貸款繳不出來,又突然收到銀行聲請的支付命令,該怎麼辦?如果手頭吃緊,真的拿不出錢來,只能眼睜睜看著名下財產被強制執行抵債嗎?支付命令作為常見的法催手段,多數人卻對它的效力和流程並不熟悉,若置之不理,可能招致嚴重的後果!本文將帶你了解收到支付命令的處理方法,減輕其對財產帶來的影響。
一、支付命令是什麼?為什麼會收到支付命令?
支付命令是一種催討債務的法律手段,當債權人三催四請,仍沒辦法從債務人那裡回收借款時,就會找上有公權力的法院,透過支付命令來提醒債務人「該還錢囉!」讓欠錢的人正視自己的債務,達到保障債權的目的。那麼具體來說,什麼時候會收到支付命令,支付命令又具有什麼樣的效力呢?
1.收到支付命令的原因
除了因為欠下貸款、信用卡債務,多次被催繳仍未還款的情境外;若因生活忙碌,積欠電話費、房租、管理費、買賣應付價金等費用,也有可能收到法院寄來的支付命令,千萬別因債務款項小就疏於注意!
2.支付命令的效力
早期的支付命令具備判決與執行效力,一旦確定,效力就跟確定判決書一樣強大,在救濟上非常困難,也因此經常被有心人士濫用為詐騙工具。所幸經過修法後,現在的支付命令只有可以強制執行財產的執行力,常被用於催討、督促債務人還債。
如果債務人對於債務內容有疑問,只要在收到支付命令後的20天內,向法院提出異議,就可以讓支付命令失去效力;若都沒有提出異議,形同默認這筆債務存在,債權人就可以拿著支付命令確定證明書,向法院聲請強制執行債務人的財產,清償欠款。
二、收到支付命令怎麼辦?2步驟解除危機
從前段可以知道,一旦讓支付命令進入確定的階段,債務人的財產將可能被強制執行,用來清償債務;因此,在收到支付命令後,是否有及時提出異議,是一個非常重要的關鍵!接下來我們將介紹支付命令的流程,告訴你提出異議的時間點,協助你及時終止支付命令帶來的影響。
1.支付命令流程解析
搞懂支付命令的整體流程,才能在最關鍵的時間點,阻止支付命令從催討債務的討債門票,變身可以強制執行財產的討債工具。以下為你講解支付命令流程的三個階段:
- 送達:債務人收到支付命令,送達成功,進入下個階段;三月內無法送達,送達失敗,支付命令失去效力。
- 異議期間:債務人若對支付命令有疑問,20日內應向法院提出異議,讓支付命令失效,案件會直接進入調解或訴訟程序;若無異議,則進入下個階段。
- 支付命令確定:法院核發支付命令確定證明,債權人能憑藉此證明,對債務人的財產聲請強制執行,收回欠款。
強制執行是債權人透過國家公權力,強制債務人還債的手段。常見的強制執行項目包括:
- 假扣押、假處分:前者為暫時凍結金錢、後者為暫時凍結所有物,以阻止債務人脫產。
- 查封、拍賣:法院可能會查封債務人所有物(如房、車等)並將之拍賣,用以清償債款。
- 強制扣薪:強制扣薪的扣押金額不得超過薪資三分之一,且不得低於法定最低生活費1.2倍。
2.收到支付命令的2大處理方法
由流程觀察可以發現,在20日內的異議期間採取行動,正是中斷支付命令效力,暫時解除強制執行危機最好的方法。那麼在向法院提出異議前,有需要注意的事項嗎?若根本不記得有欠錢,卻無故收到催促還錢的支付命令,與一般情境的處理方法會一樣嗎?
(1)先查詢支付命令真偽
考量到前述的情況,建議你在收到支付命令時,先觀察是否有錯別字、簡體字,或非慣用語法等正式法律文件不會有的錯誤;接著完整看完信件內容,確認上面寫的債務關係是否存在,如果根本沒印象有這筆債務,就要提高警覺!除了從內容判斷真假外,還可以透過司法院網站,查詢支付命令的真實性。
兩種可疑的支付命令:
- 語法正確但內容錯誤:可能是由法院核發的真支付命令,但內容記載的債務根本不存在,是詐騙集團捏造的。
- 語法怪異明顯有破綻:來源不明的偽造支付命令,內容漏洞百出,與事實不符,在司法院網站上也查不到。
(2)再向法院提出支付命令異議
不論支付命令真假,都一定要在20日內向法院提出異議,才能立即解除支付命令的效力。若手上是真的支付命令,異議後案件就會轉向調解或訴訟程序,暫時避免進入會影響財產的強制執行階段;若經確認後是偽造的,建議在向法院提出異議後,同時前往警察機關報案,留下紀錄保護自己。
三、不處理支付命令會怎樣?思考3後果快行動!
收到真的支付命令,為了避免公權力介入債務,多數人會選擇積極處理;但若是真假難辨的支付命令,難道不能放著不管就好嗎?千萬別這樣做,不只可能影響信用評分,還可能造成財產損失!這個段落整理了3個不處理支付命令,可能面臨的後果,提供還在猶豫是否要採取行動的你參考。
1.忽視支付命令,債務仍舊不會消失
若是因為沒錢還債,打算忽視支付命令,它也不會因此消失;而且就算你現在沒有任何財產可以強制執行,債權人依舊可以透過「換發債權憑證」的方式,不受時效限制地持續關注你的收入情況。一旦發現你名下有財產可以清償,就會立刻發動強制執行來追討債務。
2.支付命令紀錄,將嚴重影響信用評分
如果是因為覺得麻煩,不想處理,儘管積欠的債務金額不大,一旦債權人憑藉支付命令確定證明,向法院聲請強制執行你名下的銀行財產,這個紀錄就會被揭露在聯徵報告上,並對你的信用評分產生嚴重影響。考量到良好信用需要長期累積,因為一時懶惰導致日後借貸困難,實在得不償失。
3.支付命令弄假成真,財產遭強制執行
若是因為支付命令不實懶得理,後果就更嚴重了!因為你如果沒有在20天內提出異議,法院就會認為你默認債務的存在,因而核發確定證明給詐騙集團。而詐騙集團,就可以憑藉這一紙支付命令確定證明,來向法院聲請強制執行,強迫你清償無中生有的債務,讓你蒙受財產損失!
因此,收到支付命令時千萬不可猶豫,提出異議、正視債務,才是最佳解!
四、沒錢還有辦法解除支付命令嗎?
若不是不想還錢,而是真的無力清償債務,還有辦法解除支付命令嗎?此外,相信你也已經注意到,提出異議後,並不代表債務一筆勾銷,若想脫離債務催討,是否有治標又治本的辦法?別擔心!以下提供的2個方法,或許可以協助你解除支付命令,自債務纏身的困境中解套:
- 跟銀行債務協商:銀行會將你的債務統合,並根據還款能力,擬定可行的還錢方案;且只要銀行受理協商申請,就必須停止對財產的強制執行。
- 找融資債務整合:透過向安全的貸款管道申請一筆高額度貸款(如:好事貸二胎房貸),償還小額度、高利率的債務;除減輕月付壓力外,償還債務後便可終止支付命令,避免強制執行。
五、其他關於支付命令的Q&A
- Q支付命令會失效嗎?
- 會,若3個月內無法將支付命令送達給債務人,或債務人於收到支付命令20日內向法院提出異議,都會讓支付命令失效。
- Q支付命令可以查詢嗎?
- 可以,透過司法院裁判書系統,可以查詢是否有被發支付命令。
- Q收到支付命令可以貸款嗎?
- 視貸款管道而定。有支付命令基本上無法找銀行申貸,除非等到聯徵報告上,欠款紀錄的揭露期結束;融資公司則會要求,支付命令的取得時間須為一年以上,才有機會核貸;民間借款只要擔保品價值夠高,就有機會核貸,但風險較高,不建議申辦。
- Q聲請支付命令要注意什麼?
- 首先要確定債務人的收件地址,也就是知道他住在哪,或在哪裡工作,以確保支付命令能夠送達債務人手上。舉證時,必須準備能證明借貸行為的證據(如借據、對話紀錄),以及提供金錢的紀錄(如匯款明細),才能順利向法院聲請支付命令。
收到支付命令無須過於緊張,若想避免財產被強制執行,最好的處理方法就是先冷靜判斷真偽,確認債務是否存在,並在20天內向法院提出異議,終止支付命令效力。就算還債困難,仍有債務協商、整合等方法可以協助你積極理債,早日脫離債務催討困境。