公司老闆借錢很容易?企業主信用貸款的眉角一篇破解
公司老闆借錢很容易?企業主信用貸款的眉角一篇破解
企業主在經營公司的時候,無論是在公司成長,或是在公司艱困時,都需要一筆資金來挹注,而企業主信用貸款則是最迅速取得資金的方式。面對金融市場上多元的貸款方案,該如何選擇適合的貸款,其實是一門不小的學問。本文將說明企業主信用貸款在申請時的眉角,5分鐘就能搞懂貸款申請上的大小事。
一、企業主貸款是什麼?
當公司面臨到擴充、週轉等問題時,如果沒有足夠的資金支撐下,很容易遇到錯失良機或面臨倒閉的情況。此時企業主就能以個人的名義,向銀行或其他貸款機構申請貸款,如此可以迅速解決資金週轉的問題。這種申請貸款的模式,即稱為企業主貸款,或是企業主信用貸款。
二、企業主貸款種類有哪些?
企業主貸款大致可以分為三類,在這之中還可細分多種方案,其說明如以下所列。
1.政府專案貸款
政府為協助廣大的中小企業,對於有資金週轉問題的企業主,推出3種貸款方案。
- 微型企業貸款
勞動部針對未滿45歲之女性;45歲~65歲之本國國民;65歲以下設籍離島之居民,提供最高額度200萬,利率2.045%(採郵局2年定期儲金機動利率,前2年利息由勞動部全額補貼)的創業貸款。 - 青年創業貸款
經濟部專為創業未滿5年,且年齡18歲~45歲的企業主,提供最高額度200萬,利率2.565%(採郵局2年定期儲金機動利率)的貸款專案。 - 中小型企業貸款
只要符合經濟部認定的中小型企業,且公司成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司,即可申請最高額度500萬;資本性支出最高為計劃經費8成;貸款利率為3.479%(採郵局2年定期儲金機動利率)的週轉貸款。
2.企業貸款
公司負責人也可以用公司法人的名義,向銀行或融資公司申請企業貸款。這時貸款方的審核方向,會注重公司的營運狀況、資產負債以及支票往來的情形。貸款利率約在3%~12%之間,額度約為公司營業額的1~1.5倍。
3.企業主信用貸款
企業主信用貸款的申請者為公司負責人,因此銀行在審核過程中,會注重企業主的個人財力證明、負債狀況、收入情形以及信用紀錄等。其實與一般個人信用貸款相去不遠,貸款利率約5%~15%,最高額度為300萬。而企業主貸款與企業貸款的利率、額度、還款期限、申請條件皆不相同,其說明如下表所列。
貸款名稱 | 企業主信用貸款 | 企業貸款 |
貸款利率 | 年利率5%~15% | 年利率3%~12% |
貸款額度 | 最高額度300萬 | 約公司營業額1~1.5倍 |
還款期限 | 1~5年 | 1~7年 |
申請條件 | 檢附公司401報表 | 公司營業額達100萬以上 負責人與配偶信用狀況良好 |
三、企業主信用貸款申請管道有哪些?
企業主貸款的申請管道有3種,如以下所說明:
1.銀行企業主貸款
銀行各自推出相關的企業貸款方案,提供有需要的企業主申請。不過,銀行審核嚴格不易申請過件,就算能申請過件,可以取得的貸款方案也可能不會太好。此外,政府部門的政策性貸款,會透過銀行來接受民眾的申請,因此上述的政府企業專案貸款,都要向配合的銀行來進行申請。
2.融資公司企業主貸款
銀行因為審核嚴格,所以過件機率不高。建議無法申請銀行企業主貸款的公司負責人,可以向大型的融資公司諮詢與申請。因為融資公司有審核寬鬆,容易取得週轉資金的優點,而且與銀行同樣受到政府的監督,在貸款申請上較有保障。
3.民間企業主貸款
民間企業主貸款審核更為寬鬆,是許多被銀行拒絕的公司負責人,會考慮的申請管道之一。不過,因為民間貸款機構素質優劣不一,潛藏許多貸款的風險,所以在申請前須審慎評估與衡量。
四、企業主信用貸款額度與利率有多少?
企業主貸款的額度與利率,依照申請管道的不同而有所差異,其說明如下。
1.銀行企業主貸款
- 貸款利率:依各家銀行、方案與申請者條件的不同,利率約在5%~15%之間。
- 貸款額度:依申請條件不同,可貸額度也不盡相同。銀行企業主貸款額度最高為300萬。
2.融資公司企業主貸款
- 貸款利率:依照企業主條件給予相對應的利率,因為大型融資公司受到政府的監督,所以企業貸款利率,不會超過法定利率16%的上限。
- 貸款額度:審核企業主的各項條件後,給予相符合的貸款額度。通常可貸額度會比銀行來得高一些。
3.民間企業主貸款
- 貸款利率:無一定的標準,通常都會比銀行與融資公司高出不少。
- 貸款額度:無一定貸款額度,幾乎想借多少就借多少。
由以上的說明可以看出,銀行與融資公司的企業主信用貸款,因為有受到政府的監督,所以在申請與審核上較有制度;而民間企業主貸款,則是法律規範尚未周延,額度與利率幾乎是業者說了算,所以在貸款申請上潛藏著未知的風險。
五、企業主信用貸款申請流程、條件與所需文件
無論是向銀行或是融資公司申請企業主貸款,其條件、流程與所需文件幾乎大同小異,其說明如以下所列。
1.企業主貸款申請條件
- 公司負責人須年滿18歲
- 公司負責人須有完全行為能力
- 公司負責人與配偶,或關係人的信用狀況正常
- 公司至少須成立1年以上
- 公司一年營收至少達新台幣100萬元以上
- 公司須有營利事業登記證,並正常繳納稅金
2.企業主貸款申請文件
- 公司負責人身分證明文件
- 公司行號營利事業登記證
- 公司銀行存摺帳戶等資料
- 公司的營業稅單401報表
- 公司近幾年的資產負債表
- 貸款擔保品相關權狀影本
3.企業主貸款申請流程
- 備妥上述的文件
- 送件至申請管道
- 貸款方進行審核
- 照會與簽約對保
- 撥款至指定帳戶
簽約對保後,撥款速度依照申請管道的不同而有所差異。銀行大約10個工作天才可以拿到資金;融資公司約3~5個工作天就可撥款;民間貸款公司1~3個工作天即可撥款完成。
六、企業主貸款常見Q&A
- Q企業主信用貸款好過嗎?
- A視申請管道而定。銀行貸款審核嚴格不容易過件,就算可以過件,核貸的方案也不會太好;民間貸款公司審核寬鬆,但是法規尚未周延,潛藏著未知的風險。建議向融資公司申請企業主貸款,因為融資公司審核寬鬆,與銀行同樣受到政府的監督,可以迅速又安全地取得週轉的資金。
- Q常見的企業貸款原因有哪些?
- A企業需要貸款來週轉是很正常的一件事,常見的原因有:擴大營業、打消呆帳等。其中造成呆帳發生的因素,有可能是供應商展延貸款的影響。因為當下游供應商經營不善時,無法將現金回歸母公司,進而要求展延期限,這時母公司無法收到的款項,就稱為呆帳。呆帳一旦累積過多,將勢必影響企業的營運,此時就需要企業貸款來解決了。
- Q企業主信用貸款沒過怎麼辦?
- A無法申請政府與銀行的企業主貸款時,建議可以向大型的融資公司諮詢與申請。除了可以迅速取得資金外,在政府的監督下,申請融資公司的企業主貸款也比較有保障。
- Q企業主信用貸款申請成功秘訣有哪些?
- A想要成功申請企業主貸款,可以掌握以下5大秘訣:
1.維持公司與負責人的信用狀況
2.保持公司經營運作的良好狀態
3.維持公司與特定銀行往來關係
4.撰寫詳細完善貸款資金計畫書
5.增加企業主貸款申請的擔保品
以上5項秘訣以一句話來概括,就是用心經營好公司而已。只要公司經營的體質健全、負責人的信用紀錄優良,不論是向銀行或是融資公司申請貸款,其實都不會有太大的問題。
- Q企業信用貸款與企業主信用貸款有什麼差別?
- A企業信用貸款屬於公司法人貸款的類型,貸款利率較低額度較高,不過申請手續會比較為繁瑣;企業主貸款則屬於個人信用貸款,貸款利率較高額度較低,申請程序上則較為簡單。
企業主貸款其實與一般信用貸款相同,只要可以維持良好的信用紀錄、保持正常的財務狀況,相信貸款方看到企業主的相關紀錄優良,貸款申請上大多能順利核貸,而且還有機會可以爭取到較好的貸款方案。