機車除了實現交通自由,還可透過機車貸款來解鎖隱藏價值!本文將深入介紹機車貸款,告訴你哪些族群適合申請,以及申貸時須留意的細節,助你順利解決資金問題

機車貸款申辦技巧大公開:機車貸款條件、流程、三大額度方案解鎖機車隱藏價值

機車除了實現交通自由,還可透過機車貸款來解鎖隱藏價值!本文將深入介紹機車貸款,告訴你哪些族群適合申請,以及申貸時須留意的細節,助你順利解決資金問題

現代人的日常生活與機車密不可分,但你知道機車除了實現交通自由,還可透過機車貸款,來解鎖它的隱藏價值嗎?本文將深入介紹機車貸款這個彈性便利的資金方案,告訴你哪些族群最適合透過機車借款來取得所需資金,以及申請機車車貸時需要留意的各種細節,幫助你第一次申貸就上手!

一、機車貸款是什麼?

機車貸款是小額貸款的其中一種類型,也是最受歡迎的資金方案之一,只要以名下機車作為擔保品,就能向大型融資公司或其他民間貸款管道申貸,取得一筆能夠靈活運用的資金。

1.機車貸款優點有哪些?為何這麼受歡迎?

機車貸款之所以能夠成為小額貸款的主流方案,就是因為它除了承襲小額一貫的寬鬆、快速外,還是小額家族中,可貸額度最高的貸款選項。此外,機車貸款雖是擔保品貸款,但其實只需要進行動保設定,就能快速取得資金,不影響日常使用,特別適合對機車依賴度高的族群申辦。

2.機車貸款種類有哪些?

常見的機車貸款類型,基本上可以分為以下3種,每種類型都有其特殊用途,在選擇機車貸款種類時,可以根據自己的需求做評估:

  • 機車融資:機車融資是機車借款的最入門款,指的是用「不在貸款狀態中」的機車來當作擔保品,向任何一家貸款機構取得資金。
  • 機車增貸:機車增貸屬於機車貸款的進階款,是利用「目前仍在貸款中」的機車,向原本的借款機構再次提出資金申請,將已清償的前貸本金循環運用。
  • 機車轉貸/轉增貸:機車轉貸是指借款人將原有的機車貸款轉移到另一家金融機構,以取得更好的貸款條件,例如更長的還款期限,或是更低的月付金等,來減輕還款壓力。

二、機車貸款推薦嗎?這些族群最適合申辦

機車貸款由於機車普及率高、申辦門檻又低,屬於相對友善的資金方案,人人皆可申請。此外,由於機車借款具備審核標準寬鬆、撥款速度快,且不會影響生活的特色,尤其適合這些人申請:

機車貸款由於審核寬鬆、不要求正式職收證明,申貸後也不影響機車使用,因此特別適合貸款小白或信用瑕疵的人,領限族或自雇者,甚至是依賴機車通勤的學生或外送員申請

1.銀行高風險族群

銀行對於信用的控管相當嚴格,只要是信用小白、信用瑕疵、負債比高、信用卡循環高、曾有遲繳紀錄的族群,都容易成為銀行的拒絕往來戶。但是融資機車貸款並不在意申請人的銀行信用評分,只要你能證明自己的還款能力足夠,核貸的機會都非常高。

2.無薪轉證明族群

就像我們前面說的,融資公司在意的其實是申請人的實際還款能力。像是打工族、領現族、創業者、自媒體經營者、SOHO族等,雖然沒有勞保或薪轉證明,卻不代表沒有穩定收入。此時只要提供薪水袋、往來存摺,或是其他足以證明收入的資料,就能通過融資機車貸款的審核。

3.機車外勤工作者

機車貸款另一個最大的特色,就是只需要進行動保設定,而不用實際留下機車,就能完成擔保抵押的流程,不會影響正常工作和生活。因此,機車借貸也特別適合學生族、通勤上班族、外送員申請,取得資金的同時,也仍然保有行動的自由。

  • 什麼是動保設定?
  • 動保設定全名為「車輛動產擔保設定」,是借貸關係中保障債權人(如銀行或融資)權益的措施。在動保設定期間,貸款人雖然可以自由使用機車,但在設定解除前,都不能任意對機車做出任何處分,例如買賣、贈與或是過戶等行為。

三、機車貸款要怎麼申請?

機車借款的申請條件,承續了融資固有的寬鬆與彈性,不管是申請人的評估方式,或是可承作的機車種類,都非常自由。此外,機車貸款的申請流程也相當簡單,無須準備複雜的申請資料,就能線上輕鬆申辦,快速取得資金無負擔。

1.機車貸款申請條件

融資公司收到貸款申請時,不會像銀行一樣看機車聯徵,也不會限制擔保品機車的車齡、廠牌或排氣。融資機車貸款條件最主要的審核標準,只有申請人的還款能力,主要會從以下層面來進行評估:

  • 年齡與擔保品:須年滿18歲、名下(或保人)持有機車。
  • 是否可穩定還款:須提出穩定在職證明(6個月↑)或其他財力證明,以保證還款能力。
  • 是否有刑事紀錄:多數融資公司都會設下不可有刑事紀錄(如酒駕公共危險罪)、不可受支付命令或強制執行的條件限制。

2.機車貸款申請資料

機車貸款需要的申請資料其實不多,主要是用來確認機車貸款申請人的身分和財力、擔保品機車的所有權歸屬,以及後續撥款等事宜。因此,申請時只須準備:

  • 申請人雙證件:身分證(必備)+駕照、健保卡等擇一。
  • 還款能力證明:如薪轉證明、投資存摺、不動產權狀、信用卡帳單等。
  • 其他:機車行照、牌照登記書、撥款存摺。

3.機車貸款申請流程

大部分申請管道的機車貸款流程都大同小異,除了簽約對保、動保設定外,幾乎所有流程都可以在線上完成。基本申請流程如下:

  • Step1:管道比較、初步諮詢。
  • Step2:提出申請、送件審核。
  • Step3:簽約對保、動保設定。
  • Step4:審核通過、帳戶撥款。
  • 機車貸款申請的注意事項
    1. 融資機車審核雖彈性,但也不是無限制的人來就借,過度寬鬆的申辦條件可能反而潛藏風險。
    2. 不管在哪個申請流程,都不要任意寄送重要證件給未曾謀面的貸款機構,即便因審查需要而提供證件,也要隨時留意證件去向。
    3. 動保設定可自行至監理所辦理,也可委由貸款機構處理。如欲由好事貸協辦動保設定,須向車主本人借用相關證件,待辦理完畢即會歸還,絕不另作他用。

四、機車貸款額度是多少?

以一般大型融資公司來說,機車貸款額度是由「機車貸款」加上「商品貸款」組合而成,總額度區間約落在5~55萬元之間,方便申請人依據自己的需求,來調整申請額度。

1.常見的機車貸款額度方案

由於機車貸款屬於類信貸,不太像是一般的抵押貸款(例如房屋貸款、汽車貸款等),可貸額度會受到擔保品狀態的影響,反而會就申請人的職收狀態,來做大致的額度區間切分。以下是多數融資公司會採用的機車貸款額度區間,申請人可以依據自身的條件來粗估,自己究竟可以申貸多少。

機車貸款的額度,主要會以申請人的職收狀態來做分級,可分為10萬左右、30萬左右和55萬三種額度級距。只要有職收證明就能貸到10萬基本額度,有技術士執照則可取得30萬,特殊職業最高55萬

(1)小福貸:約10萬元

申請人條件要求:一般

申請人只要無嚴重融資遲繳紀錄、符合融資條件限制,提出職收證明即可申請額度10~15萬元的小福貸,是最基本的機車貸款額度方案。

(2)大福貸:約30萬元

申請人條件要求:優質

申請人於同一公司正職任滿8個月以上,且可提供信用卡無遲繳的持卡證明,就可以申請額度30~35萬元的大福貸。這是最常核貸的機車額度,運用空間最靈活。

(3)旗艦貸:約55萬元

申請人條件要求:超優

若是申請人可提供長期穩定、無遲繳的信用卡使用紀錄,或是甲乙級技術士證照,甚至是四師、百大企業、軍公教等特殊族群,都有機會申請旗艦貸,並加掛商品貸款,將可貸額度擴充到55萬元。

2.如何增加機車貸款額度?

如果想要在機車貸款的可貸額度範圍內取得更多資金,可以透過增加其他財力證明(如租屋收入、股票盈餘、其他投資,或是不動產權狀等),或是請財力、信用俱佳的家人或朋友,來擔任機車貸款的保人,來增加你的授信強度,進而提高機車貸款的可貸額度。

五、機車貸款利率是多少?

機車貸款利率的高低,取決於申請管道的選擇。銀行雖然利率最低,但是沒有提供機車借款服務,各項指標僅次銀行的大型融資,自然成為機車貸款的低利率首選,利率約為13.5~15.75%。

1.機車貸款利率的合理範圍

你可能會疑惑,為何13.5~15.75%還算是「低利率」呢?這是因為機車借貸屬於放貸風險較高的小額借貸,貸款機構大多會以較高的利率來平衡風險,但是當中只有融資公司嚴守利率法規上限(16%),自然成為機車貸款利率的合理地板價。其他民間管道,如代書、代辦或當舖,則常以月息取代年息,來混淆實際利率計算。

  • 機車貸款利率換算
  • 以下我們將融資公司和民間貸款,常用的計息方式進行交互代換,來試算這些管道的實際利率到底是多少:
    • 融資公司:年息16%↔月息1.3分
    • 民間貸款:月息3分↔年息36%
    • 當舖:月息2.5分↔年息30%(合法上限)

    統一以年息來看,機車利率由低至高的排列,分別為融資(16%)<當舖(30%)<民間貸款(36%)

2.有辦法降低機車貸款利率嗎?

如果不滿意機車貸款利率,有可能透過轉貸降息嗎?答案是有機會,但要看你原本的車貸利率是多少,以及你預計將機車借款轉到哪裡去。如果是融資轉融資,由於已是利率地板價,就幾乎沒有降息空間;但若是其他民間管道轉入融資,由於初始利率較高,轉貸降息的成功機會就比較大了。

六、不可不知的機車貸款試算

相信很多人在進行機車貸款試算時,都只是想要快速知道機車車貸月付金是多少,而較少利用月付金來回頭驗算自己的車貸條件是否合理。接下來就讓我們先以融資機車貸款作為範例,試算出合理的車貸月付金,再來說明如何用月付金反推驗算,來檢驗自己的貸款方案是否正確吧!

1.機車貸款月付金試算

就像我們在前面敘述中所提到的,機車貸款的額度,是由機車借款和選配的商品貸款組合而成,因此以下我們將以機車貸款15.75%為準,搭配各種額度與年期,來試算不同的機車貸款和商品貸款方案,每個月要繳多少錢:

機車貸款月付金試算表
方案 12期 18期 24期 30期 36期 48期 50期 60期
5萬 4,535 3,140 2,445 2,030 1,755 1,415 1,375 1,210
10萬 9,070 6,280 4,890 4,060 3,510 2,830 2,750 2,420
15萬 13,605 9,420 7,335 6,090 5,265 4,245 4,125 3,630
20萬 18,140 12,560 9,780 8,120 7,020 5,660 5,500 4,840
25萬 22,675 15,700 12,225 10,150 8,775 7,075 6,875 6,050
30萬 27,210 18,847 14,679 12,188 10,537 8,491 8,248 7,284

 

商品貸款月付金試算表
方案 12期 18期 24期 30期 36期 42期
10萬 9061 6,274 4,884 4,054 3,503 ×
15萬 13,592 9,411 7,327 6,081 5,255 ×
25萬 22,653 15,685 12,211 10,135 8,758 7,781

所以如果是申請機車最高額度30萬元,搭配商品最高額度25萬元,分36期還款,每個月的機車貸款月付金就會是8,758元+10,537元=19,295元。

2.試算破解機車月付金陷阱

拿到機車貸款月付金時,除了評估自己的還款能力能否負擔,也要記得透過車貸試算工具,來回推機車借款其他條件的合理性。業者最常透過月付金來隱藏的費用陷阱,包括以下三種:

  1. 以固定月付金回推利率(單利),以用來混淆實際利率(複利)。
  2. 以較長的貸款期數,均攤出較低的月付金,並刻意隱藏極高的利息總和。
  3. 將某些費用獨立計算,以製造低月付、低利率假象,實際上貸款成本一樣多。

這些潛在的費用陷阱,其實都可以靠機車貸款試算來逐一破解,因此正式簽約前,一定要仔細覆核費用,以免上當受騙。

七、機車貸款管道有哪些?

選擇機車貸款管道時,一定要先有一個重要的認知,那就是銀行是沒有承作機車貸款業務的,只有融資公司或其他民間借貸管道,有提供相關方案。而不同的申貸管道,會對機車額度、利率,甚至手續費造成極大影響,一定要審慎評估申請。

常見的機車貸款管道有三種,包括融資體系、民間貸款和線上媒合。融資體系又可分為融資自營和融資經銷,兩者差異在於審核彈性多寡。而民間和線上機車貸款,由於風險較高,較不推薦

1.大型融資體系

融資體系是最主要的線上機車貸款平台,又可以分為融資自營和融資經銷兩種申辦管道。融資自營的優勢是自動化作業、審核快速,但相對較無調整空間,不管是申請條件或是核貸額度,都沒有商議彈性。而融資經銷(如好事貸)的優勢,則是擁有專業團隊,可為客戶補強條件、爭取更好申貸結果,同樣直送融資、不繞遠路,省時又不必多花冤枉錢。

2.民間貸款體系

常見的民間機車貸款管道,則包括代書、代辦或當舖等,屬於相對傳統的線下貸款管道,也較容易存在各種機車借款陷阱。這些機車管道可能會以高額度低利率、隨到隨辦的話術,來吸引申請人辦理機車貸款,正式簽約後卻會以手續費、內扣利息、預繳分期等名目,收取高額費用,大幅提高申貸成本。

  • 找代辦申請機車貸款,會比較好過嗎?
  • 代辦公司的角色,其實比較接近貸款媒合中心,他們會幫貸款人尋找最容易過件,而不是最適合的機車車貸管道,因為一旦審核通過,代辦公司就可以向申請人收取高額的手續費。由此可見,代辦機車貸款看似過件容易,背後隱藏的卻是濫送風險,就算最後繞了一圈送回安全的融資,也白白浪費了時間和金錢。

3.線上媒合平台

近年快速崛起的機車貸款管道,還有各種網路貸款媒合平台,也就是所謂的P2P貸款。P2P機車借款屬於風險較高的類信用貸款,雖然審查極度寬鬆,也不需要進行動保設定,但由於目前國內尚無法可管,一旦平台倒閉或是產生資安漏洞,都會對機車貸款申請人造成極大威脅。

4.機車貸款管道推薦

很多人會以為自己有過信用瑕疵,可能很難通過融資公司的審核,因而轉向審核更為寬鬆的民間借貸管道,來申請機車貸款。但其實融資體系的審核,並沒有你想像中的嚴格,如果選擇融資公司經銷商,還有專業團隊隨時為你協商條件、提醒補件和各種注意事項,反而是更好的申貸管道選項。

機車貸款管道比較表
機車管道 融資經銷 融資自營 民間貸款 媒合平台
管道優點 人性化審核、更易取得合適方案 自動化審核效率佳 管道選項多元,條件最寬鬆 無須做任何抵押,也無動保設定
管道缺點 偽冒眾多、良莠不齊 審核較無彈性 易存在隱藏費用 無法可管、風險極高
推薦程度 ★★★★★ ★★★☆ ★★

八、過件以後:關於機車貸款繳費的那些事

機車貸款過件以後,雖然暫時解決了資金缺口,可以稍微喘一口氣,但是橫在貸款人眼前的,還有下一道關卡──那就是機車貸款繳費。以下我們將針對機車貸款繳費的各種疑難雜症,做一個簡單的介紹,幫助你順利度過機車借貸的還款期!

1.機車貸款的繳款方式

目前主流的機車貸款繳費方式,橫跨線上、線下共有4種:

  • 便利超商:持繳款單到便利商店繳費。
  • ATM轉帳/匯款:將錢匯到融資公司指定的帳戶。
  • ACH扣款:填寫委託扣款同意書,每個月固定從帳戶扣款。
  • APP繳款:登入融資公司的專屬APP,即可按照操作繳款。

2.機車貸款繳不出來怎麼辦?

如果發現自己的月支出比例過高,將要面臨機車貸款繳不出來的窘境,一定要趕快和貸款專員聯絡,一起討論適合的解決方案。如果出現資金困境,絕對不能置之不理,因為機車貸款遲繳的後果,可能會比你想像得還要嚴重許多!機車貸款遲繳,可能會導致以下情形:

  • 遲繳1~7天:融資公司會開始催繳,但只要盡速補繳即可,不會有太大影響。
  • 遲繳14天:融資公司會以提前終止合約清償的方式,警示貸款人盡速繳款。
  • 遲繳1月以上:除以電話或簡訊警示,融資公司也可能對貸款人採取實際動作,強制拖車、拍賣。

3.機車貸款提前清償划算嗎?

如果手邊有閒錢提前清償機車貸款,可以省下比較多的費用嗎?這就要看你的機車貸款方案,是否受到綁約期限制了!有沒有綁約期,可能會對車貸提前清償產生不一樣的結果。

如果是有綁約期的機車貸款,提前清償不僅需要支付車貸利息,還要面對高額的違約金和手續費,可能要先評估看看是否划算,再做決定。但若是沒有綁約期,或是已過綁約期的機車借款,就不必付出高額違約金,只要支付車貸利息和少許手續費即可,相對輕鬆許多。

九、新手看這!申請機車貸款入門問題

  • Q申請機車貸款沒有正式證明,有哪些資料可以替代?
  • 融資機車貸款對於職收證明的形式,並沒有嚴格的要求,如果你是以下族群,可以提供相應的收入或財力證明作為審核。
    • 學生族群:可提供打工的收入證明,或是投資的獲利證明(須年滿18歲)。
    • 無薪轉勞工:可提供固定存錢的存摺,或其他財力資料。
    • 有薪轉上班族:可提供工作識別證,以及薪資轉帳或勞保投保證明。
  • Q有沒有哪一家機車貸款是比較容易通過的呢?
  • 目前市面上有辦理機車貸款的融資公司,審核條件大同小異,核貸機率差不多。如有特殊情形,好事貸也會進行專業評估,為你判斷送哪一家成功機率比較高。但要注意的是,除了三大融資和較為常見的東元、遠信、21世紀機車貸款外,市面上有許多民間管道,看似來者不拒,其實潛藏各種貸款風險,一定要小心評估。
  • Q辦理機車貸款,會影響銀行的信用貸款機會嗎?
  • 融資機車貸款的信用審核,和銀行的信用貸款聯徵是完全獨立的兩套系統,無論是額度、利率或過件率,都不會互相影響,因此不用擔心。你可以先向銀行申請信貸,再找好事貸申請機車借款。
  • Q要如何選擇申請管道,以免遇到機車貸款詐騙?
  • 想要找到合法的機車貸款管道,可以從以下幾個簡單的原則進行判斷:
    1. 公司/網站資訊完整(公司地址、業務姓名及照片)
    2. 資金來源清楚且為正當管道
    3. 收費項目單純(無代辦費、服務費)
    4. 有顧客真實評論

    如果上述這些都沒有,或是介紹寫得模稜兩可、圖片模糊不清,建議就換一家諮詢,會比較安全喔!

機車貸款是額度與自由兼具的理想資金方案,無論你是特殊信用族群,或是需要靠機車代步的工作者,都可以考慮以機車貸款,來解決緊急需求。好事貸提醒,在申請機車貸款之前,建議多做功課、比較利率和條件,選擇安全合適的申貸管道;同時,也要審慎評估自己的還款能力,才能從根源真正解除財務壓力喔!

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