，可以先整理收款、訂單及成本紀錄，並詢問承辦人還需要哪些所得或營業資料。營收扣掉成本後，才比較接近能用來安排生活與還款的金額；不能把所有入帳款項都當成利潤。更多準備方向，可參考房屋二胎申請條件與收入證明。
二、新北二胎房貸優點：多一個評估資金的方向
紀小姐告訴好事貸經理，自己找上銀行申貸時，被告知因為收入不固定，過件難度會比較高；當時抱持試試看的心態多次送件，都被銀行婉拒。原本還一度想放棄開店的夢想，是因為看到好事貸二胎相關的文章與影片，才重新燃起希望，想諮詢看看，有沒有機會透過新北二胎房貸取得創業資金。
沒有薪轉，不代表每一家銀行都不能受理；遇到婉拒，先了解是收入資料、負債或房屋條件的問題，再比較其他方案。好事貸是上市櫃融資特約經銷商，屋主也可以從以下幾點了解是否適合申請：
- 依需求評估額度：房屋已有一胎貸款，仍可詢問二胎的可貸空間。實際金額要綜合鑑價、原貸狀況與還款能力，不能把房屋鑑價直接當成可多借的金額。
- 可詢問其他收入佐證：無薪轉的自營商、領現族，可以提供能說明收入來源的資料，再由承作機構評估；並不是不用收入證明或不看信用。
- 可先線上諮詢：先說明房屋所在地、貸款狀況與資金用途，了解適用方案及應備資料。是否承作仍須確認房屋條件與服務範圍。
- 先確認辦理時程：可以先詢問審核、對保、設定及撥款各階段需要的時間，再安排開店支出；資料補件或設定作業都可能影響入帳日期。
若想進一步了解申請方式，可以參考好事貸二胎房貸方案，再請承辦人依自己的需求提供額度、利率與月付金評估。準備在新北開店，也可以先查新北市經發局中小企業融資貸款資訊，確認是否符合申請資格，這類企業融資與房屋二胎的申請條件不同，先確認適用資格及所需文件，再比較資金缺口與還款負擔，才知道該往哪個方向準備。
聽聞自己的條件還有評估機會，紀小姐感到十分開心，但她仍想了解好事貸的服務，也參考了好事貸的Google評論。對其他屋主來說，評論可以幫助了解溝通與服務經驗，真正要申貸時，仍應親自確認契約、費用及還款條件，不能把別人的核貸結果當成自己的保證。
感謝林玉卿經理的專業協助！服務親切、有耐心，說明清楚，回覆迅速，辦理流程透明又有效率，也盡力協助我爭取更好的額度與利率，讓我安心許多。
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三、新北二胎房貸申請流程
紀小姐決定向好事貸提出申請後，房貸經理向她介紹了辦理流程。從準備資料到資金入帳，通常要完成下面幾個步驟：
- 前置準備：備妥雙證件影本、房屋與收入相關資料，以及原房貸餘額、近期繳款紀錄，並說明這次資金用途。
- 送件審核：由貸款機構評估房屋、收入、負債與信用條件，必要時補充資料，再確認可提供的方案。
- 簽約對保：核對核准額度、利率、年期、月付金、各項費用及提前清償條件，同意方案後再完成簽約。
- 抵押設定：依承辦安排備妥文件，向地政機關辦理房屋第二順位抵押權設定。
- 撥款入帳：完成約定程序後辦理撥款，核對費用扣款及實際入帳金額，並向承辦人確認預計入帳日期。
開店前要支付押金、設備或裝修款，最好先列出付款日期與金額，並預留尚未穩定營業時的周轉資金。試賣時的利潤，不等於正式開店後一定有相同收入；一胎、二胎月付金與家庭生活費，也要一起算進去，別把全部還款希望都放在開幕後的業績上。
四、新北二胎房貸費用：核貸金額不等於實拿金額
有關申貸費用，辦理好事貸二胎房貸免收代辦費，會被收取貸款金額1.5%的貸款費用，以及15,000元代書相關費用，舉例來說，假設核貸200萬元，適用上述費用，且兩筆都由撥款扣除、沒有其他扣款，貸款費用為30,000元，加上15,000元代書相關費用，合計45,000元，實際入帳為1,955,000元。
想進一步了解費用明細與收取時點，可以參考二胎房貸費用與實拿金額的核對重點。
在本文案例中，紀小姐從提出申請開始計算，4天取得開店用的資金，核貸金額為200萬元。這是她當次的申貸結果，其他案件的額度與時間仍要分別評估。待開業的前置作業準備完成，就能跟大家分享自豪的紀家好味道啦！
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