汽車貸款利率、月付金怎麼算?如何降低車貸利率與破解車貸陷阱1 工作區域 1

汽車貸款利率、月付金怎麼算?如何降低車貸利率與破解車貸陷阱

汽車貸款利率、月付金怎麼算?如何降低車貸利率與破解車貸陷阱1 工作區域 1

汽車貸款的種類及管道非常多,車貸利率區間也非常廣、甚至可能暗藏利率陷阱,在購買汽車或進行汽車貸款前,汽車貸款利率是許多人的第一考量,車貸利率是怎麼算的?有沒有降低利率的方法?你想了解的車貸利率問題,看這篇就懂。

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一、 汽車貸款利率高嗎?車貸利息多少才合理?

汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間,除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異,也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低,每個車貸管道的評估重點也可能不一樣,建議可以多看多比較。

1.車貸利率比較

基本上沒有貸款過的汽車,車貸利率會比較低,例如:新車貸款、中古車購車貸款和原車融資,而汽車增貸和汽車轉增貸,由於仍有貸款未繳清、風險相對較高,車貸利率也會高一些。此外,如果汽車條件本身較差,例如車齡較高的中古車、購入車價較低的入門車款,由於較不保值,車貸利率也會比較高一些。

2.不同車貸管道的利率比較

車貸利率的高低,和車貸管道的放貸風險,是有極大關聯的。銀行車貸審核嚴格,放款風險低,車貸利率自然可以比較低;融資公司雖然審核彈性,但還是會有一定的條件限制,車貸利率中等。

而代辦代書、當舖等民間貸款管道,基本上沒有任何的條件限制,甚至是人來就辦,放貸風險極高,當然就會用較高的車貸利率(或是超高額手續費)來平衡風險。以下為不同車貸管道的原車融資、汽車增貸/轉增貸利率供參考:

車貸管道利率比較
車貸管道 車貸利率
銀行 3%~16%(平均核貸5%起)
融資公司 7~14%
代辦、代書 無一定標準(法定上限16%)
當鋪 法定上限30%

3.車貸利率的計算方式

此外,一般我們講貸款利率都是指「年」利率,但許多民間貸款業者的計息方式是採用「月」利率,甚至刻意不明講利息多少、只告訴你一個月繳多少錢就好,直到合約簽下去、開始還款後,才發現受騙上當,因此申辦前一定要問清楚。

車貸利率試算案例
如果將「汽車借款,月利息不超過2.5%」換算成年利率為:月息2.5%×12個月=年息30%
如果將「貸款1萬元,每月利息85元」換算成年利率為:月息0.85%×12個月=年息10.2%

想要避開汽車貸款潛在的利率風險,可以透過我們整理的車貸試算工具,自己試算車貸利率是否合理,幫助你安全申貸不踩雷。

三、汽車貸款利率是怎麼算的?辦車貸要注意什麼?

1.車貸單利、複利是什麼?

真實車貸案例試算

如果你的車貸業務告訴你,車貸利率是8.6%,但銀行卻說核貸利率是15.33%,究竟是怎麼一回事呢?業務可能會用月付金回推利率給你看:
(車貸月付金13,440元 × 48期) – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題,但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的!

汽車貸款是採複利計算,每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息,也就是說利息應該會愈繳愈少;但是這位業務是採單利計算,會變成每一期的利息都是一樣的金額,這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低,但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%,那麼你的月付金和總利息支出應該是:車貸月付金:11854元、利息總支出:88983元。

真實車貸案例試算

有網友貸款48萬、分48期償還、月付金13,440元,業務告訴網友「年利率8.6%」

→實際試算該網友的車貸利率為15.33%。
如果車貸利率為8.6%,月付金應為11854元,等於總共多付了76128元。

但是大部分的民眾不會知道,貸款利率還有分複利、單利,也不一定會再驗算一遍,甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式,就是使用車貸試算網站或APP算算看,就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。想要了解你的車貸利率到底合不合理,也可以加LINE由好事貸專業團隊為你解答。

2.辦車貸要先繳利息嗎?

基本上不用。如果你遇到車貸業務告訴你,汽車貸款要先繳交利息,有以下兩種可能:

(1)避免客戶提前繳清

車貸業務可能會告訴你,一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清,接下來只要繳本金即可,可以拿到比較低的車貸利率,其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本,會讓貸款公司少賺利息。

真實車貸案例試算
有網友欲申辦汽車貸款,業務告訴網友「第一年把利息全部繳完,車貸優惠利率可少1%」
→ 實際上,如果該網友打算在2年內結清貸款,總利息支出會比優惠方案少9,072元。
假設汽車貸款60萬、分60期償還:
  1. 利息預繳方案:優惠利率2.5%,利息總支出38,905元。
  2. 一般車貸方案:利率3.5%,利息總支出54,902元,若繳滿20期即可提前清償,利息總支出為29,833元。

如果你有打算提前清償車貸,方案2會比較划算;如果你沒有提前還款的規劃,則可選擇方案1。

(2)車貸零利率方案

有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶,但實際上不是真的不用付利息,業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來,例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。

  • 汽車貸款利息
  • 有網友欲申辦零利率汽車貸款,付款時業務卻要求網友支付「補貼息」
    →實際上,這筆補貼息就是該網友的車貸利息。

四、影響車貸利率的因素有哪些?如何降低利率?

1.影響汽車貸款利率的原因?

  1. 工作收入
  2. 財務狀況
  3. 信用狀況
  4. 汽車廠牌
  5. 汽車車齡
  6. 汽車殘值

申辦車貸時,銀行或融資公司需要先了解貸款人是否有穩定的工作、收入來源是什麼、名下資產及負債總額,並計算出貸款人的收支負債比,這不只會影響車貸額度和利率、甚至會影響你的貸款成功率。

收支負債比是指每個月的還款支出占月收入的比率,建議負債比低於60%才有機會取得較好的貸款條件(例如月收入30000元,有車貸和信貸兩筆月付金,車貸9000元 、信貸9000元,那麼負債比就會是18000元÷30000元×100%=60%)。

另外,聯徵中心的信用報告也是申辦車貸時的重要參考資料,透過聯徵報告可以了解到貸款人目前有哪些負債、還款紀錄是否正常以及個人信用評分,如果要取得較低的車貸利率,信用分數至少要600分以上

除了貸款人自身條件會影響車貸利率,作為擔保品的汽車也是評估重點之一,汽車廠牌、出廠年份都會影響汽車的價值,也連帶影響到核貸利率及額度。舉例來說,出廠時間越近、知名度越高的汽車,車貸利率會比較低、車貸額度也會比較高。

2.如何降低車貸利率?

  1. 持有不動產/股票/基金/存款
  2. 持有甲、乙、丙技術士專業證照
  3. 現職為醫師/會技師/律師/建築師
  4. 軍公教/任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
  5. 財務及信用狀況良好的保證人

一般申辦車貸時,銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率,如果你有上述加分項目可以提供,你可以主動向車貸業務提出並確認需要準備哪些證明文件,這不僅能提高你的車貸過件率、還有機會幫你降低利率。

五、汽車貸款期數多少?最多可以分幾期?

銀行汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多84期、即7年,融資公司汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多72期、即6年,可依據自己的財力狀況與財務規劃,選擇想要多長的還款年限。

汽車貸款分期數
車貸管道 車貸期數 車貸管道 車貸期數
台新銀行 84期 新光銀行 84期
永豐銀行 60期 陽信銀行 84期
元大銀行 60期 聯邦銀行 48期
三信銀行 60期 當鋪 無限制(還息不還本,本金需1次結清)
股票上市融資公司 72期 代書 60期

六、汽車貸款一個月要繳多少?有月付金試算表嗎?

車貸利率、額度、分期期數都會影響到月付金多寡,你可以根據自身狀況選擇適合的方案。

1.汽車貸款月付金試算

以下提供不同貸款額度及利率,分60期本息平均攤還的月付金試算:

汽車貸款月付金試算
車貸額度 月付金 車貸利率4% 月付金 車貸利率10%
50萬 9,208元 10,624元
100萬 18,417元 21,247元
150萬 27,625元 31,871元
200萬 36,833元 42,494元
250萬 46,041元 53,118元
300萬 55,250元 63,741元
350萬 64,458元 74,365元

2.汽車貸款試算舉例

汽車貸款的核貸額度,會隨著車款、車齡、汽車殘值與申請管道而有所差異,貸款方也會參考當月的《權威車訊》進行估價。以下列舉市面上常見車種,作為汽車貸款試算的參考範例。

  1. 賓士 E200(4門2.0):2018出廠,現值約150萬
  2. 馬自達3(國產4門2.0):2014出廠,現值約31萬
  3. Toyota Altis(國產4門1.8):2020出廠,現值約58萬
汽車貸款試算
汽車廠牌 銀行 可貸成數約
80%~100%
融資公司
可貸成數最高240%
賓士E200 額度約120萬~150萬 最高額度360萬
馬自達 3 額度約24.8萬~31萬 最高額度74.4萬
Toyota Altis 額度約46.4萬~58萬 最高額度139.2萬

七、如何挑選車貸管道

因為銀行汽車貸款的額度較少,如果想要拿到高一點的額度,通常是跟融資公司等民間公司申請,但民間公司眾多要如何選到合法又合理的公司呢?如何選到合法的汽車貸款利率呢?接下來就讓我們一同了解車貸的注意事項吧!

1.合法立案公司

合法立案的公司能避免辦理貸款後續找不到公司,建議在辦理貸款之前須先了解公司是否有實體店面以及資金來源是否正常,避免簽了合約後無法取得款項又背了一屁股債務。

2.不合理的利率

正常超低利率大多會是話術,以文宣的方式去吸引人,搭配資金需求的迫切度,會讓人在不夠了解或是思考不足時就前往辦理,而通常這樣的手段除了是利率不合法的民間機構,更多的是詐騙集團透過民眾的迫切,趁機大撈一筆,高額度的利率還是小事情,如果借款不成反被剝削一層皮,最後不但沒借到錢,僅有的資產還會被詐騙集團奪去。

3.高額手續費

許多機構會說,不額外收費但貸款後會扣取一整筆費用,而其中五花八門的費用用不同名目去產生,尤其下列三點需要特別注意:

  • 仲介費/配對費:不一定找好過的,每家都送就以此為藉口多收錢
  • 服務費:幫你諮詢、幫你送件、告知結果,你自己就能做的動作,要多付額外金錢
  • 操作費、美化費等其他奇怪名目:有些公司還會自創奇怪的名詞,都是完全不需要的費用

八、汽車貸款常見問題

  • Q汽車貸款有寬限期嗎?
  • 沒有。汽車貸款是沒有還款寬限期的,如果覺得月付金壓力太大,建議可以將還款期限延長,雖然總利息支出會增加,但每個月的還款金額會少一些。假設汽車貸款100萬、利率7%:
    貸款期數分48期,車貸月付金為23,946元,利息總支出149,421元。
    貸款期數分72期,車貸月付金為17,049元。利息總支出227,527元。
  • Q汽車貸款可以提前清償嗎?
  • 可以。申請上市融資公司車貸,繳滿20期即可提前結清貸款,若未滿20期,則須支付貸款本金12%的違約金;銀行車貸則視情況綁約1~2年。
  • Q辦汽車貸款需要扣留汽車嗎?
  • 不會。只有當鋪的汽車借款會扣押你的車子,如果你想繼續使用車輛,車貸利率可能會再高個2%左右。建議你向銀行或融資公司申辦車貸,不僅利率較低、也不用扣押車輛,只需要在你的汽車上做動保設定,確保你在貸款期間不會變賣汽車、或將車子過戶他人即可。
  • Q辦完車貸後發現月付金太多,可以再調整嗎?
  • 沒有辦法。一般申辦車貸時,對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題,一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難,只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率,但也不一定會成功,還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚,並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。
  • Q海外工作收入會影響車貸利率嗎?
  • 不一定。一般銀行只認定國內的工作收入,如果你的工作收入是來自其他國家,恐怕就無法申辦銀行車貸;而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦,如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。
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