代書貸款種類有哪些？額度、利率、期數全比較
代書貸款種類有哪些？額度、利率、期數全比較
代書貸款算是最常見的民間貸款管道之一，跟審核嚴格的銀行相比，雖然貸款條件比較沒那麼好，但對不符合銀行申貸資格的人來說，申辦可能相對容易一些。本文將會介紹代書貸款的種類有哪些，以及額度、利率、期數各是多少，幫助你判斷要不要申辦代書貸款。
一、代書貸款種類有哪些？要如何申辦？
1.代書貸款的三大類型
代書貸款和一般金融機構或融資公司的種類差不多，都可以分為以下三種：
（1）無擔保品的代書信貸
代書信貸又稱民間信貸，審核非常寬鬆，只要有固定收入都能成功借款。需要留意的是，合法的民間信貸並不會要求抵押證件，也不會要求寄送存摺、印章等重要資料。
（2）以車輛作為擔保品的汽、機車貸款
向代書申辦汽機車貸款，大多需要經過動保設定，部分代書會要求借款人留下車輛作為抵押。審核同樣相當寬鬆。
（3）以房屋作為擔保品的二胎房貸
以仍在繳交貸款的房屋作為抵押，向代書申辦的貸款，就是代書二胎房貸。代書二胎房貸同樣需要經過抵押權設定的流程，才能拿到款項。
2.代書貸款要怎麼辦理？
代書貸款的申辦流程如下：
- Step1：向合法代書洽詢合適方案
- Step2：準備申貸所需資料，並提出申請
- Step3：檢視房屋或車輛現況，並進行鑑價
- Step4：雙方親自確認合約內容，對保簽約
- Step5：完成動保設定或抵押權設定
- Step6：撥款至指定帳戶
二、代書貸款額度最高可以貸多少？
（1）信用貸款／小額信貸
銀行信貸因受金融法規限制，個人在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），總和不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），因此除非收入特別好，否則銀行信貸的核貸金額可能都不會太高。
代書信貸的放款人並非金融機構，可能是民間金主或是代書本身，因此不受上述法規的限制。話雖如此，代書的利率較一般貸款高出許多，借得多、還款壓力也大，建議還是要先評估自身還款能力再申貸。
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 小額信貸額度 | 3～50萬 | 3～50萬 |
| 一般信貸額度 | 300～500萬 | 10～500萬 |
（2）汽機車貸款
不論是透過什麼管道申辦，汽車貸款通常都會依據《權威車訊》公告的當月車價，訂定可貸額度的基數，再考慮個人條件和車輛條件兩大因素，計算實際的核貸金額。
若是機車貸款，則只有融資公司或民間貸款承作，因為機車的殘餘價值低，卻能貸到相對較高的金額，放款風險大，銀行較無意願提供相關服務。
| 貸款項目 | 融資公司車貸 | 銀行車貸 | 代書車貸 |
| 汽車貸款 | 現值240%，最高350萬 | 現值85%，最高300萬 | 無限制 |
| 機車貸款 | 最高55萬 | 未承作 | 無限制 |
（3）二胎房貸
不同貸款管道的差異，在於貸款成數及可貸額度的計算方式。由於二胎房貸的債權已來到第二順位，銀行的審核都會非常嚴格，核貸額度也不高，通常東扣西扣後只剩下幾十萬可貸。
代書二胎房貸雖對額度沒有太大限制，但同樣會以極高的利率作為代價。融資公司的二胎貸款額度不僅比銀行高，利率也僅次於銀行，是值得考慮的貸款選項。
| 貸款項目 | 新鑫二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價120% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90% |
| 可貸額度 | 房屋現值–原房貸餘額，最高500萬 | 無限制 | 房屋現值–原房貸設定金額，最高350萬 |
三、代書貸款利率多少才合理？月付金試算給你看！
代書貸款大多是以月利率計息，數字看起來可能很低，卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同，必須將兩者換算成同一單位後，才能比較出真正的高低。此外，代書可能會以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
（1）信用貸款／小額信貸
我們分別列出了銀行和代書的信貸利率，並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準，試算每月應繳的月付金是多少：
| 貸款項目 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%～1.33% | 2%～5% |
| 年利率 | 1.68%～16% | 24%～60% |
| 月付金 | 8,694～12,159元 | 14,384～26,414元 |
從上面表格可以發現，代書信用貸款的月利率看起來好像不高，但換算成年利率後，最低24%的數字，竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截。
（2）汽機車貸款
將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率，分別換算成年利率和月利率後，就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例，計算各管道車貸月付金如下：
| 貸款項目 | 融資汽車貸款 | 銀行汽車貸款 | 代書汽車貸款 |
| 月息 | 0.58%～1.16% | 0.41%～1.16% | 1%～3% |
| 年利率 | 7～14% | 5～14% | 12%～36% |
| 月付金 | 9,901～11,634元 | 9,436～11,634元 | 11,122～18,066元 |
很多人在申辦代書汽機車貸款時，都會落入一個誤區，就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現，若以最低的年利率（12～13%）作為計算標準，代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多，但實際上的核貸利率卻可能是20～30%，這時就真的差很多了。
| 貸款項目 | 融資機車貸款 | 銀行機車貸款 | 代書機車貸款 |
| 月息 | 0.58%～1.16% | 未承作 | 1%～3% |
| 年利率 | 13～16% | 未承作 | 12%～36% |
| 月付金 | 11,377～12,159元 | 未承作 | 11,122～18,066元 |
（3）二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款項目 | 新鑫二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%～0.83% | 0.5%～3% | 0.2%～1.3% |
| 年利率 | 7%～14% | 6%～36% | 2.5%～16% |
| 月付金 | 30,185～33,202元 | 29,217～65,466元 | 25,978～39,724元 |
二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，新鑫二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。
四、代書貸款期數
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項。但若沒有打算，或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，建議還是選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。
（1）代書信貸／小額信貸
| 貸款項目 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 貸款期限 | 最長7年／84期 | 最長5年／60期 |
| 綁約期 | 12期 | 無 |
（2）汽機車貸款
| 貸款項目 | 融資公司車貸 | 銀行車貸 | 代書車貸 |
| 貸款期限 | 最長6年／72期 | 最長7年／84期 | 最長5年／60期 |
| 綁約期 | 20期 | 12期～20期 | 無 |
（3）二胎房貸
| 貸款項目 | 新鑫二胎房貸 | 代書二胎房貸 |
| 貸款期限 | 最長10年 | 最長7年 |
| 綁約期 | 20期 | 無 |
五、代書貸款的收費是多少？
代書貸款通常都會收取開辦費、服務費或手續費，有些還會另外計收代書費。不管是什麼費用，申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢，才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。
雖然合法的代書貸款，在撥款前一般不會向申請人收取任何費用，但是部分代書貸款會先從核貸款項中，預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
以下我們整理了一些代書貸款的常見收費項目及收費金額，提供參考。
| 收費項目 | 收費金額 |
| 開辦費（帳管費／手續費） | 2,000～6,000元 |
| 服務費 | 貸款金額6%～15% |
| 諮詢費 | 1,000～2,000元 |
代書貸款審核雖然寬鬆，額度也沒有一定上限，但是利率跟銀行和融資公司相比卻高上很多。像前文試算的二胎房貸月付金，同樣以最高利率來算，金額就差了近兩倍！所以申辦前一定要仔細評估自己的財務情況，才不會落入「借得到、還不了」的局面。