清償證明多久下來？「清償證明」是貸款結清後，辦理抵押權塗銷的必備文件。一般房貸清償證明約需3至4個工作天核發，車貸則需5至7天。取得後務必至地政事務所或監理站辦理塗銷，才能恢復資產自由買賣權利，並大幅降低負債比。此外，若有轉貸需求，則需另外申請「貸款餘額證明」供新銀行評估。確實完成抵押權塗銷，未來若需向銀行或大型融資機構（如好事貸）申辦二胎房貸等資金週轉，將能爭取更優渥的核貸條件。本文帶你一次瞭解這兩大證明的差異與塗銷申辦流程，確保資產產權的完整。
一、清償證明是什麼？一定要申請的3個理由
申請房貸或車貸時，必須將房子或汽車的抵押權設定給貸款方，一旦申貸人無法償還貸款，貸款方就有權向法院聲請拍賣擔保品以保障債權。當貸款全數繳清時，銀行核發的清償證明（又稱抵押權塗銷同意書）就是最重要的結案文件。即使銀行告知系統已結清，仍強烈建議你主動申請並辦理塗銷，主要有以下3個理由：
1.方便日後貸款申請
若房屋或汽車仍帶有抵押權設定，將無法進行自由買賣與產權移轉，金融機構亦會婉拒此類物件的新貸款申請。唯有塗銷抵押權，才能完全恢復資產的處分權。
2.證明負債比已減少
負債比率過高會導致後續申請貸款遭拒。完成塗銷能向金融體系證明該筆大型債務已消滅，有效提高日後申請各類貸款的過件率。
3.證明還款能力恢復
金融機構的聯徵資訊更新存在時間差。若貸款剛結清即有新的資金需求，主動出示清償證明能最直接、快速地證明你具備良好的還款能力。
二、「清償證明」與「貸款餘額證明」有什麼不同？
許多人在財務規劃或轉貸時，常將「清償證明」與「貸款餘額證明」混淆，其實這兩份文件在申辦時機與用途上完全不同。
| 比較項目 | 清償證明 | 貸款餘額證明 |
|---|---|---|
| 文件用途 | 證明債務已消滅，用來向地政機關或監理站辦理「抵押權塗銷」。 | 證明當下還欠多少錢。常用於辦理「房屋轉貸」、「車貸轉增貸」或「債務整合」時，提供給新銀行評估代償金額。 |
| 申請時機 | 貸款「完全結清」後才能申請 | 貸款「存續期間」隨時皆可申請 |
| 帳面金額 | 顯示剩餘欠款為0元 | 顯示當下精確的剩餘本金與利息總額 |
| 核發單位 | 原貸款銀行或融資公司 | 原貸款銀行或融資公司 |
三、清償證明多久下來？三大貸款申請流程與核發天數
不同類型的貸款申請清償證明，大多只要備妥申貸人的雙證件正本、印鑑就可以進行辦理。不過還是建議，應先向貸款機構詢問清楚後再來申請，以避免白跑一趟。至於房貸、車貸、信貸的清償證明要怎麼申辦，請看以下的說明：
1.房貸清償證明申請流程
- 結算帳款：通知銀行要清償房貸，請銀行結算所有金額後，約定清償繳款的日期。
- 匯款查帳：銀行結算完成後，通知匯款帳號；申貸人匯款完成後，通知銀行查帳。
- 領回文件：銀行確認款項無誤後，通知申貸人領回清償證明書（抵押權塗銷同意書）、他項權利證明書、建物及土地抵押權設定契約書、火災保險與地震保險單等。
- 核發天數：以上流程所需要的時間，約3~4個工作天。
2.車貸清償證明申請流程
- 結算帳款：通知貸款機構要清償車貸，請對方結算所有金額後，約定清償繳款日期。
- 匯款查帳：貸款機構結算金額完成後，通知匯款帳號；申貸人匯款完成後，通知貸款機構查帳。
- 領回文件：確認款項無誤後，貸款方將寄還清償證明書、車籍資料正本、原設定書、註銷申請書等。
- 核發天數：以上流程所需要的時間，約5~7個工作天。
3.信貸清償證明申請流程
信用貸款清償完成後，銀行不會特別開立清償證明書，申貸人可以由下個月的聯徵報告上，確認該筆信貸已無紀錄即可。若是申貸人仍需該筆信貸的清償證明，可以自行向銀行提出申請。
四、抵押權塗銷如何辦理？房貸與車貸塗銷流程
取得清償證明僅是第一步，後續必須向政府機關辦理「抵押權塗銷」，才算真正解除資產的限制設定。應該怎麼做，請看以下的流程說明：
1.房貸塗銷流程：地政事務所申辦（可跨區）
- 備妥身分證、印章、清償證明書、他項權利證明書、建物及土地抵押權設定契約書、火災保險與地震保險單等正本，在填寫抵押權塗銷申請書後，到地政事務所辦理。
- 抽取號碼牌，將填妥的「抵押權塗銷登記申請書」與上述證明文件正本，一併交給地政事務所櫃檯人員辦理。
- 取得抵押權塗銷證明書後，建議順便申請建物、地籍圖謄本（每份規費20元），以便確認他項權利的部分已塗銷。
- 若是想要續保火險、地震險，可持保單至保險公司辦理變更受益人。
2.車貸塗銷流程：車籍所在地監理站申辦（不可跨區）
銀行或融資公司會主動向監理站，申辦車輛抵押權塗銷，申貸人可至監理服務網查詢驗證。如果發現仍未塗銷，可以按照以下流程辦理：
- 備妥身分證、印章、清償證明書、車籍資料正本、原設定書、註銷申請書等正本，前往車籍所在地的監理站申辦。
- 假如無法前往監理站申辦，也可以郵寄給車籍監理站；或是直接到監理服務網，進行線上車輛抵押權塗銷程序。
五、清償證明與貸款餘額證明常見QA
可以向貸款機構申請補發，但是需要支付補發費用。各貸款機構的收費標準並不一定，一份約在100~200元不等。
可以，但是有種類限制。如信貸、信用卡等無擔保品欠款，是可以線上申請清償證明；其他的抵押貸款類型，像是房貸、車貸因為較複雜，貸款機構還是會要求申貸人，備妥相關文件親自臨櫃申辦。
有的。民間貸款清償時，可以要求對方開立清償證明，拿到手之後需特別注意，清償證明書上是否有加蓋貸款公司的大小章，以確保此文件的法律效力。
信貸不會特別開立清償證明，而房貸與車貸則可以要求銀行開立。不過各家銀行對於清償證明的名稱會有所不同，有些可能稱之為「貸款收據」，有些則可能叫做「抵押權塗銷同意書」。
視各家銀行規定。多數銀行的網銀APP雖能截圖當下的剩餘本金，但若要作為轉貸的正式核准文件，新銀行通常會要求提供由原銀行蓋章核發的正式書面「貸款餘額證明」，建議直接臨櫃或致電客服申請。
貸款繳清並不代表流程完全結束，取得「清償證明」並確實辦妥「抵押權塗銷」，才是保障資產權益的最後一哩路。無論是房貸或車貸，確實註銷抵押設定不僅能恢復產權的完全自由、防範日後產權糾紛，更能實質降低你的個人負債比，為未來的財務規劃打下良好基礎；此外，在理財過程中若面臨轉貸或債務整合需求，也請正確釐清並申請「貸款餘額證明」以利新機構評估。千萬別因為怕麻煩而忽略這些關鍵步驟，唯有確保產權完整且信用狀態確實更新，才能讓你在未來面臨新的資金需求時，具備最佳的核貸優勢與談判籌碼。
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