二胎房貸申請管道比較：銀行、融資公司與民間二胎完整分析

你知道二胎房貸申請管道有哪些嗎？銀行、融資公司、代辦、代書都有二胎房貸，找誰辦有差別嗎？當然有，不同管道的二胎房貸，額度、利率和申請條件都不一樣。好事貸完整分析各家二胎房貸申請管道的優缺點，教你如何選擇適合的二胎房貸。

一、二胎房貸申請管道有哪些？

二胎房貸的申請管道非常多元，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸的意思。以下先列出所有的二胎房貸申請管道及基本介紹：

1. 銀行二胎房貸

銀行是經政府特許而設立的金融機構，無論貸放規則、貸款利率跟額度都有嚴格規範，可以說是所有二胎房貸申請管道裡，利率最低、安全性最高的。不過也因為受到政府的高度監管，大多數銀行不願意承作風險較高的房屋二胎貸款，因此目前只有11間銀行有提供銀行二胎房貸。

2. 融資公司二胎房貸（新鑫二胎）

融資公司是合法設立的公司法人，主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前國內的上市融資公司中，裕融企業旗下的新鑫股份有限公司，是最早投入融資二胎房貸的融資公司。

3. 代書二胎房貸

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定，由於業務需要時常跟銀行、融資公司來往，因此有時候也會協助客戶辦貸款，甚至有些代書事務所本身就有提供貸款服務，像是代書二胎房貸、代書信貸跟代書車貸都很常見。

4. 當鋪二胎房貸

當鋪是存在最久的民間借貸管道，當鋪貸款的方式有很多種，除了當鋪二胎房屋貸款，也有部分業者提供房屋三胎貸款，基本上只要有提供抵押品就可以借錢，金額則依擔保品的價值來決定。

5. 代辦二胎房貸

代辦二胎房貸的意思是指，代辦公司或個人代辦，接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款，其實就是仲介的角色，而非貸放機構。有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名，代辦二胎房貸送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪，無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。

二、各家二胎房貸管道比較

了解有哪些二胎房貸申請管道之後，接著我們以額度、利率、申請難易度與安全性來作比較，幫助你更精準地找出適合自己的二胎房貸申請管道。

1. 二胎房貸額度比較

二胎房貸額度的區間為20萬~500萬，但不代表真的能借這麼多，因為申請二胎房貸的首要條件，就是名下的房屋還有貸款空間、或者房子有增值，才有機會貸到比較高的額度。

除此之外，還要比較不同二胎房貸管道的貸款成數，以及可貸額度的計算方式。舉例來說：銀行跟融資公司的二胎房貸額度最高都可以到500萬，但由於銀行二胎房貸的貸款成數只有9成、融資公司則是1.2倍，可貸額度實際算起來就有很大的差距。

假設的房屋鑑價金額為800萬、原房貸額度700萬（餘額剩500萬元），需要先把800萬乘上貸款成數，再用計算出來的數字扣除原房貸設定金額（即貸款金額1.2倍）或原房貸餘額，這才是實際上可以借到的額度上限（額度還會因個人條件有所調整）。

※不同的二胎房貸申請管道，針對房屋鑑價的結果也可能會不一樣。

二胎房貸額度試算➀裕融新鑫二胎房貸的可貸成數是：
800萬元 × 120% = 960萬元
960萬元–500萬元= 460萬元
➁銀行二胎房貸的可貸成數是：
800萬元 × 90% = 720萬元
720萬元–600萬元= 120萬元
➂當鋪二胎房貸的可貸成數是：
800萬元 × 100% = 800萬元
800萬元–500萬元= 300萬元

2. 二胎房貸利率比較（月付金試算）

挑選二胎房屋貸款申請管道時，除了比較貸款額度有多少，二胎房貸利率也是比較重點之一。銀行是利率最低的二胎貸款管道，大約在2.5%~16%，不過除非條件真的很好，才能拿到很低的利率，其次就是裕融新鑫二胎房貸的利率較為合理。

提醒你在作比較時，應注意二胎房貸申請管道的利率是採用「年」利率、還是「月」利率，前者較常運用在銀行及融資公司；後者則常運用於民間借貸，容易讓客戶誤以為利息較少，但實際上應再乘上12個月，才是真正的「年利率」，才能作公平的比較。

※上表二胎房貸月付金試算，是以貸款100萬、分7年本息攤還為例。

3. 二胎房貸申請條件與限制比較

不同二胎房貸申請管道的過件率也有差，銀行二胎房貸的申請條件與限制是最為嚴謹的，只要有一點信用瑕疵、或者是申請人的工作收入差、財務狀況不好，幾乎是沒辦法通過銀行二胎房貸審核的。

相較之下，裕融新鑫二胎房貸既有基本的條件限制，又不像銀行二胎那麼嚴苛，如果有信用不良、收入不穩或負債比過高，只要不是太嚴重的情形，仍然有機會取得資金。

而代書二胎房貸、當鋪二胎房貸的過件率就幾乎是百分之百，簡單說就是沒有條件限制，只要房子還有貸款空間，申請人要借二胎還是三胎都沒問題。但也因為民間業者來者不拒，在利息及費用上也比銀行及融資公司高出許多、借貸風險也較高。

4. 二胎房貸申請風險比較

銀行及上市融資公司都是需要公開財報及營運狀況，且因為公司規模夠大，真的出了什麼狀況也不怕找不到人，辦理貸款也都有一定的規範，二胎房貸申請風險相對較小。

唯一需要擔心的就是代辦假冒銀行關係企業、或假冒融資公司經銷商，並以可提高貸款過件率為由向借款人收取高額代辦二胎房貸費用。為了避免遇到這樣的情形，建議申請二胎房屋貸款可以直接找銀行、融資公司簽約經銷商，多作查證以防受騙。

而申請代書二胎房貸、當鋪二胎房貸等民間借貸，最怕就是遇到高利貸，不僅可能會被收取高額且不合法規的利息及申請費用，還可能會在借款合約上動手腳，意圖使借款人無力償還債務，搶走其房產。建議申請代書二胎及當舖二胎時，選擇資訊公開透明、有真實客戶回饋的業者。

三、哪些人需要申請二胎房貸？

二胎房貸適合哪些人？本文根據不同類型的資金需求者，推薦最合適的二胎房貸申請管道：

• 資金需求大的人
• 首選銀行、再者融資公司
  二胎房貸有房屋作擔保，可貸額度比一般信貸、機車貸款高，對於有大筆資金需求且名下有房的借款人，不用把房子賣掉也能善用房產價值輕鬆取得大額資金。如果申請人的條件不錯，銀行二胎房貸額度也符合需求的話，還是建議先找銀行申請二胎房貸；如果申請人條件較差，或者需要更多的錢，可以考慮申請裕融新鑫二胎房貸。
• 收入、信用較差的人
• 首選融資公司
  如同前面所述，二胎房貸屬於房屋抵押貸款的一種，銀行除了會對申請人本身條件作審核，也會斟酌房屋條件，因此審核會比無抵押品的信貸寬鬆一些，因此適合收入或信用條件較差的借款人。不過由於銀行審核還是非常地嚴苛，加上二胎房貸風險相對高，如果條件真的不好，可能還是很難取得資金，建議可以直接找條件限制相對少的裕融新鑫二胎房貸。
• 急需資金的人
• 首選融資公司、再者代書、當舖
  二胎房貸跟房屋增貸、房屋轉增貸都是利用房屋價值來取得額外資金的一種方式，不過因為民間借貸的條件審核不像銀行那麼複雜，所以辦理時間也較快速，適合急需資金的借款人。裕融新鑫二胎房貸申請時間約需2~3個工作天、當舖及代書二胎房貸申請時間則可能只需1天即可取得資金，不過考量到申請風險較高，還是會建議你先跟融資公司申請看看。

四、二胎房貸申請流程

挑選出適合自己的二胎房貸管道後，你可以依循以下步驟準備二胎房貸申請文件、走完二胎申請流程，最後也幫你整理了申請二胎房貸時，可能會被收取的費用有哪些，幫助你更順利的取得資金。

1. 二胎房貸申請文件

申辦二胎房貸需要準備下列申請文件：

• 身分證件影本
• 工作證明（如勞保投保明細、工作證）
• 收入證明（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單）
• 其他財力證明文件（如存摺明細、股票／基金投資明細、儲蓄型保險）
• 建物權狀影本
• 近一年房貸繳息紀錄

如果是申請銀行二胎房貸，上述資料都要盡可能地準備齊全，才能有效提高貸款過件率；如果是申請融資公司二胎房貸，只需要提供身分證影本、財力證明、建物權狀影本即可，即使沒有薪轉明細也可以用存摺明細來代替，申請文件要求相對簡單。

2. 二胎房貸申請步驟

不論是申請銀行二胎房貸、裕融新鑫二胎房貸、代書二胎房貸或是當舖二胎房貸，申請流程都差不多，差別在於取得資金的速度而已。

二胎房貸申請流程：

1. 提出申請並提供相關文件
2. 貸款機構進行房屋估價及條件審核
3. 貸款核准後，與貸款機構簽約對保
4. 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
5. 設定完成後，撥款至申請人帳戶

申請銀行二胎房屋貸款，從申請到撥款需等待7~14個工作天；申請新鑫二胎房屋貸款，從申請到撥款下來，最快3個工作天即可完成撥款；申請當舖／代書二胎房貸，從申請到撥款需1~3個工作天，部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。

3. 二胎房貸申請費用

申請二胎房貸的基本花費是手續費及地政規費，這兩筆費用不論是銀行、融資公司、代書代辦或當鋪都會收取的，除此之外的費用則依各個二胎房貸申請管道而有不同，提供以下表格作比較：