房貸都有寬限期嗎？ 申請條件、限制、優缺點評比

「房貸寬限期」是什麼？對於房貸族群來說會有什麼影響？「房貸寬限期」有哪些限制？中央銀行「房貸寬限期」的取消條件有哪些？這些問題本篇將一一解答，並說明房貸寬限期有什麼優缺點？以及適合哪些人申請？

一、房貸寬限期是什麼？

房貸寬限期是指在房屋貸款的期間，前1~3年（最長5年）只需繳交利息，暫時不用還本金，這段時間的還款壓力會比較小，但寬限期一結束就要每期償還本金+利息，還款壓力增加，在使用寬限期之前，需先評估自己的財務狀況，以免發生週轉不靈的情況。

二、房貸寬限期適合哪些人申請？申請流程與條件有哪些？

只要有以下這些情況，就可以考慮申請房貸寬限期：

1.房貸寬限期適合哪些人

（1）房屋的首購族

房屋的裝潢、修繕費用是一筆不小的費用，對於第一次買房的人來說，可以利用房貸寬限期，將前期省下來的資金，用在裝潢修繕上。

（2）舊屋換新屋族

將擁有的舊屋賣出，為新屋申請房貸寬限期，就可以靈活運用手上賣屋後的資金。

（3）現金流不足族群

假如在買房子時，自備款剛好付完頭期款，手邊沒有多餘的資金可以拿來運用日常開銷時，可以先利用房貸寬限期，降低貸款初期月付金壓力，並累積一筆資金。

（4）房地產投資人

投資人目的是以最少的成本來投資獲利，因此常利用寬限期間內只需繳交利息的特點，將房屋出租來養房貸，等到寬限期滿房價上漲時，再將手上的房屋轉賣，就能獲得一筆資金。

（5）省下的本金轉投資

透過寬限期省下來的本金，可以轉做高報酬投資，日後若有獲利可以讓手邊的資金有更充裕的運用空間。

2.申請條件

1. 年滿20歲的中華民國籍人民
2. 信用狀況良好
3. 房屋用途為自用住宅（有些銀行會婉拒非自用住宅性質的房屋申請寬限期）

3.申請限制

1. 因打炒房政策，名下房屋超過3戶，或購入第2戶六都／新竹縣市房產，都無法申請房貸寬限期
2. 坪數需大於15坪（有些銀行會婉拒小於15坪的套房申請房貸寬限期）

三、房貸寬限期的優缺點有哪些？

1.房貸寬限期的優點

（1）寬裕資金可運用

因為在寬限期內只需繳交貸款利息，可以運用的資金會比較多，相對來說在財務狀態上會自由一些。

（2）寬限期壓力較小

寬限期間所要償還的金額較少，所以此時的還款壓力較小。

2.房貸寬限期的缺點

（1）寬限期結束壓力大增

房貸寬限期內只需繳交貸款利息，還款壓力雖然比較輕，但這只是將寬限期內要繳的本金往後延而已，等到寬限期結束後，未還本金與待繳本金和利息將平均攤還，此時就會明顯感受到還款的壓力。因此辦房貸時，承辦專員都一定會跟你說明「房貸特別提醒事項」，例如央行升息對房貸利率和每期月付金的影響；或者寬限期滿後的金額與利率、提前還款或是轉貸的違約金收取等事項。

假設房貸有30年，前3年只需繳交利息，剩下的27年則要把剩下的貸款與利息壓縮清償完畢，是一種先甘後苦的還款方式，用以下的例子試算看看：

（2）央行升息連帶影響房貸利率

因為中央銀行於2022年3月升息一碼，連帶拉高了房貸的利率，這對房貸族群來說壓力更重。而且寬限期只繳交利息，寬限期結束後要在壓縮的時間內繳交升息後的利息與本金，這對使用寬限期的人來說，還款壓力更是沉重，因此建議最好不要隨意動用寬限期。

假如想要投資，除了寬限期的選項外，建議可以使用「理財型房貸」，因為其優點有隨借隨還、不須綁約、有動用才計息的特性，適合需要有一筆資金靈活調度、投資需求、理財規劃的族群申請。利率約2%~3%之間，只要在理財型房貸的額度內，都可以自由地運用。

四、各大銀行房貸寬限期一覽表

五、房貸寬限期常見Q&A

• Q一開始沒有申請房屋寬限期，在房屋貸款期間我還能申請嗎？
• 不一定。可以跟申貸銀行協調，有些銀行可能不會接受在貸款期間內，讓你申請房貸寬限期。

• Q寬限期結束後建議提前還款嗎？
• 建議符合以下二種情況的人可以提前還款。
  • 自營業者：開店創業的人較無固定收入，假如業績表現很好，有大筆的進帳時，建議可以提前還款，能減少日後的還款壓力。
  • 未來確定有大額資金進帳者：這種情況可能是年終獎金進帳，或是出脫手上資產等情況，也是可以考慮提早還款。

• Q房貸寬限期間，可以償還貸款本金嗎？
• 多還貸款本金，屬於違約的情況，因此反而會加收一筆違約金。

• Q房貸寬限期與「彈性繳款」有什麼差別？
• 二者差異不大。不一樣的地方在於，房貸寬限期有合約的限制，若是想改變還款方式，須付出違約金；彈性繳款則是國內銀行首創，可以線上申請改變月付金額，於繳款日前1日晚上11點前申請變更，有多餘資金的話，可以申請最高還款金額為本息3倍；若是資金吃緊，也可申請只繳交利息。

• Q房貸寬限期可以延長嗎？
• 可以。若是手頭資金較吃緊，可以申請延長寬限期，但前提是信用紀錄良好，按時繳交月付金，以上的情況銀行是願意展延寬限期的。

• Q房屋轉貸還可以再申請寬限期嗎？
• 可以。但是須注意的是，若是在綁約期需付給原銀行違約金，新銀行也要付出手續費、代書費與規費等，因此在申請房屋轉貸前要仔細精算划不划算。

選擇房貸寬限期前，需衡量自身的還款能力與狀況。若是有能力，選擇一般本息攤還的方式即可，千萬不要貪圖一時的輕鬆，而將還款壓力留待未來再解決，因為若是遇上無法正常繳款的情況，房子被賤價拍賣反而得不償失。