清償證明多久下來？ 3大貸款清償證明申請流程、抵押權塗銷一篇搞懂

清償證明多久下來？清償證明是貸款結清後，用於辦理「抵押權塗銷」的必備法律文件。一般而言，房屋貸款清償證明約需3至4個工作天核發，汽車貸款約需5至7個工作天。取得證明後，房貸須至地政事務所辦理塗銷，車貸則由監理站處理。確實辦理抵押權塗銷，不僅能恢復資產自由買賣的權利，更能大幅降低個人負債比（DBR）。若未來面臨大額資金週轉需求，在抵押權完全塗銷且負債比降低的優勢下，無論是向銀行申辦貸款，或向審核彈性的大型融資經銷商（如好事貸）申請最高500萬的二胎房貸，皆能獲得更優渥的核貸條件。本文將客觀解析三大貸款的清償證明申請流程與塗銷步驟，確保資產產權完整。

一、清償證明是什麼？一定要申請的3個理由

申請房貸或車貸時，必須將房子或汽車的抵押權設定給貸款方，一旦申貸人無法償還貸款，貸款方就有權向法院聲請拍賣房子或汽車，這是保障貸款方權益的一種措施。而清償證明也可稱為抵押權塗銷同意書，主要用在貸款清償完畢後，因為要塗銷抵押權設定「清償證明」是必要的文件之一。至於為什麼要申請它，會有以下3個理由：

1.恢復資產產權自由

若房屋或汽車仍帶有抵押權設定，依法無法進行自由買賣與產權移轉，金融機構亦會婉拒此類物件的貸款申請。取得清償證明並塗銷抵押權，方能恢復資產的完整處分權。

2.證明負債比已減少

負債比過高將直接導致後續貸款申請遭拒。取得清償證明並完成塗銷，能向金融體系證明該筆大型債務已結清，大幅降低個人負債比，有效提高日後申請各類貸款的過件率。

3.證明個人還款能力

金融機構的聯徵資訊更新存在時間差。若貸款剛結清即有新的資金需求，主動出示清償證明能最直接、快速地證明個人具備良好的還款能力與信用條件。

二、清償證明多久下來？三大貸款申請流程與核發天數

不同類型的貸款申請清償證明，大多只要備妥申貸人的雙證件正本、印鑑就可以進行辦理。不過還是建議，應先向貸款機構詢問清楚後再來申請，以避免白跑一趟。至於房貸、車貸、信貸的清償證明要怎麼申辦，請看以下的說明：

1.房貸清償證明申請流程

• 結算帳款：通知銀行要清償房貸，請銀行結算所有金額後，約定清償繳款的日期。
• 匯款查帳：銀行結算完成後，通知匯款帳號；申貸人匯款完成後，通知銀行查帳。
• 領回文件：銀行確認款項無誤後，通知申貸人領回清償證明書（抵押權塗銷同意書）、他項權利證明書、建物及土地抵押權設定契約書、火災保險與地震保險單等。
• 核發天數：以上流程所需要的時間，約3~4個工作天。

2.車貸清償證明申請流程

• 結算帳款：通知貸款機構要清償車貸，請對方結算所有金額後，約定清償繳款日期。
• 匯款查帳：貸款機構結算金額完成後，通知匯款帳號；申貸人匯款完成後，通知貸款機構查帳。
• 領回文件：確認款項無誤後，貸款方將寄還清償證明書、車籍資料正本、原設定書、註銷申請書等。
• 核發天數：以上流程所需要的時間，約5~7個工作天。

3.信貸清償證明申請流程

信用貸款清償完成後，銀行不會特別開立清償證明書，申貸人可以由下個月的聯徵報告上，確認該筆信貸已無紀錄即可。若是申貸人仍需該筆信貸的清償證明，可以自行向銀行提出申請。

三、抵押權塗銷如何辦理？房貸與車貸塗銷流程

取得清償證明僅是第一步，後續必須向政府機關辦理「抵押權塗銷」，才算真正解除資產的限制設定。應該怎麼做，請看以下的流程說明：

1.房貸塗銷流程：地政事務所申辦（可跨區）

• 備妥身分證、印章、清償證明書、他項權利證明書、建物及土地抵押權設定契約書、火災保險與地震保險單等正本，在填寫抵押權塗銷申請書後，到地政事務所辦理。
• 貸款機構結算金額完成後，通知匯款帳號；申貸人匯款完成後，通知貸款機構查帳。
• 取得抵押權塗銷證明書後，建議順便申請建物、地籍圖謄本（每份規費20元），以便確認他項權利的部分已塗銷。
• 若是想要續保火險、地震險，可持保單至保險公司辦理變更受益人。

2.車貸塗銷流程：車籍所在地監理站申辦（不可跨區）

銀行或融資公司會主動向監理站，申辦車輛抵押權塗銷，申貸人可至監理服務網查詢驗證。如果發現仍未塗銷，可以按照以下流程辦理：

• 備妥身分證、印章、清償證明書、車籍資料正本、原設定書、註銷申請書等正本，前往車籍所在地的監理站申辦。
• 假如無法前往監理站申辦，也可以郵寄給車籍監理站；或是直接到監理服務網，進行線上車輛抵押權塗銷程序。

四、清償證明常見QA

貸款清償證明可以說是一道護身符，在關鍵時刻可以證明貸款已繳完的事實。因此建議在抵押貸款償還完畢時，一定要主動向貸款機構申請清償證明，千萬不可因為怕麻煩，或是聽信對方不需要申請的說法，讓自己陷入可能發生的貸款糾紛甚至是風險之中。