機車貸款利率為何這麼高?其實只要選對申貸方式,就能有效減輕利率負擔!

機車貸款利率怎樣算合理? 只要選對申貸方式,就能有效減輕利率負擔!

機車貸款利率為何這麼高?其實只要選對申貸方式,就能有效減輕利率負擔!

機車貸款審核速度快、額度又彈性,缺點就是利率稍高,常常會讓申請人感到猶豫。那麼有沒有什麼辦法,可以降低機車貸款利率呢?今天就讓我們來了解,影響機車貸款利率的關鍵因素是什麼,以及申請機車貸款時,有哪些和利率相關的陷阱需要特別留意吧!

一、合理的機車貸款利率是多少?

機車貸款利率的合理範圍,可以大型融資公司的利率作為分水嶺。融資機車貸款的利率約在13.5%~15.75%之間,完全符合政府對利率的法律規範(上限為16%)。因此,在銀行未承作機車貸款的情況下,融資公司的機車貸款利率,基本上就可以視作利率的安全基準值。只要超過融資公司的機車貸款利率,就是突破了利率的法定上限,有可能是高利貸或是其他非法民間借貸管道。

機車貸款利率怎樣算合理?以大型融資公司為基準,不超過年利率16%。

即便如此,可能還是有些申請人會認為機車貸款利率,比一般貸款高出一些。機車貸款利率偏高的原因,其實有兩個。第一,機車貸款對機車本身的要求不高,個人申請條件的擔保性比機車本身價值要來得大,幾乎可以算是一種類信貸,因此利率會跟信用貸款差不多。第二,機車因為擔保價值較低,放款機構所須承擔的風險較高,所以會用機車貸款利率來平衡放款風險。

二、影響機車貸款利率的因素是什麼?

不像其他貸款,影響機車貸款利率的關鍵因素,並不是機車聯徵紀錄,所有的申請條件評估,都只是做為機車貸款是否核准、貸款額度多寡的參考依據,而不會造成利率高低的不同。那麼,影響機車貸款利率的關鍵到底是什麼?從前面的敘述中,我們其實已經可以推論出答案──機車貸款利率的合理性,似乎和申請管道存在某些關聯。

不同的機車貸款管道,會給出不一樣的利率數字。以下我們就來看看各個機車貸款管道,在機車貸款利率上有什麼差異吧!

各管道的機車貸款利率 : 融資公司13.5%~15.75%、當鋪最高30%、代辦最高36%。

1.融資公司的機車貸款利率

受政府規範、幾無風險,利率:13.5%~15.75%

大型融資公司雖會以利率平衡風險,卻仍遵守政府法規,因此機車貸款利率的區間小,就算申請人的條件再好,機車貸款利率最低也是從13.5%起跳;反之,若是申請人條件不佳,利率最高也不會超過法定上限(16%)。

2.私人當鋪的機車貸款利率

當鋪法利率上限高、風險高,利率:最高30%

依據《當鋪法》規定,當鋪機車貸款利率不可超過30%,雖然較有明確的規範,但還是比大型融資公司的機車貸款利率來得高。有時當鋪還可能會要求留車,或是免留車但需押證件正本才能借錢,徒增生活上的不便與風險。

3.民間代辦的機車貸款利率

無一定標準、風險高,利率:最高可能高達36%

代辦公司機車貸款利率沒有一定的標準,約在16%~36%之間。有時為了營造機車貸款利率低的假象,會打出機車貸款利率3%的廣告來攬客。但這其實是以月利率來做計算,因此要再乘以12才是真實的36%年利率。

三、機車貸款利率試算

申請管道會影響機車貸款利率,究竟是影響多少?以下我們就用各管道的利率上限,融資公司15.75%、私人當舖30%、民間代辦36%,來試算機車貸款30萬元、年期5年,每月月付金和總利息分別是多少吧!

不同管道的機車貸款利率試算
管道利率 月付金 利息總和
融資公司(15.75%) 7,256 135,338
私人當鋪(30%) 9,706 282,361
民間代辦(36%) 10,840 350,393

從這張機車貸款利率試算表,我們可以發現2件事:

  1. 在一樣的條件下,機車貸款利率越高,每月的利息就越高,連帶也會影響到月付金的高低。
  2. 5年期滿後機車貸款利息總和,最高利率和最低利率竟然可以差到2.6倍,差額高達21.6萬元!

機車貸款由於審核相對寬鬆,每個管道的過件率都差不多,但在利率上卻是天差地別!既然如此,為什麼不一開始就選擇合法,利率又比較低的融資公司?畢竟融資公司受到政府的規範,在機車貸款上有一定的保障。除了利率高、月付高、利息總和高以外,融資以外的管道,還可能潛藏一些機車貸款陷阱。

四、機車貸款利率陷阱:3大話術千萬別上當

假如向大型融資公司以外的管道申請機車貸款,除了需要負擔較高的機車貸款利率外,還有可能會遇上機車貸款利率陷阱。以下我們就來看看,常見的機車貸款利率陷阱有哪些吧。

1.利率3%,保證業界最低

機車貸款利率3%,通常指的是月利率,因此需要再乘以12後,36%才是真正的年利率,而這種計算利率的方式,已是違法的高利貸。不肖業者看準有資金需求的民眾,在心急與不熟貸款規則的情形下,就會以低利率的話術,拐騙不知情的民眾上門簽約。

2.只要押證件,利率可以再降低

押證件就能降低機車貸款利率,這種機車貸款陷阱的背後動機,大多是要利用機車貸款人的證件,從事非法的行為,如向銀行申請人頭帳戶,進行洗錢交易等。一旦銀行帳號被列為警示戶,不論是薪資入帳或是提領現金都無法正常進行,將對日常生活產生重大影響。

3.條件不好別擔心,有配合的管道能拿到優惠利率

這句話術中有3個不合理的地方值得討論:(1)條件不好的機車貸款人,放款方不會降低利率,反而會拉高利率來減少風險;(2)正規管道的利率都差不多,不會比較優惠;(3)有配合的管道表示存在抽成,因此機車貸款利率只會高不會低。

仔細分析這些話術,就不難發現這些說法中充滿破綻。建議在有機車貸款需求時,要找大型融資公司作為申請管道,並保持冷靜的心態,就可以避免落入機車貸款利率陷阱中。

五、機車貸款利率常見Q&A

  • Q機車貸款哪家利率低?
  • 融資公司機車貸款利率,最高不會超過16%;當鋪機車貸款利率最高約30%;代辦機車貸款利率最高約36%。由以上來看,融資公司機車貸款利率最低。
  • Q機車貸款利率能試算嗎?
  • 可以。建議找尋各大銀行所推出的試算網站,進行機車貸款利率試算。好事貸也有貼心整理車貸試算工具推薦專文,能夠幫助你推算機車貸款利率是否合理。
  • Q機車貸款提前清償會影響利率嗎?
  • 機車貸款在簽約後,利率就是固定不變的,不會受任何事件影響。不過要提醒的是,若是在綁約期內,機車貸款提前清償需付出一筆違約金;假如過了綁約期,則沒有這個問題。

看完全文後應該要建立起一個觀念,就是機車貸款利率本來就高,想要降低機車貸款利率,可以調降的幅度其實有限。假如看到機車貸款利率遠低於市場行情,別懷疑大多是詐騙的話術。若是真的有機車貸款的需求,建議以大型融資公司為申請管道,才能申請到相對較低的機車貸款利率。

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