針對小額信貸或是借款，有些申請管道標榜程序簡單、快速撥款，甚至不須綁約、不需擔保品就能借到一筆錢。這些廣告用語，對於急需資金週轉的人來說，是非常具有誘惑力的話術。只不過通常越容易借到錢的方式，就要越小心與謹慎，因為這些方式大多潛藏著未知的風險。本文全面解析小額貸款的申請關鍵，讓你在小額借款的申請上，可以順利又安全地解決資金週轉的問題。
一、小額貸款介紹
小額貸款通常是指，不超過30萬元以下的借款。凡是信用貸款、機車貸款、保單借款、信用卡預借現金等，都歸類於小額借款的範圍。
目前可以申請小額借款的管道，有銀行、融資公司、代書代辦與線上P2P等。因為申請管道眾多而且方案多元，因此小額貸款也潛藏了不少的風險與陷阱，以下將詳細說明之。
二、小額貸款風險有哪些？
小額貸款因為額度不高，反而容易讓人有所輕忽，進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險，大致可以歸納為3種：
1.利率較高的風險
小額貸款不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率，整體來說小額貸款的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外，小額借款的利率並不一定，只有在多方比較後，才能選擇到較適合自己的方案。
2.費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準，以銀行與融資公司來說，各項收費都較明確與固定；不過若是以其他民間的貸款機構來看，有時可能在收取完申請費後，還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準，所以向民間貸款機構申請小額貸款時，可能要負擔較多的申請費用。
3.遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司，因為受到政府的監督，所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外，民間貸款機構因為法令規範尚未周延，讓不肖業者有違法操作的空間，導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。
以上3種小額貸款的風險，其實只要慎選所申請的管道，就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款，為小額借款的首選；若是無法申請銀行信貸，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。
三、小額貸款陷阱有哪幾種？
民間小額貸款常用華麗的話術，誘導未知情的民眾簽下貸款合約。殊不知一旦在簽約借款後，就會掉入不肖業者，所設下的小額信貸陷阱中。以下列舉常見的小額借貸陷阱，讓你在貸款申請上有判斷的依據。
1.身分證就能借錢
身分證借錢並不合法，因為容易衍生出被非法利用、個人資料外洩等問題，所以被政府明令禁止。另外，身分證借款的利率非常高，就算借得起，也有可能會還不出。因此建議，可以尋求正常的貸款管道，來解決資金週轉上的問題。
2.謊稱銀行有門路
以幾可亂真的假銀行網站，誘騙民眾上站諮詢；再由假專員來謊稱，能為你開銀行的後門，並取得優惠的貸款方案。只是在這之前，必需先繳一筆錢來打通關係。當然所謂的關係費用一旦交出，網站與專員就會消失不見。
3.年月利率的混淆
不肖業者以超低利率的小額貸款方案，誘騙民眾上門申請。卻是將月利率混淆為年利率，來欺騙民眾簽下合約。舉例來說，業者宣稱小額貸款的利率只要2.5%，等到簽約後才跟你說明這是月利率，因此2.5%x12=30%，才是真實的貸款年利率。
4.交證件再辦貸款
對於信用狀況有問題的民眾，詐騙集團會謊稱需要先繳交一筆費用，或是交出個人證件的正本，就能美化信用報告的分數，之後再幫你向銀行申請信用貸款。其實只要聽到這種話術，就必定是詐騙集團。
5.惡意條款入合約
相信多數人在簽合約時，面對冗長的敘述內容大多草草看過，更別提合約內的附註小字。建議在簽約前，可以將合約內容請專業人員審視過，確定沒有問題時再來簽約。以上作法可以防止有心人士，將不利的條款暗中嵌進合約裡。
小額信貸陷阱花樣繁多，以上只是列舉常見的幾種而已。建議只要慎選合法，而且正當的貸款管道，就可以減少掉入小額借款陷阱的機會。
四、小額貸款好處是什麼？
小額借款雖然需要注意的風險與陷阱不少，但是只要慎選正當而且合法的申請管道，其實小額貸款獨具的優點與好處，將會是幫助你解決臨時資金週轉的好幫手。其優點如以下所說明：
1.撥款的速度快
因為小額貸款額度不高，所以在貸款審核程序上，也較其他貸款種類來得簡便。有些申請管道，更標榜24小時內即可撥款完成。
2.不需要擔保品
通常小額借款，不需要任何擔保品就可以借到錢。當然，假如主動增加額外的擔保品，如土地、房屋、汽機車等，則是能爭取到較為優惠的貸款方案。
3.不留聯徵紀錄
向銀行申請貸款一定會留下聯徵紀錄。一旦有貸款遲繳、未繳的狀況，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。不過，若是向融資公司等管道申請貸款，則不會留下任何聯徵紀錄。
4.不看信用報告
申請任何的銀行貸款，銀行必定會向聯徵中心，調閱個人的信用報告。假如有信用瑕疵的狀況，銀行都會婉拒貸款的申請；相反的，向融資公司等管道申請貸款，貸款方並不會調閱個人的聯徵報告，因此就算有信用瑕疵等情形，仍是有一定申請過件的機會。
5.無DBR22倍限制
金管會規定銀行信用貸款，有申請額度不可超過月薪22倍的限制（DBR22）。舉例來說，某人月薪3萬元，向銀行申請的信用貸款，其額度就不可以超過3萬ⅹ22=66萬的上限。而融資公司等民間貸款，則沒有DBR22倍的限制。
銀行小額信貸申請限制多，所以過件機率並不高，就算能成功申請到貸款，可以取得的額度也不會太好。因此建議，可以考慮向大型融資公司提出申請，除了在政府監督下貸款有保障外，審核寬鬆也較容易取得所需要的資金。
五、小額貸款陷阱常見Q&A
- Q收到簡訊上的小額信貸優惠方案可以申請嗎？
- 建議直接忽略與刪除。因為正常的貸款管道，不會以簡訊的方式請你申辦小額貸款。所以這種以簡訊申辦小額借款的形式，多半為詐騙集團的手法。
- Q申辦小額借款並將證件交出後，發覺對方是詐騙集團該怎麼辦？
- 建議馬上辦理證件掛失。尤其是身分證、銀行存摺與提款卡等重要證件，更是需要快速地辦理掛失。因為證件掛失後，就有機會阻止被詐騙集團違法利用；另外，也需要保留與詐騙集團的對話紀錄，作為日後可能面臨刑責時的自保證據。
面對日益翻新的小額貸款詐騙手法，最有效的預防措施，就是找尋正當與合法的管道來申請。其中應以銀行為申辦貸款的首選，其次再來考慮大型的融資公司。畢竟以上二種管道，都受到政府的監督，不論在申請流程與貸款利率上，都有明確的規範與標準，可以大幅降低小額借款的風險。
更多房貸知識
