當手邊正好有一筆資金，有些人就會開始考慮要不要將車貸提前清償？雖然清償可以減輕每月付款壓力，但若違約金太高又划不來，究竟要如何抉擇呢？本文將從汽車貸款的角度切入，分享車貸提前清償的優缺點及清償方法等（若是機車貸款則可參考我們的機車提前清償專文），幫助你衡量這樣做，到底划不划算？
一、車貸提前清償方式有哪些？
手邊資金寬裕時，當然可以考慮提前清償車貸，前提是要確認貸款是否仍在綁約期內。因為不管是哪間融資公司推出的汽車貸款，都會有所謂的「限制清償期」，在限制期間內不可提前還款，否則就要支付違約金。若是確定車貸已過綁約期、可以清償了，你就可以從以下3種還款方式中，選擇最適合自己的方案：
1.提前清償全部貸款
適合族群：即便全額清償車貸，也不會對生活造成影響者
若是手中的資金足夠，在不影響日常生活的前提下，就可以找融資公司申請清償全部車貸餘額。這樣做的好處，不僅直接無債一身輕，日後有資金週轉需求時，也可以再度利用汽車增貸。
2.償還部分、期限不變
適合族群：資金流不固定、需要更高操作靈活性的人
在不縮短原先還款期限的情況下，先償還部分車貸本金，不僅可以使月付金下降、減輕每月還款壓力，也能創造更多的可用現金流，有機會改善手邊的財務規劃。這種還款方式相當適合現金流不固定、需要更多資金彈性的車貸族群。
3.償還部分、期限縮短
適合族群：有既定財務規劃、希望減少個人債務額度者
選擇償還部分車貸，除了有降低月付金的選項外，另一種方式則是保持月付金不變，但是縮短還款期限。通常會選擇這種方案的車貸族群，多是認為目前的月付金還能負擔，希望能加快還款速度，或是另有其他資金規劃，想要先行整合債務的人。
二、汽車貸款提前清償划算嗎？
如果你正在考慮將汽車、機車貸款提前清償，卻不知道怎麼評估划算與否的話，可以從以下違約金、利息兩個方向進行計算，讓你在心裡有大概的評估標準。
1.車貸提前結清違約金計算
如果綁約期未過，卻又想要趕快提前清償車貸，就必須將違約金列入解約成本，做更全盤的考慮。而車貸違約金的計算方式，是以剩餘貸款的金額乘上固定百分比，作為違約金的收費標準，而每家貸款機構的條件都不太相同（以銀行而言，從2%到12%都有）。
2.車貸提前結清可省下利息計算
除了違約金外，提前結清車貸划算與否的關鍵，還有剩餘利息的多寡。關於利息的結算，常見的計算方式有兩種：其一是申請人只須支付到結清日為止的本利和即可，另一種則是需要以固定月付金乘上剩餘期數。前者可能真的能夠省下一些利息，而後者則因為利息已均攤在月付金中，所以總支出其實不會有太大差別。
同樣以小張舉例試算，在利率5%、貸款期限5年、已繳2年的情形下，如果是採用第一種計息方式，小張提前結清車貸所省下的利息為：
原先的本利和1,132,274元─提前清償本利和1,082,560＝49,714元
但若是採用第二種計息方式，小張每月的固定月付金為18,871元，貸款期間還剩3年，他所要支付的剩餘本利和為：
18,871元×36期＝679,356元，其中629,656元為本金，剩餘的49,700元則為無法扣除的利息。
三、車貸提前繳清流程怎麼做？注意事項一次看
評估完違約金、利息支出後，倘若確定要將車貸提前清償，接下來也將進行一系列的流程，包含解約、結清費用、取回清償證明等，而當中又有哪些事情需要多加留意呢？以下為你詳細說明。
1.再次審閱車貸合約內容
決定提早清償車貸前，一定要再次仔細檢視當初的合約內容，才能清楚掌握當初的車貸條件。否則，若是在利息費用或是違約金的計算上有疑義，雙方可能就需要耗費更多的時間，進行討論與溝通。
注意事項
合約的主要檢閱項目，包括綁約期、違約金、月付金、手續費等規定，以免不慎被收取額外費用。
2.通知融資公司結算清償
貸款機構收到提前解約的申請後，就會從你指定的結算日起計算車貸餘額，倘若還在綁約期，便會將違約金併入計算，而依照每個貸款機構的條件不同，所要支付的費用也會不太一樣。
注意事項
結清前的貸款利息會「日」為單位計算，因此收到結清費用後，須先確認繳款日，並將款項提前匯入指定帳戶中，避免出差錯。
3.結清後取回清償證明
車貸提前清償後，一定要持身分證明文件及繳費明細，向貸款機構申請清償證明。一般在2～3個工作天後，貸款機構就會發放清償證明，如未收到相關文件，申請人一定要記得要回頭確認，以免疏忽。
注意事項
清償證明務必要有融資公司的官方用印才算數，這樣日後發生意外，像是融資人員判定尚未還款時，就能提出證明。
4.塗銷動保設定後完成
拿到清償證明後，最重要的事情就是塗銷動保設定！記得主動向融資公司確認是否會協助辦理塗銷登記，倘若沒有的話，車主可以持文件、身分證、印章等，到車籍管轄的監理站辦理塗銷手續。
注意事項
記得要保留繳費證明，並確認動保設定有塗銷完成，以確保未來能順利進行車輛買賣或異動登記。
四、其他關於車貸提前清償的Q&A
提前清償能否降低利息支出，主要還是看還款利息的組成方式。如果是一般的本息均攤，利息會隨本金減少，那麼提前清償就表示本金歸零，利息自然只會計算到清償日為止，後面的費用都省下來了。但若是所有利息在一開始，就平均攤入每個月的月付金中，結清時是以固定月付金乘上剩餘期數，就沒辦法省下任何車貸利息了。
不一樣。強制清償的前提建立在借款人不按時還款，導致收到法院的強制執行，並被降低信用評分；提前清償則代表借款人的還款能力好，對信用評分也有加分作用。
不一樣。代償證明代表貸款已由「代償人」全數繳清；清償證明則表示債務是由「貸款人」本人所還清的。但是兩者都可以作為該筆貸款已經清償的證明。
提前清償車貸對想要重新規劃財務支出的人來說，可能是一個相當理想的選擇，然而審慎評估違約金和利息的支出，也是相當重要的。希望本文能讓你對車貸結清有更清楚的觀念，並讓你學會如何試算車貸結清所需的費用，進而評估這麼做到底划不划算，畢竟提早清償就是為了省下更多潛在費用，千萬別因為忽略小細節，反而讓財務更吃緊。
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