信用貸款陷阱整理！申請銀行信貸必看3大注意事項！

申貸流程快速，無須提供擔保的銀行信用貸款，是許多人有資金需求時，會優先考慮的借款方式；本文將為你介紹常見3種信用貸款陷阱，與申請銀行信貸應留意的注意事項，協助你避開信貸陷阱，不當貸款冤大頭！

一、信用貸款陷阱有哪些？

常見的信用貸款陷阱，包括看得到貸不到的廣告額度、非適用所有人的超低利率與容易被忽略的貸款開辦成本；被銀行信貸廣告吸引，打算送件申請前，建議先仔細留意廣告中的貸款方案，是否隱藏以下3個信貸陷阱。

信貸陷阱1、看得到貸不到的超高額度

銀行信貸廣告經常標榜可貸300萬、500萬，但你實際送審後會發現，不是每個人都可以取得廣告中的高額度；這是因為無擔保的信用貸款，額度會受到DBR22倍限制，以平均月收入5萬的22倍來看，多數人信貸最高僅能貸到100萬左右。

信貸陷阱2、非適用所有人的超低利率

於Dcard、PTT等平台中，看到不少「利率比房貸低」的信貸心得文，千萬不要誤以為信貸低利率是常態，低於3%的信貸利率，僅適用於收入、職業種類條件極佳的族群（如：四師、公務員、上市公司員工），一般人的信貸利率平均約落在6%上下，並沒有想像中低。

信貸陷阱3、容易被忽略的高額開辦費

多數人申辦信貸，只會著重比較利率、額度高低，卻忽略了最初需支付的開辦費，也是借貸成本之一；以純網銀信貸與傳統銀行信貸方案比較，開辦費用最多可差至數千元，在利率相近的情況下，選擇低利率但開辦費較高者，總費用年百分率（APR）算下來未必划算。

二、申請信用貸款有哪些注意事項？

除了前段介紹的3個信用貸款陷阱外，申請銀行信貸時，還需要留意以下3個信用貸款注意事項，確認清楚自己的信貸方案細節，才能避免與銀行出現借貸糾紛。

1.信貸是一段式還是分段式利率

信貸若為一段式利率，整個貸款期間，個人加碼利率都固定維持同一個數字，試算時較好掌握利息支出成本；信貸如果是分段式利率，銀行通常會設計為「前低後高」，搭配「首期利率只要0.01%」等行銷術語吸引民眾申貸，過了優惠的還款區間，利率就會瞬間跳升，恢復成你的條件可取得的信貸利率。

2.信貸是分期攤還是循環動用

一般信用貸款多採取分期攤還的形式，每期的月付金包含本金與利息，逐期還款便可將信用貸款繳清；循環型信貸則具備隨借隨還，資金動用才計息的特色，通常有著較高的貸款利率（通常會比一般信貸高出1%～3%），若借款時間拉得較長，或不慎有信貸遲繳的情況，需額外支出不少利息成本。

3.信貸是否有綁約期、綁約期多久

信用貸款多有12～18個月的綁約期，綁約期內若想大額還款、結清信貸或轉貸降利率，會需要支付剩餘本金1%～4%的提前清償違約金給銀行；如果不想額外支出貸款成本，申貸簽約時應仔細評估，自己是否會「借好借滿」，若有可能提前清償或轉貸，可嘗試跟專員洽詢是否有綁約期較短，或無綁約期的信貸方案。

三、怎麼避開信用貸款陷阱？

對常見的信貸陷阱有足夠了解後，這邊再教你4個信貸避雷小訣竅，讓你於申請信用貸款時更放心。

避開信貸陷阱方法1、慎選信貸管道

信貸自己找銀行辦最安心，若未仔細查證，委託號稱能美化信用、強力過件的代辦業者辦理信用貸款，可能會需要支付高額的代辦手續費用，比落入比銀行信貸廣告陷阱還可怕。

避開信貸陷阱方法2、多做功課比較

參考各大網路論壇（如PTT、Dcard）的信貸實際案例，可以知道自身條件找誰申貸更有優勢；不過須留意，這些文章可能含有業配成分，評估利率和額度時建議採取保守心態，才不會因核貸結果與預期有落差而失望。

避開信貸陷阱方法3、仔細審閱合約

我們會建議除了申貸前主動確認外，在審核結果出來，正式簽約前，應仔細審閱貸款契約中有關利率、開辦費、綁約期等相關內容，是否與自己的認知一致，方能避開隱藏的信貸陷阱。

避開信貸陷阱方法4、注意送件次數

雖說貸比三家不吃虧，但短時間內向多家銀行送件，留下的聯徵多查紀錄，會使信用評分降低，導致核貸結果變差；建議申貸時可以先諮詢並確認條件，再擇優提出申請。

四、其他關於信貸陷阱的常見Q&A

信用貸款雖然方便，申貸時確有諸多眉角，沒有做好準備就貿然申貸，很有可能因貸款迷思陷入困境，蒙受損失。希望這篇文章能幫助你避開信貸陷阱，划算又安全地取得資金，舒緩財務壓力！