申貸前先防雷!信用貸款陷阱大公開,揭露銀行信貸廣告背後的隱藏成本

信用貸款申貸前,可能會遇到的陷阱大公開,揭露銀行的信貸廣告過於美好,讓你所沒留意暗藏的成本支出。

很多人在申辦信用貸款前,會先查詢銀行方案,並參考網友經驗分享,對於個人的信貸條件,多少會有些想像。但是多數人實際的核貸結果,可能都會和預期有所落差,這是因為銀行會端出漂亮廣告吸引客戶,卻用嚴格標準進行審核所造成的。本文將幫你指出各種隱藏的信貸陷阱,以及申辦前得注意的各種防雷事項!

一、當心信貸的理想陷阱!銀行評估和你想的不一樣

很多人選擇信用貸款,是因為被銀行打出的超低利率、超高額度優惠所吸引,但這其實只是銀行吸引客戶用的廣告方案,如果沒有仔細留心這些過度理想的信貸條件,就會不知不覺地落入銀行的信貸陷阱中。常見的信貸廣告陷阱包括:

  • 超高額度:信貸所標榜的百萬額度,通常都是看得到吃不到。除了DBR22的規範外,銀行為了避免信用過度擴張,都會對信貸額度設有一定上限。
  • 超低利率:銀行的超低利率方案,若非前期低、後期高的分段式利率,就是只提供給條件極佳的申貸者,一般人很難取得這麼理想的信貸利率。
  • 隱形成本:申請信用貸款,大多還需要支付開辦費或帳管費等額外費用,一定要將這些隱形成本計入,才能知道信貸到底划不划算。

而造成這些陷阱的原因,就是申請人過度相信銀行理想的廣告方案,忽略了因個人條件不同,所產生的實際落差。你以為的普遍核貸基準,其實可不是人人均等,因為銀行還會從以下層面,來進行更為深入的審核:

  • 職收條件:你認為不錯的職收條件,對銀行卻不一定加分,千萬別因預期能透過優勢取得更好方案而衝動申貸,以免落入職收陷阱,白白浪費申貸機會。
  • 信用狀況:影響信用評分的因素遠比想像來得複雜,若沒有仔細了解評分方式、分析自身情形,就容易被信貸廣告帶著跑,卻無法獲得理想方案。
  • 負債情形:即使你自認能夠同時負荷多筆貸款,銀行卻不一定這麼想。比起申貸者的樂觀,銀行會更謹慎的評估負債比風險,甚至調整你的貸款方案。

二、可貸額度好誘人?揭開信貸的廣告額度陷阱!

看著各家銀行的信貸廣告,頁面上的超高額度顯得格外醒目,讓人為之心動。然而,在實際行動之前,申請者不妨先審視信貸廣告背後的玄機,認清理想的超高額度,可能是隱藏的信用貸款陷阱。接下來,就讓我們來看看信貸額度實際的計算方式,以及影響因素有哪些?為何廣告額度不可信?

1.銀行考量多,廣告額度僅供參考

信用貸款廣告中列出的額度,指的其實是「銀行可以提供的最大可貸金額」,而不是「個人所能取得的最大信貸額度」。銀行實際在計算個人信貸額度時,會考量的層面非常多,包括你的職收情形、聯徵報告、信用評分等,在層層框架審核下,你最終的核貸結果自然不會像廣告額度那般理想,甚至根本不符預期。

2.信貸額度有上限:DBR22

除了深受個人條件影響外,信貸額度還存在另一個重要規範,那就是DBR22。DBR22是政府了避免民眾過度貸款,所制定的信貸額度上限,限制個人的無擔保債務總額,不可超過平均月收入的22倍;月收4萬的上班族,額度上限就是88萬。這樣對他來說,信貸廣告的百萬額度,當然就是看得到吃不到的釣魚陷阱了。

銀行信用貸款額度很誘人,廣告標榜數百萬實際上會受DBR22限制,最終核貸額度高低也會受到個人職收條件影響。

三、超低利率真的嗎?認識信貸利率的合理區間

為了將貸款成本降到最低,很多人在選擇信用貸款時,會以最低利率為目標導向,卻忽略了信貸利率可能有各種不同的計算方式。因此,如果沒有好好了解影響利率的主因,就可能會被低利率廣告吸引,一腳踩進信貸陷阱中。

1.人人不一樣的信貸利率區間

影響信貸利率的最大因素,就是個人的信用條件,銀行會以此作為標準,做出相應的利率區間劃分。據金管會統計,信貸平均核貸利率約6~8%,多數條件一般的客戶都會落在此區間;但若申貸者條件符合某些既定標準,這個利率區間就會隨之下降,約可低至2~4%。

因此,一定要對信貸利率的合理區間,具備基本的區分概念,千萬不可盲目認為別人的低利率就是普遍標準,否則可能會讓你落入信貸的低利率陷阱中。

2.超低信用貸款利率,是真的假的?

既然前面談到信貸利率存在一定的合理區間,那為什麼我們還是常常在銀行的信貸廣告中,看到低於合理利率區間,或甚至低到違背常理的信貸利率呢?要怎麼判斷超低利率的真假?關於信貸的低利率陷阱,我們可以分成以下兩種狀況來討論。

  • 假低利率:前低後高的分段式利率陷阱
    銀行信貸廣告的超低利率,其實是分段式利率。如果只被眼前超低的首段利率迷惑,而忽略後續上調的二段利率,就會因錯估整體利息成本,而落入信貸陷阱中。
  • 真低利率:稍低於合理區間的網銀信貸利率
    純網銀因營運成本低,能提供更多回饋給信貸客戶,其低利率可能為真,但也只會稍低於合理區間。若利率條件過於優惠,還是有可能為分段式利率陷阱。

信用貸款利率會因為個人條件有所不同,通常在2~8%之間,而低於合理範圍須當心是信貸陷阱。常見的超低利率主要為兩種因素造成,一是純網銀回饋客戶,二是分段式計息的廣告利率。

四、不是利率低就好!別忽視信貸背後的成本陷阱

選擇低利率的信貸方案,看似最優惠,但在你以為自己撿到便宜的同時,卻可能忽略了信用貸款背後隱藏的成本陷阱,而導致貸款支出大增。以下將告訴你,在申辦信貸過程中該注意哪些相關費用,以免信貸成本默默增加卻不自知!

1.信貸成本不只利率,還有其他衍生費用

申貸者在比較各家銀行信用貸款方案時,不能只是單純認為哪間利率較低,就衝動做出選擇,因為信貸除了本金和利息外,還有手續費、開辦費及帳管費等其他衍生費用。將它們全部計入成本、平均得出的數字,才是你真實的貸款利率(APR)。因此選擇信貸方案時,除了利率外,也要記得檢視其他費用的金額。

2.忽略低利率信貸的綁約期,恐徒增成本

另一個常伴隨低利率出現的,還有信貸綁約陷阱。銀行不會無故送上優惠,讓你以超低的分段式利率,享受短期資金周轉後,就立即提前清償貸款,因此都會設下最短的貸款期限,也就是綁約期。在此期間,申貸者不能提早結清,否則就得繳納一定比例的違約金,徒增一筆額外的貸款成本。

通常申貸者只會注意表面上看得到的利息支出,卻沒察覺隱藏的信用貸款成本,還有手續費、帳管費、開辦費、違約金等額外費用,請小心提高的信貸成本。

五、信貸陷阱避雷針!申請前得注意的3大事項

想避開信用貸款陷阱,除了要先對信貸額度的計算標準,以及信貸利率的合理區間有基本概念以外,還得留意以下3個重要的信貸避雷重點。千萬別因功課沒做足或是做太足,一時衝動或過度比較,因而誤入信貸雷區,進而影響到自己的貸款結果。

1.別人的信貸不是你的信貸,注意倖存者偏誤

你可能會納悶,網路上常看到他人的信貸成功案例,好像輕鬆就能取得高額度、低利率的信用貸款。小心,這其實是一種倖存者偏差的陷阱。小額度、利率普通的信貸案件,可能都不會被拿出來分享,自然也不會成為你的參考標的。這會讓你在不知不覺中產生「大家核貸條件都很好」的錯覺,而受信貸陷阱所惑。

2.慎選信貸管道,當心假信貸真詐騙

詐騙集團常利用銀行的正面形象,假稱自己與銀行有裙帶關係,藉以騙取人們信任。常見的信貸詐騙手法,包括架設假銀行網站、假銀行名義提供優惠信貸方案,甚至是假冒銀行專員致電,讓申貸者不疑有他,選擇申請盜版的銀行信貸,結果卻被騙取金錢或個資,淪為警示戶。

3.下好離手,否則可能嘗到聯徵多查的苦果

部分申貸者為了比較最優惠的信用貸款方案,而在短時間內向多家銀行送件,試圖取得最佳核貸結果。這樣的行為不僅沒有幫助,反而會留下聯徵多查紀錄,不僅會使信用評分降低,還可能會導致核貸結果變差,本該屬於自己的額度利率條件,卻暫時得不到了。

六、信用貸款陷阱常見的Q&A

  • Q信用貸款陷阱有哪些常見特徵?
  • 銀行常以超高額度和超低利率,來作為信貸廣告宣傳,實際上卻存在各種嚴格的遊戲潛規則,以及容易被忽略的隱藏支出。因此,只要看到低得不合理的利率,或是高得太理想的額度,都要仔細檢視信貸條款,以免誤入陷阱。
  • Q信用評分會受到信用貸款陷阱影響嗎?
  • 如果申貸者輕信過於夢幻的信貸陷阱,在未經深思熟慮的情況下貿然申貸,就可能會因為還款規劃不佳,而出現信貸遲繳或繳不出來的情形。這樣的行為會導致信用評分嚴重受損,甚至影響未來的申貸條件和機會,不可不慎。

人生可能會因各種資金規劃而有信貸需求,然而不管是何種情形,都一定要記得,作為理財工具,信貸固然方便,但若是在沒有準備好的情況下就貿然申貸,就可能因為不夠熟悉遊戲規則,而誤入信貸陷阱。希望透過這篇文章,能幫助你開啟自己的避險雷達,成功取得最適合自己的信用貸款方案。

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