公司老闆借錢很容易？企業主信用貸款的眉角一篇破解

企業主在經營公司的時候，無論是在公司成長，或是在公司艱困時，都需要一筆資金來挹注，而企業主信用貸款則是最迅速取得資金的方式。面對金融市場上多元的貸款方案，該如何選擇適合的貸款，其實是一門不小的學問。本文將說明企業主信用貸款在申請時的眉角，5分鐘就能搞懂貸款申請上的大小事。

一、企業主貸款是什麼？

當公司面臨到擴充、週轉等問題時，如果沒有足夠的資金支撐下，很容易遇到錯失良機或面臨倒閉的情況。此時企業主就能以個人的名義，向銀行或其他貸款機構申請貸款，如此可以迅速解決資金週轉的問題。這種申請貸款的模式，即稱為企業主貸款，或是企業主信用貸款。

二、企業主貸款種類有哪些？

企業主貸款大致可以分為三類，在這之中還可細分多種方案，其說明如以下所列。

1.政府專案貸款

政府為協助廣大的中小企業，對於有資金週轉問題的企業主，推出3種貸款方案：

• 微型企業貸款
  勞動部針對（1）20～65歲女性、（2）45歲～65歲國民、（3）20～65歲離島居民，提供最高額度200萬，利率2.17%（採郵局2年定期儲金機動利率＋1.595%，前2年利息由勞動部全額補貼）的創業貸款。
• 青年創業貸款
  經濟部專為創業未滿5年，且年齡18歲～45歲的企業主，提供最高額度200萬，利率2.17%（採郵局2年定期儲金機動利率＋0.575%）的貸款專案。
• 中小型企業貸款
  只要符合經濟部認定的中小型企業，即可申請資本性貸款最高8000萬、週轉性貸款最高2000萬之方案，利率最高為3.56%（採郵局2年定期儲金機動利率＋2%）。

2.企業貸款

公司負責人也可以用公司法人的名義，向銀行或融資公司申請企業貸款。這時貸款方的審核方向，會注重公司的營運狀況、資產負債以及支票往來的情形。貸款利率約在3%～12%之間，額度約為公司營業額的1～1.5倍。

3.企業主信用貸款

企業主信用貸款的申請者為公司負責人，因此銀行在審核過程中，會注重企業主的個人財力證明、負債狀況、收入情形以及信用紀錄等。其實與一般個人信用貸款相去不遠，貸款利率約5%～15%，最高額度為300萬。而企業主貸款與企業貸款的利率、額度、還款期限、申請條件皆不相同，其說明如下表所列。

三、企業主信用貸款申請管道有哪些？

企業主貸款的申請管道有3種，如以下所說明：

1.銀行企業主貸款

銀行各自推出相關的企業貸款方案，提供有需要的企業主申請。不過，銀行審核嚴格不易申請過件，就算能申請過件，可以取得的貸款方案也可能不會太好。此外，政府部門的政策性貸款，會透過銀行來接受民眾的申請，因此上述的政府企業專案貸款，都要向配合的銀行來進行申請。

2.融資公司企業主貸款

銀行因為審核嚴格，所以過件機率不高。建議無法申請銀行企業主貸款的公司負責人，可以向大型的融資公司諮詢與申請。因為融資公司有審核寬鬆，容易取得週轉資金的優點，而且與銀行同樣受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。

3.民間企業主貸款

民間企業主貸款審核更為寬鬆，是許多被銀行拒絕的公司負責人，會考慮的申請管道之一。不過，因為民間貸款機構素質優劣不一，潛藏許多貸款的風險，所以在申請前須審慎評估與衡量。

四、企業主信用貸款額度與利率有多少？

企業主貸款的額度與利率，依照申請管道的不同而有所差異，其說明如下。

1.銀行企業主貸款

• 貸款利率：依各家銀行、方案與申請者條件的不同，利率約在5%～15%之間。
• 貸款額度：依申請條件不同，可貸額度也不盡相同。銀行企業主貸款額度最高為300萬。

2.融資公司企業主貸款

• 貸款利率：依照企業主條件給予相對應的利率，因為大型融資公司受到政府的監督，所以企業貸款利率，不會超過法定利率16%的上限。
• 貸款額度：審核企業主的各項條件後，給予相符合的貸款額度。通常可貸額度會比銀行來得高一些。

3.民間企業主貸款

• 貸款利率：無一定的標準，通常都會比銀行與融資公司高出不少。
• 貸款額度：無一定貸款額度，幾乎想借多少就借多少。

由以上的說明可以看出，銀行與融資公司的企業主信用貸款，因為有受到政府的監督，所以在申請與審核上較有制度；而民間企業主貸款，則是法律規範尚未周延，額度與利率幾乎是業者說了算，所以在貸款申請上潛藏著未知的風險。

五、企業主信用貸款申請流程、條件與所需文件

無論是向銀行或是融資公司申請企業主貸款，其條件、流程與所需文件幾乎大同小異，其說明如以下所列。

1.企業主貸款申請條件

1. 公司負責人須年滿18歲
2. 公司負責人須有完全行為能力
3. 公司負責人與配偶，或關係人的信用狀況正常
4. 公司至少須成立1年以上
5. 公司一年營收至少達新台幣100萬元以上
6. 公司須有營利事業登記證，並正常繳納稅金

2.企業主貸款申請文件

• 公司負責人身分證明文件
• 公司行號營利事業登記證
• 公司銀行存摺帳戶等資料
• 公司的營業稅單401報表
• 公司近幾年的資產負債表
• 貸款擔保品相關權狀影本

3.企業主貸款申請流程

1. 備妥上述的文件
2. 送件至申請管道
3. 貸款方進行審核
4. 照會與簽約對保
5. 撥款至指定帳戶

簽約對保後，撥款速度依照申請管道的不同而有所差異。銀行大約10個工作天才可以拿到資金；融資公司約3～5個工作天就可撥款；民間貸款公司1～3個工作天即可撥款完成。

六、企業主貸款常見Q&A

• Q企業主信用貸款好過嗎？
• 視申請管道而定。銀行貸款審核嚴格不容易過件，就算可以過件，核貸的方案也不會太好；民間貸款公司審核寬鬆，但是法規尚未周延，潛藏著未知的風險。建議向融資公司申請企業主貸款，因為融資公司審核寬鬆，與銀行同樣受到政府的監督，可以迅速又安全地取得週轉的資金。

• Q常見的企業貸款原因有哪些？
• 企業需要貸款來週轉是很正常的一件事，常見的原因有：擴大營業、打消呆帳等。其中造成呆帳發生的因素，有可能是供應商展延貸款的影響。因為當下游供應商經營不善時，無法將現金回歸母公司，進而要求展延期限，這時母公司無法收到的款項，就稱為呆帳。呆帳一旦累積過多，將勢必影響企業的營運，此時就需要企業貸款來解決了。

• Q企業主信用貸款沒過怎麼辦？
• 無法申請政府與銀行的企業主貸款時，建議可以向大型的融資公司諮詢與申請。除了可以迅速取得資金外，在政府的監督下，申請融資公司的企業主貸款也比較有保障。

• Q企業主信用貸款申請成功秘訣有哪些？
• 想要成功申請企業主貸款，可以掌握以下5大秘訣：
  1. 維持公司與負責人的信用狀況
  2. 保持公司經營運作的良好狀態
  3. 維持公司與特定銀行往來關係
  4. 撰寫詳細完善貸款資金計畫書
  5. 增加企業主貸款申請的擔保品

  以上5項秘訣以一句話來概括，就是用心經營好公司而已。只要公司經營的體質健全、負責人的信用紀錄優良，不論是向銀行或是融資公司申請貸款，其實都不會有太大的問題。

• Q企業信用貸款與企業主信用貸款有什麼差別？
• 企業信用貸款屬於公司法人貸款的類型，貸款利率較低額度較高，不過申請手續會比較為繁瑣；企業主貸款則屬於個人信用貸款，貸款利率較高額度較低，申請程序上則較為簡單。

企業主貸款其實與一般信用貸款相同，只要可以維持良好的信用紀錄、保持正常的財務狀況，相信貸款方看到企業主的相關紀錄優良，貸款申請上大多能順利核貸，而且還有機會可以爭取到較好的貸款方案。