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銀行為什麼要詢問【貸款資金用途】? 這樣說立刻提高成功率

銀行為什麼要詢問【貸款資金用途】? 這樣說立刻提高貸款成功率

向銀行申請貸款無論是申請房貸、信貸、汽車貸款、增貸,行員都會詢問你的貸款用途,回答得好,貸款更快速通過,也不用再補任何文件,如果銀行嗅到一絲不尋常的跡象,可能導致貸款被婉拒,到底貸款用途怎麼說呢?本文幫你整理幾個常見的NG回答以及提高成功率的方法,讓你貸款一次就上手。

1.為什麼銀行要詢問客戶貸款用途?

根據銀行法的規定,客戶若要向銀行申請貸款,銀行必須詢問客戶貸款用途,避免客戶貸款去從事非法用途,或者進行洗錢、賭博等不法行為,除了保護銀行的資產品質外,也能替客戶把關,避免遭受詐騙。

你提出的貸款用途,會直接關係到審查人員判斷的方向,銀行事後也會去核實資金用途,如果發現與當初申請的名目不同(貸款用途不符),如申請個人週轉金,卻將資金挪作買房使用,銀行發現後,就必須將貸款資金用途更改為:購置不動產,且因購置不動產的規定,與個人周轉金的規定不一樣,若借款人想要購屋,因央行打房關係,致使貸款成數較低,故很多人不會如實跟銀行說實際的貸款資金用途為購置不動產。

而用貸款成數較高的:個人周轉,可以貸得較多額度的資金去做購屋使用,但半年後銀行都會做貸款資金用途回查,並調閱借款人的信用報告,如果發現借款人名下多了一筆:購置貸款,經詢問後,若發現當初的貸款實際資金用途為購置不動產的話,就會有以下兩種做法:

1.若貸放額度沒有高購置規定,就會將該筆貸款資金用途更改為:周轉金。
2.若貸款成數超過規定,除了更改該筆貸款的資金用途外,多貸放給你的資金,則會要求借款人加速還款,或規定1年內須還清貸款,若無法歸還,則必須將這些無法償還的資金,更改為:信貸或其他用途,且利率也會依照央行打房規定收取,所以在申貸時最好還是如實填寫。

2.聯徵中心定義的貸款用途,這些理由都可以

一般人常見的貸款用途,不外乎個人或家裡需要周轉,而根據聯徵中心的定義,將所有貸款用途分為5大類:

(1)購置不動產

申請貸款的目的是為了買房子或土地,但這僅限於購買個人名下的第一間房子,如果打算購入第二間、第三間房子,無論是自用或投資,均受政府打炒房的政策所限制,如六都等地區不能使用房貸寬限期,第三戶起貸款成數最高僅能貸到房價的4成等等。

(2)修繕房屋

申請貸款的目的是為了修繕房屋,最高額度為80萬,還須檢附估價單,以及整修前後的照片對比,對客戶及銀行行員來說,會增加一些額外的麻煩,貸款額度可能也不敷使用,所以行員有時反而會建議客戶,不如直接將貸款用途申報為第五項的週轉金,以加速過件並提高額度。

(3)購置動產

申請貸款的目的是為了買汽車,即使是國產的中價位車款,相關費用算下來一台也要60多萬,並非一般人能輕易一次付清的款項,此時便可向銀行申請貸款來買車,如果個人信用及財力狀況良好的話,就能拿到不錯的貸款條件。

(4)企業投資

申請貸款的目的是用在自己經營的公司,申請內容可包含公司添購設備、公司營運周轉,但不包含貸款來創業!貸款用途為企業投資必須在已經有公司的狀態下,如果想申請貸款來創業,可考慮政府的青年創業貸款,或是將申請名目改為第五項的個人周轉金。

(5)週轉金

包含的項目非常廣泛,常見的原因如結婚、留遊學、醫藥費、個人周轉等等,簡單來說,只要貸款用途不是上述四種,都歸類為周轉金,下面幫大家整理常見的申請原因:

  • 創業
  • 投資股票或其他金融產品
  • 結婚
  • 出國旅遊或留遊學
  • 醫藥費
  • 購買高單價產品,如家電、家具,但奢侈品不包含在內
  • 個人或家庭需周轉

上述原因都會被歸類為周轉金用途,由於前四項原因銀行都有辦法去核實,週轉金就比較難確認實際用途,銀行也不會特別再去確認,為了方便過件,行員有時也會建議客戶,用週轉金的名目來申請貸款,減少雙方的麻煩。

貸款用途該怎麼寫?

3.哪些貸款用途,是銀行不接受的?

大部分的貸款用途銀行都會接受,但切記盡量填寫較為正向的原因,寫「投資理財」絕對勝過「炒房」、「炒股票」,若提出以下這三種貸款用途,銀行是絕對不會同意放款的:

(1)償還民間債務(含當鋪、高利貸、私人債務等)

銀行確實可以幫客戶代償負債,但僅限於金融機構的債務,如果是積欠民間的私人負債,需另外自行償還,無法向銀行貸款來處理,所以如果你跟銀行說,你的貸款資金用途是要償還民間欠款,銀行是一定婉拒的。

(2)進行非法融資或博弈(賭博)

所謂的非法融資,指的即是一般常說的假投資,銀行相當重視資金的正常流通,不會接受客戶貸款去從事非法行為。

(3)個人放款(私人借貸且有收取利息)

如果是個人之間私下的交易,銀行確實管不著,但如果是向銀行貸款來做私人放款用途,且有收取高額利息,甚至還有服務費等,這就是銀行的放款大忌了,銀行是不會同意該筆貸款的。

4.想申請貸款具備哪些條件比較容易過?

首先我們要知道,銀行喜歡的是哪些客人?收入穩定、工作穩定,信用良好,可以持續且穩定的償還銀行貸款的人,就是銀行最喜歡的客群,如果要更詳細分類,大概具備這3個特質:

(1)以往跟銀行往來紀錄都正常,時間越久越好

信用卡和貸款都按時全額償還,信用紀錄的開始日期越早越好,這表示你能長期保持著良好規律的還款習慣,銀行可以穩定的收取利息。

(2)現職工作和收入穩定

在現職的時間越久,表示工作越穩定,如果待的是上市上櫃的大公司,或是財務狀況優良的企業更加分,每個月有固定的薪資轉帳收入又勝過領現金的族群,薪資轉帳或扣繳憑單是銀行最喜歡的收入證明。

(3)無擔保品負債不超過月薪的22倍

銀行不是不能接受客戶名下有貸款,但須控制在一定的比例,以免客戶因月付金過高繳款出現困難,若有汽車或房子作為擔保,銀行還有機會拍賣車子房子回收一點資金,若是沒有使用擔保品的信用貸款,銀行會希望將客戶的負債比例控制在月薪的22倍以內,月薪4萬元的人,名下的信用卡債(含消費分期欠款),和信用貸款加總不能超過88萬元。

審核貸款時,除了貸款用途,銀行更會考量的是客戶的信用及財力狀況,下面我們也幫大家整理出常見的貸款沒過原因。

影響貸款過件的原因

5.常見貸款沒過的原因

通常貸款會被退件,或是要求增加更多財力及保證人等,多半是因為客戶的信用和財力狀況讓銀行有疑慮,我們也整理出,最常見的貸款退件原因:

(1)信用狀況不佳

包含信用評分過低、還款紀錄不佳、貸款偶有遲繳、信用卡循環過高、信用空白(信用小白)等等,其中信用空白較特別的是,因為沒有跟銀行往來過,銀行無法判定客戶是否能按時還款,便將其視為信用狀況不明,進而婉拒貸款申請。

(2)近期增貸

最近一年內已經和銀行辦理過貸款,想要再申請第二筆,銀行就會以這個理由,婉拒貸款的申請。

(3)聯徵多查

由於最近急需用錢,連續向2.3家銀行提出貸款申請,每申請一次,銀行就會向聯徵中心申請調閱聯徵報告一次,如果銀行發現客戶最近連續被多家銀行查詢,也會因為怕無法回收款項而拒絕放款。

(4)收入不穩

每個月的收入不固定,例如無底薪,每個月拿獎金的業務人員(如:保險公司業務、房屋仲介業務等),或是沒有正職工作,靠接案或打零工維生的計時人員,甚至是股票投資客、美食外送員、自營商等等,這些人或許收入比一般上班族還高,但由於可能受景氣或季節性影響造成收入不穩,也沒有穩定的收入證明文件,申請銀行貸款時也比較吃虧。

(5)負債比過高

名下所有負債的月付金,加總不能超過月收入的60%,意思是:如果你的月收入是6萬元,所有貸款和信用卡的月付金不能超過36000元,超過了,就會被視為負債比例太高而退件,銀行也不希望你因為繳交貸款月付金造成生活出現困難,對於負債比例的計算會較嚴格。

(6)照會過程有異狀

在你提出貸款申請後,銀行會以電話照會,確認客戶的工作、申請內容是否都填寫無誤,如果在照會過程中有異狀,如撥打公司電話卻說無此員工,說從事靜態文書工作,背景音卻出現吵雜的工程聲,甚至因為不接陌生電話錯過照會,都可能造成貸款不通過的窘境。

貸款並不一定是壞事,適當的資金運用可以幫助申請人解決困難,以貸款用途來說,「個人周轉金」或「投資理財」是銀行最能接受、過件率最高的選項,但不代表只要申請週轉金都會過件,銀行還是會審核客戶的信用及財務狀況,還款能力等,並核實貸款用途,建議盡量跟銀行老實說明貸款用途,避開銀行不接受的選項,讓你的貸款能夠更快速的通過。

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