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修繕貸款 補助

3分鐘搞懂裝潢貸款和修繕貸款差在哪?補助申辦條件、流程一次看

無論是老屋修繕,還是新屋裝潢,都需要一筆不小的資金,有修繕貸款或裝潢貸款的需求時,找誰辦會最划算呢?其實不只有銀行可以申貸,政府也推出了老屋修繕的補助供民眾申請。兩種方案有什麼不一樣?申請要準備什麼文件?今天就讓我們一起來了解修繕貸款的各種眉角。

一、什麼是修繕貸款?和裝潢貸款有什麼差別?

修繕貸款,顧名思義就是用來「整修」老屋折舊設備的資金,和用來「美化」居家環境的裝潢整修貸款不大相同。

修繕貸款是政府為了減輕民眾翻修10年以上老房的壓力,所提供的補助方案,全名為「修繕住宅貸款補貼利息」,於每年8月份限期開放申請並可搭配「青年安心成家購屋優惠貸款」和「自購住宅貸款利息補貼」一同使用,最高上限為80萬元。

而裝潢整修貸款則是由各銀行自行提供的貸款服務,無論是預售屋、新成屋、中古屋還是老屋,隨時都可以申請,也不會針對收入、財產設下最高門檻限制,額度比政府修繕貸款高,還款年限也較長,是自由度相對較高的資金選項。

二、 政府修繕貸款要怎麼申請?申辦條件、流程一次看

很多人可能會以為修繕貸款,是由政府直接核發一筆資金到指定帳戶,但它其實只是一種「利率補貼方案」,民眾在取得補貼資格核定後,還是要自行向承辦金融機構申貸,並由銀行鑑價評估、核定額度,才能使用補助的優惠利率

修繕貸款 利率

1.修繕貸款額度及年限

最高額度為80萬元,但實際額度須由承貸金融機構勘驗後決定。補貼年限最長為15年,含3年寬限期

2.修繕貸款申請條件

(1)基本條件

中華民國國民,且必須符合以下三項條件之一:已成年、未成年已結婚,或是。未成年,已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家。

(2)住宅持有狀況

家庭成員僅持有一戶住宅,且該住宅的使用執照核發日期必須在10年以上。換句話說,就是屋齡必須超過10年,才符合申請的資格。但是屋齡10年並不等於必須持有10年,所以即便是新買的房子,只要屋齡在10年以上都有資格申請。此外,所謂的家庭成員,則包括:申請人與戶籍內的直系親屬、申請人配偶與配偶戶籍內的直系親屬等。

(3)家庭所得及財產

由於補助有限,政府也針對家庭所得與財產作出一定規範,希望能將補助盡量擴及有需要的家庭。

戶籍地家庭年所得每人每月平均所得每人動產限額家庭不動產限額
台北市167萬元65,387元30萬元876萬
新北市132萬元55,300元24萬元600萬
桃園市132萬元53,484元22.5萬元564萬
台中市123萬元54,152元22.5萬元534萬
台南市102萬元49,805元22.5萬元530萬
高雄市113萬元50,467元22.5萬元532萬
金門縣

連江縣

99萬元44,772元四口內每年120萬元,第五口起每口加30萬元413萬
其他縣市99萬元49,805元22.5萬元530萬

財產規範如下:

財產種類規範
存款本金以近一年度財稅資料利息推算
有價證券以申請起始日或前一營業日收盤價計算
中獎所得以近一年度財稅資料計算
其他財產依申請人舉證的實際交易金額與資料計算
不動產土地以公告現值為準,房屋以評定標準價格為準

3.修繕貸款補貼利率

(1)第一類

  • 優惠利率:郵儲利率減0.533%(目前為0.687%)。
  • 審核資格:為低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭、家暴或性侵受害者及其子女、感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者、身心障礙者、原住民、災民、遊民等。或是申請人本人育有3名以上未成年子女、於安置或寄養結束後無法返家,或25歲以下、65歲以上者。

(2)第二類

  • 優惠利率:郵儲利率加0.042%(目前為1.262%)。
  • 審核資格:不具第1類條件者。

4.修繕貸款承貸金融機構

包括25家公民營銀行、184家農漁會、16家信用合作社,以及2家人壽保險公司。

5.修繕貸款申請管道與流程

(1)申請管道

  • 書面申請
  • 於受理期間填寫申請書,並備妥檢附文件,掛號郵寄至申請人戶籍所在地之縣市政府受理單位,申請日之認定以郵戳為憑。
  • 線上申請
  • 於受理期間,至內政部建置住宅補貼線上申請作業網站,提出申請並上傳相關文件。申請受理後即可線上檢視是否符合補貼資格,也可查詢受理進度。

(2)申請流程

取得補貼資格核定證明後,於承貸金融機構規範期限內完成申請及撥款手續,就可由政府補貼部分貸款利息,以減輕負擔。

三、銀行裝潢貸款要怎麼申請?申辦銀行比較推薦

銀行裝潢貸款和政府補助修繕貸款最大的差別,在於審核條件和額度。裝潢貸款申請不限房型和屋齡新舊,審核重點在於申請人的個人條件,以及房屋的屋況和現值,額度額度最高可達房屋鑑價金額的85成。

裝潢貸款 修繕貸款 差別

然而需要留意的是,裝潢貸款和房屋增貸類似,都是以房屋作為擔保品多貸出一筆資金,如果你剛買房,原房貸一定要繳滿2年才能再申請裝潢貸款,否則容易被銀行婉拒。

1.裝潢貸款的申辦銀行有哪些?

以下我們整理了各銀行的裝潢貸款介紹,你可以依據自己的需求,選擇適合自己的申貸管道和方案。

貸款名稱最高額度貸款年限貸款利率開辦費用
中國信託想裝潢房貸本行鑑定價格85%20年1.83%起6,500元起
遠東商銀新省息時貸依本行鑑定價格核定20~30年浮動加碼計息5,000元
玉山銀行裝潢貸款依本行鑑定價格核定7年3.09%起貸款金額1%
富邦裝潢金房貸本行鑑定價格5%20年2.1%~3%5,000元
台灣銀行房屋添修貸款500萬元20年2.79%~3.19%5,300元
土地銀行修繕貸款200萬元20年2.11%~3.41%5,300元~5,600元
高雄銀行房屋修繕貸款依本行鑑定價格核定20年未公告未公告

2.六步驟完成裝潢貸款的申辦流程

  • Step1:選擇合適方案,並向銀行提出申請
  • Step2:銀行依據房屋現況進行鑑價,並針對申請人的條件作綜合評估
  • Step3:銀行通知審核結果,並約定簽約對保時間
  • Step4:至地政事務所進行不動產設定
  • Step5:銀行會要求申請人辦理火險及地震險,始可撥款
  • Step6:貸款核准,並撥款至指定帳戶

修繕貸款 申請流程

四、房屋修繕貸款申辦管道比較

了解政府補助修繕貸款與銀行裝潢貸款的差別後,接下來我們就可以來比較一下,各種取得裝潢整修貸款的管道。依據自己的條件,到底要找誰辦比較好?就讓接下來的優缺點比較表幫助你判斷吧!

申辦管道優點缺點
政府修繕補助利率比一般房貸低、還款年限長、月付金低開放時間短、額度僅80萬、屋齡須在10年以上才能申請
銀行裝潢貸款額度比較高、不限屋齡、無收入及門檻上限、不受開放時間限制利率比較高、房貸未繳滿2年無法申貸、承作銀行較少

從上面的比較表可以發現,如果你是:

  • 買舊房或是家裡舊想翻新
  • 如果是老房的整修,就申辦政府的修繕貸款補貼吧!雖然額度只有80萬,但如果不是太大幅度的翻修,應該都還夠用。補貼後的利率比一般房貸還要低,年期又長,繳起來會比較輕鬆。
  • 買新屋或是不符補助資格
  • 政府的修繕貸款對於申請資格有許多限制,尤其是申請人的收入及財產,還有房屋的屋齡。如果是買剛蓋好的新房子,或是名下有一戶以上房產,建議還是選擇申辦銀行貸款,較符合需求。
  • 急著修或是裝修多花費高
  • 如果急需大筆資金,等不及政府開放補助申請,或是80萬不夠用,那就向限制少、額度高的銀行申貸吧!但若是房子才剛買,沒辦法馬上向銀行增貸,也可以考慮跟融資公司申辦二胎房貸,額度最高500萬,只要有穩定工作收入,通過機率都很高。

修繕貸款比較

五、其他關於修繕貸款的Q&A

  • Q剛買房可以申請修繕貸款嗎?
  • A政府的修繕貸款補貼,審核重點在於「房屋的屋齡」,而不是「持有的時間」,所以即便是剛買房,只要屋齡超過十年,都可以申請修繕貸款補助。
  • Q修繕貸款可以跟其他房貸同時申請嗎?
  • A修繕貸款屬於政策性優惠貸款,一個人只能申請一次,但可以和「青年安心成家購屋貸款」及「自購住宅貸款利息補貼」搭配使用,讓購屋裝潢修繕更輕鬆。
  • Q申請修繕貸款不過怎麼辦?
  • A如果向政府申請修繕貸款不過,也可以改向銀行申辦裝潢貸款,或是房屋增貸、轉增貸等,將房屋價值套成資金作使用。若銀行以近期增貸為由婉拒,也可以向融資公司申辦房屋二胎貸款,額度大、審核寬鬆,是替代方案的好選擇。
  • Q老屋急著裝修,又還沒到開放時間,也可以申請政府補助嗎?
  • A可以。申請人可直接向縣市政府提出需求,並由政府認定是否確有修繕的急迫性,經核准後便可持同意函,先跟銀行申請一般的修繕住宅貸款。等到開放時間再正式提出申請,經核可後便可至金融機構轉換為修繕住宅貸款優惠利率。

總結來說,修繕貸款是政府提供給有整修房子需求的民眾,一個低利貸款的管道,台灣老房多,為維護居住環境的安全舒適,如有需求可申請貸款,減輕修繕的負擔。但若是裝潢需求,則建議向銀行申辦裝潢貸款,利率同樣很低,額度也不受限制,更能自由運用。

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