代書貸款能否安心申辦,是不少急需用錢者心中會有的疑問,作為常見民間貸款管道之一,代書所提供的貸款種類並不算少,加上審核彈性的特性,恰巧能滿足多數人的申貸需求;究竟是否該考慮申辦代書貸款,看完這篇代書貸款與其他貸款方案的額度、利率與風險比較,你或許能找到適用自身的最佳解答。
一、代書貸款是高利貸嗎?
先說結論,由代書(地政士)引介貸款公司、私人金主提供資金,或由代書本人自行放貸的代書貸款,並不全然是高利貸;坊間確實存在合法的代書業者,提供符合法定利率16%以下的貸款方案,解決民眾的資金煩惱。
但這並不代表申辦代書貸款是絕對安全的,因為有不少不肖業者便是透過冒充合法代書,收取高額的貸款申辦費用與利息;若你正在猶豫是否要找上代書貸款,建議可以先詳閱本文,對代書貸款的種類、利率和風險有基礎的認識,綜合評估後再做決定!
代書貸款種類有哪些?
代書貸款的種類大致可以分為「有擔保貸款」於「無擔保貸款」兩大類,以下為你比較兩者的差異,並列舉與其相似的貸款產品:
- 無擔保代書貸款:無須提供抵押品即可取得資金,類似銀行的個人信用貸款,所以又被稱為民間信貸或代書信貸。
- 有擔保代書貸款:須提供土地、房子或車子作為借款抵押品,才能取得資金,包含的貸款種類有房屋、土地二胎、汽機車借款。
二、代書貸款與銀行信貸比較
首先我們將代書信貸與銀行信貸個別拉出來,進行額度、利率與借貸風險的比較;你可以藉此評估,代書信貸能否作為銀行信貸難申貸時的備選資金方案。
1.代書貸款與銀行信貸額度比較
無擔保代書貸款的額度一般落在5萬~50萬,由於對於申請人的職業收入、信用狀況要求較寬鬆,資金額度存在一定上限;相較之下,銀行信貸對於申請人條件審核雖然嚴格許多,但只要收入穩定且足夠高(如醫生、工程師等高薪專業族群),要一口氣借3、500萬都不是問題。
2.代書貸款與銀行信貸利率比較
無擔保代書貸款利息通常按月計算,月利率約2%~5%,換算年利率最低也要24%,雖然有撥款快速、審核寬鬆的優點,但借款利息算下來,對於長期借貸者負擔非常重;而銀行信貸平均利率約6%,雖然不是每個人都能取得最低利率,但在受法律規範的情況下,銀行信貸的利率天花板理論上不會超過16%。
3.代書貸款與銀行信貸風險比較
民間代書業者並不像銀行等金融機構,受到金管會監管與銀行法限制,在放款時自然有著較高的彈性,就算是無薪轉、有信用瑕疵也有機會取得資金;但在享受低門檻的同時須注意,代書貸款的流程與費用因無專法管制,存在較高的借貸風險,未慎選管道就隨意申貸,有可能碰上偽裝成合法業者的詐騙分子。
借貸方式 | 代書貸款 | 銀行信貸 |
---|---|---|
額度 | 5~50萬 | 月收15~18倍 |
利率 | 24%~60% | 6%~16% |
風險 | 高 | 低 |
三、代書二胎與融資二胎比較
接著我們用代書提供的房屋二胎貸款方案,與融資管道的二胎房貸產品進行比較,討論在名下有房擔保的情況下,哪種貸款方式較划算且安全。
1.代書二胎與融資二胎額度比較
代書二胎貸款的資金額度多是由「房屋鑑價90%~110%-前貸餘額」計算得來,只要房產價值與貸款空間足夠,可申貸金額無上限;融資二胎房貸的額度計算公式則是「房屋鑑價100%-前貸餘額」。若用鑑價800萬的房子申貸,在原房貸尚有600萬未還的情況下,兩種方式分別可取得280萬和200萬元的資金。
2.代書二胎與融資二胎利率比較
代書二胎的月利率約為0.85%~2.5%,由於有房子作為抵押品,借款利率相較無擔保的代書信貸低了不少,但換算年利率最低仍要10%起跳;融資二胎房貸的貸款利率則落在7%~14%,與銀行管道二胎房貸的實際核貸利率(5%~8%)較接近,若借100萬、利率7%,選擇10年期的還款方案,每月僅需還11,611元。
3.代書二胎與融資二胎風險比較
代書房屋二胎隱藏的借貸風險,除了流程與費用不透明外,還有房產遭設局詐騙的可能;近幾年社會新聞經常出現「假代書真騙房」的案件,貸款時若未多加留意,極有可能因借貸遭詐,面臨房屋遭過戶或法拍,無家可歸的困境。若真有急迫資金需求,會較推薦選擇安全性媲美銀行的融資管道,申貸還款才安心!
借貸方式 | 代書房屋二胎 | 融資房屋二胎 |
---|---|---|
額度 | 鑑價110%-前貸餘額 | 鑑價100%-前貸餘額 |
利率 | 10.2%~30% | 7%~14% |
風險 | 高 | 低 |
四、其他關於代書貸款方案的常見Q&A
找上代書貸款,需要支出的費用包括手續費、帳管費3,000~15,000元、相關地政規費(若辦理房屋、土地二胎貸款)、貸款金額5%~15%的代辦費用、3,000~6,000元的諮詢費用。
雖然代書貸款主打審核寬鬆、好申貸,但並非任何人都可以「無條件取得資金」,若沒有足夠的還款能力,或提供的擔保品價值不足,還是有可能被婉拒。
預扣利息的行為在代書貸款流程中非常常見,法律並未加以限制;建議借款人在簽約前務必確認「實拿金額」與加入各種費用的「實際利率」,才不會因額度與利率與預想有落差,和代書業者產生借貸糾紛。
代書貸款審核雖然寬鬆,額度也沒有一定上限,但是利率與安全性跟銀行和融資公司相比卻相對劣勢,貸款成本也高出不少,建議做好還款能力評估再申貸,較不會落入無法負荷的借貸陷阱。