汽車貸款提前清償划算嗎?本文教你評估是否要提早清償車貸,從違約金和利息兩大關鍵收費項目計算,選擇適合自己的清償方式。

車貸提前清償划算嗎?教你從兩大關鍵收費項目,判斷要不要提早還車貸!

汽車貸款提前清償划算嗎?本文教你評估是否要提早清償車貸,從違約金和利息兩大關鍵收費項目計算,選擇適合自己的清償方式。

當手邊正好有一筆資金,有些人就會開始考慮要不要將車貸提前清償?雖然清償可以減輕每月付款壓力,但若違約金太高又划不來,究竟要如何抉擇呢?本文將從汽車貸款的角度切入,分享車貸提前清償的優缺點及清償方法等(若是機車貸款則可參考我們的機車提前清償專文),幫助你衡量這樣做,到底划不划算?

一、車貸提前清償方式有哪些?

手邊資金寬裕時,當然可以考慮提前清償車貸,前提是要確認貸款是否仍在綁約期內。因為不管是哪間融資公司推出的汽車貸款,都會有所謂的「限制清償期」,在限制期間內不可提前還款,否則就要支付違約金。若是確定車貸已過綁約期、可以清償了,你就可以從以下3種還款方式中,選擇最適合自己的方案:

車貸提前清償有3種常見方式,一種是提前全部清償,另外兩種是償還部分,而還款期限不變或縮短。三種各有適合的族群,主要看個人資金運用和財務規劃,選擇適合的清償方式。

1.提前清償全部貸款

適合族群:即便全額清償車貸,也不會對生活造成影響者
若是手中的資金足夠,在不影響日常生活的前提下,就可以找融資公司申請清償全部車貸餘額。這樣做的好處,不僅直接無債一身輕,日後有資金週轉需求時,也可以再度利用汽車增貸

2.償還部分、期限不變

適合族群:資金流不固定、需要更高操作靈活性的人
在不縮短原先還款期限的情況下,先償還部分車貸本金,不僅可以使月付金下降、減輕每月還款壓力,也能創造更多的可用現金流,有機會改善手邊的財務規劃。這種還款方式相當適合現金流不固定、需要更多資金彈性的車貸族群。

3.償還部分、期限縮短

適合族群:有既定財務規劃、希望減少個人債務額度者
選擇償還部分車貸,除了有降低月付金的選項外,另一種方式則是保持月付金不變,但是縮短還款期限。通常會選擇這種方案的車貸族群,多是認為目前的月付金還能負擔,希望能加快還款速度,或是另有其他資金規劃,想要先行整合債務的人。

二、汽車貸款提前清償划算嗎?

如果你正在考慮將汽車、機車貸款提前清償,卻不知道怎麼評估划算與否的話,可以從以下違約金利息兩個方向進行計算,讓你在心裡有大概的評估標準。

1.車貸提前結清違約金計算

如果綁約期未過,卻又想要趕快提前清償車貸,就必須將違約金列入解約成本,做更全盤的考慮。而車貸違約金的計算方式,是以剩餘貸款的金額乘上固定百分比,作為違約金的收費標準,而每家貸款機構的條件都不太相同(以銀行而言,從2%到12%都有)。

實際試算
小張向銀行申請了汽車貸款100萬元,當本金償還到剩下60萬時,他決定要一次提前繳清車貸。此時,小張所要額外支付的違約金金額,就會是60萬×10%=6萬元。

2.車貸提前結清可省下利息計算

除了違約金外,提前結清車貸划算與否的關鍵,還有剩餘利息的多寡。關於利息的結算,常見的計算方式有兩種:其一是申請人只須支付到結清日為止的本利和即可,另一種則是需要以固定月付金乘上剩餘期數。前者可能真的能夠省下一些利息,而後者則因為利息已均攤在月付金中,所以總支出其實不會有太大差別。

實際試算

同樣以小張舉例試算,在利率5%、貸款期限5年、已繳2年的情形下,如果是採用第一種計息方式,小張提前結清車貸所省下的利息為:

原先的本利和1,132,274元─提前清償本利和1,082,560=49,714元

但若是採用第二種計息方式,小張每月的固定月付金為18,871元,貸款期間還剩3年,他所要支付的剩餘本利和為:

18,871元×36期=679,356元,其中629,656元為本金,剩餘的49,700元則為無法扣除的利息。

三、車貸提前繳清流程怎麼做?注意事項一次看

評估完違約金、利息支出後,倘若確定要將車貸提前清償,接下來也將進行一系列的流程,包含解約、結清費用、取回清償證明等,而當中又有哪些事情需要多加留意呢?以下為你詳細說明。

提前清償車貸的四個步驟:先審閱確認合約內容,再通知融資公司結算清償,之後取回清償證明,最後記得保留繳款證明並塗銷動保設定。

1.再次審閱車貸合約內容

決定提早清償車貸前,一定要再次仔細檢視當初的合約內容,才能清楚掌握當初的車貸條件。否則,若是在利息費用或是違約金的計算上有疑義,雙方可能就需要耗費更多的時間,進行討論與溝通。

注意事項

合約的主要檢閱項目,包括綁約期、違約金、月付金、手續費等規定,以免不慎被收取額外費用。

2.通知融資公司結算清償

貸款機構收到提前解約的申請後,就會從你指定的結算日起計算車貸餘額,倘若還在綁約期,便會將違約金併入計算,而依照每個貸款機構的條件不同,所要支付的費用也會不太一樣。

注意事項

結清前的貸款利息會「日」為單位計算,因此收到結清費用後,須先確認繳款日,並將款項提前匯入指定帳戶中,避免出差錯。

3.結清後取回清償證明

車貸提前清償後,一定要持身分證明文件及繳費明細,向貸款機構申請清償證明。一般在2~3個工作天後,貸款機構就會發放清償證明,如未收到相關文件,申請人一定要記得要回頭確認,以免疏忽。

注意事項

清償證明務必要有融資公司的官方用印才算數,這樣日後發生意外,像是融資人員判定尚未還款時,就能提出證明。

4.塗銷動保設定後完成

拿到清償證明後,最重要的事情就是塗銷動保設定!記得主動向融資公司確認是否會協助辦理塗銷登記,倘若沒有的話,車主可以持文件、身分證、印章等,到車籍管轄的監理站辦理塗銷手續。

注意事項

記得要保留繳費證明,並確認動保設定有塗銷完成,以確保未來能順利進行車輛買賣或異動登記。

四、車貸提前清償相關的Q&A

  • Q提前清償對車貸利息支出有何影響?
  • 提前清償能否降低利息支出,主要還是看還款利息的組成方式。如果是一般的本息均攤,利息會隨本金減少,那麼提前清償就表示本金歸零,利息自然只會計算到清償日為止,後面的費用都省下來了。但若是所有利息在一開始,就平均攤入每個月的月付金中,結清時是以固定月付金乘上剩餘期數,就沒辦法省下任何車貸利息了。
  • Q提前清償和強制清償是一樣的嗎?
  • 不一樣。強制清償的前提建立在借款人不按時還款,導致收到法院的強制執行,並被降低信用評分;提前清償則代表借款人的還款能力好,對信用評分也有加分作用。
  • Q清償證明和代償證明一樣嗎?
  • 不一樣。代償證明代表貸款已由「代償人」全數繳清;清償證明則表示債務是由「貸款人」本人所還清的。但是兩者都可以作為該筆貸款已經清償的證明。

提前清償車貸對想要重新規劃財務支出的人來說,可能是一個相當理想的選擇,然而審慎評估違約金和利息的支出,也是相當重要的。希望本文能讓你對車貸結清有更清楚的觀念,並讓你學會如何試算車貸結清所需的費用,進而評估這麼做到底划不划算,畢竟提早清償就是為了省下更多潛在費用,千萬別因為忽略小細節,反而讓財務更吃緊。

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