二胎房貸月付金多少?教你如何試算房屋二胎利率與月繳金額

二胎房貸月付金多少?教你如何試算房屋二胎利率與月繳金額

二胎房貸月付金多少?教你如何試算房屋二胎利率與月繳金額

二胎房貸月付金是多少?一個月要繳多少利息?這是大多數想辦二胎房貸來解決資金困境的民眾,最在意的事情之一。本篇教你如何試算二胎房貸月付金及如何降低月付金額,並且也幫你整理了各管道的房屋二胎貸款利率,以及需要特別注意的地方。

一、二胎房貸月付金試算

申辦二胎房貸之前,一定記得試算看看一個月需要繳多少錢,確認這筆二胎房貸月付金是在你的可負擔範圍之內。如果要試算你的二胎房貸月付金,必須要先知道三樣東西:「二胎房貸額度」、「二胎房貸利率」和「二胎房貸年限」才有辦法進行試算。

1.二胎房貸利率是多少?貸款年限有多長?

二胎房貸利率區間為5%~30%,由於二胎房貸的風險較高,因此相較於其他同類型的貸款(房屋增貸/轉增貸約1.37%~5%),二胎房貸的利率會比較高一些

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率與年限:

二胎房貸方案表
貸款管道 融資公司 銀行 當鋪 代書
利率 7%~14% 5%~16% 9.6%~30% 12%~30%
年限 10年 10年 5年 7年

為什麼二胎房貸利率比較高?

二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。

2.二胎房貸月付金怎麼算?一個月繳多少錢?

不僅是二胎房貸利率,貸款額度高低、還款期限長短,也都會影響到二胎房貸月付金額的多寡。假設二胎貸款100萬,比較不同貸款利率和還款年限的情況下,本息平均攤還的月付金如下:

二胎貸款試算表
貸款利率 分7年本息攤之月付金 分10年本息攤之月付金
5% 14,134 10,607
7% 15,093 11,611
12% 17,653 14,347
14% 18,740 15,527
16% 19,862 16,751
30% 28,593 26,362

如果是二胎房貸額度是200萬,直接把上表的月付金乘以兩倍就是你的二胎房貸月付金。假設上面的二胎月付金試算表,還是沒有你想了解的數字,也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。

特別提醒,申貸前,除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外,建議你也要使用貸款試算工具作二次確認,以防受騙。

什麼是本息平均攤還?

本息平均攤還意思,就是把你在整個貸款期間,所需償還的本金跟利息總額先算出來後,再平均分配在每一期繳納,是非常常見的貸款償還方式。而民間貸款業者,常使用的還款方式是「只繳息不還本」,也就是你每一期償還的錢都只有還到利息的部份,本金完全沒有減少,簡單講:除非你可以一次把本金全部還掉,否則這筆貸款永遠都辦法還完。

二、如何降低二胎房貸月付金?

由此可知,申辦二胎房貸時,除了考量額度是否滿足需求之外,也要根據你的財務狀況、還款能力來評估。如果你已經開始繳二胎房貸月付金,並對月付金額感到壓力,也可以透過以下方式來降低二胎房貸月付金:

1.延長還款年限

可嘗試與貸款公司協商,看看能不能延長你的二胎房貸還款期限,同樣的貸款金額,時間愈長、月付金愈少。不過因為延長年限後,利息也會跟著變多,因此申辦前要審慎評估。

2.申請二胎房貸轉貸

將你名下的二胎房貸轉到另一間銀行,來降低貸款利率,就能減輕月付金壓力。如果房子在這段期間有增值,還有機會申請二胎房貸轉增貸,多貸一筆資金。

三、哪些事會影響二胎房貸利率?

實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。

1.收入會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

2.信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況貸款項目與金額繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?

四、申請二胎房貸要注意哪些事?

申辦二胎房貸前,你需要注意的事項有非常地多,但本文僅針對利率的部分作介紹:

1.你的民間二胎房貸是不是用月利率?

提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:

二胎房貸管道比較表
二胎房貸 融資公司 銀行 當鋪 代書 資產管理公司
年利率 7%~14% 5%~16% 9.6%~30% 12%~30% 12%~36%
月息 0.58%~1.16% 0.4%~1.3% 0.8%~2.5% 1%~2.5% 1%~3%

2.二胎房貸利率還有分單利、複利?

當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。

最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:

  • 年利率是多少?
  • 還款期限多長?
  • 每期應繳金額為多少?
  • 還款週期/多久繳款一次?

除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。

五、二胎房貸月付金與利率Q&A

  • Q二胎房貸繳一段時間後,有機會調降月付金嗎?
  • 有機會,如果你的二胎房貸已經繳滿一年,且都有正常還款,就有機會跟貸款公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況,還是要再跟貸款公司做確認。
  • Q二胎房貸月付金試算公式是什麼?
  • 通常二胎房貸的還款方式是採用本息平均攤還法,因此每個月的月付金都會是一樣的,只是每期償還的本金跟利息占比不一樣。
    本息均攤的公式如下:
    二胎房貸每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+月利率)月數]×月利率}÷{[(1+月利率)月數]-1}二胎房貸平均每月應攤付本息金額=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
貴哥Q版人物-形象圖

好事貸致力創造資訊透明的金融友善環境,隨時隨地與你分享知識,讓你更了解關於貸款的大小事。好事貸希望能成為你最強力的後盾,用專業為你突破困境,解決資金的一切難題!

歡迎追蹤我們