二胎房貸月付金是多少？一個月要繳多少利息？這是大多數想辦二胎房貸來解決資金困境的民眾，最在意的事情之一。本篇教你如何試算二胎房貸月付金及如何降低月付金額，並且也幫你整理了各管道的房屋二胎貸款利率，以及需要特別注意的地方。
一、二胎房貸月付金試算
申辦二胎房貸之前，一定記得試算看看一個月需要繳多少錢，確認這筆二胎房貸月付金是在你的可負擔範圍之內。如果要試算你的二胎房貸月付金，必須要先知道三樣東西：「二胎房貸額度」、「二胎房貸利率」和「二胎房貸年限」才有辦法進行試算。
1.二胎房貸利率是多少？貸款年限有多長？
二胎房貸利率區間為5%~30%，由於二胎房貸的風險較高，因此相較於其他同類型的貸款（房屋增貸／轉增貸約1.37%~5%），二胎房貸的利率會比較高一些。
以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率與年限：
| 貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 當鋪 | 代書 |
|---|---|---|---|---|
| 利率 | 7%~14% | 5%~16% | 9.6%~30% | 12%~30% |
| 年限 | 10年 | 10年 | 5年 | 7年 |
為什麼二胎房貸利率比較高？
2.二胎房貸月付金怎麼算？一個月繳多少錢？
不僅是二胎房貸利率，貸款額度高低、還款期限長短，也都會影響到二胎房貸月付金額的多寡。假設二胎貸款100萬，比較不同貸款利率和還款年限的情況下，本息平均攤還的月付金如下：
| 貸款利率 | 分7年本息攤之月付金 | 分10年本息攤之月付金 |
|---|---|---|
| 5% | 14,134 | 10,607 |
| 7% | 15,093 | 11,611 |
| 12% | 17,653 | 14,347 |
| 14% | 18,740 | 15,527 |
| 16% | 19,862 | 16,751 |
| 30% | 28,593 | 26,362 |
如果是二胎房貸額度是200萬，直接把上表的月付金乘以兩倍就是你的二胎房貸月付金。假設上面的二胎月付金試算表，還是沒有你想了解的數字，也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。
特別提醒，申貸前，除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外，建議你也要使用貸款試算工具作二次確認，以防受騙。
什麼是本息平均攤還？
二、如何降低二胎房貸月付金？
由此可知，申辦二胎房貸時，除了考量額度是否滿足需求之外，也要根據你的財務狀況、還款能力來評估。如果你已經開始繳二胎房貸月付金，並對月付金額感到壓力，也可以透過以下方式來降低二胎房貸月付金：
1.延長還款年限
可嘗試與貸款公司協商，看看能不能延長你的二胎房貸還款期限，同樣的貸款金額，時間愈長、月付金愈少。不過因為延長年限後，利息也會跟著變多，因此申辦前要審慎評估。
2.申請二胎房貸轉貸
將你名下的二胎房貸轉到另一間銀行，來降低貸款利率，就能減輕月付金壓力。如果房子在這段期間有增值，還有機會申請二胎房貸轉增貸，多貸一筆資金。
三、哪些事會影響二胎房貸利率？
實際的二順位貸款利率，會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況，而有所不同。
1.收入會影響我的二胎房貸利率嗎？
會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸，都需要了解你的收入來源為何？收入有多少？以及計算你的收支負債比，確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。
2.信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎？
會。聯徵中心的信用報告裡，記錄了你過去與所有金融機構的往來，包含：信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸，銀行就會根據這份報告內容，來判斷是否可以借錢給你？核貸額度跟利率是多少？
四、申請二胎房貸要注意哪些事？
申辦二胎房貸前，你需要注意的事項有非常地多，但本文僅針對利率的部分作介紹：
1.你的民間二胎房貸是不是用月利率？
提醒你要特別注意，許多二胎貸款業者使用的是「月」利率，例如：「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」，如果沒仔細看會以為利率比銀行還低，但實際上銀行使用的是「年」利率，計息基礎根本就不同。
透過我們整理的二胎房貸利率比較表，就能清楚看出差異：
| 二胎房貸 | 融資公司 | 銀行 | 當鋪 | 代書 | 資產管理公司 |
|---|---|---|---|---|---|
| 年利率 | 7%~14% | 5%~16% | 9.6%~30% | 12%~30% | 12%~36% |
| 月息 | 0.58%~1.16% | 0.4%~1.3% | 0.8%~2.5% | 1%~2.5% | 1%~3% |
2.二胎房貸利率還有分單利、複利？
當你決定要辦二胎房貸，但還不知該找誰辦時，想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者，會刻意使用錯誤的算法，讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低，但實際收取的利息卻可能比同業還高。
即使不知道什麼是單利、複利，你也可以用一個很簡單的方式作驗證：就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金，直接用房貸試算工具操作一次，就能知道真相。
最後提醒你，不管選擇哪一個管道申請二胎房貸，建議申辦前，下列事項都務必問清楚：
- 年利率是多少？
- 還款期限多長？
- 每期應繳金額為多少？
- 還款週期／多久繳款一次？
除此之外，簽合約前也要看清楚，確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前，多花點時間作功課、多點警惕，才能夠有效地幫助你解決資金問題。
五、二胎房貸月付金與利率Q&A
- Q二胎房貸繳一段時間後，有機會調降月付金嗎？
- 有機會，如果你的二胎房貸已經繳滿一年，且都有正常還款，就有機會跟貸款公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況，還是要再跟貸款公司做確認。
- Q二胎房貸月付金試算公式是什麼？
- 通常二胎房貸的還款方式是採用本息平均攤還法，因此每個月的月付金都會是一樣的，只是每期償還的本金跟利息占比不一樣。
本息均攤的公式如下：
二胎房貸每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)月數]－1}二胎房貸平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
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